人工智能在金融領域的應用研究

王艷　李鳳嬌　薛怡

摘要：人工智能技術飛速發展，目前在投資顧問、投資預測、等級測評、身份識別和智能客服等方向有著廣泛的應用，幫助提高金融行業工作效率和信息質量，但在行業層面、技術層面、人才層面還有不足之處，并對信息安全和監管體系提出了挑戰，需要予以研究并提出解決思路。文章介紹了人工智能及在金融領域的應用，并分析了發展過程中的風險，基于此提出了加大政策扶持力度、培養復合人才、出臺監管法規等建議。

關鍵詞：人工智能;金融;大數據技術;風險控制

一、引言

2018年政府工作報告中明確提出要發展人工智能，在此之前，阿爾法狗戰勝柯潔九段、深藍大敗國際象棋大師等案例讓人們意識到人工智能的巨大潛力。近年來，人們開始嘗試將人工智能應用到金融領域，以借助人工智能的幫助使金融得到進一步發展。張啟宏（2002）在研究中指出，可以將人工智能應用到構建金融監管信息系統中;鄒昊（2016）論述了人工智能在金融投資領域的應用，并對人工智能在普惠金融方向的應用保持樂觀態度;于孝建、彭永喻（2016）論述了人工智能在金融風險管理中的現狀，并對這一現狀提出了建議。本文將論述人工智能的概念和人工智能在金融服務領域應用的現狀，簡單分析現存的問題，并提出一些解決的建議，化解潛在的風險，希望人工智能在金融領域能有更快更好的發展。

二、人工智能概述和應用

人工智能（Artificial Intelligence）是模擬和拓展人類智能的科學，它試圖探索人類智能的原理，并以計算機科學模仿這一程序，從而使過程和結果也類似人類的思維方式。這一領域的前沿研究包括機器人、圖像識別技術、語言識別技術、自然語言處理和專家系統等。最早提出“人工智能”這一概念的約翰·麥卡錫認為，人工智能就是要讓機器的行為看起來像人所表現出的智能行為一樣。自誕生以來，人工智能就以其廣闊的應用領域和誘人的前景受到學界普遍關注，理論和技術都有了長足的發展。學界普遍樂觀的認為，在可以想見的未來，人工智能將和大數據、虛擬現實技術等前沿科技一起，賦予機器人類的智慧，創造體驗感和技術性俱佳的智慧時代。

人工智能目前在金融投資領域和服務領域的應用較多。在金融投資領域，人工智能有智能投資顧問、投資預測、等級測評等方向的應用。智能投資顧問簡稱“智能投顧”，指應用人工智能技術到篩選投資組合上。這類應用目前被資本普遍看好，美國WealthFront 公司和 Betterment 公司各自掌控著超過 26 億美元的資產;在國內，2016年招商銀行推出的“摩羯智投”是中國首個智投產品，目前規模已逾50億元。在投資預測上，人們利用人工智能分析海量歷史數據并設置復雜的參數，為投資者提供更科學的投資信息，以規避風險和擴大收益。比如以純人工智能驅動的基金Rebellion 曾準確預測了2008年經濟危機;國內嘉實基金以多年投資經驗開發出的人工智能選股策略組合“嘉實FAS系統”，其漲幅超過100%，遠超同期大盤收益率。在等級測評方面，人工智能也顯示了其優越的性能。例如2009年人工智能驅動基金Rebellion將希臘的風險等級定為F，并在此基礎上提前猜測了希臘主權債務危機的爆發，這一驚艷之舉發生在惠譽給希臘的風險等級仍為A的時候。

在服務領域，人工智能有身份識別和智能客服等方向的應用。身份識別一邊是人工智能綜合應用計算機科學和生物識別技術的成果，利用生物學中虹膜識別、指紋識別、聲波識別、人臉識別等技術，不僅能高效準確的確定身份，提高工作效率，也能保證安全性。比如中國建設銀行近年來大力推進的“智慧柜員機”，隨著機器的全面鋪開，它能受理和處理銀行全部業務的超過80%的部分，大大減輕大堂、柜臺、理財室的壓力。在智能客服方向上，將人工智能應用到客服領域，將有效減少電子商務帶來的巨大客流壓力，不僅在溝通遠程客戶方面節約了大量人工，也帶給了客戶更好的體驗感。

三、人工智能在金融領域應用的問題

（一）金融行業體系

首先，學界普遍承認，我國金融業發展在近年來已經取得了很大進步，但是離西方發達國家還有一段距離。以人工智能為例，1956年提出的這一概念在西方應用于金融已經接近20年，而我國真正意義上的“人工智能金融元年”已經到了2016年。在這之后，雖然人工智能應用于金融的速度很快，多家金融企業開始鋪設人工智能機器，推出人工智能投資產品，但是從行業總體來說，智能金融的應用領域依然有限。

其次，宣傳和服務脫節，客戶總體認同感不高。嚴格意義上已經廣泛應用的人工智能技術，只有身份識別技術，而且現階段即使是身份識別技術也是作為人工服務的輔助手段投入應用的，沒有發揮人工智能真正系統性的作用。

最后，出于保密或者商業競爭等因素，很多企業不愿意和同行共享自己的數據。人工智能技術和大數據技術通常是一起使用的，而機器對數據的分析和處理是人工智能的核心，通常人工智能的準確度是和處理的數據量成正比的，這也限制了人工智能的發展。

（二）技術角度

目前，我國人工智能尖端技術發展滯后。以深度神經網絡算法為例，要求必須具有先進的半導體、微處理器和高端計算技術，但是我國計算機行業CPU長期依賴進口，不僅成本高昂，而且對發展人工智能技術和人工智能應用都不利。

