關(guān)于金融科技背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融研究

李青明

摘 要：在新時(shí)代背景下，在科技全球化的浪潮下，面對金融科技所帶來的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，主動創(chuàng)新，調(diào)整經(jīng)營模式，迎風(fēng)直上，推動商業(yè)銀行金融科技實(shí)力的提升。

關(guān)鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 消費(fèi)金融

引 言

近年來，全球金融科技公司不斷實(shí)現(xiàn)突破與發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了巨大的發(fā)展壓力。相比之下，商業(yè)銀行劣態(tài)盡顯：政府嚴(yán)厲監(jiān)管、經(jīng)營成本高昂、客戶門檻高、地域限制較多等因素都牽絆住了商業(yè)銀行發(fā)展的腳步。不僅如此，商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)也受到巨大沖擊，侵蝕商業(yè)銀行利潤。在這種外部環(huán)境高難的形勢下，提升金融服務(wù)的內(nèi)在價(jià)值是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵思路。所以目前，擺在業(yè)界人士面前的重要課題便是如何利用金融科技推動消費(fèi)金融創(chuàng)新。

一、消費(fèi)金融前景廣闊，是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的首選

（一）消費(fèi)金融市場廣闊，市場規(guī)模持續(xù)增長

2018年上半年，全國社會消費(fèi)品零售總額達(dá)18萬億元，呈持續(xù)增長狀態(tài)，近五年，居民消費(fèi)支出也始終呈穩(wěn)定增長的態(tài)勢，為居民消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。五花八門的消費(fèi)環(huán)境對我國消費(fèi)金融市場規(guī)模的快速增長起到了一定的推動作用。

（二）消費(fèi)金融核心用戶群體消費(fèi)意識煥新，信貸需求釋放

80后、90后作為一點(diǎn)點(diǎn)看著并體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)大眾生活的一代人，相對而言，他們的消費(fèi)觀念更為開放、具有很強(qiáng)的消費(fèi)欲望和消費(fèi)潛力，形成了我國消費(fèi)金融的中堅(jiān)力量。而且80后、90后具有財(cái)富管理理念，懂得錢能生錢的道理，注重理財(cái)。金融科技恰好為這種多元化、網(wǎng)絡(luò)化、個(gè)性化的需求奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，使我國居民增強(qiáng)了信用消費(fèi)意識，形成新的消費(fèi)習(xí)慣。信貸需求一被釋放，促進(jìn)了消費(fèi)金融市場快速增長。

（三）政策紅利推動消費(fèi)金融高速發(fā)展

自2009年起至今，國務(wù)院對消費(fèi)金融的發(fā)展予以高度重視，為推動消費(fèi)金融高速發(fā)展，出臺了諸多政策和措施，包括拓寬消費(fèi)金融市場的參與主體和試點(diǎn)區(qū)域，利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，鼓勵消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)開展合作，支持與鼓勵金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。但是，在消費(fèi)金融高速增長的背后，逐漸也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，幸而政府及時(shí)整頓，加大管控力度，才促使我國消費(fèi)金融，不僅高速發(fā)展，而且良性發(fā)展。

（四）金融科技驅(qū)動商業(yè)銀行消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型升級

隨著人們生活水平的提高，對金融服務(wù)與消費(fèi)需求也開始愈加的追求優(yōu)質(zhì)與高效。為此，商業(yè)銀行以金融科技為基礎(chǔ)，旨在依托科技創(chuàng)新推動金融服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的轉(zhuǎn)型升級。

首先，消費(fèi)金融作為典型的客戶服務(wù)，將金融科技合理融入消費(fèi)場景，不僅可以滿足客戶群的金融需求，還對消費(fèi)金融產(chǎn)品的生命周期起到一定的延長作用。未來的消費(fèi)傾向?qū)⒉粩嘤蓴?shù)量轉(zhuǎn)向質(zhì)量，由物質(zhì)轉(zhuǎn)向服務(wù)。相信金融科技將助力消費(fèi)金融不斷創(chuàng)新，解決創(chuàng)新之路上的重重難題，使金融服務(wù)更加普惠、便利和高效。

第二，利用金融科技升級金融基礎(chǔ)設(shè)施，將先進(jìn)技術(shù)引入金融業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行徹底的改革，致力于使用云服務(wù)、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新型技術(shù)，突破消費(fèi)金融的發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)移動互聯(lián)的便捷支付，消費(fèi)場景的智能服務(wù)，和誠信建設(shè)等。

二、金融科技背景下實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的舉措

（一）擴(kuò)大金融科技應(yīng)用領(lǐng)域，提升盈利水平

從我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀來看，大多數(shù)金融科技公司的主營業(yè)務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)支付與各類網(wǎng)貸產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)服務(wù)大眾以獲取利潤，就必須積極主動轉(zhuǎn)型，將發(fā)展金融科技的部分精力向保險(xiǎn)科技和財(cái)富管理方面轉(zhuǎn)移，想方設(shè)法擴(kuò)大自身的金融科技應(yīng)用領(lǐng)域，爭取在成本一定的情況下提升盈利水平，或者降低風(fēng)險(xiǎn)，控制運(yùn)營成本。

（二）創(chuàng)新方法夯實(shí)金融科技發(fā)展根基，不斷擴(kuò)充合作范圍

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行需要抓住機(jī)遇，首先，加快拓展零售消費(fèi)客群，發(fā)力零售業(yè)務(wù)。其次，加強(qiáng)與金融科技公司的合作，借助金融科技技術(shù)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。再次，強(qiáng)化銀行同業(yè)間的協(xié)作，商業(yè)銀行彼此往來交流，可形成金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，取長補(bǔ)短，提升整個(gè)銀行業(yè)的競爭力。最后，需要積極爭取政府部門的支持，大力加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)資源的整合與開發(fā)。

（三）多措并舉加快金融科技創(chuàng)新驅(qū)動，持續(xù)強(qiáng)化基礎(chǔ)管理

商業(yè)銀行要以客戶為中心，以服務(wù)為突破口，注重企業(yè)文化管理，引進(jìn)人才，提升專業(yè)能力，夯實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動基礎(chǔ)。另外，一定要實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，注重風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)評估環(huán)節(jié)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)與監(jiān)控系統(tǒng)。

結(jié) 語

消費(fèi)金融市場廣闊的市場前景吸引了眾多參與者，但同時(shí)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，如何權(quán)衡消費(fèi)金融市場的收益與成本，深化消費(fèi)金融創(chuàng)新，是商業(yè)銀行未來發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)要考慮的重要課題。