商業銀行網絡信貸的應用研究與風險控制

南開大學經濟學院 陳海儀

我國的商業銀行是金融體系中非常重要的一個部分，其存在著重要的意義，尤其是在市場 經濟這一環境之下，是金融市場正在發展過程中非常重要的力量，使我國銀行變得更加的完善，更加的面向社會，從而得到了全方位的發展。我國的商業銀行在網絡信貸的風險控制系統中存在風險的評價系統比較粗糙、缺乏信貸分析的工具，使得到的分析結果不準確，操作風險的控制能力急需提升。我國在金融監管中的體系在作出風險管理的時候需要對有限的資源進行充分的利用，使運營的狀態保證是良好的。

1 商業銀行網絡信貸風險控制系統中存在的問題

1.1 風險的評價系統比較粗糙

商業銀行若想要管理網絡信貸風險，最先需要做的是要評價信貸風險。基本情況下，商業銀行需要使用評價的特定手段或者是進行實用與科學的評價系統來評價信貸風險的等級。利用這樣的方式可以對信貸風險進行高效與簡單的分析，而分析出的結果也非常的科學，極具參考價值。但是，銀行在進行實際操作的過程中，可以發現大部分商業銀行在風險上的評價系統是非常的粗糙，對信貸風險的等級并不能夠做到真實、有效。例如：某一位客戶進行貸款申請的時候，一些銀行對貸款風險進行評價完成后將這位貸款人認定成背負著許多債務，并不具有對貸款的本金與利息做到及時償還的能力，所以拒絕貸款，這就是信用評價的系統作出正確評價的結果。但是，一些商業銀行中風險評價的系統比較粗糙，并不能做到對客戶信息及時的反饋。所以，很有可能將一些客戶誤認為是有能力對貸款進行償還，從而出現不良的貸款。

1.2 缺乏網絡信貸分析工具，分析結果不準確

在分析客戶網絡信貸風險的時候，有一個重要的標志就是現金流。若是客戶在一個比較長的時間內有極其不好的現金流狀況，那么，這個客戶很有可能是沒有辦法償還貸款。反之，若是這個客戶在每月都會有固定現金流進入，例如：工資、獎金，那么，商業銀行就可以利用合法渠道將放出去的貸款及時地收回來，也就代表這個客戶在信貸上的風險比較低。所以，將現金流作為分析信貸風險的工具可以非常準確評價信貸的風險，這也是分析客戶網絡信貸風險的一個重要組成部分[1]。但是，我國的商業銀行已有的評價系統在進行網絡信貸風險分析的時候并沒有將現金流作為核心，利用這樣的系統分析所得到處理的結果存在著一些漏洞，并不能當作進行客戶網絡信貸風險等級評價的重要依據。若是缺少了將現金流作為核心進行網絡信貸分析的工具，商業銀行就沒有辦法對客戶在貸款上需求的原因做到準確掌握，也不可以對客戶還款的資金來源加以確定，這對商業銀行自身而言就是最大的風險。所以，商業銀行對客戶信息的核實需要加強，使不良貸款率得到減少的同時還使商業銀行在業務上的水平得到提升。

1.3 操作風險的控制能力有待提高

目前，我國的大多數商業銀行不可以對客戶在提款上的情況做到直接的干預與控制，這對商業銀行而言就顯得非常的被動了。此外，商業銀行在調查網絡信貸風險的時候還存在著一個尷尬點，就是簽訂信貸合同的時候并沒有請專業的人士進行審核，這就代表這個信貸合同有一些不嚴謹，使網絡信貸在操作過程中的風險提升了。例如：一些商業銀行為了實現盈利增長和搶占市場的占有率，在風險識別與控制的意識方面比較薄弱，內部控制的制度還不是很完善，不良貸款所存在隱患還比較大，這樣是非常錯誤的，就如我國的某個商業銀行所宣傳的一樣，銀行所收取的利息不管多高，也無法使信貸的本金在損失上得到彌補。因此，商業銀行需要將操作風險在識別的能力與控制的能力加以增強，在最大程度上使網絡信貸的風險得到降低。

2 銀行網絡貸款的相關建議

2.1 網絡安全

網絡安全是一切網絡貸款的業務所要面對最基本的問題。銀行下需要將以下幾方面工作做好：第一，培訓與宣傳工作加強，進行員工培訓制度的建立，確保員工的操作都是合乎規定的，并且還需要使客戶在安全意識上得到提升；第二，需要在研發上的投入做到加強，使平臺與系統實現真正的安全；第三，對軟件在合作方的管理需要加強，使合作方避免泄密。

2.2 加強第三方機構或商戶管理

一是需要做到核心的企業、專業市場準入與第三方的網絡平臺的嚴格；二是需要使用線上和線下聯動的方式進行客戶風險的防范，對核心企業進行就近的選擇，由主辦方安排專業的人員對現場進行定期的巡查，對電子信息真實性加以核實；三是對核心企業的上下游客戶給予額度的時候，可以把上下游的企業客戶在額度上視作核心企業額度的一個部分；四是在網絡的平臺進行經營類的貸款與個人貸款發放的時候，對銀行資金結算的信心與客戶的調查的優勢加以利用，使客戶的管理與準入得到加強。

