互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)居民消費(fèi)的影響

王雅琪

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的興起和推廣，刺激了諸多新興行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)就是典型代表，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效帶動(dòng)下，其改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式，整合金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有效資源，創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融子在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展的越來(lái)越迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融工具和種類也越來(lái)越多，不僅改變了社會(huì)公眾的消費(fèi)理念，同時(shí)也極大地刺激了人們的消費(fèi)。本文以此為研究背景，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)的影響出發(fā)，客觀分析我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)的整體發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也具有積極的帶動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;居民消費(fèi);發(fā)展趨勢(shì)

本文通過(guò)客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)社會(huì)居民消費(fèi)的影響。揭示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)社會(huì)的重要性，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在面臨全新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)。只有在復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下克服重重困難，才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是相對(duì)于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)而言的，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指金融發(fā)展機(jī)構(gòu)與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)整合資源，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)容和方式進(jìn)行創(chuàng)新，依托現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)等，來(lái)優(yōu)化金融項(xiàng)目的融資、支付以及金融工具等。從而形成的一種新型的金融發(fā)展模式。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是金融行業(yè)的必然發(fā)展趨勢(shì)，其不僅可以更好地完善傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)和產(chǎn)業(yè)內(nèi)容。同時(shí)會(huì)極大地促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)字化和信息化的發(fā)展特征

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展背景，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展不是偶然，是金融行業(yè)的必然發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有效整合，不僅豐富了金融產(chǎn)業(yè)的內(nèi)容，同時(shí)金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)數(shù)字化和信息化的發(fā)展特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)云計(jì)算等信息工具可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶多元化信息的滿足，也能更好地挖掘社會(huì)居民潛在的需求信息。通過(guò)社會(huì)居民利用當(dāng)前的手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等工具進(jìn)行消費(fèi)，極大的創(chuàng)新了云支付，同時(shí)也可以有效提升金融行業(yè)的發(fā)展效率。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融是一種大眾化的金融模式

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來(lái)越迅速，其和商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)諸多企業(yè)等的合作越來(lái)越緊密。極大地提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)占有率，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋主體越來(lái)越多，極大地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融發(fā)展的不足。讓很多社會(huì)基層企業(yè)、社會(huì)居民等都能直接的感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。因此，在本質(zhì)上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一種大眾化的發(fā)展趨勢(shì)，可以有效地突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)在時(shí)間和地域的制約。市場(chǎng)的發(fā)展空間也越來(lái)越大。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率更高，成本更低

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，由于其搭載互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展平臺(tái)，金融服務(wù)大多都是依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)完成的，例如：客戶信息的審核，購(gòu)貨交易的資金轉(zhuǎn)賬等，都在一定程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都是通過(guò)直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成，有效規(guī)避了傳統(tǒng)銀行的手續(xù)費(fèi)等成本支出，大大降低了交易雙方的成本，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融受到越來(lái)越多社會(huì)群眾青睞的原因。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民消費(fèi)的影響分析

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新與社會(huì)居民的消費(fèi)是息息相關(guān)的，通過(guò)對(duì)比現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)居民的消費(fèi)分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)社會(huì)居民的消費(fèi)產(chǎn)生的影響是巨大的。具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融影響了居民消費(fèi)的收入效應(yīng)

居民的收入效應(yīng)在本質(zhì)上主要是指市場(chǎng)商品價(jià)格的變化所導(dǎo)致的局面實(shí)際收入水平的變化，簡(jiǎn)而言之就是社會(huì)物價(jià)的起伏所影響的居民實(shí)際購(gòu)買力。在某種意義上來(lái)說(shuō)，居民的收入效應(yīng)會(huì)有效反映出當(dāng)前居民的實(shí)際消費(fèi)能力，收入效應(yīng)越高，代表居民的實(shí)際消費(fèi)能力也就越強(qiáng)。根據(jù)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)理論得出，社會(huì)居民在消費(fèi)者都會(huì)堅(jiān)持收入分配效應(yīng)的最大化原則，而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展就會(huì)直接影響居民消費(fèi)的收入效應(yīng)。例如：現(xiàn)階段很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了更好地提升自身的市場(chǎng)占有率紛紛利用各種理財(cái)軟件等吸納社會(huì)閑散自建，在社會(huì)居民也帶來(lái)一份額外的理財(cái)收入，其中最具有代表性的就是余額寶，讓社會(huì)居民在消費(fèi)的同時(shí)，也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)軟件提升自身的收入水平。不僅會(huì)大大改變社會(huì)居民的消費(fèi)理念，同時(shí)刺激了社會(huì)居民的消費(fèi)消費(fèi)行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了社會(huì)居民的消費(fèi)欲望

