上市銀行業務轉型策略分析

楊常鍇 孫志鵬

【摘 要】當前我國經濟處于三期疊加的新常態時期，經濟出現下行壓力，增加了商業銀行放貸的難度及風險。加之利率市場化改革的影響，商業銀行之間競爭日趨激烈，利差逐漸縮小。最近幾年互聯網大熱，移動支付興起，互聯網金融模式應運而生，對商業銀行造成了不小的沖擊。本文在詳細分析商業銀行轉型背景的基礎上，為其今后的轉型發展提出了建議。

【關鍵詞】商業銀行；轉型策略；互聯網金融

一、引言

在遭受次貸危機重創后，當前世界經濟還未完全從低谷走出，增長乏力。國際市場的動蕩日趨劇烈，中國的經濟也進入了三期疊加時期，經濟下行壓力大?；ヂ摼W金融企業發展壯大，互聯網思維與移動支付相結合，為用戶提供了更為便捷的金融服務，發展勢頭迅猛。這些都對我國商業銀行傳統的經營模式產生了深遠的影響，轉型成為了當務之急。

二、轉型策略分析

（一）商業銀行轉型的客觀條件

利率市場化改革。自九十年代起，我國采用了由外幣到本幣、由貸款利率到存款利率的形式，穩步推進利率市場化改革。2012年，央行正式放開了存款利率的浮動區間。如今，我國存貸款利率已經全面放開，銀行間競爭日趨激烈。

經濟下行，處于三期疊加階段。2008年由美國次貸問題引發的金融危機波及全世界，世界經濟遭受重創。我國經濟發展的增速回落，一方面，貸款的需求減少，銀行收入減少；另一方面，貸款的風險加大，呆賬壞賬增多。

互聯網金融興起，商業銀行收入被不斷蠶食。2013年以來，余額寶、微信理財通、京東小金庫、各種P2P平臺如雨后春筍般發展壯大，對商業銀行產生了不小的沖擊。余額寶、理財通等理財工具有收益高、門檻低、操作簡單等特點，吸納了大量社會資金，與商業銀行原本的活期存款業務形成競爭。

（二）商業銀行的優勢

硬件實力雄厚。商業銀行在資產規模、網點建設水平等方面都擁有了絕對的優勢。根據銀監會數據，2017年第三季度中國商業銀行總資產達247萬億元，同比增長10.87%。此外，商業銀行在網點建設數量、設施配備水平、金融人才任用、IT系統架構等方面都遠遠跑在前面。在這些方面，互聯網金融企業想要在短時間內超越商業銀行是不可能的。

客戶資源豐富。經過多年的發展，商業銀行的客戶遍及各個行業，豐富的客戶資源產生了大量的放貸。根據銀監會披露數據，2017年第三季度我國商業銀行放出的貸款余額約為96萬億元，同比增長13%。另一方面，與客戶長期以來的合作使得銀行能夠更清楚地了解到對方的還款能力，從而將風險控制到最佳水平。客戶對銀行也更為熟悉，這為銀行和互聯網金融的競爭增加了助力。

完善的風控系統。商業銀行在經營的過程中一直把謹慎放在第一位，將資產和負債控制在相對穩定的狀態。據銀監會數據，2017年三季度末，商業銀行的貸款損失準備的余額約為3.01萬億元，較上季末增加了1150億元；撥備覆蓋率約為180.39%，較上季末上升了3.22個百分點。

（三）商業銀行的劣勢

管理僵化、手續繁多降低了效率。商業銀行往往規模較大，為了加強內部管理、規范員工行為，設置了大量公司制度和層層審批手續，從各方面監督員工的行為。但在另一方面，這些制度也將員工的創新能力牢牢捆綁起來，大大降低了企業的運營效率。

理念守舊，缺乏創新動力。銀行在十年前就開始建立了網上銀行系統，但功能僅限于賬戶查詢、轉賬等業務，網銀發展停滯不前。而反觀支付寶、微信等第三方支付平臺，抓住發展機遇，不斷提高用戶體驗，取得了極高的用戶量。

三、轉型路徑建議

大力發展零售業務。零售業務的單筆業務的成本較高，但同時也能更好地分散風險，商業銀行的收益率也更高，更為穩定。在當前經濟下行的情況下，零售業務的重要性逐漸凸顯，成為了最具發展潛力的業務之一。

充分利用大數據技術。商業銀行可以與互聯網、電信、政府等部門合作，共享信息，將大數據技術運用到零售業務的整個過程。例如，在貸款審批階段，對客戶的信用歷史、收入、職業、學歷等等數據整合分析，構建完善的信用評級體系，加快貸款審批流程，完善貸后風險評估跟蹤。

綜合發展多項業務。商業銀行可以打通信貸、貨幣市場、債券、股市、期貨等等多個市場，充分挖掘客戶需求，將投行業務、資管業務和貸款業務相組合，不斷加強與信托、保險、基金、券商的合作，對不同產品進行機構化設計，實行“大資管”、“大投行”戰略。

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