買(mǎi)保險(xiǎn)也有 “后悔藥”

洪佳佳

在金融產(chǎn)品中，時(shí)間概念特別重要。尤其是保險(xiǎn)，它有著相對(duì)復(fù)雜的模型以及自身獨(dú)特的“時(shí)間表”。如果把握好其中的“關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)”，就能在很大程度上降低不必要的損失，維護(hù)消費(fèi)者自身的權(quán)益。

猶豫期內(nèi)可“反悔”

簽訂合同后的10～20天內(nèi)

“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后的10～20天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷(xiāo)。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還已收全部保費(fèi)，保險(xiǎn)公司除收取工本費(fèi)以外，不得扣除任何費(fèi)用。

由于保險(xiǎn)條款復(fù)雜、涉及知識(shí)面較廣的特點(diǎn)，同時(shí)為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶(hù)，保險(xiǎn)公司為保護(hù)投保人和被保人的合法權(quán)益，設(shè)定了“猶豫期”規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)收到保單并簽字后的10～20天就是進(jìn)入了該保單的“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間，仔細(xì)研究保單，或咨詢(xún)對(duì)該險(xiǎn)種比較熟悉的朋友，對(duì)自己所投保的險(xiǎn)種作一番深入的了解，下定最后的決心確認(rèn)保或是不保，如在猶豫期內(nèi)“反悔”，除了支付10元左右的保單工本費(fèi)外，沒(méi)有其他損失。但如果“猶豫期”過(guò)后再想退保，就要承受較大損失。

觀察期內(nèi)“不理賠”

重疾一般為90天或180天

所謂觀察期，又稱(chēng)等待期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的指定時(shí)間段內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

在實(shí)際生活中，如果投保者患上一些較重大的疾病，身體會(huì)有一個(gè)漸變過(guò)程，并不一定是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上來(lái)，就是投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，本人可能都不知道自己存在某種身體隱患，或者他事實(shí)上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將不為其負(fù)責(zé)。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病，企圖通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得理賠，這種行為稱(chēng)為“帶病惡意投保”，保險(xiǎn)公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“帶病惡意投保”的現(xiàn)象發(fā)生。

不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期通常不同，如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天或180天。

一般而言，對(duì)投保人而言，觀察期越短越好。

寬限期內(nèi)保單還有效

一般為約定繳費(fèi)日往后的60天

“拖欠”保費(fèi)的期限，期間保單依然有效。一般為約定繳費(fèi)日往后的60天。

那么問(wèn)題來(lái)了，如果寬限期過(guò)了還沒(méi)交保費(fèi)，合同中止了怎么處理？簡(jiǎn)而言之，就是寬限期后的兩年內(nèi)，雖然合同中止了，但你仍然可以補(bǔ)交保費(fèi)，只要通過(guò)了保險(xiǎn)公司的審核，保單會(huì)重新生效的。如果兩年都沒(méi)交，合同就自動(dòng)解除了。

需要提醒的是，考慮到投保者年齡的增長(zhǎng)，相對(duì)于重新投保，復(fù)效在費(fèi)率上通常具有一定的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，保單復(fù)效也是有成本的，一般需要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)、利息或滯納金。

索賠期內(nèi)抓緊責(zé)任賠付

壽險(xiǎn)時(shí)效為5年，其他保險(xiǎn)為兩年

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人或受益人有權(quán)利向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司也有義務(wù)受理索賠申請(qǐng)，承擔(dān)賠付責(zé)任。但保險(xiǎn)公司的這項(xiàng)義務(wù)并非一直存在，而是有一定的期限，這也被稱(chēng)為索賠時(shí)效。按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年，其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為兩年。如果超過(guò)索賠時(shí)效，保險(xiǎn)公司可認(rèn)為被保險(xiǎn)人或受益人放棄索賠權(quán)利，從而拒絕受理索賠。

投保人遭遇事故后，應(yīng)盡量不要拖延辦理索賠申請(qǐng)，第一時(shí)間聯(lián)系相關(guān)保險(xiǎn)代理人，讓其協(xié)助處理索賠，也可直接打保險(xiǎn)公司的客服熱線，向保險(xiǎn)公司說(shuō)明出現(xiàn)了理賠事故，并按需提供相關(guān)索賠材料。

其他時(shí)間限制

多次賠付的重疾險(xiǎn)中，還會(huì)有疾病賠付間隔時(shí)間，也就是說(shuō)，如果發(fā)生一種疾病理賠后，在間隔時(shí)間內(nèi)，不幸發(fā)生其他重疾，也不會(huì)賠付，只有過(guò)了間隔期，保障責(zé)任才會(huì)繼續(xù)履行。

在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，有兩年的自殺免責(zé)期限，即如果投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不予賠付。

（摘自《證券導(dǎo)報(bào)》2018年10月25日）