海南省村鎮銀行發展淺議

關萬黨

[提要] 隨著社會主義新農村建設的全面推開，不管是農民收入的提高、農業產業結構的調整還是農村基礎設施的建設，都離不開資金的支持，而加強信貸資金支持是解決“三農”問題的關鍵點。我國村鎮銀行的設立彌補了現有農村金融服務體系的空白，打破以農行、信用、商業銀行為主體的農村金融服務體系。海南省的村鎮銀行將社會上的閑散資金有效地進行籌資，滿足農民不同的需求，促使農村的經濟得到更快的發展。因此，村鎮銀行的快速發展對農民生活水平的提高、農村經濟的快速發展有著重要的意義。但是，海南省村鎮銀行在發展過程中還存在資本金少、外部風險高、社會認可度不高等問題，有待解決。

關鍵詞：村鎮銀行;金融機構;海南

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年12月6日

一、海南省村鎮銀行發展現狀

2010年，海南省首批村鎮銀行正式掛盤，分別是瓊海國民和文昌國民村鎮銀行。相關數據顯示，瓊海、文昌兩家村鎮銀行的注冊資本分別是1，000萬元。截至2018年11月，海南省村鎮銀行的數量已經達到了22家。2010年，海南省成立了瓊海國民、文昌國民、海口蘇南等3家村鎮銀行;2011年，海南省成立了海南保亭融興、三亞金鳳凰、陵水大生、儋州綠色等4家村鎮銀行;2012年，海南省成立了定安、萬寧國民等2家村鎮銀行;2013年，海南省成立了昌江長江、屯昌、白沙長江等3家村鎮銀行;2014年成立了臨高惠豐、澄邁長江、東方惠豐、樂東惠豐、五指山長江等5家村鎮銀行;2015年成立了惠民和文昌大眾村鎮銀行;2016年成立了瓊中長江村鎮銀行;截至2018年成立了三沙支行和白沙長江七坊支行等2家村鎮銀行。從存貸款余額的角度看：海南省村鎮銀行2014年存款余額為16億元，貸款余額為17億元;2015年存款余額為18億元，貸款余額為20億元;2016年資產總額達到了49.7億元，發放小微企業和農戶貸款24.9億元。可見，海南省村鎮銀行的貸款余額和存款余額在不斷的上升，村鎮銀行的實力也在進一步的加強，為海南省的三農服務奠定了良好的基礎。從人員配備的角度看：海南省村鎮銀行的高層領導人數占到了員工總數的5%～20%，屯昌銀行的本科以上人數占銀行總人數的50%～60%;文昌大眾村鎮銀行本科以上人數占銀行總人數的20%;而瓊海國民本科以上人數占銀行總人數的6.25%。可見，海南省村鎮銀行具備金融專業知識的人才有所差異，進一步說明了海南省村鎮銀行的人員素質低，懂得金融、證券、會計的人才少之又少，這對海南省村鎮銀行的發展產生了不利影響。

二、海南省村鎮銀行發展中存在的問題

（一）資本金少。截至2018年4月，海南省共開設了18家村鎮銀行，很多銀行資本金都在5，000萬元。然而我國各個城市的村鎮銀行注冊資金均已超過了5，000萬元。在一些地區，村鎮銀行的注冊資本最高已經達到了2億元。因此，海南村鎮銀行的資本金以及銀行規模與其他同類銀行相比相差甚遠，在吸收農村存款的時候很難。在中型企業需要融資的時候，海南省村鎮銀行的資金能力有限，無法滿足這些企業對融資的需求。而站在農民和小企業的角度上，這些銀行和個人的抗風險能力差，以此產生了村鎮銀行放款和存款比較難的局面，造成了村鎮銀行的發展力度低。此外，監管部門對村鎮銀行有著很大的監管力度，受資本充足率、個人貸款、存貸比、大客戶貸款比例等指標的限制，讓海南省的村鎮銀行想要更快的強大起來顯得非常的困難。

（二）人員素質低。大力發展村鎮銀行，就要不斷地吸引高素質的人才。但是，在海南省農村地區，具備金融知識和銀行工作經驗的職員少之又少。即使有少部分的金融人才，也愿意服務于一些城市銀行，這些機構工資待遇高、工作穩定。并且受經濟水平、工資待遇的影響，村鎮銀行想要吸引高素質的人才會更加的困難。資料顯示，海南省村鎮銀行本科以上具有金融知識的專業人員占到了銀行總人數的45%。村鎮銀行的大多數人專業素質低、專業知識傳統、知識結構單一，了解銀行管理的人才欠缺，尤其是會計、信貸人員更少，人才的缺失對海南省村鎮銀行的快速發展造成了很大的影響。

