普惠金融視域下小微企業融資機制創新初探

吝于月 西安交通大學經濟與金融學院

在我國的社會經濟中中小微企業具有著特殊的重要地位，同時也扮演著一個非常重要的角色，對于我國的發展有著不可替代的作用。例如:增加就業的效率，促進國民經濟結構的調整以及活躍市場。現如今解決小微企業的融資問題是全國都非常關注和重視的一個問題，要求不斷的對小微企業的融資機制進行創新。我國中小微企業近年來已經迎來的巨大的發展機遇，隨著市場經濟的發展以及全球化經濟的擴張。中小微企業已然成為我國國民經濟的重要支撐之一，隨著其自身的不斷發展也成為經濟的實體。

一、我國中小微企業融資難的現狀極其特點

雖然說中小微企業已經有著一定的發展，在我國的中小微企業的發展中一直有著一個問題無法回避，融資問題。要想進一步的提高我國的國民經濟就要解決中小微企業的融資問題，否則將很難提高，以下是一些我國排中小微企業融資困難的現狀。為了能夠更好的幫助中小微企業解決現實的問題就要對現實問題進行歸納總結，對于影響的因素進行具體的分析，進行著相關的建議根據不同的主題。

（一）融資渠道單一

企業所有者的投入以及自身的利潤留存是我國中小微企業的重要融資措施。對于企業的融資來說一般有4種的基金，企業自籌，直接融資，政府的支持以及間接的融資，其法律法規和政策的導向不利于中小微企業的融資在資本市場中。因為對于我國的中小微企業來說存在著一些自身的發展缺陷是無法避免的，還有就是市場融資對于我國來說的問題，我國設置了較高的直接融資的準入限制。中小微企業想要在市場中進行直接融資是難以實現的，只有那些大型的企業才能夠實現在市場中進行直接的融資。在我國，雖讓說中小微企業占據的非常重要的地位，但是我國仍然存在的對大型企業更為偏向的傳統。一般來說，政府的一些相關政策以及資助資金都是傾向于大型的企業，那些中小微企業是很難得到資助的，政府和國家的傾斜度難以達到中小微企業。總的來說。就是因為以上的一些原因，所以在我國中小微企業只能通過自身投入的方式來進行融資，其他的融資機制是難以實現的。

（二）融資成本較高

自身的實力問題，盈利問題以及商業銀行，對于中小微企業的貸款都會附加著一些其他條件問題，這是我國中小微企業和大型企業的差距。銀行之所以這樣做一方面是為了提高風險的報酬率，另一方面來說就是要避免風險，這些問題對于中小微企業來說有著很大的阻礙，直接的對企業的財務成本有著很大的增加。在銀行的貸款過程中，相比于大型企業來說，中小微企業有著更多的麻煩的復雜的手續，同時帶有著許多的外加條件。正是因為這些原因，中小微企業才會逐漸的放棄對銀行的貸款而轉向民間的貸款。然后雖說民間的貸款要比銀行的貸款簡單的多，但是民間貸款有著更高的利率，因此對于中小微企業的成本來說又是一大筆增加，造成企業成本高的問題，間接的影響企業的融資問題。

（三）融資結構不合理

對于中小微企業來說形成合力的融資機構是較為困難的，就算形成了融資機構也是不健全的，因為中小微企業在股票發行以及債券進行社會融資上是無法實現的，同時也無法獲得充足的資金來源通過商業銀行貸款。通過對民間的大量資本信貸，是無法健全和完善融資機構的。中小微企業同時也是無法可以使用信用取代的在借貸擔保中，一般來說中小微企業都是擔保通過實物抵押。雖然說用實物可以借貸，但是都是借來短期的，很少說可以有長期的借貸，因此在融資結構上中小微企業是不夠合理的。但是仍然存在著許多的問題和矛盾，在我國的市場中還需要進一步的創新來滿足我國經濟發展的需求，在我國的市場中現如今中小微企業面臨著最大問題就是融資機制，因此要想更好的提高我國的國民經濟，國家和政府就要加強對中小微企業融資機制的重視程度，努力增強融資的能力。通過對中小微企業的自身特點以及環境的因素進行分析是本文主要的內容，同時為我國中小微企業的發展創新提供一些措施和策略。

二、中小微企業融資難的原因分析

（一）制度不健全

健全的制度在中小微企業中，由于規模以及人員的限制是非常的缺乏的。一般來說，在中小微企業中賬目造假，模糊不清，崗位不夠明確等現象是非常普遍的。中小微企業的財務信息也正是因為這些原因的存在就會變得不確定，報表的可信程度降低，這樣一來就會大大的降低銀行對企業的可信度和信用評價，直接的影響到中小微企業向銀行貸款的成功率以及成本問題。

