淺談中國傳統保險行業現狀及監管政策

楊子報 江蘇省睢寧高級中學

引言：保險行業的雛形最早出現在古埃及，《漢謨拉比法典》記載，駱駝商隊創造出了接近于現代人身、財產保險概念的互助共濟機制。中世紀，歐洲行會將這種互助共濟機制的范圍進一步擴張至其他領域，不僅包括人身范圍內的死亡、疾病、傷殘，財產范圍內的喪失家畜和房屋損壞，還包括火災及船舶沉沒這些接近于現代火災保險及海上保險的新型保險形式。

古代中國也有近似現代保險的賑災救濟制度，但真正的中國現代保險誕生于鴉片戰爭之后。由于列強的入侵，大量外資保險公司借助不平等條約的便利進入中國市場，并攫取高額利益。為維護民族權益，防止白銀大量外流，義和公司保險行作為我國第一家自辦保險機構在上海成立。1872年，以李鴻章為代表的洋務派組織成立了輪船招商局，創辦了“保險招商局”，成為中國第一家官督商辦的保險公司。自此，中國保險行業歷經新中國成立、改革開放等多個轉折性發展階段，更是在1980到2003年間創造年均30%左右的增長速度奇跡[1]。

一、我國傳統保險行業的發展現狀

改革開放以來，中國社會安定、經濟迅猛發展、人民生活水平和保險意識均顯著提高，良好的市場環境推動了保險體系日益成熟和完善，也讓保險業成為國民經濟中發展最快的行業之一。與此同時，保險行業內也發生著多元化的改變，曾經的保險業主要依靠承保業務，資金運用渠道局限于銀行儲蓄，購買國債等。近年來，保險資金運用渠道逐漸拓寬，投資遍及金融債、股票、基金、公司股權及境外投資等多個領域[2]。截至2017年年末，我國共有保險集團公司12家，保險公司182家，保險資產管理公司24家，全國共實現原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16%，展現出我國保險行業的蓬勃發展態勢[3]。

由此可見，我國傳統保險行業在良好市場環境的孕育下進入高速發展時期，同時，“國五條”、“國十條”、“新國十條”等政策也為保險行業帶來新的行業規范和機遇，2015年在國內經濟下行的趨勢下，我國保險行業完成了高達20%的保費收入同比增長率。

從整體保險市場角度看，目前，我國大型保險公司占據著絕大部分的市場份額，市場競爭以大型保險公司之間的市場份額爭奪為主。相比于其他競爭激烈的行業，受保險產品金融屬性制約，各大保險公司間的產品設計差異化并不十分明顯，但隨著互聯網金融和人工智能技術的發展，傳統保險領域也產生了諸多變革，部分保險公司開始發展獨特的創新業務，如互聯網保險、人工智能保險、新型險種等，使不同保險公司逐漸呈現出不同的側重點，或在保險險種上有所專長，或在市場定位上有所偏重。以中國人壽保險為例，其保險產品類型以人壽保險、意外傷害保險、健康保險等為主，在銷售上重視三四線城市及農村市場，采用個人營銷模式，這種差異化的定位模式有益于保險行業進一步開拓市場空間。

二、我國傳統保險行業發展形勢

（一）政策環境

當前，我國正處于老齡化階段，65歲以上的人口占比已經達到10.8%，中國預計將在20年后突破65歲以上人口20%的占比，這會為中國社會帶來沉重的養老負擔。為適應未來社會變化，2015年起，我國開始進行養老金改革，為購買健康險人群提供稅優政策，試圖通過引入商業保險的方法緩解當下養老困局。因此，各類養老保險、重疾、意外險的發展迎來了快速增長階段。此外，我國現存大量獨生子女家庭，為減輕家庭負擔，這些獨生子女有極高的投保意愿，且多數有足夠的消費能力。二胎政策的全面開放也為保險行業增添了嬰幼兒健康險、年金險等。綜上所述，可以看出我國目前保險行業的發展與國家的人口政策、社會福利政策轉變有極為緊密的聯系。

（二）經濟環境

隨著國民經濟的不斷增長，自2014到2017年，我國年均人均可支配收入增長率為8.44%，目前，我國中產階級規模已經達到1.09億人，且繼續以較快速度增長，為保險行業提供了源源不斷的新增消費群體。并且，保險兼具風險保障和保值增值的雙重屬性，在日本，保險資產占家庭金融資產配置比例高達26.8%，而我國僅為2%左右，預示著在居民風險保障意識提升的背景下，我國保險行業尚有龐大的市場空間等待挖掘。

（三）社會環境

從社會形勢來看，我國保險行業經歷了一段曲折的發展時期，保險公司夸大宣傳的新聞頻出，導致整體行業的社會認可度降低。但隨著近些年監管政策的日益完善，和保險公司內部嚴格的合規監管，保險公司違法違規行為已經得到妥善處理，絕大多數保險公司更多依靠產品本身贏得市場信賴，并重新逐漸被大眾所認可和接受。對于當前社會中的年輕一代，保險已經成為生活中不可或缺的一部分。

