網絡金融環境下中小金融機構的風險防范及應對措施
——以長樂農商銀行為例

蘇毅鴻

（福州外語外貿學院 福建 福州 350202）

0.引言

隨著網絡金融的發展，金融服務實現了及時、便捷、多功能和全球一體化。金融網絡化的趨勢日漸顯著，使得商業銀行的金融服務水平顯著提升，并且推動了金融市場的發展。但是，網絡金融的發展對銀行業來說是把雙刃劍。在網絡金融背景下，以長樂農商銀行為代表的中小金融機構面臨著比以往更多的風險：除了要防范傳統風險，還需要應對互聯網金融所帶來的安全風險、信用風險、特有的IT 風險以及人才風險等，以保證網絡金融環境運行的安全。本文選取長樂農商銀行作為銀行業中小金融機構的代表，針對其在網絡金融環境中面臨的風險進行分析，指出問題并提出相應的建議措施，為中小金融機構的風險管理提供參考。

1.長樂農商銀行的網絡金融風險分析

基于網絡金融環境的特殊性，筆者著眼于網絡技術支持系統的安全風險，通過對長樂農商銀行進行實地調研，分析得出其面臨的網絡金融風險主要有以下三個方面：

（1）網絡金融業務風險。在網絡金融環境下，客戶可以簡便快捷地享受到網絡金融的支付結算業務，但是這也為交易過程中的風險埋下了隱患。網絡金融業務風險主要體現在以下兩方面：第一，網絡交易風險。網絡金融服務具有明顯的虛擬性，這體現在長樂農商銀行等中小金融機構利用虛擬現實信息技術增設虛擬的分支機構和營業網點，以開展各項虛擬化的金融業務，例如網絡金融用戶利用網上銀行、手機銀行等方式便能夠辦理長樂農商銀行的大多數金融業務。這在大大方便用戶享受快捷的金融服務的同時，也隱藏著潛在的交易風險。一旦長樂農商銀行的網絡系統發生故障，整個金融網絡的安全性都將受到影響，引發網絡支付和結算風險，可能導致客戶和銀行的經濟損失。第二，信用風險。前文已述，長樂農商銀行利用網絡金融提供服務，具有一定的虛擬性。在網絡金融環境中，由于客戶通過網絡便能辦理金融業務，相關資格審核程序以網絡在線審批操作完成為主，審查流程不夠嚴謹，出現信息失真、合同簽訂不規范等問題。長樂農商銀行核實客戶身份等材料的真實性存在一定的難度，容易給犯罪分子提供可乘之機，導致網絡信用風險的加大。

（2）網絡金融技術風險。在網絡金融背景下，先進的信息技術推動了互聯網金融的飛躍發展。雖然當前網絡信息技術不斷發展趨于成熟，但是并不完美。尤其是隨著更先進的技術不斷涌現，網絡金融的技術風險防范措施凸顯出更大的隱患。我國當前尚處在網絡金融發展的起步階段，相比于西方發達國家而言網絡金融業務的技術支持基礎還比較薄弱，存在著潛在的技術風險。造成這種風險的因素既包括系統性安全風險、系統故障和設備損壞等內部問題，還包括黑客攻擊、木馬病毒等外部安全隱患。長樂農商銀行的網絡金融業務及風險控制工作基本都是通過電腦程序和軟件系統完成，因此在網絡金融環境下保證電子信息系統的安全性便成為長樂農商銀行防范技術風險的最關鍵環節。

（3）網絡金融制度風險。網絡金融環境下的制度風險主要是指網絡金融制度存在漏洞，給了銀行系統內人員以計算機網絡為媒介實施金融犯罪的機會。當前，我國并未出臺完善的網絡銀行管理制度，缺乏統一監管的技術標準和規范。一方面，網絡金融業務審核的便利性賦予了銀行內部人員較大的操作權限，使得其能夠相對容易地修改系統內的數據；另一方面，銀行內部人員在熟悉系統的基礎上通過某些技術手段，具備實施犯罪的便利性。由此可見，網絡金融制度的不健全將威脅到整個銀行系統的安全性，導致極大的危害后果。

2.網絡金融風險產生的主要原因

（1）內部控制制度不完善。在當前網絡金融環境下，長樂農商銀行依托于信息技術平臺開展各項網絡金融業務，并由各部門各司其職負責相應的業務。由此，造成了長樂農商銀行對于網絡金融業務集中統籌管理的缺失，各部門工作配合協調度不高，導致信息無法有效地共享和傳遞。這主要是由于內部管理控制制度不完善造成的[1]。此外，各個金融機構缺乏相關的網絡金融標準和規范作為參考，在網絡金融的背景下長樂農商銀行等中小金融機構雖然有密切把握這一趨勢，但是主要集中在網絡金融業務及相關產品的開發拓展上，而相對缺乏對與網絡金融相適應的內部控制制度的研究與完善，因此便導致了操作風險的加大。