技術不成熟還可能導致客戶信息泄露。本來網絡上就存在著大量用心不良的、以非法盜取他人計算機上信息為生的黑客，如果黑客避開防火墻，盜取數據，將導致惡性的商業競爭和企業信譽的嚴重下滑，造成難以估計的后果。

（三）金融從業者角度

現階段，高端復合型人才嚴重短缺。人工智能是建立在計算機技術基礎上的科學，大量依賴計算機程序和算法支持，金融是智慧密集型產業，本就需要嚴格復雜的計算。懂得計算機算法的程序員不懂金融操盤手考慮的要素，懂業務的經理人不懂如何用機器語言表達復雜的對比和計算。這就導致了一個僵局，人工智能本來是要解決這個黑箱，但是懂技術的人才和懂業務的人才卻無法溝通，也對人工智能在金融領域的應用帶來挑戰。

從另一個角度思考，隨著人工智能技術的不斷發展，很多傳統的金融從業者將面臨嚴峻的轉型危機。很多信用評級、投資顧問、風險分析等工作將交給更準確、更快速的人工智能，金融企業需要的人將少而精，這無疑將顛覆現在的金融企業人力布局和畢業生就業模式。

四、人工智能在金融領域應用的啟示

（一）國家層面

1. 出臺法律法規，規范人工智能發展

人工智能在金融領域的應用對金融監管體系提出了新的挑戰。近年來我國大力鼓勵人工智能的發展，大部分也集中在鼓勵人工智能技術的創新和應用上，在監管方面的法律法規還不夠健全。為此國家應當跟進人工智能應用趨勢，根據實際情況出臺相應的法律法規，以規范人工智能的應用，積極應對因人工智能而造成的一系列社會結構和產業結構調整，切實加強監管部門對金融風險的把控力度。2015 年 7 月國務院印發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，明確提出，依托互聯網平臺提供人工智能公共創新服務，加快人工智能核心技術突破，促進人工智能在智能家居、智能終端、智能汽車、機器人等領域的推廣應用，在終端產品領域內，大力豐富以可穿戴設備為代表的智能化產品。但具體到不同產業的相關政策和扶持還需進一步細化。

同時，監管部門應當認識到人工智能發展的潛在信息泄露風險，積極組建專業化監督應對小組強化網絡安全問題。

2. 鼓勵創新，培養復合型人才

人工智能屬于前沿科技，它的金融方面應用屬于跨學科融合，既懂技術又懂業務的復合型人才是人工智能順利應用到金融領域的必要前提。2018年年初，教育部已將人工智能相關內容納入到高中新課標中，同時啟動了“人工智能+教師隊伍”建設行動計劃，并籌劃以智能教育為核 心的教育信息化2.0。從長遠來看，國家布局人工智能要從源頭技術創新，基于深度學習的數學統計建模方法和類腦計算的交叉學科要融合起來。國家應當出臺相關政策，鼓勵高校、企業、科研院所積極創新，加快人工智能技術研發，同時大力發展基礎科學建設，為人工智能技術的順利應用夯實堅實的技術基礎。

（二）企業層面

2016年，工業和信息化部賽迪研究院、中國電子報社聯合發布的《2016中國人工智能產業演進及投資價值研究》顯示，我國人工智能市場在2015年規模已達203.9億元，預計2018年將達到361億元，復合增長率為21%。而在2017年，中國人工智能核心產業規模已經超過了700億元。因此，金融企業應當從思想上認識到人工智能發展的重大潛力，同時也應當認識到自身存在的不足，加大員工的培訓力度。

同時，企業應當清楚的認識到人工智能在普惠金融方面存在的巨大優勢，應當加快人工智能機器的投放，加大人工智能金融領域運用的基礎設施建設，把握人工智能發展的機會。

（三）從業者層面

1. 不斷學習，培養復合能力

從我國改革開放以來，金融就是熱門高薪的代名詞，每年吸引了大批學生報考，每年又有大量職業新人進入職場，金融行業的競爭非常激烈。人工智能投入金融領域應用以來，其優越的性能、高效的能力、精確的計算將非常具有競爭力，毫無疑問將擠占很多基層工作人員的生存空間。面對如此嚴峻的形勢，金融從業人員應當從思想上樹立終身學習的信念，同時應當認識到行業對復合型人才的大量需求，投資自己，不斷學習，將自己打造成可以喝人工智能具有一戰之力的復合型人才。

2. 在日常工作中普及金融知識

金融從業人員和客戶接觸廣，在日常的工作和生活中應當和客戶宣傳人工智能的相關知識和業務，消除客戶對人工智能機器的疑惑和顧慮。未來金融企業將不再需要密集的人力從事基礎階段的工作，金融從業人員就應當從現在開始考慮自己的轉型，一是不斷學習成為高端復合型人才，二是提高自己溝通營銷能力，成為客戶指導者和業務銷售者。

五、結語

人工智能技術的不斷發展，和政策的大力扶持，將無疑為人工智能在金融領域的應用創造良好條件。目前人工智能在金融領域應用有多個方向，也取得了令人關注的成績，彰顯了人工智能在金融領域應用的巨大潛力。本文分析了人工智能迅速發展的時代，金融行業應怎樣應對的問題，在人工智能的金融監管領域應用留待討論。發展的同時應當警惕可能出現的問題和監管的空白。人工智能的金融領域應用勢必將對社會結構和產業結構帶來影響，這啟示了國家、金融業和金融從業者思索如何應對這些挑戰。

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[6]張啟宏.基于人工智能的金融監管信息系統[J].現代計算機（專業版），2002（06）.

*本文是江蘇大學第十七批大學生科研立項項目“人工智能在金融領域的應用和啟示”的階段性成果。

（作者單位：江蘇大學財經學院）