中小銀行產融結合發展模式探討

【摘 要】 本文結合工作實際和昆侖銀行西安分行的特色，提出了進一步加快產融結合發展但不局限于產融結合的發展模式：充分發揮既有產融結合優勢;培育業務新的增長點;大力開展互聯網金融服務;積極拓展非“油”業務。

【關鍵詞】 中小銀行;昆侖銀行;產融結合

隨著金融行業的快速發展，銀行業面臨的市場競爭日益激烈，風險也越來越大，防范金融風險已成為黨中央提出的三大攻堅任務中最首位的任務。對銀行業而言，在控制金融風險的同時，還要面臨著日益激烈的市場競爭，特別是互聯網金融帶來的沖擊，中小銀行任務尤其艱巨。

一、中小銀行面臨的困境

隨著互聯網金融的快速發展，人工智能應用范圍的擴大，給銀行業帶來了巨大的沖擊，各大銀行的盈利增速穩中趨緩，2019年包商銀行被銀監會接管，為中小銀行的發展敲響了警鐘。相對于規模大、業務完善等大型國有銀行，中小銀行面臨的風險和困難更多，主要包括如下方面：

1、網點數量拓展難度加大

由于銀行業競爭加劇，城市內網點布局基本接近飽和狀態，新增營業網點不僅審批困難，網點的選擇和建設越來越難，相對于大型國有銀行成熟的網點布局，中小銀行普遍存在分支機構網點在空間上的不足，數量上無法形成合理的業務支撐，在拓展新業務時受制于網點限制，導致與客戶的溝通和協調難度和成本加大，辦理業務不及時，很大程度上不利于中小銀行業務的拓展。特別是中小銀行新進入的城市，更是面臨著網點布局不完善的困難，成為制約其發展的最大障礙。

2、業務和產品體系有待完善

中小銀行由于決策程序相對簡單，近年來已開發出各具行業特色的業務和產品體系，在與國有大銀行競爭過程中取得了一定的成績，但是也面臨不足，在業務和產品層面主要表現在如下方面：一是特色業務在開創期業務能快速增長，但是在擴張到一定規模時很快將會面臨發展的瓶頸，新客戶拓展困難;二是業務和產品涉及的領域過于集中，不利于業務發展過程中分散風險，降低經營成本;特別是涉及到具有產業背景的銀行，如本文中的昆侖銀行，具有石油行業背景，在近年來能源價格持續不振的行業頹勢下，其特色業務發展面臨瓶頸，業務增長前景堪憂。

3、業務對象部分領域受限

在國家的部分政策中，部分業務限制中小銀行的介入，部分行業甚至出臺不符合國家近年來提出“放管服”改革方向的政策，限制某些行業的企事業單位業務與中小銀行合作，導致在業務競爭中處于弱勢地位的中小銀行，只能將業務局限在一定的范圍。如昆侖銀行西安分行的業務領域主要布局在石油石化領域，非“油”客戶和市場拓展不足，對政府和行政事業單位業務發展幾乎不見蹤影，在一定程度上限制了業務的發展壯大。

4、技術儲備和人才儲備不足

近年來隨著信息技術的進步，銀行之間產品和業務的競爭很多程度上是技術的競爭，部分新的產品和服務都需要強大的技術支撐，如近年來推出的手機銀行、APP銀行、微信銀行等業務，雖然中小銀行可憑借服務外包提高其信息技術水平，但是銀行本身也應具備強大的技術力量，才能更好地提供服務;特別是近年來人工智能的發展，大量的自助設備和智能設備替代人工，各種支付手段和方式創新加快，更需要銀行的技術升級，但是由于中小銀行規模和技術積累薄弱，在上述方面存在短板，導致業務發展受限。