（四）行業競爭

2018年11月底，銀保監會副主席梁濤在金麒麟·2018保險高峰論壇上表示，我國已有保險公司235家，這樣快速而盲目擴張的行業擴張，可能會為市場帶來極大的競爭壓力。與此同時，相比于大部分中小型保險公司，少數大型保險公司依托險種方面的明顯優勢，逐漸呈現壟斷趨勢，導致市場競爭更加殘酷[4]。

巨大的競爭壓力也讓傳統保險行業開始謀求變革。互聯網技術的飛速發展，為人們生活方式帶來了重大變革，在如此的技術、時代背景推動下，部分互聯網保險公司異軍突起，轉變思路，不再盲目進行營銷人海戰術，而是借助用戶群體廣泛的互聯網平臺，設計貼合大眾所需的新型保險產品，如自駕險、高溫險等，眾安保險便是其中的代表。市場和技術的變革讓保險公司將競爭逐漸聚焦于保險產品的精細化設計，但傳統保險公司并不因互聯網保險公司的崛起而失利。多樣性銷售渠道、完善的保險代理人網絡、豐富的產品形態和完善的理賠流程，使得傳統保險公司的行業沉淀同樣具備極大發展實力。

（五）監管環境

自《中華人民共和國保險法》頒行之日起，我國保險行業進入了合規發展階段。后來，隨著國際和國內市場變化，我國保險市場監管體系不斷完善，保險行業的發展地位也不斷抬升，內資、外資保險公司規范經營管理均有法可依。2014年，《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，把保險行業的發展上升至國計民生的高度，2015年，中國保監會批復允許一批互聯網保險公司成立，同年，保監會頒布《互聯網保險業務監管暫行辦法》。從行業發展的政策環境來看，我國在推進保險行業快速發展的政策制定上不遺余力。

三、傳統保險公司發展建議

盡管國家政策環境給予了保險公司充足的發展空間，但在保險行業競爭日益激烈、互聯網保險不斷發展的情況下，傳統保險公司依舊需要找準自身發展重點。

首先，傳統保險公司應明確自身經營優勢及發展重點，在保險產品的研發過程中有所側重，注重險種的豐富性，針對客戶的需求做針對性產品設計，以創新型保險產品爭取優勢地位。同時，保險公司在創新保險產品的設計過程中，應當加強自身合規管理，嚴格遵守國家要求。2017年，中國保監會圍繞“回歸保障，保險姓保”這一主題出臺了大量政策，對保險公司的治理、產品設計、風險管理、銷售等方面展開全方位的監管，要求保險行業回購保險本源，減少短期理財等高風險投資行為，讓短期投資型保險產品向長期儲蓄型保險產品轉化，督促保險公司減少短視行為，做好長期資金配置規劃，降低行業風險，也讓消費者更加明確保險產品與其他金融投資產品之間的區別。上述要求不僅是國家幫助民眾降低金融投資風險，也是幫助保險公司穩定自身發展，防范經營風險。

其次，在互聯網及人工智能快速發展的時代，傳統保險公司可以積極擁抱新技術，開設互聯網銷售平臺研發和人工智能客服，以大數據技術驅動公司向潛在的消費者精準推薦保險產品[5]。這一過程同樣伴隨著對國家監管政策的嚴格遵守，如尊重消費者的知情權、隱私權等，不得泄露消費者的個人信息，不得包裝保險廣告誘導消費者投資。

最后，保險公司應加強對銷售人員的專業培訓，改變以往夸大宣傳、虛假營銷的銷售方式，幫助用戶解決保險條款理解障礙問題，做到誠信經營。同時，保險公司應更加重視售后服務，取得良好客戶評價，增加客戶續保收入。面對國家保險行業監管政策改進，保險公司須積極主動適應政策調整，不依賴于國家政策扶持，更多地轉變自身經營思路，從市場當中尋找發展的驅動力，以更優質的保險產品、更先進的技術經驗、更周到的銷售服務，更專業的人才團隊、更高效的資產管理贏得競爭優勢。

結語：放眼當今世界，我國傳統保險行業仍處于轉型發展階段，存在諸多不足，但隨著國家監管政策的日益完善和保險市場的全面開放，我國傳統保險業將在健康行業發展制度的引領下，結合自身獨特國情和互聯網技術優勢，廣泛吸納人才，秉持誠信化原則，充分學習國外優質保險公司的先進管理模式和技術經驗，實施人才戰略，逐步融入新金融、信息化發展時代，在激烈的市場競爭中打磨自身產品經驗，最終屹立于世界保險強林。