智慧消費引領社交電商進入新時代

鄭潤祥

經濟形態不斷發生轉變，配合消費與物聯網的演進風起云涌，壓倒了紛紛擾擾的雜音，各種喧囂的聲音中，新的機遇正在產生。2018年12月22日，在全國商務工作會議上，商務部綜合研判，預計2019年社會消費品零售總額將增長9%左右，消費貢獻率在65%左右，有望繼續成為經濟增長的第一引擎。2018年1月-11月，實物商品網上零售額同比增長25.4%，占社零總額比重達18.2%。營造更優的網絡消費環境，培育網絡消費新增長點，是電商未來發展應該首要考慮的問題。

智慧消費為電商助力

智慧消費引入創新型保險為電商保駕護航。基于網絡購物、制造商在線采購和在線供貨等不同模式的電商場景，結合“互聯網+保險”思維，借助互聯網大數據平臺，保險公司得以在保險場景、渠道、技術、數據、精算、風控等多個維度入手，快速和直觀地了解用戶的需求，通過內部嚴格的風控模型測算與流程優化，推出滿足用戶的服務體驗與滿意度口碑的創新險種。退貨運費險、物流破損險、正品保證險、品質保證險四大險種是目前電商平臺的主流險種。退換貨保險、信用履約險、物流晚到險等均屬于結合消費場景的消費保險，涉及服裝鞋類、配飾箱包、居家日用、輪胎等類目，最主要針對的用戶痛點是材質問題，品質保證險應運而生。它的保費極為低廉，大多數商品的保費不足一元錢，申請理賠、鑒定判責、理賠款支付等都可自動在線完成，無需保險工作人員上門核保核賠，這背后所依靠的正是在渠道、技術、數據等多個維度的手段應用。此外，為賣家提供信用保證，比如訂單險，提升賣家的信用。為產品定價的可能變化提供保障。比如保價險，為商品促銷期間的價格不高于之后一定期間內的價格提供保障。總之，通過保險為商品資質、質量、價格、物流和售后等各個環節提供保障，進一步釋放互聯網消費的需求。

智慧消費為新型電商支付業務助力?；ヂ摼W金融背景下的支付變革將朝著支付媒介去現鈔化、支付終端去PC化、支付機構去銀行化、支付環節去時點化4個方向發展。通過云收款、云付款和云賬戶三大工具，以“支付+賬戶+場景”作為核心主線，以場景化策略做出差異化。為電商企業提供包括跨行支付、二維碼支付、資金歸集、代扣、積分管理、資金托管在內的專業化支付結算服務。云計算有力保障服務能力，它具備豐富計算資源、海量存儲能力、高可靠高安全等技術。同時架構靈活便于服務創新，配合電商業務創新模式，通過智能化分析商戶資源，更加深入掌握商戶具體業務信息而非簡單的交易流水，進而為商戶提供“聚合收款+總分賬戶記賬體系+智能路由付款+匯總資金增值+平臺商戶融資”全方位、一站式解決方案。

立碼支付智能POS機，公眾號支付API模式，SDK收銀臺、WEB收銀臺，應用場景線上支付，為商戶提供覆蓋主流支付渠道的全場景支付服務、支付方式。標準靈活支付接口，快速對接收銀系統。通過大數據分析，提供和資金周轉、管理解決方案。解決資金短缺、閑置資金升值等問題聯動市場。靈活結算周期，提升資金周轉效率，降低成本高效清結算。統一清結算接口，提升財務效率聯動優勢聚合支付。

智慧消費成為消費金融的新標配。最初，人們在電商平臺購物通常是使用銀行卡或信用卡進行支付。而隨著分期樂、京東白條、螞蟻花唄、天貓分期、螞蟻借唄、現金貸等各種電商消費金融產品的不斷涌現，人們的支付方式逐漸改變，消費金融儼然成為電商購物平臺的新標配。比如，綜合性電商購物可以選擇螞蟻花唄、天貓分期等；租房消費可以選擇樓立方等；旅游消費可以選擇京東旅游等。

2017年天貓雙十一，花唄和余額寶的支付筆數占總交易筆數的47%；2018年京東“618”，白條交易額6小時超上一年“618”全天。

智慧消費發展新路徑

智慧消費主力未來電商的發展路徑。第一，進行簡化性與普惠性發展。一是，進行簡化性發展。電商消費金融要應對銀行開展消費分期業務帶來的沖擊，就需要挖掘銀行所沒有的優勢，化銀行的劣勢為自身的優勢。眾所周知，傳統銀行的手續繁多是其劣勢之一。新媒體時代給消費者帶來了高效率、精簡化的生活享受，多數消費者享受到消費分期和小額借貸所帶來的便利性與簡化性，難以接受手續繁多的銀行。比如，消費者如果要借助二手車貸款購買二手車，到銀行辦理業務需要填寫很多資料，有時甚至還需要等待很長時間的審核才能拿到錢。面對手續繁多且等待時間長的銀行，令一些消費者心灰意冷。但是電商消費金融沒有如此多的繁雜工序，一些金融產品可以通過移動互聯網平臺實現快速放貸，及時滿足消費者的借貸需求，這就是電商消費金融的簡化性特點。未來，電商消費金融應在完善社會征信體系的基礎上，進行簡化性發展，以滿足消費者的“快”需求。二是，進行普惠性發展。電商消費金融面向的是個體用戶，具有覆蓋性廣的特點。因此，在其未來發展過程中，應深挖普惠金融領域，為農民、工人、流動人口、大學生等中低端用戶群體服務。

第二，完善社會征信體系。一是，建設自動化的消費金融決策體系，包括設置消費個體數據收集、消費個體風險評估和監督、專家決策系統等板塊。同時，制定風險控制責任、合規管理政策以及管理制度、原則、規程，實現對電商消費金融的全程風險管控。二是，建立消費者征信數據庫。電商消費金融要加快構建消費者信息數據庫，以網上消費者為主要構建對象，將消費者消費所留下的印記整合為消費信用數據，與調查取證所得的個人消費金融記錄和人事檔案等進行整合，以此建成征信數據庫。三是，通過大數據技術實現風險控制和消費金融的融合發展。電商消費金融公司有必要加大力度開發和應用大數據技術，通過大數據技術挖掘消費金融服務積累的大量線上線下數據信息，利用這些數據信息進一步了解授信客戶，從而加強對電商消費金融的信用風險管理，實現風險控制與消費金融的融合發展。

第三，建立資源共享平臺。電商消費金融與銀行重復授信的最大原因就是缺乏資源共享平臺。以社交數據作為個人信用數據明顯不實際，社交網絡平臺騰訊開發的金融產品“微粒貸”的失敗就是很好的證明。網絡的虛擬性使得社交數據真假難辨，但消費者在電商平臺留下的購物消費記錄、借貸記錄等則是真實的，這些可作為個人信用數據的參考標準。電商平臺應聯合消費金融公司建立資源共享平臺，實現電商平臺購物消費記錄和貸款記錄的資源共享，同時，要與征信機構連接，實現對消費者消費和借貸的監督。目前，我國國內已經有一些電商消費金融公司與第三方征信機構建立聯系，比如，蘇寧金融的任性付已接入芝麻信用等。未來國內各電商消費金融公司應建立消費者信息平臺，并實現與其他消費金融公司（包括銀行創辦的消費金融公司）、征信機構的聯系和共享。

智慧消費是消費經濟的一場變革，消費變革既是消費創新升級和創新發展的迭代，是新需求和新技術的疊加，更是新時代對創新實踐的要求。