我國網絡金融的風險防范措施探究

對外經濟貿易大學保險經濟學院在職人員高級課程研修班學員 劉大兵

在信息技術的迅猛發展下，網絡金融隨之產生，其主要將傳統金融和現代化信息技術充分結合在了一起，網絡金融的業務主要分為六類，即網上證券、網上支付、網上保險、網上銀行、網上結算、網絡期貨等，人們無需再像傳統的金融業務一般，需要到指定的地方辦理業務，只需在家中借助網絡信息平臺就可以對各種金融問題進行處理，同時體驗到形式多樣的金融服務。網絡金融具有風險性、直接性、一體化、高效性、經濟性、虛擬化、信息化等特點，這些特點方便了人們的生活，同時也實現了融資成本的降低，顯著增強了金融結構的競爭力，但同時也帶給了金融活動諸多風險，只有采取有效措施，積極防范這些金融網絡風險，才能為我國網絡金融的良好發展奠定堅實的基礎。

1 網絡金融的優勢和意義

首先，網絡金融服務效率更高、更直接、更全面。因為網絡金融借助虛擬化和信息化，可以把地域和語言的障礙順利突破，更為廣泛地服務于客戶，促使客戶對傳統金融機構網點依賴性降低，運用網絡交易可以促進銀行服務質量的提高，使客戶的需求得到滿足，同時網絡金融較為開放，為了提高自身的競爭力，傳統金融機構不得不將自身的服務水平提高，為金融行業一體化發展提供了條件。其次，網絡金融實現了交易成本的降低。網絡金融可以讓參與人員借助網絡置身于虛擬的環境中展開金融活動，使金融機構固定金融設施的投資減少[1]。同時，客戶可以不受地點的限制，將傳統金融面對面的交易形式有效擺脫，使客戶的物理成本和時間成本得到節約，用最少的成本在網絡中對金融資源進行了解和展開交易。最后，交易信息對稱性更強。傳統金融交易通常會導致信息不對稱，這會影響客戶到客戶的選擇。但是在網絡金融中，交易雙方可以將企業或個人的財力和信用情況全面了解到，增強信息的透明性和對等性，促使信息不對稱現象降低。

2 現階段網絡金融所面臨的主要風險

2.1 技術風險

相較于傳統金融，網絡金融有很大的區別，其是基于網絡技術而構建的，進而導致其存在因網絡方面引發的各種技術風險。

首先，黑客入侵與破壞。在計算機網絡中產生并存儲的數據除了由各種業務和資金信息以外，其中諸多信息可以直接反映個人、企業和國家的經濟情況[2]。現階段，市場競爭尤為激烈，技術發展速度十分迅猛，一些人為了謀取非法利益而非法竊取或拷貝這些信息數據。因此網絡黑客主要以這些數據為攻擊對象。2000年金融CA中心在試發證書不到一個小時內便受到了黑客的攻擊。而直到當前，黑客攻擊活動每年都呈不斷增長的趨勢發展。

其次，計算機病毒帶來的風險。自計算機網絡出現后，計算機病毒的危害從未徹底消除過。計算機病毒借助網絡可以迅速傳播，同時會導致被感染的主機發生癱瘓。在此形勢下很容易破壞金融業務系統和各種數據信息，甚至會造成嚴重的經濟損失。

2.2 業務風險

以金融業務存在的金融風險主要有下述幾種形式。

首先，法律風險。在網絡銀行業務中諸多金融業務和法律都有著極為密切的聯系，例如：消費者權益、隱私保護法、知識產權法等，不管忽視哪一種法律都會為金融機構帶來法律風險。

其次，操作風險。借助應用網絡信息技術，在金融機構存在的網絡平臺上展開金融服務，換言之，只要客戶端有網絡和電腦就能對各種業務進行辦理，然而在操作中，網絡銀行的安全系統和客戶的網絡若是有問題出現就會造成操作風險的產生。網絡銀行的安全系統若是設計方面有缺陷，同時由于操作者操作不當，便會為系統埋下安全隱患，銀行相關人員若是借助長年的金融經驗對系統予以熟悉，同時把一些信息技術掌握到，他們為謀取利益借助網絡展開金融犯罪，故意將操作技術或金融數據刪除，最后挪用或竊取資金，就能導致此操作風險安全隱患的發生。

最后，信用風險。借助網絡金融的虛擬性交易的信用度導致客戶資金受損是一種十分普遍的金融風險。在這種虛擬的平臺教育下，金融機構和客戶之間無須直面交易，難以確保交易雙方當事人身份的真實性，進而發生信用風險，這也是金融機構長時間需要解決的難題之一，若是由此產生的信用風險長期存在，便會致使公眾不再信任金融機構，會在不知不覺中丟掉諸多客戶，造成資金來源減少。

3 我國網絡金融的風險防范措施

3.1 建立網絡金融統一的技術標準

發達國家在對網絡金融進行發展前便會立足于相關信息服務標準的基本原理將總體規劃提出來，并基于總體規劃制定網絡金融發展的統一技術標準[3]。而我國網絡金融因為正處于發展初始階段，運用的是先發展，后將技術標準構建起來的方式，進而使得我國網絡金融發展存在諸多問題。比如我國因為缺乏標準化意識，所開發的網絡金融業務均沒有一個統一的信息格式和技術標準。筆者認為我國應以發達國家的成功經驗為參考，嚴格遵循相關規定把一個統一的網絡金融技術標準制定出來，統一規劃我國網絡金融，確保信息技術的統一性。但是要將此標準實現，我國的金融監管部門必須要將網絡金融發展的統一指標和總體規劃進行制定，促進網絡金融系統協調性的增強，將相關風險減少，并把風險預測機制構建起來，為網絡金融的健康發展奠定堅實的基礎。

