淺析精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中預(yù)防農(nóng)商行呆賬發(fā)生的措施

劉桂萍 景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行

精準(zhǔn)扶貧，是傳統(tǒng)扶貧模式的對(duì)稱，是指針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。

一、精準(zhǔn)扶貧信貸資金與一般涉農(nóng)信貸資金的異同

農(nóng)商行作為商業(yè)銀行中主要開展涉農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍中，很大一個(gè)比重是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人開展的金融服務(wù)，其中信貸業(yè)務(wù)有可能直接影響到區(qū)域性農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融秩序的穩(wěn)定。基于此，即便是用于精準(zhǔn)扶貧工作的專項(xiàng)信貸資金，哪怕是發(fā)放的對(duì)象與一般涉農(nóng)信貸資金完全相符，這其中的差異性還是比較明顯的。

一方面，用于精準(zhǔn)扶貧工作的信貸資金，其本息償還的周期相比一般涉農(nóng)信貸資金要長(zhǎng)，具體的周期，是根據(jù)對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)進(jìn)行設(shè)定的，其彈性可操作空間也相對(duì)較大。

另一方面，由于地方政府在精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮了積極的作用，因此精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目中的很多專項(xiàng)信貸資金，其貸款利息是存在不同形式“補(bǔ)貼”的，這樣不僅直接緩解了信貸客戶的還款資金壓力，同時(shí)也能夠相對(duì)保障金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益，可以最大化地降低不良信貸資金的發(fā)生概率。

二、精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中農(nóng)商行呆賬發(fā)生的具體表現(xiàn)

盡管采取了一系列的措施，但是在各地的實(shí)際操作實(shí)踐中，用于精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的資金仍然有一部分出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，有些甚至已經(jīng)成為了呆賬。

其一，基層政府盲目擔(dān)保，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目根本不具備可持續(xù)發(fā)展能力。極少數(shù)地區(qū)將精準(zhǔn)扶貧工作視為“政績(jī)”之一，將農(nóng)商行看做是地方政府的“自留地”，為了虛報(bào)精準(zhǔn)扶貧的成果，亂用、濫用精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)信貸資金，甚至在一些地區(qū)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的挪用精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)信貸資金的現(xiàn)象。為了能夠讓信貸業(yè)務(wù)審批過(guò)關(guān)，其所提供的項(xiàng)目評(píng)審資料都是采用虛假方式獲取的，這樣就直接增加了信貸資金的不良風(fēng)險(xiǎn)。

其二，信貸客戶對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境缺乏風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目不足以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展環(huán)境。跟風(fēng)上、盲目上等情況，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)活動(dòng)中的確較為常見，然而這些地方恰恰是此次精準(zhǔn)扶貧工作中的重點(diǎn)地區(qū)。這種根本不具備任何市場(chǎng)環(huán)境抵抗能力的項(xiàng)目一旦呈現(xiàn)出“井噴式”的發(fā)展，從表象上來(lái)看，短期內(nèi)的確是起到了一定的扶貧效果，然而市場(chǎng)環(huán)境只要是出現(xiàn)任何的急速變化，都會(huì)直接導(dǎo)致客戶利益受損，在其完全失去對(duì)市場(chǎng)的掌控能力、資金鏈出現(xiàn)斷裂之后，最終會(huì)迅速提升不良信貸資金的發(fā)生概率，從而給農(nóng)商行造成不可逆的經(jīng)濟(jì)損失。西南地區(qū)的“速生蔬菜項(xiàng)目”和華南地區(qū)的“枇杷種植項(xiàng)目”都是屬于這種典型的“問(wèn)題項(xiàng)目”。

三、精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中預(yù)防農(nóng)商行呆賬發(fā)生的優(yōu)化措施

梳理在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中農(nóng)商行信貸資金存在風(fēng)險(xiǎn)的具體情況可以發(fā)現(xiàn)，從表象上來(lái)看，是經(jīng)濟(jì)實(shí)體對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境的預(yù)判存在不足之處，但是究其本質(zhì)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，人為因素的影響與干預(yù)才是關(guān)鍵。為了有效避免這種情況的蔓延，確保精準(zhǔn)扶貧工作的成果扎扎實(shí)實(shí)地落實(shí)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體與農(nóng)戶中，就必須有的放矢地采取措施降低不良信貸資金的發(fā)生概率。

一是，進(jìn)一步完善信貸資金的審批流程。無(wú)論是一般性涉農(nóng)信貸資金還是用于精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的專項(xiàng)資金，從農(nóng)商行的角度上來(lái)說(shuō)，其信貸流程都是完全一樣的，所需要完成的信貸評(píng)估必須嚴(yán)格按照程序進(jìn)行。對(duì)于地方政府所提出的信貸要求，需要從信貸資金實(shí)際撥付的總量上進(jìn)行更為嚴(yán)格的管控，這樣不僅是對(duì)用于精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的信貸資金負(fù)責(zé)，更是對(duì)區(qū)域性范圍內(nèi)的金融秩序穩(wěn)定負(fù)責(zé)。農(nóng)商行作為信貸資金的發(fā)放主體，在對(duì)于精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目信貸資金的審批過(guò)程中，可以嘗試讓地方政府采用“第三方擔(dān)保”的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。如此一來(lái)不僅能夠直接滿足精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的實(shí)際需求，而且還能夠利用措施、程序的管控，杜絕因?yàn)椴划?dāng)利益輸送行為的發(fā)生所導(dǎo)致的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)提升現(xiàn)象的發(fā)生。

二是，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程。在精準(zhǔn)扶貧工作的開展過(guò)程中，對(duì)于資金的使用其實(shí)是多方面的，其中的確有一些屬于具備可持續(xù)發(fā)展能力的項(xiàng)目，如果按照一般的信貸流程進(jìn)行審批的話，勢(shì)必會(huì)直接影響精準(zhǔn)扶貧工作的階段性進(jìn)行，然而從商業(yè)銀行維護(hù)自身利益的層面上來(lái)看，必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程與措施又是必須要遵循的。為了彌合這種供需雙方的差異，農(nóng)商行可以在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過(guò)程中嘗試引入“第三方獨(dú)立評(píng)估機(jī)制”，將通過(guò)第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所完成的對(duì)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，作為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的一個(gè)重要參照依據(jù)。在完成了這種綜合分析之后，既能夠有效降低農(nóng)商行信貸資金的使用風(fēng)險(xiǎn)，還能夠?yàn)樾刨J客戶的信貸項(xiàng)目是否具備可持續(xù)發(fā)展的能力提供客觀、科學(xué)的評(píng)估，從而達(dá)到一種“雙贏”的效果。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，商業(yè)銀行作為資金融通的媒介、信用活動(dòng)的中介和貨幣經(jīng)營(yíng)的主體，在經(jīng)貿(mào)活動(dòng)中具有十分重要的地位和作用。農(nóng)商行作為主要從事涉農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，勢(shì)必需要在精準(zhǔn)扶貧工作的開展過(guò)程中發(fā)揮積極作用，但是其前提絕非是不計(jì)任何風(fēng)險(xiǎn)的開展信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。需要在一個(gè)科學(xué)的信息基礎(chǔ)之上，對(duì)信貸資金進(jìn)行必要的管控，特別是對(duì)于一些重復(fù)性信貸申請(qǐng)業(yè)務(wù)，必須要采取相應(yīng)的措施啟動(dòng)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這樣才能確保精準(zhǔn)扶貧工作有序進(jìn)行。