（二）經營方式落后

相比于大型的企業來說，中小微企業有著極大的差距在企業的經營模式上，對于人才的管理以及先進技術的引進，中小微企業都是非常欠缺的。在中小微企業中因為缺乏人才，所以采用的都是傳統的經營模式。這些經營模式早已更不是時代發展的步伐，對于企業的經濟效益來說不僅僅沒有推進的作用，可能還會有著一些阻礙的作用。落后的管理，模糊不清的經營模式，與現如今這極速發展的市場經濟嚴重不符，想要通過這樣的經營模式來增加國民的經濟真是難于上青天。也正是因為這樣很多的銀行就會對償還債務的能力有著較低的判定，對企業的貸款條件進行增加。

三、發展普惠金融解決中小微企業融資，進行創新

我們可以逐漸的認識到在中小微企業中企業的融資有著很大的問通過對以上文章的分析，因此國家和政府要加強對中小微企業融資的關注和重視。

（一）政府發展普惠金融

政府要加強對中小微企業的關注和重視程度，同時也要逐漸的把實施的資助政策向中小微企業進行傾斜，不斷的對中小微企業的發展進行鼓勵，讓是能夠接受到更多的來自政府方面的資助。加強其在外貿方面的出口，根據自身的實際情況以及環境的條件發展。為了能夠幫助中小微企業創造出更好的發展環境就要大力的在政策上進行支持。對于銀行貸款方面為了能夠增加銀行的貸款成功率以及貸款的數值和期限，政府就要想中小微企業進行信用的擔保，讓其能夠更好的獲得商業的貸款，逐漸的有民間貸款轉向銀行貸款，減少中小微企業的成本開銷，緩解資金上的問題，讓其更好的進行融資，更好的促進中小微企業的經濟發展。

（二）引導完善的資本體系

中小企業中資本系統的完善是非常重要的，政府要加強在中小微企業資本完善中的引導作用，讓其能夠實現在市場中規范的運行，讓資本市場進行直接融資的問題，對于中小微企業來說能夠有效的進行解決。讓中小微企業盡可能的全部向銀行和商業進行貸款，像這種民間的貸款政府要加強管理的力度，逐漸的打消這些不正規的民間貸款，讓中小微企業的貸款逐漸走向規范化，避免這些民間的貸款影響到中小微企業的經濟發展。

（三）銀行發展普惠金融

銀行對于中小微企業的經濟發展也有著很大的影響，對于銀行來說要逐漸轉變對中小微企業的思想，不應該對中小微企業的貸款加以過多的附加條件，應當加強對中小微企業的信用力度。雖然說相比于大型企業來說，中小微企業有著一些弊端，可能會給銀行帶來一些資金上的風險，但是中小微企業作為我國的重要經濟支撐，也有著很大的幫助和作用。因此銀行要打消在中小微企業和大型企業上的偏見，逐漸的把中小微企業和大型企業放在同一高度上。銀行不應當只看到中小微企業在市場中經濟的較大風險，同時也應該關注到在市場中中小微企業有著較為廣闊的基本信貸。銀行對于那些具有償還能力和信用度還可以的中小微企業應當進行相關的信貸服務，讓中小微企業能夠通過銀行的貸款而逐漸的遠離那些民間的貸款，從而降低在成本上的支出，推進融資。

（四）規范企業的財務制度

之所許多的中小微企業會被許多的銀行拒絕信用服務是因為企業本身的管理制度不夠完善，要知道沒有人愿意和一家管理散漫的企業進行合作，因此中小微企業也要加強自身內容對企業的管理能力，不斷的提升管理的水平。對于人才要加強引進的力度，不斷的向先進的技術看齊，轉變原有的傳統經營模式，隨著時代的不斷進步而提升自己來滿是社會經濟的需求，讓自身的經濟發展更上一層樓。

結束語：在我國的經濟發展中中小微企業有著不可動搖的地位，對于我國的國民經濟發展來說也有著好很大的幫助和作用，因此國家和政府要加強對中小微企業融資問題的重視程度，不斷的進行創新和完善。通過對企業自身以及企業發展所需要的條件進行優化，讓中小微企業能夠更加容易的進行融資，從而不斷的加強企業的經濟發展，推動我國國民經濟的提高。