（三）社會認知度低。（1）宣傳力不足。海南省的村鎮銀行自從成立以來就對自己的銀行展開宣傳，目的是擴大村鎮銀行在社會的影響。但是海南省村鎮銀行的宣傳主要以城區為主，有很多的農民對村鎮銀行還不是很了解;（2）網點少。海南省的村鎮銀行在村鎮上的網點只有一個或幾個，此村鎮銀行對企業和農民的貸款很少，并且這些銀行運營時間短，銀行規模有限，因此，在短時間內很難得到大眾的認可;（3）市場份額小。海南省村鎮銀行存款占省內存款的0.15%，貸款占省內貸款的0.34%，銀行吸收存款的比例有限，這對海南省村鎮銀行的業務發展造成了一定的影響。

（四）政策扶持不到位。雖然海南省的政府很重視村鎮銀行的發展，分別從業務獎勵、費用補貼、利率、存款準備金、稅收等方面給予村鎮銀行很大的扶持，但是實際效果卻很不理想，政府缺乏對村鎮銀行長期扶持的政策。海南省的村鎮銀行在剛開始成立的時候，資本金弱，地方政府應該給予多的幫助，但事實卻相反，村鎮銀行不但沒有得到國家和地方的支持，反而銀行的存款準備金、稅收、支農再貸款等情況與其他銀行相同，政府沒有考慮到村鎮銀行與其他銀行在實力上有很大的差距。此外，農村信用合作社所享受到的貼息貸款、財政存款等優惠，村鎮銀行并沒享受到。這些都造成了海南省村鎮銀行的壓力，對銀行帶來了很不利的影響。海南省政府沒有出臺具體的對村鎮銀行扶持的政策。例如為了降低村鎮銀行的壓力，海南省政府出臺了《關于支持村鎮銀行發展的通知》，此通知表明不同地區的政府要加強稅收優惠，為本地區村鎮銀行的發展打好基礎。但是海南省政府在對銀行的稅收、補貼、貸款利率及農保等方面都沒有出具相關的優惠政策。同時，海南省政府承諾村鎮銀行的相關優惠也沒實施，這些都在不同程度上影響了海南省村鎮銀行業務的進一步發展。

（五）外部風險較高。村鎮銀行作為地區金融機構，面對的是資產匱乏的村鎮企業、三農業務，在此方面村鎮銀行所面臨的風險還很大。一是信用風險。目前，海南省金融圈還存在很大的外部風險，村鎮的借款農民信用意識淡薄，法律意識不強。在很大程度上存在欠賬不還、簽字不承認等風險，村鎮銀行的信貸資金有著極大的風險;二是農保機制不健全風險。首先是單一的政策性保險體系;其次是保險公司對農保業務不具有積極性;最后是村鎮農民的保險意識弱、收入少，購買農保的積極性不高。

（六）產品單一，中間業務不足。村鎮銀行本身起步比較晚，受到很大的限制，銀行內業務只有存款、貸款、結算、票據承兌和貼現等金融業務。海南省的村鎮銀行因為沒有參與到央行的支付系統、銀聯中，受結算不完整、銀行網點少、人力、技術、財力等限制，代理發行、兌付、債券、保險等很多的中間業務也沒有完全的展開，幫助客戶理財的產品等在銀行也是空白。

三、海南省村鎮銀行問題解決對策

（一）擴大資本金。海南省的很多村鎮銀行是由商業銀行所發起的，商業銀行是其最大的股東，村鎮銀行往往被建設成商業銀行的分支行。因此，想要提高海南省村鎮銀行的經營效率，就要改革村鎮銀行的股權結構。首先是村鎮銀行吸收地方政府入股。此股權結構村鎮銀行的出資金額比較少，同時也能控制村鎮銀行，此方法能使地方政府加大對村鎮銀行的扶持動力，實質性的進行三農服務。此外，政府入股也能增加村鎮銀行的信譽，能有效地解決銀行吸收存款難的現狀;其次，建立控股公司。如果能夠實現，村鎮銀行將會以專業化、規模化的形式設立，并且能有機會引進國外的微型金融運營經驗。在控股公司專業化的運營下，再加上國外的金融技術，能夠更好地提高村鎮銀行的管理和運營;最后，吸收民營資本。可以鼓勵銀行通過發行債券票據等渠道融資。

（二）提高人員素質。人才對于海南省村鎮銀行的發展是非常重要的。村鎮銀行只有引入高素質的人才，才能提高銀行的管理水平，提高銀行的市場競爭優勢。目前，人才是村鎮銀行發展的重要條件之一。因此，海南省村鎮銀行應該在員工培訓上下功夫，不斷提高員工的素質，使得銀行更好的發展。首先，實現人才本地化。海南省村鎮銀行應該在當地公開公平地招聘銀行行長。此外，還要將具有金融知識的當地人才吸收到本地的村鎮銀行中來;其次，以激勵機制來吸引人才。海南省的村鎮銀行要實行激勵機制，將員工的業績與工資相掛鉤。讓銀行的工作人員得到付出與回報成正比的薪酬，提高員工的工作積極性，防止高素質人才的流失;最后，對員工進行培訓，提高員工的素質。海南省村鎮銀行可以將本行的員工派送到發起行進行專業知識培訓、不斷增強員工的專業技能。此外，將銀行的員工考核進一步的完善，激發員工的潛力，發揮好員工的本地人脈優勢。同時，還要實行周例會總結制度，不斷提高員工的素質，積極地培訓一支專業化、年輕化、有責任、有工作激情的員工隊伍。