在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，一直存在高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)的問(wèn)題，雖然我國(guó)的國(guó)民收入總值不斷提升，但是我國(guó)的整體社會(huì)消費(fèi)能力還一直停滯不前，導(dǎo)致我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有一定的滯后性，但是在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)資源整合不僅極大地提升了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率。同時(shí)多元化金融工具的出現(xiàn)，為社會(huì)居民提供了更加便捷的消費(fèi)工具。可以有效地刺激社會(huì)居民的消費(fèi)欲望。不僅如此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融工具的交易成本也比較低，應(yīng)用的范圍也更加廣泛。例如：支付寶金融工具的出現(xiàn)，其可以讓社會(huì)客戶在我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)，無(wú)論是大型商場(chǎng)還是小型的個(gè)體超市都可以為廣泛的運(yùn)用，同時(shí)其便捷的支付方式和低廉的支付成本，讓越來(lái)越多的社會(huì)居民選擇支付寶進(jìn)行消費(fèi)。轉(zhuǎn)變社會(huì)居民消費(fèi)模式的同時(shí)，也極大地鼓勵(lì)了社會(huì)居民的消費(fèi)欲望。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下對(duì)居民消費(fèi)的現(xiàn)狀分析

越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，在一定程度上帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也給社會(huì)居民的消費(fèi)帶來(lái)很大的影響，其中對(duì)社會(huì)居民的消費(fèi)來(lái)說(shuō)也是巨大的考驗(yàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的復(fù)雜性對(duì)居民消費(fèi)帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)

縱觀我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其速度越來(lái)越快，但是在宏觀上我國(guó)的制度體系和政策規(guī)范等更新的還比較慢，無(wú)法緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的變化做有效約束。多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融工具在應(yīng)用和發(fā)展過(guò)程中也存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于社會(huì)居民來(lái)說(shuō)，很難識(shí)別和防范復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境下的金融危機(jī)。這就導(dǎo)致了很多社會(huì)居民在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具消費(fèi)的同時(shí)，也面臨著一定的交易風(fēng)險(xiǎn)。例如：互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的漏洞，導(dǎo)致消費(fèi)者的資金等受到不法分子的侵害。存在財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。但是這種損失對(duì)于社會(huì)居民來(lái)說(shuō)，往往是很難尋求補(bǔ)償?shù)模驗(yàn)槲覈?guó)的宏觀法律層面上對(duì)其的約束還不是很完善。

（二）居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不全面，應(yīng)用效率不高

近些年，雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展空間越來(lái)越大，但是通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查顯示，社會(huì)居民在消費(fèi)過(guò)程中大多都還是保持著傳統(tǒng)的消費(fèi)理念和方式，一部分年輕群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)也都是側(cè)重于支付寶和微信等工具，對(duì)于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和知識(shí)了解的還是少之又少。無(wú)法有效把握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)從而及時(shí)調(diào)整消費(fèi)方式和理念。社會(huì)居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融了解的片面。不僅在一定程度上加大了其自身的風(fēng)險(xiǎn)要素。同時(shí)也無(wú)法真正意義上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

四、提升互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下居民消費(fèi)水平和能力的策略

（一）完善宏觀政策體系，為居民消費(fèi)提供保障

新形勢(shì)下，我國(guó)早已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，因此隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)還需要積極在宏觀的政策和法律層面上進(jìn)行完善，緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)積極完善我國(guó)的法律體系和指導(dǎo)規(guī)范，有效指導(dǎo)和約束當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。其次，我國(guó)的基層政府部門和行政部門也要積極強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管。在引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)發(fā)展的同時(shí)，也能有效規(guī)范行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，杜絕不法金融主體的存在，切實(shí)保證社會(huì)居民的消費(fèi)。這對(duì)于我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定和繁榮都具有積極的影響。

（二）金融企業(yè)積極強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間越來(lái)越大，面對(duì)這樣的發(fā)展趨勢(shì)，社會(huì)的金融企業(yè)還需要積極強(qiáng)化自身在產(chǎn)品和技術(shù)上的創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融工具和產(chǎn)品內(nèi)容，不僅可以滿足更多社會(huì)居民多元化的需求，同時(shí)其技術(shù)的創(chuàng)新也能進(jìn)一步拓展社會(huì)居民的融資渠道，這對(duì)于提升社會(huì)居民的消費(fèi)能力有很大幫助。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在整合行業(yè)發(fā)展資源、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，最大限度地降低金融交易成本，以此獲取更多社會(huì)居民的青睞。

結(jié)束語(yǔ)

綜上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和創(chuàng)新，對(duì)于社會(huì)居民的消費(fèi)影響是巨大的，在新形勢(shì)下，隨著金融工具的多元化發(fā)展，為社會(huì)居民的消費(fèi)提供了便捷的手段。同時(shí)也營(yíng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。要想更好地提升互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率還需要積極優(yōu)化現(xiàn)在有政策體系和技術(shù)條件，為社會(huì)居民的消費(fèi)提供完善的保障。

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