中國互聯網金融的風險及防范措施研究

中國華融資產管理股份有限公司 李常付

1 互聯網金融的概述

1.1 互聯網金融的含義

廣義上來說，互聯網金融是以云支付、云計算及搜索引擎為一體的互聯網財務工具處理綜合，其可以實現資金的融合互通，并且將支付和信息交流作為中介業務。從本質上來說，互聯網金融是以互聯網精神和功能為基礎，以大數據和云計算技術為背景，可以在互聯網平臺上構建新型化、開放式的金融業態及服務體系。

1.2 互聯網金融的特征

(1)創新性。

隨著社會經濟的不斷發展和科技水平的不斷進步，我國社會已經進入了全面信息時代。在金融行業，人們的日常生活也因為信息時代的到來而發生了翻天覆地的變化。無論是在工作中，還是在娛樂中，互聯網已經成為了現代人的必需品。而且在現在這樣一個凡事求高效、求便捷的時代潮流之下，互聯網金融便應運而生了?；ヂ摼W金融是在信息技術高速發展的前提下，依托云計算、社交網絡等新興技術平臺來實現支付、資金融通等傳統金融機構所進行和開展的業務過程中逐步涌現出來的一種金融創新模式。

(2)低成本。

互聯網金融形式下，資金供求兩邊能夠通過網絡平臺自行實現信息鑒別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本。所以在這樣的交易模式下，金融機構已經不需要更多的柜臺人員，需要的是一套成熟、使用方便的軟件配置，從而大大地降低交易成本資金，滿足客戶的需求。

(3)高效化。

互聯網金融的業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶已經不用排隊等待，業務處理速度十分快。通過機器設備的自動化操作，減少人員的工作業務和為大家增加更多的便利，使得需求完成的高效化，可以享受高質量服務。

1.3 互聯網金融面臨的主要風險

(1)信用風險。

互聯網金融不但具有傳統金融所具有的某些信用風險，同時也產生了新的信用風險問題。剛剛發展起來的互聯網金融行業需要讓更多的消費者了解，并且通過一定措施來讓消費者信賴該行業，而互聯網金融行業本身的特殊性也讓其有更大的風險?；ヂ摼W金融的交易與支付僅僅是在網絡上完成的，從而更容易導致交易者身份的缺失和信息驗證的困難，因為信息不對稱，從而增大了信用風險。我國缺乏完善的互聯網金融信用風險的分析與控制體系，導致過度依賴擔保與剛性兌付，加重互聯網金融市場的不穩定。

(2)操作風險。

在工作人員以及客戶對整個操作系統不了解，對金融規則較為模糊的時候，就較為容易在業務的實際操作上產生操作風險。 例如沒有及時對客戶的財產安全問題進行宣傳與公告，也會導致客戶進一步發生操作上的失誤，進而帶來資金或者信息的缺失。如果操作主體沒有掌握必要的知識體系，也不熟悉對應的操作規范，就很容易在操作上產生失誤，在這其中包括隨意連接Wi-Fi、掃描不明的二維碼都可能會產生操作上的風險。

(3)法律風險。

互聯網是無國界的，每個國家的法律制度都不相同，避免不了國與國之間的法律沖突。我國的互聯網還處于剛起步的階段，仍需要完善。例如，網絡上的服務制定不滿足于客戶的需求，缺少對各自主體的責任問題，導致雙方的交易的權利、義務不明確等。這些不完善會使不法分子鉆了空子，比如洗錢交易、網絡支付詐騙和信息泄露等。

為了保護投資者權益、維護市場秩序、防范法律風險，應實施互聯網金融業務許可證制度，建立相應征信制度，制定互聯網金融監管規則和行業自律準則，完善互聯網金融救濟和追責機制，以利于互聯網金融健康有序發展。

2 我國互聯網金融的風險防控與監管控制措施

2.1 互聯網金融的風險防范

(1)互聯網金融法律風險控制機制。

對互聯網金融風險的整體調控需要從企業的內外部同時開展，并且從企業的內部和外部分別進行對應的風險調控與管理。具體來說對于企業的內部風險需要進行良好的互聯網金融風險的評估與機制的構建；在外部即可通過加強對互聯網金融商品的管理與立法、管理監督體系建立等方式同時進行，進一步落實審核的制度與信息安全防范的管理措施。

(2)安全技術風險的防范措施。

互聯網金融本身就存在著一定的風險，并且作為一個新產品，有更多的復雜的技術風險和安全風險。例如，會遭到黑客的襲擊，使電腦數據盜竊或者混亂或者系統癱瘓之類的。因此，如何保護好互聯網金融的安全措施，是十分重要的一個問題。首先，要對所有文件進行保存，精確到文件的每一份，進行防范數據丟失的問題。所有的風險是可以分等級的，不同等級應該有不同的安全措施，這樣可以及時地分類處理風險問題。數據的丟失，是企業的重大問題，所以不能不重視這個問題。管理人員應該將及時補救，使企業損失降到最小。