隨著中小銀行業務快速發展，人員規模快速增長，雖然可以從其他銀行挖人，但是大量的人員需要銀行自身培養，隨著員工數量的增加，員工培訓和提升素質成為制約發展的關鍵因素之一，行業新進人員對行業基本知識、素養和國家宏觀政策不夠熟悉，開展業務困難，風險防范意識不高，也成為制約中小銀行發展的因素。

二、昆侖銀行西安分行的現狀及面臨的環境

昆侖銀行西安分行成立于2010年12月16日，是新疆之外第一家省會城市設立的分行，銀行成立以來堅持產融結合特色化發展道路，依托能源、立足絲路、面向國際、支持實體、報效國家，致力于建立特色鮮明、富有活力的優秀商業銀行。目前在西安市場已形成一定的知名度，在客戶拓展、產品推廣方面已占據了一定的市場，特別是圍繞長慶油田的業務，在對公和對私方面已形成競爭優勢，特別是產融結合方面，在理論和實踐方面已形成一定的特色。但是在激烈的市場競爭中也面臨較大的挑戰，除了本文前述的中心銀行面臨的共有困難之外，昆侖銀行西安分行自身面臨的環境主要包括如下方面：

產融結合方面優勢明顯。一是昆侖銀行作為中國石油控股的金融機構，西安分行可以依靠控股股東的資源優勢，通過與控股股東眾多的關聯公司及上下游合作公司開展產融結合業務，這是昆侖銀行西安分行面臨的最大優勢，也是其他中小銀行無法替代的優勢。二是西安分行成立的基礎就是中石油在西安地區的長慶油田，分行成立后即與長慶旗下的眾多企業深度合作，同時對長慶油田的上游油氣資源的勘探與開采、下游的油氣冶煉與銷售等全產業鏈提供優質金融服務，深度融合，取得了較好的業績。除此之外，與其他油田西安分公司開展合作，如塔里木油田等，擴大市場影響力。三是避開其他銀行的優勢市場，產品和服務定位石油行業，圍繞石油行業客戶需求，設計特色化的銀行產品，錯峰競爭，在激烈的市場中通過產融結合取得先機。

彎道超車機會千載難逢。一是近年來，昆侖銀行西安分行所在的西安市及陜西省經濟持續健康發展，2018年GDP突破2.4萬億元，國家級西咸新區批復，西安市獲批國家中心城市建設，陜西省還獲批西北地區唯一的自貿區，“一帶一路”建設成績斐然，營商環境改善等方面，都為昆侖銀行西安分行創造了良好的外部環境，特別是近年來提出的西北能源金融中心建設，為以“油”為核心產融結合的西安分行帶來較好的發展機會。二是互聯網金融的發展提供了機遇，快速發展互聯網技術為互聯網金融提供了有力支撐，減少了金融交易和業務拓展成本，拓寬了金融服務邊界，可繞開傳統網點布局不合理的障礙。昆侖銀行西安分行可以抓住互聯網金融發展的重要機遇期，大力發展互聯網金融，推動產融結合業務的發展。

雖然面臨著上述的優勢和機會，但是同樣也面臨著中小銀行面臨的普遍困境，對昆侖銀行西安分行而言，產融結合是其優勢，也是其發展過程中的劣勢，甚至束縛其發展，典型的表現主要包括如下方面：一是受到產融結合中石油行業的影響，當行業不景氣時，業務發展受到沖擊更大;二是在社會認可度不高，根據筆者工作經驗，在石油行業之外，昆侖銀行西安分行成立9年來，其社會認可度甚至低于某些剛進入西安市場的城市銀行，社會公眾認可度低，不利于在更大范圍內拓展業務，業務增長受限，成為制約其發展的障礙。

三、昆侖銀行西安分行產融結合業務發展思路

目前，雖然國內中小銀行紛紛開展了產融結合發展模式，但是昆侖銀行西安分行發展產融模式較其他銀行有明顯的優勢，如何在現有的產融結合優勢下，培育非“油”行業業務增長點，充分利用互聯網等信息技術，避開傳統的競爭劣勢，創新產品和服務，在激烈競爭中取得先機，這一問題值得深入研究。本文結合工作實際，提出如下方面發展思路：

