第三方支付風險及監管建議

楊慶

[提要] 隨著金融改革的不斷加深，互聯網和電子商務的日益完善，催生一種全新的支付形式——第三方支付。它依托第三方支付企業提供技術支撐，為人們帶來更方便、更快捷的生產生活方式。但在其迅猛發展的同時，一系列風險也在不斷滋生。本文在詳細分析第三方支付情況基礎上，對當前存在的主要風險進行研究，并提出改進措施。

關鍵詞：第三方支付;風險;措施

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年11月26日

一、我國第三方支付發展情況

國內的第三方支付發展時間并不長，但是由于互聯網經濟和電子商務的日益完善，促使第三方支付也得以不斷進步。近幾年來，第三方支付機構網絡支付業務的發展速度遠超商業銀行的發展速度。我國第三方支付規模也從2012年的1，400億元到2017年的15.04萬億元。我國第三方支付的發展前景和實力不容小覷。我國幾大第三方支付服務機構占據了國內第三方支付份額的半壁江山，在2017年，支付寶借助淘寶等電子商務的支持下占據了移動支付份額的55.4%，其中僅2017年11月11日成交額就達到了1，682億元。同時，為了滿足居民多元化的理財需求，第三方支付機構的理財創新層出不窮。但隨著其高速發展的同時，法律風險、資金安全風險、信息泄露風險等問題也接踵而來。

二、第三方支付存在的風險

（一）法律風險。目前，在國內現有法律中還并未對第三方支付做出確切的法律解釋，根據第三方支付的業務特性，其平臺內匯聚了大量的客戶資金。從某方面看，具有商業銀行的性質。但從商業銀行法的相關規定中可以看到，只有具有合法的吸收存款、放貸、結算資格的企業，才能成為商業銀行。但是，對于第三方平臺來說，僅能夠做到吸收存款以及利用用戶資金進行基金投資，并沒有進行商業銀行似的發放貸款，所以從監管層面來看，不能按照商業銀行的監管要求對第三方支付機構進行監管。因此，現有法律將這些機構命名為“非金融機構”，這個概念過于籠統。雖然這些機構隸屬于非金融機構，但從本質上來說，仍具備金融性的特點。如果出現監管不力的情況，很可能使得整個金融市場陷入危機狀態，造成資金風險。而法律責任的模糊，對于互聯網支付交易的違法問題只能根據合同或侵權法來參照處理，不能保護消費者的合法權益，同樣對于第三方支付的發展產生消極作用。

（二）資金安全風險。現如今，人們逐漸步入信息化社會，支付方式也產生了翻天覆地的變化。支付環境也逐漸變成了開放式環境。目前的第三方支付是通過互聯網、手機等網絡傳輸渠道進行業務支付的。這種公共網更容易被黑客攻擊、感染病毒等。一方面由于買賣雙方收付款不同步，很容易使得在第三方機構內產生龐大的資金沉淀，并被不法分子私自挪用進行其他的金融投資行為，使用戶資金風險加重。這些資金的具體流向由第三方平臺掌控，運營狀況并不透明，若經營出現問題，風險就會轉嫁給消費者承擔;另一方面是資金轉賬的安全。目前，第三方支付機構都推出轉賬功能。客戶直接通過第三方利用網絡支付完成轉賬。但是一旦密碼被盜，輸入錯誤或者是釣魚網站的攻擊等，資金的安全性就得不到保障。

（三）信息泄露風險。近年來，互聯網金融正逐漸進入到大眾的生活消費中，雖然帶來了很大的便利，但同樣也要面臨信息泄露的問題。用戶在用第三方支付過程中的信息泄露隱患也漸漸浮出水面。目前，在進行第三方支付之前，要先進行賬號注冊，進行實名制認證，填寫許多涉及個人隱私的信息。這些信息在互聯網上的購買、物流、售后等各個環節都存在信息泄露的安全隱患。現在，國內還沒有頒布專門的法律條款用于確保公眾信息的安全性。而且，在一些規模不大的第三方機構內，一些職員會為了個人私利，竊取用戶信息用來牟利。對于信息泄露的風險，需要第三方支付機構和監管部門共同發力，加強監管。

（四）洗錢風險。洗錢風險是指存在將很多不正當所得通過特殊渠道隱瞞性質和來源，實行形式上趨于合法化的風險。洗錢風險之所以存在是因為：一是因為資金轉移渠道不透明，第三方平臺缺少嚴謹的監督體系。第三方支付機構通過自己專有的支付平臺就能完成資金的轉移;二是因為客戶身份難以識別。由于第三方支付是通過網絡支付渠道，無法與客戶進行面對面業務操作，也無法對客戶填寫的真實身份信息進行核實，匿名、假名等虛假賬號讓不法洗錢分子有機可乘。

