互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響分析

黃杜若

摘要：由于信息技術的發展，互聯網金融快速崛起，對我國商業銀行的金融業務產生了很大的影響，本文分析了互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響。

關鍵詞：互聯網金融;我國商業銀行;金融產品;影響

一、互聯網金融發展的基礎條件

（一）技術基礎

在我國互聯網金融發展進程當中，技術基礎占據著非常重要的位置，現階段，我國互聯網技術的快速發展，為某些傳統企業的進度與壯大產生了一定程度的沖擊，并且為其他行業帶來了更多的沖擊，讓其面臨更多的挑戰，進而導致互聯網金融和其余行業之間的有效融合變成了一種可能，我國傳統金融也在不斷地對互聯網技術進行依賴，手機的出現改變了人們的日常生活與工作，為人們帶來了更多的便利，使云計算、大數據等得以崛起，大數據主要包含了移動設備的海量數據信息，使用互聯網對其進行管理，能夠將信用不良的客戶信息進行整理，然后進行更好的管理。云計算的功能主要是使用某些數據樹立大數據信息，這樣一方面提升了數據信息的處理質量以及效果，另一方面對數據信息的處理成本進行降低。而社交網絡可以在很大程度上轉變信息內容進行傳播的渠道以及手段，進而對信息不對稱問題進行了全面解決，在這樣的情況下，推動了我國互聯網金融的健康可持續發展，對資源配置進行有效優化。

（二）物質基礎

金融功能主要包含支付、清算、分散風險以及對不對稱信息進行解決等，我國互聯網技術的快速發展，崛起了許多企業，并且這些企業對海量的流量資源進行了掌握，但是互聯網讓企業在積累流量的同時，對自身的服務形式進行創新，并且有效處理了信息不對稱的問題，而金融功能會被環境與實踐所影響，但是不管金融機構如何進行創新，均不會轉變其基礎職能。搜狐和新浪等互聯網企業都是在平臺優勢的基礎上形成的客戶信息以及眾多資金，這是我國互聯網金融得以發展的物質基礎條件。

（三）客戶基礎

由于互聯網技術的進步以及人們的生活水平提升，導致人們的消費行為出現了改變，人們對資金進行管理手段在不斷增多，并且人們的資金需要也在不斷增多，這使得互聯網對我國商業銀行的發展產生了重要的影響。就之前而言，我國金融領域與普惠金融不符，忽略了金融需要方面的問題，隨著社會的發展，人們對經濟方面的認知出現了很大程度上的改變，并且越來越重視自己的財產，也更加重視金融領域的發展。大部分人不希望在業務活動辦理時花費更多的時間，人們期望擁有更多的理財抉擇，在提升收益的同時，降低風險。在這樣的情況，人們對金融服務方面的要求越來越高，導致互聯網金融崛起以后便得到了廣泛的關注，贏得了更多的客戶。

二、互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響分析

（一）弱化了我國商業銀行的中介地位

我國商業銀行所具備的中介位置在逐步弱化，在互聯網的大背景之下，互聯網用戶可以在網絡情態當中獲得海量的信息，進而導致我國商業銀行的支付地位被局部替代，在互聯網技術快速發展的大環境中，空間和時間并不能對經濟活動進行制約，我國商業銀行也已經擁有了自己的網上銀行，然而，因為大部分客戶的要求較為復雜，沒有辦法對這樣的支付需求進行滿足，進而出現微信支付與支付寶等，經過二維碼的掃描便可以實現付款，并且對交易的金額不進行限制。這樣的第三支付交易方式和傳統的交易辦法進行對比較為靈活，并且其個性化越來越顯著，讓客戶擁有更多的體驗，讓客戶感受到更加方便的體驗，對我國商業銀行的支付功能進行了取代。

（二）影響了我國商業銀行的主要業務

互聯網金融的發展在很大的程度上對我國商業銀行金融業務產生了影響，雖然現階段沒有對我國商業銀行信貸業務活動產生威脅，但是隨著時間的推移，便會對其產生嚴重的影響，進而對我國商業銀行貸款的形式產生變化。互聯網對信息內容的處理能力比較強，互聯網金融能夠依照客戶的實際需要對金融產品進行設計，并且獲得融資方面的支撐。長此以往，信息共享可以促進專業業務的崛起與進步，互聯網金融經過對線下的金融機構進行整合，可以對客戶資源進行判斷。一方面會對我國商業銀行的貸款手段進行影響，另一方面也會對我國商業銀行的欠款業務產生嚴重的影響，這樣的影響展現在活期存款方面，然而，互聯網所帶來的沖擊，最終會造成存款的流失以及用戶的轉移等。因此，我國商業銀行活期存款面對著很多的沖擊，其對我國商業銀行的業務活動產生影響，并且這樣的業務活動存有相應的風險，會對我國商業銀行的穩定發展產生嚴重的影響。

