校園貸風險防范與教育引導機制研究

朱志偉 張 盼

（安徽建筑大學環(huán)境與能源工程學院 安徽 合肥 230601）

“互聯網+”時代的到來影響了社會各個行業(yè)的發(fā)展，其中金融業(yè)與互聯網的結合更是加大了網絡對人們日常生活的影響，而其中校園借貸平臺由于高校學生消費需求的增長更是應運而生，校園貸在各大高校擁有不少客戶，在高校學生群體中作用明顯。

校園貸通常以利息低、分期還款等特點吸引高校學生借貸，然而由于經營的不規(guī)范，存在信息不透明，手續(xù)費用繁雜，甚至欺詐行為等問題，造成了引起社會廣泛討論的“裸貸”、“高利貸”等違法事件，這是校園貸行業(yè)的現狀。

1.校園貸中存在的風險

1.1 平臺非法經營

校園貸以網絡為窗口面向廣大高校學生，以低利息、分期還款等明顯優(yōu)于其他金融借貸方式的特點吸引借貸者，但存在諸多“隱形費用”。通過調查研究，網上一些不良的校園貸為實現高收益運營，實際上將部分利息換上手續(xù)費的包裝，借貸者無形中以高利息向其借貸，而這些費用的包裝極為“精巧”，急需資金的學生通常由于缺乏必要的金融知識難以準確計算，最終向其貸款。

此外，“違約金”也成為校園貸追求高額利益的手段。通常情況下設置違約金主要是為了處罰違約的一方，而對被違約者進行相應的補償，主要功能側重于后者。但是校園貸所設違約金一般金額較高，在已收取高利息的情況下對違約者進行高違約金的處罰已違背違約金補償為主的原則，且經過一定違約時間后，違約金呈翻倍增長的趨勢。一般而言，違約金約為借款到期后未還款金額的百分之一，但不少校園貸平臺違約金竟高達百分之八。

“隱形費用”與“違約金”使校園貸輕松獲得巨額收益，而這筆費用的買單者為未有固定收益的高校學生，學生未能支付這些巨額費用，其背后的風險更為巨大。

1.2 個人信息泄露

面對校園貸的高額收益，不少高校學生也參與其中，成為校園貸的校園代理人，校園代理人能輕松憑借學生的身份以及社交關系得到學生真實個人信息。更有甚者，利用他人真實個人信息向校園貸貸取資金，通常到了限期未還貸款，校園貸催收時，有的人才發(fā)現個人信息被盜用，并莫名背負巨額貸款。

除此之外，當學生無力償還所欠高額貸款，校園貸通常會以暴露個人信息等手段威逼學生加以償還，使學生的個人信息暴露于網絡當中，大大增加了學生所存在的風險。

1.3 危害人身安全

大學生身處象牙塔內，并未真正進入社會，沒有固定收入來源，通常依靠家人的支助，因此償還高額欠貸的能力極低，從而也增加了繳納高額違約金的風險。學生一旦未能如約結清貸款，校園貸便以各種手段相逼。

在催收欠款時，校園貸深諳學生對學業(yè)及名譽的重視，通常不會采用法律手段，而是借欠貸者的學業(yè)，名譽等相逼，如頻繁電話短信騷擾，通過言語恐嚇，如“再不還錢就去學院告訴老師”，“告訴你爸媽”等，更有甚者，在網上發(fā)帖散布毀壞欠貸者聲譽的帖子，部分欠貸者作為學生，未經社會歷練，抗壓能力較弱，可能采取過于激烈的手段，因此失去生命的人也是有的。

除了毀壞聲譽之外，暴力征收欠款也是校園貸常用的方式，通常對沒有償還能力的人拳腳相加，對其身心造成嚴重傷害。“裸貸”是目前社會關注度較高的話題，所謂的“裸貸”，就是女大學生手持能證明自身身份的材料，通常來說為身份證，拍攝裸體照片來借取金錢，如果未能如約還款，催債者便將照片發(fā)送給學生父母，或者公布于網絡。更甚者，借此威脅女大學生從事賣淫等違法犯罪活動，這已嚴重觸犯了法律，將道德問題上升到了法律的問題。在傷害學生人身安全的同時，也敗壞社會風氣。

2.校園貸的風險防范

校園貸存在諸多風險，為了保護高校學生的人生安全，便于高校學生管理工作的展開，同時也為打擊由此產生的犯罪行為，加強針對校園貸的風險防范顯得尤為必要。校園貸涉及到金融、教育等各個方面，所以需要多方合作，加以防范。

2.1 平臺自律監(jiān)管

借貸作為一種金融行為，存在一定的風險性，借貸平臺應告知借貸者相應的潛在風險，讓借貸者對自己的借貸行為進行判斷。學生通過風險判斷確認借貸時，平臺應及時審核，參考學生的借貸金額，還貸能力等來決定是否通過，對于不符合借貸條件者應駁回其借貸請求，不予借貸。而在審核的過程中應秉持認真負責的態(tài)度，可通過私下走訪等形式進行調查，真實評估學生還貸能力。