（2）網絡技術支持不到位網絡金融環境依托于網絡信息技術，要做到有效地防范網絡金融技術風險需要確保相應網絡技術的支持到位。目前，長樂農商銀行等中小金融機構還不具備相關的自主研發能力，依靠外包引進網絡金融軟件及硬件系統設備是其開展網絡金融業務的主要途徑。這便造成了長樂農商銀行開展網絡金融業務的時滯性，不能及時根據不同客戶群體的需要及時進行產品創新。由此可見，由于網絡金融業務發展的技術支持相對薄弱，還有許多亟待完善之處。在網絡金融環境中，長樂農商銀行等中小金融機構對客戶信息真實性與完整性的辨別難度被大大加大，加上過度依賴外來引進技術，容易導致客戶信息泄露、技術漏洞等問題[2]。在以往傳統的金融模式中，技術風險所導致的風險相對較小，而網絡金融的技術風險很可能導致整個網絡系統的癱瘓，因此網絡技術支持的不到位將帶來極其嚴重的后果。

（3）監管體系不夠完善我國目前尚未形成對網絡金融平臺的統一監管，因此對網絡金融業務的行為約束存在缺失。加上在網絡金融背景下，網絡金融產品和服務趨于多樣化，缺乏熟練掌握金融理論與計算機網絡知識的復合型人才以更好地控制和應對風險，也是長樂農商銀行等中小金融機構面對的一大難題。

3.在網絡金融環境下的風險防范和應對措施

依托于互聯網技術發展起來的網絡金融，使得長樂農商銀行等中小金融機構面臨著比以往傳統金融模式更加嚴峻更加復雜的金融風險。因此在當前背景下，監管和防范網絡金融風險亟待全新的配套措施。本文以長樂農商銀行為例，切實提出針對性的風險防范和應對措施，以為中小金融機構的發展提供一定的參考。

（1）出臺網絡金融總體規劃。長樂農商銀行等中小金融機構在網絡金融趨勢下所開展的網絡金融業務日益多樣，但是隨之帶來的是對網絡金融風險的防范難題。人們在享受網絡金融帶來的極大便利服務的同時，也面臨著各類風險和問題，而對網絡金融安全性的高要求是用好這把雙刃劍的關鍵。然而當前，我國尚未出臺完善的網絡金融發展總體規劃，長樂農商銀行等中小金融機構之間的安全協議也各不相同。由此，隱藏了極大的風險。基于此，建議我國金融監管部門密切關注網絡金融的發展動態，出臺完善的發展網絡金融系統的總體規劃。考慮到網絡金融的特殊性，還應聯合金融行業與信息技術產業人員共同商討，制定符合我國網絡金融發展實際的統一技術標準，以增強網絡金融系統內的協調配合度，進而實現統一監管。由此，可以提高網絡金融的基礎設施水平，降低交易風險，做到切實防范網絡金融風險。

（2）完善內部控制制度，健全風險管理體系。長樂農商銀行等中小金融機構內部相關制度的建設對網絡金融風險的防范起到至關重要的作用。首先，長樂農商銀行應該立足于建設金融系統規章制度和完善內部組織結構，具體可以從以下幾個方面著手：明確各項業務操作流程，形成系統性的規范，并嚴格執行嚴格管理；加強對重要崗位的管理，建立制約機制。其次，長樂農商銀行要針對網絡金融建立相應的風險防范機制，構建完善的風險管理體制：可以從網絡金融業務的流程出發以梳理風險管理中的薄弱環節，重構與全面風險管理相適應的網絡金融戰略框架，加強對風險偏好的管理，從而確保對資金流、信息流、數據流的風險控制機制執行有效。此外，長樂農商銀行還可以選拔技術性風險防控的人才，組建專門的技術隊伍，密切關注網絡金融信息技術的最新動態，對計算機安全管理制度進行更新補充與完善，以防范網絡金融犯罪風險。

（3）加大支持力度，提高網絡技術防范水平。保證網絡金融系統數據的完整性和保密性是確保網絡金融安全的關鍵。對此，長樂農商銀行首先要建設系統的計算機網絡防御機制，構建出與之相匹配的訪問審核機制和控制體系，以確保非授權人員無法通過非法渠道或者技術漏洞獲取各項文件數據和保密信息。可以采取必要的加密措施有，借助加密器、加密網關等安全設備，或者在各個操作過程之間加設多道網關審核，以避免數據在傳輸過程中出現泄漏等問題。此外，長樂農商銀行還應建立安全防御系統的應急機制，如備用數據庫等，以確保被授權用戶所獲取數據的真實性和安全性。

4.結論

隨著互聯網時代的到來，長樂農商銀行等中小金融機構相繼發展起網絡金融業務。網絡金融這一新興的經營模式，提高了資源配置的效率，但是同時也帶來了一定的風險。目前我國網絡金融發展還處于起步階段，網絡金融環境潛在風險較大。但是機遇與挑戰并存，相信通過長樂農商銀行等中小金融機構的不懈努力以及國家金融制度設施的不斷完善，其一定能夠克服各種困難，有效控制和防范金融風險，營造出更加安全和高效的金融環境。