（三）促進了我國商業銀行的改革與創新

在全球經濟一體化的大環境下，由于互聯網金融所帶來的沖擊，導致更多的金融機構了解到對先進技術進行運用的重要性，并且對自身存有的功能進行升級與轉換，只有這樣，才可以與時俱進。因為這樣的認知，我國更多的金融機構不斷推陳出新，并且加強內部的變革，需要在下面兩個方面展開創新與變革，一方面，對運營辦法進行創新，隨著互聯網金融的健康穩定發展，我國商業銀行也認識到移動金融是主要的戰場，為了收獲更多的數據信息以及客戶，應該在平臺當中運轉。平臺經濟的特征非常多，其投入比較高，收益得以提高，所以這樣的辦法形成了較為優越的規模效應，造成企業之間實現了共識，都開始對平臺進行使用。另一方面，應該對數據產品進行組合，并且重新進行分析以及整理，這樣能夠讓信息獲得的渠道更加寬廣，進而對資金流動進行掌握，也能夠提升我國商業銀行的創造性。

（四）優化了我國商業銀行的市場格局

隨著互聯網時代的到來，我國商業銀行應該利用平臺產品，一方面會耗費更多的人力，另一方面也會耗費更多的物理，但是對于現階段而言，互聯網金融領域存有一定程度的優勢條件，與此同時，我國商業銀行也存有一定的優勢條件，但是兩者之間處于制約的狀態當中，只有進行依賴與合作，才可以促進兩者之間的共同發展。在我國傳統互聯網支付環境中，即使第三方支付對電子商務平臺進行了依托，但是卻沒有對客戶資源進行充分掌握，因此，我國大部分商業銀行使用了第三方支付手段，能夠對客戶信息與資源進行了解和掌握，進而推動我國商業銀行穩定發展，并且對其運轉質量與成效進行保證。

三、互聯網金融發展下我國商業銀行發展對策

（一）主動爭取客戶入口

我國商業銀行為了提高品牌影響力，應該主動對客戶入口進行爭取，和客戶進行互動以及溝通，對客戶的實際情況進行了解，并且提供多種服務，對客戶的實際需要進行滿足，甚至能夠對互聯網平臺進行利用，建設客戶入口的途徑以及客戶交流的平臺。例如，能夠在微信公眾號建立商業銀行自己的平臺，對客戶平時的威信使用習慣進行滿足，并且為客戶提供業務服務，在平臺中和客戶互動，對客戶的建議及愛好進行了解，通過大數據對客戶資源進行掌握，或者建設自身的客戶端軟件，讓客戶能夠在軟件平臺當中進行操作，并且可以對自己的產品進行處理，進而讓客戶對我國商業銀行充分了解與掌握，進而選擇適合自身的金融產品。

（二）注重多渠道電子銀行布局

為了推動電子銀行的多途徑布局，應使用電子銀行對營銷途徑進行拓寬，與此同時降低我國商業銀行運營的壓力，進而提高客戶數量。能夠在傳統ATM基礎上增加服務項目，讓其布局更加科學與合理，全面提高其使用的效率。應該對ATM周邊的居民情況進行考慮，進而對更多的客戶進行吸引，并且加強銀行的宣傳與推廣。應該利用電子銀行對實體銀行的壓力進行分流，把標準業務歸納到電子銀行途徑當中，一方面有效降低銀行網點人員的工作壓力，另一方面全面提高客戶的體驗，電子銀行所提供的服務更多，可以讓客戶對其更加依賴，多家銀行能夠在自主服務方面對資源進行共享，并且讓多方面的產品之間進行互通，全面提高自助設施設備的使用價值，加強客戶的體驗。

（三）注重營銷拓展

為了培養與市場相符的營銷隊伍，應該在銀行的內部進行建設，也應該把某些營銷業務外包給專門的機構，這樣可以提高營銷作業的準確性與專業性，需要對營銷人員進行培養，并且定期進行培訓以及考核，做好相應的監督工作，全面提高相應人員的工作自覺性，與此同時，應該使用獎勵辦法防止相關人員出現懈怠工作的現象。

結束語

互聯網金融迅速崛起，在很大程度上對我國商業銀行產生了影響，在這樣的大環境下，導致我國商業銀行出現了變化，不管是有利的影響，還是不利的影響，對于我國商業銀行而言是一種鞭策，其可以推動我國商業銀行向著市場化進行發展。

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