借貸平臺的運作需要更加規(guī)范化，可以互相信息共享，通過信息共享等方式可以及時察覺學生“以貸還貸”或者“一人多貸”等行為，從源頭管控借貸風險。此外，借貸平臺可以定期評估學生的還貸能力，當評估其不再具備還貸能力時，及時采取措施，而不是等到還款期限再予以催款。以上多種方式都能有效規(guī)范校園貸平臺，從源頭防范風險。

2.2 政府法律監(jiān)督

由校園貸而產生的 “裸貸”，“以肉償貸” 成為時下社會議論的焦點，早已超出道德約束的范圍，政府應制定相應的法律予以監(jiān)管。

校園貸作為金融與網絡融合產生的新事物，在其發(fā)展完善的過程中伴隨著違法犯罪行為的發(fā)生，政府需加強監(jiān)督并適時引導，促進其行業(yè)規(guī)范，如在貸款額度，還款能力，信息披露等各個方面進行規(guī)范。而針對危害學生安全的行為，公安機關應依法進行嚴厲打擊。公安機關應加強與高校的聯系，可進校宣傳網絡安全問題，對校園貸潛在的犯罪風險適時傳遞給學生。

針對校園貸平臺的犯罪分子，由于其犯罪之后通常會隱匿一段時間，風頭過后繼續(xù)進行犯罪行為，公安機關可據此構建犯罪者數據庫，并將相關犯罪者信息公布于學生，提醒學生加以防范。

2.3 個人理性借貸

我們通常說大學就是半個社會，雖然大學生已經有一些處理事情的能力，但是沒有經過社會的歷練，安全意識較缺乏，心思較單純，所以面對校園貸犯罪事件缺乏相應的處理能力，而學生作為直接參與者，是可以從源頭規(guī)避校園貸的風險的。

社會發(fā)展迅速，新鮮事物層出不窮，而大學生的消費也日漸多元化，但因其沒有固定收入，缺乏相應的還款能力，所以極易被卷入校園貸犯罪的漩渦。但高校學生能正視自身消費能力，理性借貸，便能有效避免危險的發(fā)生。

2.4 學校系統(tǒng)教育

學校作為教育機構，不僅僅要傳授知識，對于學生的安全教育也是必不可少的。學校可以從課堂出發(fā)，普及關于校園貸的相關知識，提醒學生校園貸的潛在風險，讓學生對校園貸有正確的認識。

學校應多關注學生日常生活，做到以學生為本，對學生的社會活動加以監(jiān)管和引導。雖然校園貸是學生的私事，但是如果學校轉變監(jiān)管理念，真正做到關注學生，關心學生，是可以及時發(fā)現并且避免危險發(fā)生的。

3.校園貸的教育引導

校園貸作為互聯網+時代的新生事物，其存在有其合理性，雖然有諸多的風險并存，但是面對風險其中的教育引導機制同樣值得我們深思。面對校園貸潛在的風險，對于當代大學生的教育引導可以從以下三個方面出發(fā)：

首先，引導學生樹立正確的消費理念。形形色色的新鮮事物容易引起高校學生的消費欲望，但消費是與個人能力掛鉤的，過度消費等不正確的消費觀念應當被摒棄，樹立正確的消費觀念，適度消費，需要教育引導。在日常生活中，不要一味追求享受，不盲目攀比，如果真的需要錢，可以通過向父母親戚或者同學借，避開不了解的校園貸平臺。學校可定期舉辦關于理性消費的活動，對學生加以引導。

其次，增強大學生的風險防范意識十分有必要，大學作為象牙塔，為高校學子擋避了不少危險，但是危險無處不在，作為高校學子，即將踏入社會的成人，增強風險防范意識是必修課。校園貸是雙刃劍，用好了可以緩解缺錢的燃眉之急，但如果超出個人能力的借貸，或者不正規(guī)的校園借貸的風險無疑是恐怖的。

最后，學習金融知識。社會在發(fā)展，不斷地向前進步，金融知識對我們每個人來說都是很有用的。金融行業(yè)的觸手不斷向外伸展，我們對于金錢的管理也不僅僅限于銀行儲蓄了，學習基礎金融知識除了便于日常理財，更為重要的作用是幫助我們識別各種金融騙局，保護財產安全以及自身的人身安全。

4.結語

校園貸作為金融與網絡結合的產物，其發(fā)展規(guī)范還需要時間的沉淀，其中隱藏著諸多的風險，對高校學生群體危害甚大。政府、借貸平臺、高校以及學生都應該對校園貸的現狀有清晰的認識，對風險作出預判，從不同的方面防范風險。高校學子更應在正確消費觀的引導下，合理借貸。學習必要的金融知識有利于識別其中潛在的風險，增強個人風險防范意識也是必不可少的。