試論金融科技對商業銀行零售業務的影響

劉正晴 中國建設銀行天津紅橋支行

引言：近幾年來，金融科技在相關政策的支持下得到了迅速發展。但是，從商業銀行零售業務角度來說，金融科技的出現無疑對其產生很大的沖擊，增加了商業銀行零售業務的競爭機構，壓縮零售業務利潤。因此，分析金融科技對零售業務的全面影響，進而有針對性的提出相應的應對措施，這是現階段商業銀行急需解決的關鍵問題。

一、金融科技對商業銀行零售業務的影響探究

一般而言，商業銀行零售業務主要分為三大類，負債業務、資產業務以及中間業務。本部分將從這三部分具體分析金融科技對商業銀行零售業務的影響。

（一）金融科技發展對商業銀行負債業務的影響

從負債業務角度來看，金融科技的發展減少了客戶群。商業銀行獲取利潤的前提是有可貸資金，而吸收存款是其資金的主要來源。比如阿里巴巴、騰訊、京東等互聯網公司，他們充分發揮自身優勢，發展互聯網金融，以高于同等情況下商業銀行利息來吸引更多的客戶將閑置資金放置他們的互聯網平臺上，這無疑對于商業銀行的吸收存款造成巨大的沖擊。

（二） 金融科技發展對商業銀行資產業務的影響

從商業銀行的資產業務來說，金融科技的發展流失商業銀行的部分可貸對象。以貸款業務為例，在金融科技發展以前，資金需求方大多采取銀行貸款的形式來滿足資金需要，也就是說，商業銀行只需保證可貸資金的充足，審查貸款方的貸款資質，即可發放貸款，獲取高額的利息差。但是，商業銀行貸款的劣勢在于門檻高，手續復雜。近幾年來，互聯網金融公司相繼推出投融資平臺，以低于商業銀行貸款利息以及放款快、審查資質簡便等優勢吸引更多的客戶貸款。新興融資平臺出現分散了商業銀行的貸款客戶，從而也倒逼商業銀行貸款業務的改革。

（三）金融科技發展對商業銀行中間業務的影響

從商業銀行的中間業務來看，金融科技降低了其中間業務收入。商業銀行的中間業務即為非利息收入，是不構成其表內資產、負債。商業銀行的中間業務主要包括結算、代理、擔保等業務。以支付寶為例，支付寶代理基金、保險、各種日常生活費用繳納等業務相繼出現，相比較而言，客戶使用支付寶節約了更多的時間，因此支付寶以其方便簡潔、易操作等優勢獲得客戶越來越多的青睞。

總而言之，金融科技的不斷發展對于商業銀行的零售業務帶來了巨大的負面影響，但于此同時也為其發展帶來了契機，在金融科技的背景下，商業銀行利用自身原有的優勢，采取應對金融科技所帶來的負面影響的措施，從而獲取長足的發展。

二、商業銀行零售業務發展措施

（一）樹立“以客戶為中心”的發展理念

與傳統的商業銀行相比，互聯網金融通過大數據分析等一系列方式，更加了解客戶的需求，開發了滿足客戶需求的金融產品，越來越多的商業銀行客戶轉向互聯網金融公司。因此，商業銀行不應止步不前，應該真正做到關注客戶有價值的需求，特別是關注能夠為銀行帶來較高利潤的高端客戶。“以客戶為中心”的發展理念強調商業銀行應充分調動所有資源滿足客戶的一切需求，提供全方位且能夠符合不同條件的個性化產品與不同的服務，通過為客戶提供相應的良好高端服務和優質的消費體驗來建立和維護長久的客戶關系。

（二）營業網點轉型升級

首先，商業銀行應實現營業網點智能化。從各大銀行的財務報告中，我們發現商業銀行的營業網點運行成本較高，且出現人員冗雜的現象，因而商業銀行應持續的引進智慧柜員機等自助設備至營業網點，提高工作效率，減少人員成本。同時將資源集中在開發符合客戶需求的金融產品中，在各大網點安裝金融產品介紹設備，實現營業網點金融產品的全覆蓋；其次，商業銀行應打造營業網點專業化。

（三）實現零售業務與金融科技的強強聯合

傳統的商業銀行零售業務發展模式已經無法適應當前金融行業發展趨勢，因此商業銀行應抓住金融科技發展的契機，實現零售業務與金融科技的有效結合，改變零售業務發展模式。具體需要做到以下三點：1、開展線上交易。以中國建設銀行手機客戶端為例，中國建設銀行不斷完善手機客戶端操作功能。目前除了轉賬匯款、信用卡還款等基本功能可實現外，客戶可以在手機客戶端實現購買理財產品，申請小微快貸、生活繳費等功能，這樣就很大程度維護了商業銀行現有的客戶資源；2、加大與互聯網公司的深度合作，利用互聯網技術，拓展商業銀行零售業務。商業銀行盡管目前正在加快速度進行技術的研發，但是離技術成熟尚需一段時間，在這段時間里，商業銀行應該加強與互聯網公司的合作，利用互聯網技術，發展線上產品，維系老客戶，發展新客戶。仍舊以中國建設銀行為例，在國家政策的引導下，各大銀行抓住發展契機，正在緊鑼密鼓的推銷ETC，以期增加客戶資源。中國建設銀行加強與支付寶合作推出ETC便民服務，通過掃碼等操作實現ETC設備安全寄到家，并且在支付寶平臺申請建行ETC能夠獲取螞蟻能量，從而促進有車一族選擇中國建設銀行辦理ETC。

結語：近年來， 在金融科技的快速發展背景下，商業銀行的零售業務受到了前所未有的挑戰，同時我們也應該看到所帶來的發展契機。零售業務作為商業銀行的傳統業務，應該了解金融科技對其的主要影響，針對其產生的影響采取相應的措施。