核保在壽險(xiǎn)公司中的作用分析

張海鳳　唐亞祿

摘 要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，尤其是壽險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，核保越來(lái)越受到相關(guān)企業(yè)的重視。但是，我國(guó)壽險(xiǎn)公司的核保工作仍然存在許多問(wèn)題，對(duì)此可采取搞好生存調(diào)查，完善保險(xiǎn)法規(guī)等措施，不斷提高壽險(xiǎn)公司對(duì)核保重要性的認(rèn)識(shí)。因此，本文對(duì)核保在壽險(xiǎn)公司中的作用展開(kāi)分析，并就壽險(xiǎn)核保中存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：核保 壽險(xiǎn)公司 作用

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)正在受到國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)的強(qiáng)烈沖擊，這更加體現(xiàn)出核保工作的重要性。在國(guó)際壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，壽險(xiǎn)企業(yè)可將產(chǎn)品銷售、信息調(diào)查等工作委托給專門的機(jī)構(gòu)，但核保權(quán)始終掌握在自己手中。對(duì)此，我國(guó)的壽險(xiǎn)企業(yè)必須充分意識(shí)到核保的重要作用，通過(guò)構(gòu)建完善的核保機(jī)制，實(shí)現(xiàn)自身的健康發(fā)展。

1核保在壽險(xiǎn)公司中的作用

1.1可以減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象

在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)，難免會(huì)出現(xiàn)信息的不對(duì)稱，這就對(duì)相關(guān)市場(chǎng)的運(yùn)行造成了極為不利的影響。研究發(fā)現(xiàn)，信息不對(duì)稱是阻礙壽險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的主要因素。其中，不對(duì)稱信息主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，必須采取相關(guān)措施盡可能減少信息的不對(duì)稱，以推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

核保，能夠有效的預(yù)防逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查數(shù)字表明，全球大約五分之一的保險(xiǎn)賠付是由于欺詐而引起，道德風(fēng)險(xiǎn)的影響可見(jiàn)一斑。壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，從業(yè)人員在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，難以準(zhǔn)確識(shí)別其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。因此，核保應(yīng)該貫穿于壽險(xiǎn)服務(wù)的始終，在承保前，通過(guò)對(duì)客戶相關(guān)資料進(jìn)行全面的考察，以減少可能存在的隱患，在承保后，則能夠有效的避免道德風(fēng)險(xiǎn)。總的來(lái)說(shuō)，核保不僅能夠減少壽險(xiǎn)公司的賠付額，還能夠選出那些更加優(yōu)質(zhì)的客戶，進(jìn)而擴(kuò)大企業(yè)效益，促進(jìn)自身的良性發(fā)展。

1.2可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

核保，可以進(jìn)一步優(yōu)化壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，通過(guò)建立完善的核保機(jī)制，加強(qiáng)自身產(chǎn)品的合理搭配，能夠有效的提高企業(yè)運(yùn)行的穩(wěn)定性，避免可能的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，也可以看作是選擇風(fēng)險(xiǎn)。微觀上來(lái)說(shuō)，是對(duì)某類風(fēng)險(xiǎn)的選擇，其主要是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的分析來(lái)實(shí)現(xiàn)的。宏觀上來(lái)說(shuō)，是為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在特性、地域上的科學(xué)分布。因此，不僅要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本身進(jìn)行全面的分析，還要考慮到風(fēng)險(xiǎn)的分布問(wèn)題。通過(guò)核保，首先，使風(fēng)險(xiǎn)按照特性科學(xué)分布，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)不只是可保的，而且都有著某些方面的趨同性，在類別、特征、服務(wù)人群等方面趨于―致。其次，使風(fēng)險(xiǎn)按照地域科學(xué)分布，防止出現(xiàn)地域上過(guò)于集中的問(wèn)題。要想實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在地域上的科學(xué)分布，并對(duì)相應(yīng)的金額進(jìn)行一定程度的控制，可通過(guò)再保險(xiǎn)措施來(lái)解決，但為了能夠獲取到更加合適的條件，還是需要利用核保進(jìn)行選擇。可以說(shuō)，核保的應(yīng)用可有效降低壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2壽險(xiǎn)核保中存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施

2.1壽險(xiǎn)核保中存在的問(wèn)題

一是，投保人員為了獲得更多的利益，有目的的隱瞞自身的實(shí)際年齡，或是更改戶籍，隱藏患有的疾病等，沒(méi)有完全履行告知義務(wù)。

二是，投保人員為了更少的繳納保費(fèi)，銷售人員為了完成自己的業(yè)績(jī)，雙方有可能會(huì)聯(lián)合起來(lái)，在健康信息等方面造假。

三是，在進(jìn)行核保時(shí)，某些情況下要涉及到人們的隱私。在國(guó)內(nèi)，因?yàn)槿狈ν晟频姆ㄒ?guī)，在獲取資料信息方面缺少相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，在調(diào)查階段，常常被以保護(hù)隱私為借口所拒絕。

2.2應(yīng)對(duì)措施

一是，對(duì)于隱瞞個(gè)人信息的行為，應(yīng)不斷加強(qiáng)核保人員的業(yè)務(wù)水平，進(jìn)一步落實(shí)核保的各個(gè)環(huán)節(jié)，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)，做好生存調(diào)查，對(duì)于低保額件進(jìn)行適當(dāng)?shù)某椴椋瑢?duì)于高保額件，則要盡可能擴(kuò)大調(diào)查范圍，對(duì)有疑點(diǎn)的情況進(jìn)行認(rèn)真的核查，對(duì)那些存在隱瞞行為的則立即解除合同，并根據(jù)相關(guān)法規(guī)文件追究其責(zé)任。

二是，用合同對(duì)投保人的行為進(jìn)行限制，同時(shí)構(gòu)建監(jiān)督制度。對(duì)那些認(rèn)真履行責(zé)任的工作人員，適當(dāng)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)那些存在瀆職行為的工作人員，要給予相應(yīng)的處罰。此外，可將各壽險(xiǎn)公司聯(lián)合起來(lái)，構(gòu)建一個(gè)管理平臺(tái)，將各自獲取到的信息加以匯集，提高工作效率。

三是，不斷完善保險(xiǎn)法規(guī)，一方面，可以提高相關(guān)人員的法律意識(shí)；另一方面，可以對(duì)雙方進(jìn)行更加嚴(yán)格的約束與管理，提高交易的公平性。同時(shí)，對(duì)于如何實(shí)施以及各方未能嚴(yán)格履行義務(wù)等應(yīng)該負(fù)有怎樣的責(zé)任，都應(yīng)給出明確的規(guī)定。

3結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)行業(yè)是存在很大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制水平是衡量一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)能力的關(guān)鍵。由于我國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，在核保技術(shù)上還不夠成熟，常常為了提高業(yè)績(jī)而擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，甚至無(wú)視其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。要想真正提高我國(guó)壽險(xiǎn)公司的核保水平，充分發(fā)揮核保在壽險(xiǎn)公司中的作用，必須從思想上認(rèn)識(shí)到該問(wèn)題的重要性，只有這樣，才能切實(shí)推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張海鳳（1983-），女，漢族，籍貫：河北省唐山市，當(dāng)前職務(wù)：核保崗，學(xué)歷：本科，單位：中國(guó)平安人壽廊坊中心支公司，研究方向：保險(xiǎn)類。