我國商業銀行中小企業信貸風險防范研究

馬春麗

摘 要：商業銀行在對中小企業放貸時應當根據實際情況更為注重加強自身專業素質和完善管理體系。本文就解決中小企業信貸問題作為探究中心，簡單介紹了國內商業銀行對該類型客戶放貸的特征和顯露出的問題，并在文章末尾舉出幾點相應的解決措施。希望本文能夠在相關行業為該類型客戶提供服務出現問題時提供幫助和問題解決思路。

關鍵詞：中小企業信貸;風險防范;問題與對策

經濟蓬勃發展促使各領域內的中小企業也如雨后春筍般不斷成長。與此同時，商業銀行對這類客戶的信貸余額也不斷增長。但由于中小企業客戶類型較為特殊，需要商業銀行推出具有針對性的信貸產品，并且完善對這類型客戶從貸前經濟狀況調查到貸后動態跟蹤等一系列的管理機制。通過銀行內部不斷完善自身專業素質，凈化該產業不正當現象，不斷推動我國經濟健康發展。

1 現階段該類型企業發展情況概述

1.1 特征簡述

從現階段商業銀行在該領域的貸款發展方向，可以將其客戶類型大致總結為：依賴于本行開立結算賬戶的企業客戶、由主要服務客戶推薦并擔保的其他客戶。

商業信貸的產品也可根據資金數字大致歸類為：高于500萬的抵押類授信產品、高于200萬低于500萬的抵押類信貸產品、低于200萬的非抵押類信貸產品，其中500萬以上的產品客戶實力較強，而200萬以下的信貸產品市場需求量較大，高于1000萬的產品目前種類較少[1]。

1.2 問題剖析

在我國社會主義市場經濟不斷發展的前提下，中小企業在信貸方面的資金余額數量也持續上漲。根據銀監會的數據顯示我們可以知道，我國的中小企業信貸額度在2017年9月下旬同比增長15.7%。但在這種增長的表面現象下，隱藏的是各類有關于中小企業信貸方面的消極影響——企業貸款經常性違約、貸款性質不明確、還款能力不足造成貸款風險大，后期資金籌集成本較高等。由此延伸出一系列造成這種現象的根本原因：

第一，一部分中小企業內部工作人員法律意識淡薄，無法明確自身的工作職責目標和完善工作內容，造成在貸款使用方面的混亂，并且無法對其進行有效的監管制度確立，與較為復雜的金融系統產生矛盾，為一部分個體經營的中小企業帶來巨大的資金損失。

第二，商業銀行在對員工的監管上沒有確立完善的制度，并且著重要求其產生生產效益卻忽視對其道德精神層面的教育和監管，使得員工在放貸環節上缺乏專業性和公正性，有一定幾率被自身情緒和對企業印象等外部因素所影響，產生員工與中小企業人員有不合理的私下來往，造成最終貸款結果的變動。

第三，商業銀行貸款的憑據一般依賴于各公司在信用系統中的評級，借用企業內部財務報表上展示的各項數據進行定量分析作為貸款指標。但行業標準不一，信用評價體系規范不到位，造成銀行過度依賴定量數據分析結果，忽視了不同類型和不同領域企業的差異性及個體化，且部分中小企業在未上市前財務報表的真實程度都有待考察，造成后續貸款結果與預期產生偏差。

第四，除了上述問題以外，部分地區的商業銀行在對中小企業進行放貸時還會因為其內部的財務運轉情況不良或者財務制度不規范造成行業內部信息不對稱、抵押擔保結果與預期不相符等問題。

2 應對舉措

完善銀行內部人力資源配置系統。加強從業人員培訓力度，并且在相關貸款監管領域制定完整的要求，使得員工明確自身工作內容和職責[2]。在日常工作中，對員工的績效和思想道德水平加入考核項目，在一定階段進行綜合考量，完善獎懲制度，并且結合需求定時對保密或關鍵職位人員進行調換和提拔，加強員工的思想道德水平的同時合理監管員工與被放貸企業之間的聯系。另外，應當對員工的基本權益進行保障，建立人才培養機制，鼓勵員工主動提升專業素質，并且從根源上轉變工作態度，提升工作積極性和主動性。

完善商業銀行信用等級評價機制和體系。加強該類型機制對中小企業等規模較為小型的客戶的個性化服務針對性，并且依據其相應的發展特征，派遣專人專項的客戶經理進行一對一服務，根據體系要求對中小企業的財務數據和經營情況進行全程動態追蹤并且及時反饋至信息平臺進行數據分析，以此完善評價系統的可分析項目，并且能夠更加具有針對性的提高內部體系的真實性，以此為后續貸款追蹤服務打下良好基礎。

完善服務鏈條，建立貸前貸后調查管理機制。商業銀行在對中小企業進行貸款之前，應該建立完善的調查機制，結合企業所在領域的發展前景和企業實際財務狀況進行綜合分析。在對數據的收集中，不應當只著眼于財務表露出的定量指標，而應放眼于企業管理者自身道德水平和專業素養方面，對其日常工作資金賬目和對外對內資金來往的數字以及項目進行了解，通過多方數據的結合進行放貸客戶的合理篩選[3]。此外，在企業偏離預期營業軌道或者作出嚴重違反規定的事時，銀行應當對其進行警告和及時阻止，并為其提供問題解決方案，對其不正當行為進行及時糾正。在貸款抵押品的選擇上，為了滿足雙方都想要的結果，應當根據中小企業還款能力開展抵押品的選擇，需要銀行派出專業人員進行產品價值評估，并且對其進行動態追蹤，通過及時反饋信息加以監督。

提高銀行在向客戶成功貸款后對客戶方的綜合管理水平。在加強貸后服務管理方面，商業銀行應當對企業改變貸款用途或者違反規定甚至違反法律的行為進行及時阻止和警告，結合已有不良案例培訓相關管理人員，提高其防范性和問題產生后的及時排查能力以及解決能力，提高銀行內部人員總體專業素質對風險的敏感程度[4]。

3 結束語

商業銀行想要規避對該類型客戶放貸中產生的各類問題，就要認清根源問題，加強自身客戶服務團隊專業素質，并且結合大數據分析制定具有針對性的一系列服務內容和計劃，并且利用思想道德和法律約束對內外兩個層面的工作人員加強管理力度。在自我提升和對外監管方向的雙重提升下，能夠有效實現銀行與企業在資金籌措和信息互通上的共贏。

參考文獻

[1]陸岷峰，虞鵬飛.金融科技與商業銀行創新發展趨勢[J].銀行家，2017（4）：127-130.

[2]楊揚.金融新常態下中小企業信貸風險管理思考[J].今日財富：中國知識產權，2019（1）：45-45.

[3]朱紀亮.中小企業貸款受托支付采用網上審批方式的構想[J].武漢金融，2017（5）：51-52.

[4]許荻迪.商業銀行中小企業客戶利益細分研究——基于信貸產品要素的聚類分析[J].北方經貿，2017（3）：115-120.