財產保險公司巨災防災防損措施分析

梁詩韻 方有恒

摘?要：財險公司要注重并不斷提升巨災的防災防損水平。本文介紹財險公司巨災防災防損措施的必要性和有效性，并找出現行巨災防損工作中的問題，進而提出優化保險公司巨災防損工作的對策，包括科學技術的引進、人才隊伍的培養、保險公司制度的完善等。

關鍵詞：財險公司;巨災;保險防損;措施

中圖分類號：F840.64?文獻標識碼：A?文章編號：1008-4428（2019）12-0144-02

一、 保險巨災防損研究背景分析

保險防災防損是指保險人及其他保險相關人為預防災害事故發生和減少所造成的損失，針對保險標的所采取的各種措施（GB/T 36687-2018）。一方面使群眾生命和財產安全得到保護;另一方面可以減輕投保人保險費負擔、減少保險企業賠付支出，促進保險企業穩健經營。

保險巨災防災防損，是指在巨災風險發生前后（一般指自然巨災，例如臺風、洪水、地震等），保險公司協助客戶對保險責任范圍內的各種風險進行識別、評估、防范、控制等，維護保險標的安全，降低保險標的出險概率或者損失程度的一系列風險管理服務。

達沃斯世界經濟論壇在2019年全球風險報告中揭露，2019年世界發生概率最高的高危風險均是由環境變化引起的風險，分別是極端氣候事件、應對環境變化的妥協和適應措施失效。由于我國特殊的地理位置和氣候特征，以及遼闊的國土面積，我國所面臨的巨災風險呈現出多樣性、區域性、季節性等特點，主要有臺風、地震、寒潮、洪澇等。

二、 財產保險公司巨災防損措施介紹

（一）部分財險公司巨災防損現狀

財險公司對巨災的防損工作重視程度普遍有所提高，在頻發的巨災面前，大部分財險公司能夠迅速響應，形成了一套有較好效果的救災減災機制（見表1）。

為了進一步減少自然災害帶來的損失，國內一些有條件的大型財險公司積極引進高科技、開發新技術，以便更好地對風險進行控制。

中國人保財產保險公司成立災害研究中心。研究中心引進的GIS（Geographic Information Systems，地理信息系統）技術在實際地理信息的基礎上，將公司內部客戶承保數據與外部風險數據分析結合，以地理圖形的方式展示出來。當臺風、地震、洪澇等自然巨災發生時，通過數據的轉換，防損工作人員可直觀得知災害實時經過路徑和影響范圍內所有在保客戶與保險標的的風險位置、風險類別、風險概率以及歷史風險事故等風險信息，從而“對癥下藥”。

平安財產保險自主開發鷹眼系統DRS（Digital Risk System）環境風險地圖，系統結合自然科學知識和研究成果，并導入了我國的災害數據和平安產險的業務承保數據。該系統通過風險評級對高風險和低風險地區進行類別、劃分，為新建企業的選址、防損、保險產品的設計和定價提供參考。當臺風、洪水等自然災害來臨時，鷹眼系統可實時檢測風險等級、風險變化情況，一方面自動向系統內的客戶發送風險預警信息，另一方面將結果反饋給公司，以便及時開展防災防損工作。

（二）臺風“山竹”保險防損案例分析

臺風“山竹”是2018年9月16日在我國廣東臺山登陸的超強臺風，最大中心風力達14級。面對來勢洶洶的超強臺風，各保險公司積極開展臺風防災防損工作。

1. 成立防臺風領導小組

在臺風“山竹”登陸前一個星期，廣東省人保財險積極做出全體員工預防與應對災害工作部署，發布緊急防臺風預案，要求集合全省的力量在臺風來臨前將防損工作安排到位，必須將災害造成的損失降到最低。人保廣東省公司集合了一批有防臺風經驗的工作人員，組成9個抗臺風小組，分別到各個地市分公司進行防災防損工作的統籌和監督工作。