3.2 構建完善的網絡金融相關法律體系

盡管我國相繼頒布了一些和網絡金融相關的政策法規，但是對行業發展中形成的新型法律糾紛沒有一點辦法。所以，必須促進立法步伐的加快，用國家立法的形式將網絡金融企業的性質和法律地位確定好，對網絡金融企業的基本要素、違規處理、監督檢查、風險管理、運營模式、準入資質等予以明確規范，確定網絡金融相關的各方義務和權利，加強處罰互聯網欺詐、木馬攻擊和病毒的力度，促進網絡金融的良好發展。要始終和時代發展保持同步，對那些阻礙創新、滯后的法律制度進行改革。第一，立足于網絡金融實際發展需要對其展開動態更新，把監管的死角消滅，將阻礙其發展的落后條款廢除。第二，應在最短的時間內將網絡金融行業的國家標準、行業規則制定出來。如就股權眾籌這項新興的網絡金融模式，經常和出資人人數、發行方式、非法集資相關的問題，首先應把股權眾籌平臺本身的法律主體地位確立好，如果股權眾籌平臺具有私募基金管理人或證券公司的職能，可以借私募基金管理人或證券公司標準，將相應的資格準入機制構建起來，引進獨立資金托管制度。

3.3 進一步強化數據安全和網絡安全管理

互聯網企業開展金融業務的顯著優勢即其具備數據信息和平臺，但是和傳統的金融機構相比，它們預測和控制網絡金融風險的能力不強，所以，可以將一個統一的數據平臺構建起來，在獲得用戶授權的基礎上，統一的數據平臺可以整合、分析和加工數據，將信用審核機制和平分機制構建起來。網絡金融企業可以借助平臺數據對自身風險能力進行檢測，以更好地把自身安全的營運環境創設出來，用戶也可以利用數據平臺查詢網絡金融企業的營運狀況和信用狀況，促使數據市場價值的實現，由此對標準的、統一的網絡金融安全信用體系進行構建。同時，要運用加強網絡金融安全投入，構建行業安全標準等手段對惡意的互聯網攻擊和網絡數據丟失等現象予以應對，保證網絡金融交易的安全性[4]。

3.4 完善網絡金融信用評估體系

現階段，需要嚴格落實網絡金融征信和信用監管措施。網絡金融機構越來越多，參與者也不斷增多，但是我國當前卻沒有監管機構對其展開評級評估，很難掌握交易者雙方的信用情況和經營情況，很容易導致網上借貸企業因為缺少系統的征信制度，展開網絡資金詐騙，非法騙取資金。現階段我國構建了CAMELS評級體系，人們銀行針對和信貸相關的企業、個人構建了征信系統，銀行機構就客戶構建了IRS評級體系等，但是這些和大數據時代對信息真實性的要求遠遠不符，進一步強化網絡金融監管要采取多種方法，對標準予以細化。結合機構、家庭和個人的信用情況，制作成為一個網絡，形成一個有機的整體，懲罰不誠信的行為和當事人，可以將不誠信的記錄保留其中，實現征信體系的網絡化，網絡共享信用評估情況，嚴厲打擊不誠信行為，使不良市場競爭行為得到凈化。就網絡金融投資者和網絡金融機構構建評估體系，是我國對網絡金融市場安全進行維護的重要任務。

3.5 積極推行行業自律的行為建設

網絡金融的不斷發展，離不開國家的法律法規展開規范管理，但同時也離不開良好的行業自律行為建設。相較于硬性的法律規定和政府監管，良好的行業自律所發揮的效果更深遠、更持久。在立法落后的形勢下，行業自律也是有效補充網絡金融監管的重要途徑。成立行業協會，可以將行業內結構之間的聯系構建起來，進一步強化溝通和交流。把統一的行業標準制定出來并相互展開監督，一同對行業秩序予以維護。借助協會對全行業進行風險防范和相關法律法規的學習教育，分享自己的心路歷程，以更好地對相關制度規范進行改進。遵循國際慣例，和國際政策相配合，把一個良好的行業環境構建起來。對從人員的職業操守和技能加大培訓力度，促進從業人員綜合素質和業務素質的提升，將因操作失誤或瀆職問題導致的網絡金融風險發生率降低。

3.6 調整網絡金融系統的監管策略

第一，我國金融行業要對網絡金融風險的監管法規和監管體制予以完善，有效完善和改進風險管理中的各項工作，同時要加大國際間的金融風險監管組織的合作力度，立足于國外先進經驗和先進技術對監督人員加大訓練力度。第二，要調整網絡金融的內容監察體系，將合理、有效的信息披露制度構建起來，為網絡金融行業的現代化建設奠定堅實的基礎。信息披露制度要嚴格遵循公正、公平、公開的原則，整合和分類發布的內容和各類信息，公開公示財務報表中的網絡信息，公示各種網絡業務的更新情況和相關信息，以此促進網絡金融風險監管方式的不斷完善[5]。

4 結語

總之，網絡技術不僅帶給了人們方便，同時也為金融業的發展提供了有利條件，但是，高科技在方便人們生產生活的同時，也帶來了嚴重的網絡金融風險，促使交易和資金安全性的顯著降低，使金融業的發展受到了嚴重阻礙。所以，進一步強化網絡金融的風險防范，保證網絡金融的交易安全，有利于網絡金融業務和經濟的良好發展。