1、充分發揮既有產融結合優勢

根據陜西省2017年統計年鑒，2017年陜西省原油產量3489萬噸、天然氣419億立方米、石油和天然氣開采行業固定資產投資238億元，屬于國內能源大省。昆侖銀行西安分行產融結合以“油”為核心，應進一步發揮控股股東優勢，拓寬“油”行業的產品鏈，從前期的勘探、采油設備和技術開始著手，一直到油品和化工產品的銷售，建立全產業鏈的服務模式，爭取在地區能源行業取得絕對的領先優勢，既服務整個行業的發展，又能從行業成長和發展過程中獲得更好的發展機會，保證獲得基本的生存空間和機會。

2、培育業務新的增長點

一是增加新的網點。昆侖銀行西安分行其在競爭中的最大劣勢就是分支機構較少，因此，圍繞石油行業布局，增加服務網點是培育分行產融結合業務增長點的重要手段之一，可以圍繞石油行業在西安市的布局需要，積極拓展網點，如西咸新區提出的能源金融中心建設，應該提前介入布局新的增長點。在網點擴張受限和成本較高時，圍繞“油”行業，采取“走出去”的戰略，在中石油產業布局尚沒有建立昆侖銀行的城市，開展產融業務異地服務，既能解決中小企業融資難問題，還能獲得優質的產融結合客戶。

二是推進現有金融產品和服務的升級。目前各大銀行推出的產品和服務相似度較高，對中小銀行而言，可通過借鑒快速開發新的產品和服務，進一步推進產融結合業務，針對公司客戶和個人客戶，開發不同的產品。如2019年最新的ETC業務，可結合加油優惠業務捆綁銷售ETC業務，擴大個人客戶規模。在國家擴大消費的宏觀背景下，針對石油企業職工，在消費貸款、購車貸款等方面采取便捷的方式，使其更貼近市場，受眾面更廣，社會影響更大。

3、大力開展互聯網金融服務

傳統的網點建設要耗費大量的人力和物力資源，特別是當前國家政策層面已經收緊銀行網點的擴張，為進一步拓展業務空間，應集中力量開展互聯網金融服務，特別是近年來推出的“無人銀行”，人工智能設備等手段，讓中小銀行可繞開網點和人員不足的障礙，在更大的空間和時間范圍開展業務，通過加大技術研發，在手機銀行、支付平臺等方面拓展業務，特別是近年來較為成熟的銀企互聯技術，為開展異地產融結合業務提供了良好的技術手段，可進一步提高客戶體驗，既可以降低經營成本，還可以拓展業務空間。

4、積極拓展非“油”業務

在發揮產融結合優勢的前提下，應充分認識到，昆侖銀行不是一家企業或一個行業的銀行，應該結合當前國家中小企業融資等需求，拓寬自身發展空間，打造屬于自身的非“油”業務，不僅可降低經營過程中受制于行業的風險，還可以進一步提高自身的競爭力，與同為中小銀行的城市商業銀行競爭，特別是當前城市商業銀行紛紛進入資本市場融資和上市，將會對昆侖銀行帶來更大的沖擊，應提前布局，拓寬業務范圍，讓行業特色成為發展助推器，提高自身的競爭能力，降低經營風險，提高盈利水平，為社會提供優質的金融服務。

【參考文獻】

[1] 尹晨.利率市場化及中小銀行的對策研究[J].廣東行政學院學報，2011（02）.

[2] 朱立.基于產融結合模式的昆侖銀行西安分行發展戰略研究[D].西安理工大學，2016.

【作者簡介】

朱 立（1980—）男，寧夏彭陽人，管理學碩士，任職于昆侖銀行股份有限公司西安含光路支行，研究方向：能源領域產融結合金融業務.