2.3 嚴把目標客戶的準入關

第一，網絡貸款的目標客戶在行業中的政策、客戶的政策和線下貸款的客戶信貸政策三者需要保持一致，避免客戶的政策套利，線下不可以做就需要向網絡進行轉移[3]。第二，在向中小型企業主進行個人經營類的貸款發放時，需要把個人的貸款額度與企業的貸款額度在管理上做到統一。

2.4 網絡貸款要健康發展

網絡貸款需要實現健康的發展，一定要進行與網絡貸款相適合發展思路的建立。第一，就是需要將目前的分散經營與分散管理的模式作出改變，進行網絡銀行業務專業經營團隊的建立，形成和線下貸款業務相區別經營思維的建立；第二，針對網絡貸款作出單獨的考核，容忍率需要為零，不可因噎廢食，一旦有不良貸款出現就需要馬上叫停。

3 商業銀行網絡信貸業務風險控制措施

3.1 改良不良貨款處置方法

以不同的不良貸款在機構上的差異性作為依據，商業銀行需要重視的是分類管理，針對信貸資產的不同，在管理上也實施不同的方式。例如：我國的商業銀行在進行管理的時候所重視的分類方法就是進行類別的劃分、管理的差別處理、調整控制的統一與推進上的整體性，并且需要同自身在發展中的實際狀況進行有效的結合，在實踐的過程中收獲到良好效果[3]。針對不良貸款在機構之間存在著的差別，需要將分類管理作為依據，一些層級較深的風險管理，尤其是信貸的質量，需要將障礙因素摒棄掉，將不良貸款的比例做到積極的降低，使發展和改革的目標得以實現，針對分支機構的不同在分類管理上的選擇也是不同的，引導相關的機構積極進行著業務定位，從而使信貸資產質量進行有效的提升。商業銀行需要對經營績效的考核方法進行積極的制定，重視依據相關權重進行不同類別措施的制定。比方說，利用風險設備的缺口對考點指標進行壓縮，使不良貸款在結構上得以優化。設置不良貸款的收回率和貸款的裂變率指標分別進行考核，最后對資源配置加以優化，使業務授權在調整上得以實現，然后進行分類指導。

3.2 堅持資源有機統一，樹立穩健經營意識

商業銀行中的有關工作人員需要進行信用風險防范機制的樹立，就內部的管理機制而言，需要有清醒的頭腦，對有關的制度做到嚴格的遵守。對有關的業務質量做到高度的關注，并不是單單重視速度和規模，這樣才能防止一切的盲目擴張所帶來的風險。有關工作人員需要對有關的行為準則做到嚴格的執行，重視把安全放在首要位置。把信貸資金的安全放在首要位置，唯有保證了安全才能保證規避信用風險，信用分險的影響因素有很多種，以不同業務的特點作為依據，進行合理信用政策的制定，才可以保證銀行的信用貸款在風險上得到降低。

3.3 構筑以人為本工程，健全貸款相關制度

商業銀行在管理信貸業務的時候，需要注重掌控相關的因素，將以人為本作為管理理念，站在信貸工作人員的立場上，積極增強有關風險的防范意識，保證減少相關的信貸風險。首先，工作人員在管理過程中需要遵循嚴格的準入標準，對相關工作人員的資格做到及時、有效的考察，使誠信、謹慎與務實的品質得以建立，相關工作人員積極樹立道德意識，才可以真正做到規避相關風險。商業銀行需要對授信客戶采用分級管理的制度，針對客戶的不同所實施的貸款方式也是不同的，客戶的不同在分類管理中采用的方式也是不同的，在管理上需要注重實用多種分析的方法，重視對相關內容進行有效的風險防范，才可以真正地規避有關的信貸風險。商業銀行對客戶進行管理的過程中，需要參照客戶的分析管理、管理、產品、行業等一些因素，重視客戶信用資產的狀況，全面的分析與評估客戶以后，進行有效與合理的管理[4]。商業銀行需要同自身的情況和風險管控需求相結合，重視建立內部的監督機制和防范風險，才可以使有關風險因素的發生得到減少，將風險把控在可控范圍內。除此之外，商業銀行還需要進行信貸業務風險預警機制的建立，利用風險預警，減少有關風險發生，從而使風險系數得到降低，損失得到減少，真正地發揮出風險控制的職能。在進行人員管理的時候需要大力培訓信貸業務的知識，在管理上使用動態化的模式，使商業銀行自身的業務得到全面的提升，使商業銀行自身風險預警的能力與風險的控制能力得到有效的提升。

4 結語

綜上所述，近些年以來，網絡金融在發展上的速度正在不斷加快，網絡信貸的業務正在慢慢受到商業銀行的青睞，網絡信貸的業務渠道正在從實際向虛擬進行轉換。我國的商業銀行在網絡信貸中的風險控制系統中存在著風險的評價系統比較粗糙、缺乏信貸分析的工具，使得到的分析結果不準確，操作風險的控制能力急需提升。我國在金融監管中的體系在作出風險管理的時候需要對有限的資源進行充分的利用，保證運營的狀態是良好的。