互聯網背景下消費金融創新發展及風險控制研究

謝 豐

（齊魯銀行天橋中心支行，山東 濟南 250100）

一、消費金融的概念

可以從狹義和廣義兩個方面定義現代消費金融業態。狹義上來說，金融商品和服務主要以信用業務的形式提供給消費者。在這個業務中，在初期階段，對于特定的集團的個人，消費者金融公司具體地表示了個人的小規模的消費者信用貸款。之后，在“inclusive finaciation”這一概念的推進下，國內信用消費者金融事業的參加者，信托公司，EC平臺，垂直消費者電子商務，階段性的消費者平臺，小貸公司等。這篇報道，提到了消費者金融的狹義意義。

從廣義上講，金融機構提供的金融商品和服務，是滿足社會上各種各樣客戶群的消費者需求的東西。除了信用消費者金融事業之外，還包括通過特定制度上的安排和消費者信托等產品結構設計，同時具有消費和投資功能的綜合性消費者金融事業。消費者云基金和其他產品形態。

二、國內消費融資的演變情況

（一）消費金融業務概況

主要由授權金融機構主導的消費者金融事業包括信用卡、銀行個人消費者貸款、消費者金融貸款、個人信托債權等。消費者金融具有以下特點：

（1）為滿足個人消費者提前消費并延期支付之目的；

（2）參加的主體可分為兩類：持牌金融機構與非持牌機構；

（3）銀行和消費者金融公司需要進行消費者個人信用業務，小規模的貸款公司、P2P 和信托公司將合作獲得客戶。電子商務平臺和垂直消費電子商務可以積累客戶自己的財富。消費轉移平臺主要面向特定的客戶群，主要面向特定的客戶群。……