2. 發送災害預警信息

各保險公司在臺風來臨前都會通過手機短信或者微信公眾號向所有在保的客戶發送防災防損提示信息，提醒客戶做好防災防損工作。一些保險公司客服人員通過發布臺風防損經驗的推文、制作防臺風小視頻，在公司的官方微信公眾號上向客戶分享防范臺風的技巧與方法。

3. 實地查勘整改

人保財險在臺風來臨前一周對承保客戶進行風險排查，安排工作人員對處在高風險區域的客戶實地查勘，監督和協助客戶的防損工作。例如，要求客戶將停放在樹下、馬路邊的車輛轉移到車庫中，防止臺風導致的樹木倒伏、高空落物使車子受到損壞;給居住在地勢低洼地區的客戶提供沙袋等防水物品。

4. 預撥防損專項資金和物資

太平洋財產保險廣東分公司整理了各地區救災車輛的分布情況以及車輛的使用情況，省內將按情勢要求新增170套專用拖車，省外召集245輛拖車，35臺起重機，保證隨時隨地給受災地區提供援助。各保險公司預撥防損專項資金，在大災時期開放綠色理賠通道。

三、 財產保險公司巨災防損工作中存在的問題分析

（一）公眾對災害預警不夠重視

以臺風防損工作為例，部分公眾存在僥幸心理，對保險公司的預警信息置若罔聞。大部分人不能正確認識自然災害存在的巨大風險性，因此懈于配合政府和保險公司的防災防損工作，給防災防損工作的執行增加了難度。

（二）對保險公司存在依賴心理

因為購買了相應的財產保險，風險轉移到了保險公司，財產受到損失后可以到保險公司申請理賠，因此放松對保險標的的保護。對處在極大風險中的保險標的進行保護是每個公民義不容辭的責任，群眾有義務有責任配合保險公司面向巨災的防災防損工作。

（三）保險公司缺乏專門的巨災防損部門

保險公司的部門一般設有培訓部、業務部、產品部、精算部、核保核賠部、客服部、運營部、企劃部、綜合開拓部等。目前，國內大部分保險公司缺乏專門的巨災防損部門，對于巨災來臨前的防損工作大多是交由業務員、理賠人員和核保人員兼職擔任，缺乏經驗和統籌的能力。在當前保險市場激烈的保費競爭形勢下，保險公司更多的是注重承保和投資，防災防損重視不夠。因此，保險公司沒考慮設立專門的巨災防損部門，只是在災害發生時，籌集有經驗的工作人員成立抗災小組。

（四）保險防災防損數據共享缺失

保險公司開展防災防損工作，需要借助第三方數據支持，行業內的數據平臺尚未全面建立，存在數據缺失的問題，給防災防損效果帶來負面影響。數據建立需要大量資源投入，需要長期積累，對一般財險公司而言，短期內難以產生效益，因此加大投入的意愿普遍較低。

四、 對財險公司巨災防損工作的建議

（一）建立巨災防損共享數據庫

各保險公司巨災防損方法經驗和災后評估數據等進行共享。巨災防損是個專業課題，每個保險公司都會有各自的防災減損的技術和經驗。在當今共享經濟的背景下，建立巨災防損共享數據庫，一方面，有利于增強各保險公司間的交流與合作，促進良性競爭;另一方面，集合社會的經驗、眾人的力量，使我國保險公司在面對不同巨災時防損工作更高效和更準確地進行，是保險公司實現共贏的重要舉措，更有利于全面提高保險企業和社會的防災防損水平。

（二）打造巨災風險綜合防范平臺

面向未來的巨災防損工作必定是建立在科學技術水平上的。在巨災減災防損工作中，結合高科技資源和成果，例如遙感、區塊鏈、大數據、云計算、無人機、物聯網、人工智能等技術，對巨災風險進行深入研究，從而打造一個巨災風險綜合防范平臺。平臺應包括巨災環境風險地圖、巨災模型等，從災前、災中、災后三個方面全面對巨災風險進行監測和把控，增加保險公司巨災防損的主動性，降低防損工作中的被動性。

