科創(chuàng)貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展問題淺析

李慧瑩 成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院

一、引言

目前，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，科技創(chuàng)新在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益凸顯。然而，科技創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)化離不開金融的支持。科技創(chuàng)新型企業(yè)因其本身的特殊性，具有輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，無法提供傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)所需要的抵押物，因此進(jìn)行科技創(chuàng)新的小微企業(yè)，想在銀行取得融資較為困難。為貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神和《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化科技體制改革加快國家創(chuàng)新體系建設(shè)的意見》（中發(fā)〔2012〕6號(hào)）等中央文件要求，中共人民銀行、銀監(jiān)局多次發(fā)文，要求大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，扎實(shí)做好科技金融服務(wù)，為此，科創(chuàng)貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

二、成都市科創(chuàng)貸產(chǎn)品開展現(xiàn)狀

科創(chuàng)貸貸款產(chǎn)品是由成都市科學(xué)技術(shù)局及成都市生產(chǎn)力促進(jìn)中心面向成都市科技型中小微企業(yè)、特別是入駐各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)載體的初創(chuàng)企業(yè)，通過政府資金幫助企業(yè)增信，聯(lián)合銀行（包括經(jīng)市金融辦批準(zhǔn)設(shè)立的科技小貸公司）、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司開發(fā)的一種信貸產(chǎn)品。目的是幫助這一類輕資產(chǎn)企業(yè)在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中利用企業(yè)信用、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)獲得銀行貸款，解決其融資難、融資貴的問題。

目前，成都市生產(chǎn)力促進(jìn)中心已經(jīng)與13家銀行及小貸公司簽署了合作協(xié)議，不同時(shí)期、不同銀行，簽訂的協(xié)議條款除了針對(duì)準(zhǔn)入條件方面的注冊(cè)地、繳稅關(guān)系、研發(fā)費(fèi)用投入占比、成立時(shí)間等有統(tǒng)一要求外，由于風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制設(shè)計(jì)不同，貸款的擔(dān)保方式、最高額度、最高利率不盡一致，例如，成都銀行最高貸款額度為1000萬元，貸款利率最高為基準(zhǔn)利率上浮20%，中國建設(shè)銀行最高貸款額度為300萬元，貸款利率最高為基準(zhǔn)利率上浮30%等等。

自2014年開展至今，共計(jì)受理了1592家符合條件的科創(chuàng)型中小微企業(yè)，截止2018年底，累計(jì)投放約77.7億元貸款，目前，尚未出現(xiàn)一筆不良。

2014-2018年科創(chuàng)貸放款情況

三、科創(chuàng)貸在商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

（一）獲客渠道窄，業(yè)務(wù)規(guī)模難以迅速擴(kuò)張。要想實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，必須降低單個(gè)銀行客戶經(jīng)理搜索客戶的時(shí)間和成本，使其能夠準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群體，形成持續(xù)大規(guī)模的客戶推送。盡管成都市生產(chǎn)力促進(jìn)中心可以集中批量向商業(yè)銀行推薦客戶，但其人力資源有限，且推廣范圍有限，所推薦的客戶僅為成都市萬千科技型中小微企業(yè)中的一小部分，更多符合條件的客戶則需要商業(yè)銀行自行挖掘。目前，目前商業(yè)銀行已經(jīng)與證券公司、投資公司甚至科技園區(qū)管理方等搭建了合作平臺(tái)，取得了一定的獲客渠道，但仍然不成規(guī)模，難以實(shí)現(xiàn)客戶的大規(guī)模增長。同時(shí)，要想獲得符合條件的科創(chuàng)貸客戶，要求銀行客戶經(jīng)理采用傳統(tǒng)的一戶一戶走訪的形式，調(diào)查客戶，了解信息，無疑增加了客戶經(jīng)理的工作量，降低了獲客效率，導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模難以實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)張。

