第三方支付對我國農村金融機構的沖擊

張玉成

摘 要： 近些年我國互聯網技術迅速發展，廣大農村地區線上第三方支付愈發普及，直接沖擊線下農村金融機構，有必要做好這方面的研究工作。本文首先分析我國農村金融市場概況，闡述我國農村金融機構受到第三方支付沖擊的表現，結合農村金融機構發展現狀給出應對措施，推動我國農村金融機構改革并實現可持續發展。

關鍵詞： 農村金融機構；第三方支付；金融環境

0引言

現階段我國互聯網經濟得到前所未有的發展，電商行業迅速壯大，第三方支付企業應運而生并壯大，直接沖擊農村金融機構的傳統業務與中間業務，阻礙農村金融機構發展壯大。通過分析我國農村金融機構中第三方支付的作用，有助于幫助農村金融機構抓住互聯網金融發展的機遇。

1我國農村金融市場現狀分析

近些年我國農村金融市場愈發繁榮，金融市場、制度及政策持續完善。隨著互聯網金融的快速發展，第三方支付在我國廣大農村地區迅速普及，并推進農村經濟的發展。

1.1農村金融市場有較大發展潛力

新農村建設作為我黨執政的重要思想與內容，在國民經濟發展中占有主要份額。當前快速推進線下農村金融的基礎設施建設，初步建立農村金融服務體系，農村金融產品持續創新，基礎農村服務逐步延伸至貧困農村地區。但是我國農村地區面積廣大，各個地區存在較大差異，使得農村金融市場總體基礎建設薄弱，造成供給側問題的出現，對農村經濟發展產生不利影響。

1.2互聯網金融企業大力拓展市場

互聯網金融快速發展推動第三方支付企業的發展。截止2018年7月，我國可以進行互聯網交易的第三方支付企業達到250家。與此同時，我國農村網民數量已經超過2億。目前我國最大的移動支付企業是Allipay，直接占據網絡支付的一半份額。隨著農村區域金融市場持續擴大，各第三方支付企業全力拓展農村市場，推動農村金融快速發展。在這些影響下，我國農村金融市場呈現一片繁榮的景象。

1.3農村地區農民金融需求的增加

2017年中國統計公報顯示：本年大陸總人口數量為139008萬人，與2016年年比增加737萬人，其中農村人口數量57661萬人，占總人口比重的41.48%。廣大農村地區約有12.38萬個銀行網點數，但我國農村人口基數量大，每萬人擁有的銀行網點數有限，現有的農村金融結構與營業網點已經無法滿足農村金融服務的需求。與此同時，農村地區金融基礎設施建設不足與營業網點分布不均衡的問題愈發凸顯出來，加上部分農村金融機構經營權與使用權不清晰、治理結構復雜等，直接暴露出我國農村地區金融發展不理想。

2第三方金融機構對農村金融機構沖擊與影響

農村金融市場中第三方支付企業迅速發展，使得農村地區金融機構承受著巨大壓力，有必要探究農村金融機構受到第三方支付的影響，本部分聯系實際將其總結歸納如下。

2.1農村金融基礎設施建設不到位

農村地區與城市相比，政府資金投入與資本聚集的速度較慢。同時農村地區經濟發展存在嚴重不均衡性，長期弱勢影響下使得農村與城市之間的差距繼續擴大。在這樣的背景下農村線下金融發展速度有限，實際中農村金融機構基礎設施建設力度不足且網點分布不均，自助存取款設備偏少，使得偏遠地區的農民要經過“長途跋涉”才能得到機構提供的服務。線上第三方支付企業依托智能終端、智能手機等設備提供普遍使用機會，為農民朋友提供快捷、安全的金融服務。

2.2農村金融機構產品創新力不足

農村金融結構產品創新力度不足，加上第三方支付企業進入時間較短，使得金融產品類型單一。同時絕大多數的農村金融機構沒有拓展業務范圍，局限于傳統存取款業務中缺乏創新，沒有了解農民群眾的實際需求或是對其視而不見，沉溺于現實的安穩中，過于追求眼前利潤。隨著農村地區經濟快速發展，大量鄉鎮企業應運而生，很多具有較高文化水平與社會經驗的農村人返鄉工作，需要大量新型金融產品。第三方支付企業抓住了這一機遇，持續加大科技產品的投入量，不斷推出符合農民需求的金融產品。

