防范化解金融風險 維護金融領域穩定

宮殿煜

中圖分類號：F832 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2019）11-147-02

摘 要 為切實有效地做好風險防范和化解工作，全面構建健康和諧的良好金融生態，山西省忻州市金融辦按下大力氣防范化解信用風險，全力化解企業擔保鏈風險，有效防范地方類金融機構風險和非法集資風險。

關鍵詞 風險防化化解 金融生態 金融體系安全

為切實有效地做好風險防范和化解工作，逐步有序緩釋存量風險，嚴格控制增量風險，促進金融體系安全穩健運行，全面構建健康和諧的良好金融生態，山西省忻州市金融辦按照擴總量、調結構、補短板、化風險的工作思路，堅持源頭管理、專項清理、綜合治理相結合，把防范化解金融風險作為金融工作首要任務，堅決守住不發生系統性區域性風險的底線，在強化監管、源頭防控、積案化解、杜絕新發案件等方面狠下功夫，金融風險防控工作方面亮點頻顯、成效顯著。

一、全市金融運行情況

1.銀行業資產規模平穩擴張，增速總體有所放緩。9月末，忻州市銀行業機構資產總額達2647.33億元，較年初增加201.52億元；負債總額達2552.28億元，較年初增加201.06億元；所有者權益95.05億元，較年初增加0.46億元。

2.信貸投放呈前緩后升增長態勢，但貸款總量排位依然靠后。9月末，各項貸款余額為1017.99億元，較年初增加98.34億元；貸款同比多增13.93億元，增速上升0.48個百分點。9月份全轄貸款出現激增，當月貸款新增45.25億元，單月貸款增速高達4.65%，貸款較年初增速迅速提升至全省第三位。

3.各項存款增長迅猛，存貸比依然低位徘徊。今年轄區各銀行機構在上浮存款利率、推出高利率大額存單來吸引客戶與資管新規出臺后理財資金回流的雙重因素帶動下，全轄各銀行機構各項存款大幅增加。9月末，新增存款217.36億元，余額達到2330.49億元，存款增量繼續保持歷史高位。

4.經營效益穩步提升，盈利能力參差不齊。前三季度，轄區銀行業機構累計實現凈利潤15.69億元，同比多盈利0.28億元。盈利額達到億元以上的機構5家（類），依次分別為農商行4.13億元、工行2.93億元、農行2.05億元、建行1.57億元、中行1.53億元。

5.不良貸款一增一降，余額近四個月出現三次反彈。全轄銀行業機構不良貸款自6月末出現反彈以來，三季度連續兩個月反彈。9月末，不良貸款余額為23.42億元，增速位居全省第3位。不良貸款率為2.3%，排全省第7位。

6.法人機構監管指標總體穩定。一是撥備覆蓋率上升。9月末，轄內法人機構貸款損失減值準備金余額24.43億元，較年初上升47.59個百分點。二是資本充足率有所上升。法人銀行業機構整體資本充足率為20.11%，較年初上升8.05個百分點。三是流動性比例繼續下降。法人機構整體流動性比例為66.34%，較年初下降22.14個百分點。

7.保險業保障能力持續增強，保費收入面臨下行壓力。9月末，忻州市保險業資產總額達82.88億元，同比增長5.84%。實現保費收入36.86億元，同比下降6.74%。忻州賠付支出10.16億元，同比下降6.04%。財產險公司非車險業務實現保費3.97億元，同比增長18.86%，保費占比36.9%，較上年同期下降1個百分點。

二、當前存在的主要問題和風險

1.信用風險防控壓力仍然較大。受農信社改制影響，全市不良貸款率較年初下降0.14個百分點降至2.3%的低位。但受個別地區、企業風險暴露影響，不良貸款較年初增加0.96億元，余額達到23.42億元。部分縣、機構不良貸款高企，逾期貸款底數仍未夯實，不良貸款反彈壓力較大。

2.信貸資源配置不平衡不充分。一是各項貸款行業集中。從貸款投向行業看，新增貸款主要集中在交通運輸業、批發零售業、個人貸款、房地產業、建筑業、農林牧漁業、買斷其他票據類資產，合計新增貸款88.56億元，占全部新增貸款的90.05%。二是部分行業機構集中。9月末，房地產業貸款余額50.85億元，較年初增加10.87億元，主要是工行房地產業貸款較年初增加7.35億元。9月末，浦發銀行采礦業貸款余額26.35億元，占行內全部貸款的87.25%，其貸款高度集中在采礦業，信貸結構單一，風險分散能力弱。三是涉農貸款信貸投入緩慢，增速7.57%，低于全部貸款增速3.12個百分點，信貸結構有待進一步優化。

3.法人機構部分風險突出。一是大額貸款呈現余額高、占比高的特點。農合機構單戶5000萬以上的大額貸款余額50.41億元，3000萬以上的大額貸款余額115.06億元。二是單一同業客戶風險暴露超標機構數量多、壓降難。同業單一客戶風險暴露未達到過渡期要求。三是同業風險暴露超標機構集中。轄內部分機構均對同一家同業機構風險暴露超標，易引發區域性風險。四是部分機構流動性風險隱患突出。忻州市聯社各個期限的流動性缺口率均低于-10%，資產負債期限不匹配問題突出。