（二）業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，單筆業(yè)務(wù)辦理周期較長。科創(chuàng)貸產(chǎn)品主要針對(duì)的是處于初創(chuàng)期的中小微科技型企業(yè)，規(guī)模較小，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完善，管理不規(guī)范，是其一般特征。而該產(chǎn)品在銀行的業(yè)務(wù)操作中，仍然按照傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)流程走，即尋找客戶、溝通調(diào)查、內(nèi)部評(píng)級(jí)、撰寫報(bào)告、審議通過、發(fā)放貸款、貸后管理全部流程，經(jīng)常在某一步出現(xiàn)問題。例如，因?yàn)榭蛻籼厥庑裕捎脗鹘y(tǒng)的評(píng)級(jí)模板導(dǎo)致內(nèi)部評(píng)級(jí)未通過，需要向上級(jí)申請(qǐng)等等，每一個(gè)步驟都延長了單筆業(yè)務(wù)的辦理周期。同時(shí)，所有流程均由客戶經(jīng)理一人完成，單個(gè)客戶經(jīng)理工作量巨大，導(dǎo)致其手中管戶數(shù)量難以提升，進(jìn)而影響科創(chuàng)貸業(yè)務(wù)無法批量開展。

（三）貸款金額小，難以滿足企業(yè)持續(xù)發(fā)展需要。就已經(jīng)成功申請(qǐng)科創(chuàng)貸的企業(yè)而言，該產(chǎn)品最高限額在500-1000萬之間，可以滿足其初創(chuàng)期的資金需求。然而這類企業(yè)一旦取得成績，發(fā)展非常迅猛，則該貸款產(chǎn)品的金額上限難以滿足其資金需求。此時(shí)，企業(yè)一般轉(zhuǎn)而尋求其他貸款產(chǎn)品而放棄科創(chuàng)貸，這也導(dǎo)致了一部分科創(chuàng)貸產(chǎn)品客戶的丟失。

四、措施建議

針對(duì)前面的分析，為進(jìn)一步加大對(duì)科技型中小微企業(yè)的金融支持力度，提高科創(chuàng)貸產(chǎn)品的推進(jìn)水平，銀行和政府方面都應(yīng)該進(jìn)行改進(jìn)。

首先，拓展獲客渠道，實(shí)現(xiàn)批量獲客。只有增加客源，讓更多符合要求的科技型中小微企業(yè)了解和認(rèn)識(shí)到該產(chǎn)品，才能從根本上增加科創(chuàng)貸業(yè)務(wù)規(guī)模。成都市科學(xué)技術(shù)局可以利用其資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)符合條件的高新技術(shù)企業(yè)進(jìn)行梳理，通過內(nèi)部平臺(tái)對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行廣泛宣傳，明確目標(biāo)客戶群體，實(shí)現(xiàn)客戶的大規(guī)模輸送；同時(shí)，對(duì)有意向的企業(yè)，聯(lián)合銀行客戶經(jīng)理共同上門，提高企業(yè)信任度。

其次，簡化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)批量審批。針對(duì)科創(chuàng)貸產(chǎn)品的目標(biāo)客戶的特殊性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，設(shè)定更加優(yōu)化、合理的業(yè)務(wù)流程，節(jié)省人力成本，實(shí)現(xiàn)批量審批，縮短單個(gè)業(yè)務(wù)辦理周期，進(jìn)而提高單個(gè)客戶經(jīng)理管戶數(shù)量。

第三，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。目前，該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一方面使銀行的利潤較低，沒有發(fā)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力，另一方面，也無法滿足企業(yè)持續(xù)發(fā)展的需要。因此，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的具體情況，設(shè)計(jì)更多樣化的產(chǎn)品，既能在創(chuàng)業(yè)初期對(duì)企業(yè)進(jìn)行低融資成本的支持，也能在企業(yè)有一定積累以后繼續(xù)提供后續(xù)的更大規(guī)模的資金支持，同時(shí)提供銀行的利潤。