商業銀行小微企業信貸業務發展路徑分析

摘 要：我國小微企業的發展，推動市場經濟的發展，有效提升人們生活水平。但隨著社會經濟的進步，我國金融市場逐漸改變發展形勢。從而導致商業銀行改變信貸模式，使小微企業貸款道路較為困難。因此，小微企業應積極解決信貸問題，從而不斷進行快速發展，為我國經濟發展做出貢獻。本文基于商業銀行中小微企業信貸業務中存在的問題進行分析，提出小微企業信貸業務的發展路徑，為小微企業的發展提供全新方向。

關鍵詞：商業銀行;小微企業;信貸業務;發展路徑

小微企業在我國經濟中占有重要地位，對我國社會經濟發展起到助推作用。根據相關研究發現，我國小微企業在全國企業中比例較大，帶動我國全國GDP的發展。我國政府大力支持小微企業的發展，但由于金融市場改變發展模式，使商業銀行信貸改變業務模式，導致小微企業難以貸款投資。針對以上發展現狀，商業銀行應順應時代的發展，支持小微企業的發展。為小微企業提供良好的信貸業務，簡化審批流程，落實風險控制策略。從而有效推動小微企業的發展，促進我國經濟進步。

一、商業銀行發展小微企業信貸業務存在的問題

（一）貸款最低標準過高

我國大部分商業銀行按照國家規定，對各大企業進行信用等級評定，無論企業規模大小，統統采用同樣的評定標準。針對小微企業貸款業務，采用的主要方式為抵押貸款。并且，小微企業的抵押貸款，對于抵押商品有較高要求。除土地、房產等很少接受其他抵押物品。而小微企業在發展過程中，新興企業較高，具有加大的經營風險，經濟實力較差，難以用土地等資源進行抵押，從而導致貸款業務難以成功。因此，不利于小微企業的未來發展。同時，由于小微企業發展速度較慢，還款風險較大，無法達到商業銀行的還款要求，從而影響放貸速度。

（二）過長的貸款審批流程

我國商業銀行貸款業務中具有環節多的特點，在放貸過程中，經過多方人員檢測，導致放貸效率較低，影響企業的發展。如小微企業從市級支行申請貸款，則需要省行行長簽字同意。同時，各個部門相關人員簽字審批大約需要20人。在審批流程中，需要企業經過評定、貸前調查、項目評估、風險評估等環節。并且，各個環節都需要相關工作人員做出報告。此種放貸方式，不僅時間較長，工作效率較低，還直接降低企業對銀行的服務感受。除此之外，此種審批流程，難以滿足小微企業對資金的需求。

（三）信貸業務風險較大

小微企業在發展過程中，存在多方開戶的問題，不符合商業銀行的放貸標準。并且，大部分小微企業為新興企業，財務管理制度未曾健全，財務報告難以滿足國家規定標準。因此，在申請商業銀行信貸業務時，銀行難以判斷小微企業的真實經營狀況，從而存在還貸風險問題。同時，小微企業在發展過程中，不注重維護自身信譽問題，經常出現拖欠貸款問題。從而對申請商業銀行信貸業務產生不良影響，難以申請信貸業務。

二、商業銀行小微企業信貸業務發展路徑

（一）簡化審批流程

我國商業銀行應簡化審批流程，針對小微企業對信貸的需求狀況，不斷調整信貸業務模式。因此，商業銀行應根據送審時間，公平的對待每一項申請業務。在小微企業申請信貸業務時，工作人員應告知需準備的所有材料。并且，對待信用評級較高的用戶，應加快審批業務。如根據信貸金額，進行分批審核，提升工作效率。同時，商業銀行應加強對工作人員進行風險評估培訓，使相關工作人員在審批過程中。有效對小微企業進行風險評估，降低還款風險，從而提升放貸速度。

（二）落實風險控制

商業銀行針對經營情況較好的小微企業，能提升信貸金額。因此，導致大部分小微企業在發展中，忽略對企業道德風險的把握。如部分小微企業為獲得更高的信貸金額，在發展中將企業股東轉讓他人，重新申請貸款。針對此種發展現狀，商業銀行應落實風險控制，在審批信貸業務時，應嚴格檢測業務風險，并對小微企業進行嚴格審批，從而適量提升信貸金額。同時，商業銀行應不定期對小微企業進行檢查，對檢查不符合標準的企業及時終止信貸業務。除此之外，商業銀行應加強網絡監督管理，對企業進行聯網監督，提升風險控制有效率。

（三）完善激勵機制

由于小微企業是新興企業，客戶群體較為廣泛，在管理過程中，消耗成本較大。因此，商業銀行應完善激勵機會，鼓勵工作人員積極面對小微企業的信貸業務。如將落實考核指標，將業績與個人職位評級掛鉤。通過此種方式，鼓勵工作人員改革信貸服務模式，提升小微企業滿意度，從而有效提升業務水平。并且，商業銀行管理人員，指導工作人員有效的對小微企業進行合理分析，降低風險，提升工作效率。通過完善激勵機制，有效推動商業銀行信貸業務發展，從而促進小微企業快速發展。

結束語：

綜上所述，小微企業的快速發展，提升我國社會經濟。但在發展過程中，由于商業銀行改革信貸業務模式，導致小微企業貸款較為困難，對小微企業的未來發展產生負向影響。因此，商業銀行應明確小微企業發展對我國經濟的重要意義，從而簡化信貸審批流程，落實風險控制政策，完善激勵機制。通過以上方式有效提升小微企業借貸速度，促進小微企業快速發展，從而對我國社會經濟發展起到助推作用。

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作者簡介：

金凌宇（1987.7），男，漢族，福建福州人，學歷：本科，從事零售銀行、小微信貸工作， 現任福州福大支行行長。