（三）增強社會認知度。第一，提高對外宣傳力度。一是借助大的平臺進行宣傳。海南省村鎮銀行可以利用公益活動對銀行進行全方位、多角度的宣傳，在雜志上刊登服務三農、服務企業的信息，以形象片的形式在電視上播放，同時也可以在各個媒體上圖文結合進行宣傳，在村鎮街道建立戶外廣告等，通過以上方法有效地提高人們對海南省村鎮銀行的認可;二是加強日常宣傳力度。制定屬于村鎮銀行的宣傳單，將這些宣傳單放在各個網點，也可以組織工作人員上街、進村發放宣傳單，不斷地增加農民對村鎮銀行的了解，使其潛移默化的接受銀行的金融服務。第二，增加網點。海南省村鎮銀行的發起行在已有村鎮銀行的基礎上可以與其他的商業銀行合作不斷地增加新的網點，讓其村鎮銀行遍布人們需要的每個角落。第三，增加市場份額。通過宣傳、存貸利率、貸款利息升降的形式提高海南省村鎮銀行的存款、貸款比例，以此增加村鎮銀行的市場份額。

（四）加大扶持力度。村鎮銀行是新生的金融機構，因此政府應該在很多方面給予長期的扶持與指導。政府是能夠讓村鎮銀行有序健康發展的關鍵。海南省政府對村鎮銀行的支持主要在財稅上，在村鎮銀行剛剛成立的時候，政府應該加大優惠政策，讓海南省村鎮銀行的資金充足。一是稅收優惠。海南省村鎮銀行有著高的信貸風險，經營的業務成本也很高，因此為了鼓勵村鎮銀行三農信貸，國家和地方政府應該在稅收上加大村鎮銀行的優惠力度，通過稅收杠桿減免其所得稅和營業稅。例如，在海南省的村鎮銀行成立之初，減免所得稅、營業稅減半等優惠政策，以此讓村鎮銀行的營業成本降低;二是財政優惠。政府應該在貼息貸款和財政上給予銀行支持，加大村鎮銀行的資本充足率及盈利能力。此外，要鼓勵村鎮銀行加入養老保險的發放中，不斷增強村鎮銀行的市場影響力;三是鼓勵機關部門在村鎮銀行開戶，以此增加銀行的影響和和存款。除此之外，地方政府應該協助金融機構來完善農戶和企業的信用信息，以避免信息不對稱、道德風險的發生。

（五）降低風險。一是降低信用風險。想要更好地降低信用風險就要建立信用體系。建立信用體系能夠穩定農村的金融市場，還能使農村信貸風險降低，讓貸款方和村鎮銀行的合作順利的進行。海南省地方政府應該和中國人民銀行聯合起來建設信用體系。并且地方政府可以利用村委會給農民講解金融知識和信用度的培養，在此基礎上還要采集農戶信息，給農戶建立電子信用檔案，并且公正、客觀地評價農戶的信用度。同時，公開結果，此結果接受農民監督。海南省村鎮銀行可以根據農戶的信用狀況給農戶開設不同的信用額度，降低調查環節的放貸成本。除此之外，中國人民銀行還要對一些失信的行為采取相應的措施，以此不斷完善個人征信系統，規避貸款風險的發生;二是健全農保險制度。根據農作物的特點設計不同的農保產品。引導農民、個體戶積極的參加農保。增加農保的覆蓋面積，有效地降低農戶無抵押貸款的風險。因為農業的市場價格不穩定，使得農戶的收入有所下降，因此農民在購買農保的時候只需要承擔一部分保費，剩余的保費政府可以給予政策扶持，不斷地完善農保體系，以此降低海南省村鎮銀行的信貸風險，讓村鎮銀行更快的健康發展起來。

（六）加快產品創新。海南省村鎮銀行應該加強產品創新，形成產品的差異化，滿足不同人對金融產品的不同需求。為客戶提供特色化、多元化的金融產品。海南省村鎮銀行應該不斷地利用其自身的優勢，在新政策下，使用新的科技手段來不斷的開拓銀行的電子業務，讓金融產品和服務真正進入農村。海南省的村鎮銀行可以利用電子網絡不斷開拓客戶，讓銀行的潛在客戶也加入其中，并且要不斷地開拓電子銀行的業務種類，不斷地進行產品創新，以實現產品的多元化。

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