（三）專業隊伍的建立與培訓

風險控制和防災減損是非常復雜的工作，經濟的高速發展、保險市場的擴大、各類型自然災害的頻繁發生，給我國巨災防損工作帶來了極大的難度，對防損人員的專業性要求也越來越高。為了進一步提高巨災防損的效果，保險公司應該成立防損相關部門，組建一支素質高、專業強的隊伍，聘請防汛、氣象等各行業的專家對防損隊伍進行有針對性的、專業化培訓和考核。此外，我國設有保險相關專業的高校超過100所，保險公司可與高校進行合作，開設校企合作班，定向培養巨災防損等術業專攻的人才。專業隊伍的建立在巨災防損工作中有助于更準確地對風險做出評估和分析，對提升防損工作的效果具有重要的意義。

（四）開展巨災防損系列活動

保險公司可以開展防災防損系列活動，結合不同地域、季節、災害種類有針對性地進行。巨災防損系列活動應包括巨災防損知識普及活動以及巨災防損應急演練活動。例如在臺風多發期開展防臺風宣傳、防臺風應急演練;在洪水高發期開展防洪宣傳、防洪應急演練等。活動可結合防損技巧有獎問答、災害情景模擬演練、客戶與防損工作人員角色互換等小游戲進行。巨災防損系列活動的開展一方面使客戶學習到巨災防損相關知識、增強客戶的防災防損意識，另一方面對業務員進行技能教育，保險業務員也是保險巨災防損中的重要力量。

（五）加強保險公司的內部管理

對于參與巨災防損的工作人員實行嚴格的層層落實、責任到人制度。在災后，保險公司可以開展防損工作總結活動，對災后防損效果做數據分析。對在巨災中出險的客戶選擇性回訪，也有利于對防損人員的工作進行更全面地評價。實行嚴格的費率管控，對于在事故中出險金額較大的客戶，在下一年續保時按實際出險金額對費率進行不同程度的上調，增加條款制約，甚至拒絕承保。通過費率管理干預客戶防災防損行為。

（六）借鑒國外保險公司巨災防損經驗

1. 德國Allianz保險集團擁有一個專門的風險咨詢機構ARC（Allianz Risk Consultants），ARC致力于與客戶合作，為風險的管理、控制和降低盡可能提供最好的解決方案，做到無論何時何地都給客戶提供支持。ARC除了給客戶提供一系列控制風險的服務之外，還與社會各界進行緊密合作，對風險進行研究并定期發布研究成果，提高人們的風險防范意識。

2. 美國FM（Factory Mutual）公司會對損失發生的原因進行檢查并研究避免損失的辦法。除了在FM公司投保的客戶，FM公司損失檢查小組甚至會檢查社會上沒有投保的客戶的損失，以此來收集災害數據、積累防損經驗，擴大防損防災方面的知識庫。此外，FM公司提供豐富的教育資源，具有豐富經驗的培訓人員給客戶進行在線指導或者現場指導展示，為客戶所面臨的火災、爆炸、自然災害和設備相關的危害進行教育講解，為客戶提供財產損失預防信息，使其更好地認識并防范日常經營中的危害。

3. 東京海上日動火災保險株式會社除了給客戶提供各類災害的知識和防止災害擴大的資料之外，旗下設有的東京海上日動風險咨詢服務公司構建了日本自然災害評估模型，為客戶提供準確的風險評估和診斷，提出防災整改建議。此外，東京海上日動公司還與提供災后重建服務的第三方公司合作，盡快幫助災后的群眾恢復正常工作生活，減少災后的損失。

參考文獻：

[1]楊文明.提升保險業防災減損功能的思考[J].保險理論與實踐，2018（10）：104-113.

[2]張杰.優化保險業防災減損機制的研究[J].上海保險，2017（8）：51-55.

[3]范理丁.從實務角度探析保險業推進防災防損工作[J].上海保險，2017（8）：56-59.

作者簡介：

梁詩韻，廣東金融學院保險學院學生，研究方向：保險理論與實踐;

方有恒，廣東金融學院保險學院副教授，研究方向：保險理論與實踐。