大數據時代下互聯網金融發展的機遇與風險應對

段軼晨 華北理工大學經濟學院

張宇軒 華北理工大學經濟學院

邢夢婷 華北理工大學管理學院

前言：隨著網絡速率的加快，網絡資費的降低和智能手機的普及，互聯網金融行業獲得了很大的機會，傳統的金融行業受到了沖擊。而全民互聯時代的到來。金融行業不在局限于傳統的銀行家，而是成為了人人可參與的一場盛筵。大數據金融與每個人的生活緊密的聯系產生了明顯的經濟效應和人人皆可金融的社會學現象。互聯網金融面臨的是重重的挑戰和前所未有的機遇。

一、大數據與金融的發展方向

大數據誕生于2012年的達沃斯經濟論壇，至此大數據就成為了各國各地專家學者口中的熱門話題。這幾年內，關于大數據的應用越來越廣泛，大數據的行業越來越多，經濟產值也越來越高。目前，大數據已經成為了每個人的另一種財富。

大數據，就是網民上網瀏覽，注冊的網名，瀏覽的數據。通俗地來講，你聽過的歌，購過的物，追過的劇，你在某個APP所有的消費，都是你的大數據。大數據金融則是在大數據的基礎上分析數量眾多的消費者的各種行為習慣和投資喜好而催生的適合他們的一種金融服務。簡單的說，大數據金融，就是一種為消費者量身定制的，更懂消費者的金融。

朝氣蓬勃的互聯網正處在一個高速發展的時代，傳統金融結合互聯網定能綻放出一朵更絢麗更奪目的花朵。正所謂長江后浪推前浪，互聯網金融就是一種無法阻擋的趨勢。

二、大數據時代給金融行業帶來的機遇

大數據金融就是要搭建一個全民的信息平臺，通過大數據分析。給每個人物進行一張關于個人經濟和消費能力的畫像。大數據越多，分析越準確，畫像越清晰。這樣的好處有很多，主要有以下幾個方面。

對于互聯網來說，大數據和金融的結合，使得互聯網更加的繁榮，人們把錢在放在互聯網上流通，而不是放在銀行。這樣使得互聯網公司更加的有錢，而互聯網公司再把這些資金投入到互聯網的建設，使得互聯網行業又更加的繁榮。

對于普通人來說，互聯網金融能提供給他們更高的利率，也就是收益更高，這就是一種看得見的好處。而對于需要貸款的人來說，由于大數據的分析，貸款的批準可以更快。能貸的款更高。能解決很多人的燃眉之急。

對于傳統銀行，來說大數據給他們的工作帶來了更高的效率，很多的工作不再僅能在柜臺辦理，客戶可以在手機上自助辦理，對于他們來說提高了工作效率，節約了人力資源，可以投入更多的錢發展銀行網絡的安全而不是開展一家又一家的銀行點。

三、大數據下互聯網金融的挑戰

（一）金融監管方面的挑戰

互聯網具有一定的私密性，如果沒有銀行監管的情況下容易造成資金的濫用和無度的揮霍，最后造成用戶的損失和用戶對互聯網的不信任感。舉個簡單的例子，共享單車的出現，本是為了解決用戶最后一公里的痛點而產生的互聯網APP。成立之初給人們帶來了很多的方便，也受到了人們的信賴。然而由于資金的不受監管，造成了押金被挪用。以至于出現后期的擠兌危機，人們拿不到當初承諾的隨時可退押金，自然對這個公司產生了不信任感。而這件事的根本原因就是資金不受監管。

（二）入門門檻太低，貸款軟件泛濫

在互聯網金融如此發達的今天，人們早已習慣了通過互聯網消費。而入門門檻太低，導致了貸款軟件的泛濫成災。由于貸款方便，很多人會去嘗試，然而這些非法的貸款軟件的高利息很有可能將用戶帶入深淵。最后，還的錢遠勝于當初借的錢，很多人掉入這種陷阱。由此產生的互聯網追債，暴力討債等行業的興起，使人們對互聯網金融產生抵觸情緒。

（三）信息安全問題

互聯網時代，不少人認為自己已經沒有了隱私，這是一件令人感到遺憾的事。由于網絡上的種種不安全性，信用卡被盜刷盜用，個人信用被盜用也是很常見的事。比如，互聯網發展下滋生的電話詐騙的事件，就是個人信息被盜用的結果。不少人不注意個人網絡的安全，在不安全的網絡上登陸賬號，個人信息就很容易泄露。垃圾郵件的產生使得不少人上當，被盜取密碼，最后損失的是大量的錢財。還有就是互聯網公司不小心泄漏的數據，被有心人利用，會給大量的用戶帶來麻煩，而這種數據泄漏帶來的危害是最大的。

四、應對措施

加強對互聯網金融的網絡監管。互聯網公司來自用戶的錢應該受到銀行的專門賬戶管理。而不是直接打入公司的賬戶，尤其是押金類的錢更應該受到銀行的監管，防止挪用的情況。來自于用戶的投資理財的錢，也應該在法律的監管下，合理的被使用。

對于眾多金融公司，政府要有所作為，提高準入門檻，不合法的堅決不辦理許可證。堅決取締掉不合法的金融公司，對于貸款的利率，應該由政府部門限定一個上限。禁止非法互聯網金融公司進入市場和擾亂市場。

強化安全管理，互聯網金融的交易必須在安全的網絡下進行。互聯網公司應該加強網絡安全措施，防止用戶的信息被盜用。加強用戶的網絡安全意識的宣傳，不要隨意點擊陌生鏈接，不要在不安全的網絡上網。把互聯網金融的風險降到最低。