(3)建立信息隱私權防護機制。

互聯網在帶給人們生活中的便利同時也帶來了很多的安全隱患。若企業的安全機制不夠完善，就會使得用戶的數據信息被泄露。我國應該完善個人信息隱私安全的法規，讓消費者在執權的過程中有堅實的盾牌。還有一些網站的服務商，對個人信息沒有盡到妥善保管的義務，使用戶的信息泄露。需要加強行業監管力度，嚴厲打擊不法行為，以其他法律法規輔助。加強網絡信息安全的監管，防范對個人信息的侵害，在企業中通過崗位，培訓工作人員，提升職工的職業操守，自覺保護客戶的個人信息資料。在完善法律法規的基礎上，也要不斷加強個人的自我保護意識，網民主動安裝防范黑客的軟件，定期掃描電腦安全，及時更新軟件。在安裝軟件的同時，需要仔細閱讀安全隱私協議，主動防護自身的安全。盡量不要使用定位，使壞人有機可乘。大力宣傳維護個人信息安全的方法，加強個人隱私的自我保護意識。

(4)建立互聯網金融征信機制。

互聯網金融的穩健發展離不開信用支撐。信用征信能有效抑制“有限理性”，規避“機會主義”，減少逆向選擇與風險暴露。伴隨著互聯網科技浪潮，我國出現了具有中國特色的信用征信模式。信用征信模式的創新與應用為我國征信業的發展提供了廣闊空間，但也面對諸多內生性問題與現實困境。征信模式的創新、互聯網金融的成熟離不開政府的合理引導和適度監管；需要建構審慎嚴謹的法律框架體系；需要充分發揮行業自律組織的規范、整合作用，積極推進信息。

2.2 互聯網金融的監管制度

(1)明確監管。

互聯網金融產業的監管提出立法建議和解決方法，為互聯網金融的監管規范有序發展提供依據，同時可以更好地保障投資人的利益。需要明確監管主體及監管立場、監管模式和原則、內外部控制與協調、動態監管與風險保護等五個方面提出了構建我國互聯網金融監管體系的設想?；ヂ摼W金融的監管及法律規則的構建應將互聯網金融消費者利益保護置于首位，力求達成金融效率與金融公平兼顧，金融創新與金融安全并舉之目標。其監管應契合中國金融監管體制的改革和多重資本市場下證券交易制度的變革，實行功能性監管，設立統一的金融消費者保護機構，并制定統一的監管規則。

(2)實現不同層次監管。

首先是構建宏觀監管體制。從中央層面來說，在目前“一行三會”的監管體制下，對于互聯網金融可以實行區別對待、分類監管。中央層面的監管則應當從宏觀層面構建互聯網金融的準入和退出機制，金融消費者權益保護機制等。其次是強化地方政府監管責任，踐行微觀監管職責。從互聯網金融的發展來看，它們起源于民間，根植于地方，因此為因地制宜，不宜采取類似對傳統金融機構的集中式統一監管模式，應由較高位階的法律統一規定互聯網金融機構在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監督管理，將金融辦的監管地位合法化。最后是建立行業自律監管機制。在各國的金融監管中，無論是傳統的金融業還是新興的互聯網金融行業，行業自律組織發揮著不可忽視的作用。行業自律組織的專業性強，相較于政府監管而言，它們更熟悉實踐中金融活動所出現的各種問題以及金融市場的運作規律，因此能夠一種靈活而入微的方式對互聯網金融進行監管。

3 結語

本文在對互聯網金融危險疑難剖析的基礎上，經過對互聯網金融產業的監管和中國監管近況的分析，采納金融監管的司法理論，構建一個精確的監管體制。從監管理念、監管根據、監管法則、監管目標、監管主體、監管形式和監管處理辦法等七個方面構建了我國互聯網金融的監管體系，一個公正、有效率、保護消費者權益的監管機構。還有，建議采取個人征信制度，這可以成為一個評估的方式，預先了解客戶的信用，縮小風險。同時，對于不法分子也要出臺相關的法律法規，令不法分子不敢在互聯網金融上謀取利益，加強法律法規的完善，充分發揮司法作用，讓消費者得到正當的權利和權益不受到傷害。加強機構監管、協調監管、創新監管。加強行業自律，可以減少監管成本，填補監管的空白，可以引導我國的互聯網金融往良性發展。在互聯網金融的特點中低成本、高效化、創新性等，我們該保持著這些優勢。社會一直在不斷進步，現在的網絡平臺能夠解決中小企業的資金困難，解決大部分人們的金融需求。然而互聯網行業也需要不斷創新，鼓勵創新，充分考慮我國的經濟發展需求，從而促使我國經濟增加、持續發展?；ヂ摼W已經融入我們的生活當中，我們必須接受并且學會去學以致用，將其作用發揮到最好。