2.3農村金融機構借貸程序的繁瑣

我國農村地區經濟發展要得到金融機構的大力支持。但是就具體情況來說，現有的農村金融機構中針對農民開設信貸業務的較少，就算開設有這方面業務資金額度有限，加上貸款程序復雜、手續繁瑣，貸款時需要擔保人、農民信用額度貸款的征信信息不全，直接造成農民貸款難度增加。農民很難從農村金融機構中順利貸款，更多選擇從親戚朋友、民間不規范的借貸機構中獲得發展所需資金，造成實際中面臨嚴重風險。而第三方支付企業通過構建網上支付誠信制度，一定程度完成農民征信信息，為農民提供發展資金。

3第三方支付沖擊背景下農村金融機構的應對

近些年中央財政資金逐步向農村地區轉移，并持續推進農村金融改革規范農村金融市場，有力支持“三農”政策。本部分聯系實際給出農村金融機構應對第三方支付沖擊的策略。

3.1構建農村地區現代產業金融服務體系

（1）支持地區重要農副產品生產。農村地區經濟發展，重點內容就是推動糧食區域及重要農副產品產量增加，建設高標準的耕地，支持中小型水利灌溉建設，推動當地農業基礎設施的建設，并對區域內農業企業大力扶持，豐富經營方式，達成農業生產規劃化、產業化的目的；（2）支持開發特色農業與資源。對從事農產品、綠色產品生產經營的企業與農戶，提高支持力度與資金額度，實現農業生產向產業化、綠色化方向發展。同時考慮區域具體情況及資源分布，支持開發各類產品，如農家樂、水庫、旅游等，提高當地農產品與相關行業的市場競爭力。

3.2逐步優化農村借貸流程補充征信信息

政府應該在農村地區成立專門的針對農民的中小額貸款公司，同時要求各個農村金融機構在內部成立專門的信貸部門。與此同時，考慮農村各地區經濟情況，支持信貸部門工作的順利開展，保證基本的農村借貸資金需求，并逐步對農村信用體系進行完善。

同時，農村金融機構充分利用第三方支付企業建立的信用系統，對農民信用情況進行全面評價，并且結合實際情況探索新的征信信息采集與利用機制。通過各種行之有效的方法幫助農民建立金融信用檔案，解決現實中存在的農民征信信息不對稱的問題，實現貸款流程簡化并提高貸款額度，推動農村經濟快速發展的目的。

3.3 農村金融機構采取措施提高競爭力

（1）金融機構提升操作的規范性。金融機構應該提高思想重視，堅決杜絕任意放貸等惡性競爭，在個人或者企業提出貸款需求時，需要綜合考慮當事人或者單位的信譽度、還款能力、經濟實力等多方面因素。并利用信息技術通過大數據系統進行綜合分析，決定最終是否同意貸款；（2）增強市場監管力度。市場經濟的狀態對于金融經濟的發展具有重要意義，通過保證良好的經濟運作狀態才能為金融經濟的發展提供良好的環境。其中市場監督是維持市場良好秩序的重要措施，因此需要加強監督力度，通過及時發揮宏觀調控的作用，有效對金融風險進行規避；（3）加強會計人員素質培養。會計人才是促進金融經濟發展的重要力量。銀行和金融機構應該重視對會計人才的選拔，同時在后期重視對工作人員的培訓，通過提高會計工作人員的專業能力，形成完善的監管體系，為金融經濟的健康發展提供強有力的人力資源支持。

4結語

總而言之，第三方支付快速發展的背景下，我國農村金融機構結合自身情況制定合理的發展策略，改變傳統經營模式，大力支持農村經濟發展。同時，充分利用第三方支付企業的便捷性的優勢，借助現有的網上征信信心，構建完善的農金機構的征信系統，全力推動農村經濟發展。

參考文獻

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