三、完善我國第三方支付風險監管的建議

（一）完善法律監管制度。由于國內的第三方支付發展時間還不長，因此很多相關的法律法規建設還十分不足。目前，僅有《非金融機構支付服務管理辦法》，能夠對相關機構和行為進行一定的約束和監管。這對于我國迅猛發展的第三方支付規模來說是遠遠不夠的。對于第三方監管機構，應當將維護消費者權益放在首位。對于第三方支付的監管應充分運用我國現有的金融法律法規，對于不合適的或者找不到對應法律文件的應及時修改補充。同時，應當建立風險保障金制度、沉淀資金保護制度等。在第三方支付監管過程中，必須明確法律監管的主體地位。為了保證消費者信息安全問題，應盡快制定與居民信息保護相關的法律法規體系。對于非法獲取、出售居民隱私信息等行為加強監管力度。對涉事企業、個人嚴厲懲處。第三方支付機構也應該盡快制定完善的消費者信息保護制度。

（二）加強行業內監管力度。其一，進行適當的市場風險評估，強化企業風險意識，建立完善的風險控制體系。采用先進的技術手段，收集分析行業相關風險案例，有效地優化系統和風險防控體系，不斷提升第三方支付機構面對風險的應對水平;其二，規范內部權利的運行，合理設置崗位，規范操作流程，完善內部風控機制，做到權利透明。把公開透明和廉潔管理機制運用到各層管理環節。加強企業業務和管理中的制度建設，提高企業規范操作水平，提高企業人員執行力;其三，第三方支付機構需要加強企業內部的技術運行管理。做到技術創新，自身的數據庫、操作系統、支付通道等不斷進行更新和完善來進行網絡防護和自我監控。同時，結合多種防控措施來保障自身硬件、內部數據、支付網絡的安全。制定嚴格的黑客訪問制度，發現異常的網絡訪問，及時采取措施防范。企業內部應當成立技術處置小組，負責系統的運行和技術維護。防止因系統故障而造成數據外泄;防止病毒侵入，一旦出現異常情況，及時關閉支付渠道。有效保護消費者的私人信息安全，保障資金安全。

（三）建立統一的信用數據庫。在第三方支付中，網絡購物占據了很大一部分。買賣雙方通過第三方交易機構完成商品的買賣。不可否認的是，網絡購物確實為居民消費提供了便捷的購物渠道，但是在購物過程中也存在著商品質量不合格等問題。一旦出現這種情況，由于舉證問題、運費問題等再加上消費者的時間成本，導致消費者的切身利益得不到保護。所以建議第三方支付機構建立統一的投訴服務平臺。一旦發生利益糾紛，方便利益雙方將損失降到最低，維護自身的合法權益。在此基礎上，建立信用數據庫，平臺應該負責真實性的檢測工作，核實以后，對于存在重大問題的不良用戶，構建負面信用清單，并在交易平臺公開展示，但該展示不涉及個人信息。對于負面信用清單上的買方或賣方，平臺應該保持重點關注，把控此類用戶的交易行為，來降低損失發生的可能性。

（四）加大對網絡非法行為的監管力度。互聯網的交易賬戶可以分為監管賬戶和非監管賬戶。非監管賬戶缺乏有效的監管，容易使不法分子利用非監管賬戶進行洗錢等非法活動。第三方機構應承擔起對用戶真實身份進行核實的義務。第三方機構應及時關注不明資金的交易活動記錄。加強對網絡不法交易的監管，及時遏制非法交易活動。發生風險后，要及時為公安有關部門提供信息和數據，全力協助公安機關破案，盡力挽回損失。另外，對有過洗錢、詐騙行為等非法活動的商家和個人拉入“黑名單”，納入社會信用體系管理中。另外，對于網絡非法行為應加大監管力度，對于不法分子該管的管，該抓的抓，要給予嚴懲，讓其付出違法的代價，給予那些進行違法活動的人震懾力。要讓那些人不想違法，不敢違法，給予第三方支付一片藍天凈土。

主要參考文獻：

[1]崔婉君.第三方支付風險及監管研究[D].安徽大學，2017.

[2]陳彤.第三方網絡支付風險監管法律問題研究[D].山西財經大學，2015.

[3]李晶.我國第三方支付的風險與防控研究[D].浙江大學，2018.