4.保險業部分問題需持續關注。一是車險市場秩序需持續關注。雖然三季度忻州市車險綜合成本率85.93%、排全省末位，但仍需關注車險市場違規套取費用的問題。二是個別壽險公司產品銷售仍以投資型保險產品為主，關注業務發展均衡問題。三是非正常滿期給付與退保風險需積極防范。人保壽險退保支出2.86億元，非正常退保存量風險仍需關注。四是保險中介可能引發的聲譽風險、操作風險不容忽視。

三、金融風險防范化解工作情況

1.下大力氣防范化解信用風險。大力推動處置銀行不良貸款，盤活信貸資金更好地支持實體經濟發展。截至9月末，全轄銀行業機構不良貸款余額為23.42億元；不良貸款率為2.3%，低于全省平均水平0.23個百分點，低于歷史峰值5.32個百分點。資產質量得到提升，服務能力進一步增強。

2.積極處置化解農信社法人機構風險。截至9月末，忻州市農信社改制商業銀行完成率為64.28%。今年累計清收農村信用社不良貸款6165.69萬元，其中：特殊人群貸款626.02萬元，歷史遺留的鄉村集體組織貸款39.84萬元，涉訴貸款5499.83萬元。

3.嚴厲打擊惡意逃廢債金融風險。各有關縣（市、區）對惡意逃廢債名單中涉及的企業和個人進行了見面溝通，建立臺賬。全市共對6戶逃廢債個人累計清收金額246，914.41元，逃廢債企業清收金額93，000元。建立“紅黑名單”制度，完善守信激勵機制，以達到聯合懲戒目的。

4.全力化解企業擔保鏈風險。我市主要采取建立健全政府性融資擔保體系、創新信貸產品、推動企業掛牌（上市）等措施。一是發展壯大政府性融資擔保機構。設立了由忻州匯豐投資集團有限公司作為唯一股東出資的國有獨資的忻州匯豐農業融資擔保有限公司，注冊資本金1億元。二是推動人保財險忻州市分公司與忻州市中小企業信用擔保中心簽署《“政融保”支持鄉村振興合作協議》以來，共為5戶種養殖戶提供融資51萬元，5家企業提供農業產業龍頭企業融資1160萬。

5.有效防范地方類金融機構風險。一是凈化小額貸款公司經營市場環境，全市小額貸款公司數量118家減少到85家。二是對全市22家典當行及分支機構進行年審，已提交省地方金融監督管理局擬取消7家典當行和1家分支機構典當經營資格。三是對全市11家融資性擔保公司開展年度分類評級工作，對分為A、B兩級公司采取不同的監管政策，促進我市融資擔保行業規范健康發展。

6.防范化解非法集資風險。市金融辦堅持穩定為先、依法處置、打防結合，努力消減存量、杜絕增量，維護群眾合法利益，確保社會大局穩定，年內未發生新的非法集資案件。同時，緊密結合金融領域掃黑除惡專項斗爭，持續開展“套路貸”、“校園貸”及非法集資風險排查和專項治理，暢通非法集資舉報獎勵渠道，建立風險預警工作機制，有效提高行業治理實效。

四、下一步工作舉措

1.全力加強信用風險管控。一是加強監測預警。建立健全風險監測預警體系，密切監測重點領域信貸風險的變化情況。二是做好不良處置。及時完善問題貸款清收處置方案，綜合運用核銷、重組、批量轉讓、追償等手段，加快處置存量不良貸款。

2.積極引導金融機構加大對實體經濟的支持。一是按照風險可控、商業可持續原則，引導金融機構下沉重心，進一步提升金融服務能力，支持地方經濟發展。二是增強主動意識，加強與區域發展戰略融合對接，進一步創新開展政銀企三方聯動，促進金融機構擴大信貸投放。三是重點支持轉型升級項目、科技創新項目、節能環保項目、特色農業項目、扶貧示范項目5個方面等高新技術、重大技術改造企業的信貸支持，不斷強化政銀企對接的引領作用和實際成效。

3.充分發揮忻州市融資擔保資金的作用。推動有持續經營能力的縣（市、區）政府性融資擔保機構注冊資本金提高到2000萬以上，降低擔保費率、提高放大倍數、擴大業務規模、增加擔保戶數、提高小微企業和“三農”融資擔保業務比重、增強風險控制能力。

4.不斷加快縣級信用社改制化險。繼續加大高風險農信社風險化解處置的工作力度，幫助清收“四類人員”貸款，在辦理土地、房屋確權等方面給予支持，協調推進高風險農信社風險處置工作，有效降低地方法人銀行機構的金融風險。

5.著力加強非法集資日常監測和宣傳教育。落實“地方政府負總責、行業主（監）管部門一線把關”的機制和“監管與市場準入、行業管理掛鉤”的原則，切實做到信息來源廣泛、預警及時、反應靈敏、應對有力。同時將防范和打擊非法集資宣傳教育常態化，教育引導群眾增強法律意識、風險意識和對非法集資的識別能力，嚴厲防范打擊非法金融活動，堅決維護社會穩定。