關于加強推進農村“三權”抵押貸款融資的建議

潘智德

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2019）01-00-01

引言

近年來，我國從新農村建設、美麗鄉村建設、鄉村復興、到現在的鄉村振興建設的過程農村經濟得到了快速的發展。我縣農村金融改革進行積極有效探索，嘗試開辦林權、農村土地承包經營權、農村住房所有權等抵（質）押融資業務2017年度我縣貸款總額為212.84億元，其中“三權”抵押貸款總額為14.42億元，占貸款總額的6.8%。（其中農房抵押貸款為5.15億元、林權抵押貸款7.55億元、農村土地承包經營流轉權抵押貸款1.72億元）。通過近幾年的探索，我縣“三權”抵押貸款為解決農民融資、擔保、創業等問題取得了較好效果，但是在具體實踐中，仍然存在多方面的困難和問題與振興鄉村不匹配。具體來看主要有三方面問題：

一、法律風險問題

目前，無論是作為民事基本法的民法通則，還是與農村“三權”相關的土地管理法、擔保法、農村土地承包法、物權法等相關法律大都未明確規定農村“三權”可以進行抵押或是通過抵押方式進行流轉，更多的是隱含的限制或禁止。作為一種特殊的不動產財產權的流轉，必須符合現有的法律規定，特別是農村土地承包經營權、居民房屋和林權作為一種具有保障民生屬性的特殊物權，在其流轉過程中不可避免地遇到諸多法律限制，容易誘發其他法律爭議和法律糾紛。

二、價值評估機制不健全

我縣目前沒有專業的抵押評估標準和機構，銀行信貸人員很難對“三權”的價值作出正確的評估，實際操作中也易出現虛增評估價值的問題，隱形風險較大，制約了業務的開展。

三、“三權”資產處置變現難

由于處置抵押品缺乏明確的法律依據，不利于有效防范貸款風險，銀行貸款風險無法克服，一旦農民違約而無法償還貸款造成“三權”抵押貸款不良，銀行即便收回“三權”資產，但面對“三權”資產處置變現將有諸多的困難，還會造成很多矛盾糾紛。正是基于以上原因，銀行等金融機構要求“三權”抵押貸款需要有擔保人或其他有效擔保物，導致“三權”權證無法有效解決農民貸款難問題。

基于上述問題，為化解“三權”抵押融資推進難，特提出如下建議：

1.加強頂層設計，完善風險補償機制

一是進一步補充完善有關的法律規定，對“三權”抵押的合法性進行明確。二是簡化“三權”評估及登記手續，建立順暢的評估及登記制度。建議成立以政府為主導的“三權”資產評估機構，同時支持社會評估、會計師事務所、審計師事務等中介機構進入農村產權評估縣場，建立一個完善、低成本估值和多元化的農村資產評估體系，降低“三權”抵押融資成本。三是優化風險化解和補償機制。以政府為主導，推進涉農信貸和保險合作，將涉農保險投保情況作為銀行授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，創新保險金融產品，增強農業風險保障能力。同時，由政府牽頭成立“三權”抵押貸款擔保公司，對小額“三權”信用貸款進行擔保，從而解決金融機構推行農村“三權”抵押融資業務的后顧之憂。

2.加大創新推廣，完善融資產品設計

銀行等金融機構應加大信貸支持，與政府確權工作同步推進。在風險可控的前提下，積極拓展“三權”抵押貸款，推廣小額“三權”信用貸款，擴大“三權”抵押貸款的覆蓋面。根據“三權”抵押物特點合理確定貸款期限和還款方式，為方便農戶是否采用互聯網手機等辦理貸款和還款業務。并對信用良好的借款人給予一定比例的利率優惠。建議由政府牽頭聯合公檢法部門、金融機構、保險機構并每年開展對信用良好的借款人進行表揚和評比活動提供正能量，真正做到良性循環為農村服務創造良好的氛圍。

3.加大扶持力度，降低“三權”抵押融資風險

農村金融要多接鄉土氣，既要持續推進農業信貸、擔保、投融資等方面產品服務創新，也要強化機制創新，將補貼政策與金融工具結合使用；金融服務農業現代化要特別關注新型經營主體和適度規模經營，引領帶動現代農業生產方式轉變；農業供給側結構性改革給農村金融帶來新的發展機遇，金融機構要在推進農業現代化進程中贏得自身發展優勢。加大財政資金的扶持力度，吸引金融機構的參與積極性；對“三權”抵押融資實行貼息和擔保費補助政策，降低“三權”抵押融資的資金成本；農業綜合開發、農業、林業、水利、國土整治等項目資金及相關的支農惠農政策措施與“三權”抵押融資建立聯動機制?？h級鄉級村級組織應對各農戶正面積極引導和宣傳“三權”抵押融資的好處，積極創造一個利于農村特色快速發展的平臺。引導農戶一、二、三產科學結合適度規模經營，產供銷等服務。

4.加強農村產權抵押貸款與涉農保險合作

首先，構建完善的農村產權抵押融資服務主體。要進一步推動農村商業銀行、郵政儲蓄等更多的金融機構在基層地區設立分支，開展農村產權抵押融資，同時還要積極創新農村產權抵押融資模式。通過積極開展農村土地收益保證貸款試點，從而推動各個地區逐步構建完善的土地收益保證貸款資產管理業務辦法，并強化試點推廣；其次，完善農村地區產權抵押融資機制。結合現階段農村產權抵押融資現狀，在試點村集體積極探索和組建村級農村金融服務組織，利用該組織為申請農村產權抵押貸款的農戶提供農村產權托管、農村產權、資產處置和風險補償等一系列服務；再次，加強與涉農保險合作。在農村產權抵押貸款融資途徑拓展過程中，應該進一步加強與涉農信貸和保險領域的合作，將涉農保險投保情況作為首要信息，逐步引導和鼓勵借款主體對融資抵押物，投資資產等投保。此外，針對保險領域，農業保險品種尚未覆蓋的地上種植物、殖產業等農村產權抵押物開展互助合作保險，進一步降低農村經營主體的投保費用，實現保險覆蓋面積不斷拓展，充分發揮農業保險在農村產權抵押融資過程中的風險分擔作用；最后，逐步完善農村金融產品和服務方式。要進一步加強與地區金融機構，如銀行的有效合作，結合地區轄區范圍內產業實際情況，創新農業旅游、鄉村旅游、家庭農場貸款等期限長、利率低、還款方式靈活的貸款產品。通過實施組合打包的抵押方式，將農民群眾的林權、房屋、土地承包經營權以合二為一或三合一的方式進行有效評估抵押，逐步提升涉農授信額度。通過開通農村產權抵押貸款快速通道、綠色通道，對符合條件的農村產權抵押貸款行為，減少中介評估環節，提高評估效率，限時結辦，以此來推動農村“三權”貸款審批的工作效率。

農村金融要姓農、為農、惠農，與農民同壯大、與農業同發展、與鄉村振興和農村共繁榮。