微觀“智能核保”

劉瑞娟 中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司

一、什么是智能核保？

想知道什么是智能核保，那我們就先要了解什么是核保？核保，是指保險人在對投保的標的信息全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。傳統的核保方式通常為人工審核，核保人根據客戶的健康狀況、職業等級等告知內容，向客戶收集一些核保所需資料，最終做出審核決定，即是否能承保、以什么條件可以承保。

那什么是智能核保？智能核保，當然就是對于核保審核的過程盡可能的進行線上處理，通過線上的一些流程實現核保人對被審核人資料的收集，直接做出核保結論。

二、智能核保的優勢有哪些？

智能核保，最顯而易見的優勢便是節約時間了。傳統核保從審核下發核保類函件，到代理人聯系客戶處理，再到保險公司接受函件，整個過程至少需要3-5天；然而這些問題如果線上處理，僅僅需要10分鐘，核保效率成倍提高。據統計，平安人壽黑龍江分公司2019年度1-8月核保線上處理量26298件，相比于傳統處理方式，線上處理效率十分可觀。

智能核保有哪些具體項目？

目前，平安人壽的智能核保項目包括APP前置影像上傳、在線核保、智能互動和空中契調。

APP前置影像上傳：客戶在提交投保申請時，直接上傳其病例及復查資料。投保申請與病例資料一同到達保險公司審核。

在線核保：對于一些投保申請填寫有問題的保單，比如投、被保險人告知關系為父子，但年齡差僅18周歲，這與我們國家的法定婚齡是相沖突的，與常理相悖，當然是不可能實時承保的。這時，需要啟動在線核保程序，被保險人與審核人通過視頻形式，直接確定關系告知是否有誤。

智能互動：智能互動是智能核保的核心組成部分：在智能互動界面輸入疾病名稱后直接得出核保結論。比如被保險人5年前有闌尾炎切除手術史，傳統的核保方式，需要收集客戶5年前的病例資料、目前的復查報告才能進行審核，整個審核流程可能需要一周或者更多。此時客戶產生抱怨心理的可能性就非常大，一個簡單的闌尾炎手術，整個住院都用不上一周時間，怎么核保時間比住院時間還長？在智能互動過程中，被保險人只需要在相關疾病告知處，如實告知闌尾炎手術史，手術時間，及術后是否有后遺癥，即可直接得到核保結論，整個流程時間不過3分鐘。

空中契調：如果被保險人投保時向保險公司告知，其有肢體缺失，或肢體殘疾，那么保險公司大概率會向該客戶發出契調邀請，由調查人員面見被保險人，核實肢體缺失、殘疾的部位與告知是否相符，且需要看一下活動范圍是否受限，是否對生活產生影響。面見過程，對于客戶及調查人員，都是十分費時費力的。現在，這個問題在智能核保流程中已經可以得到有效的解決。被保險人只需要在投保時錄制視頻，展示肢體缺失/殘疾部位、活動程度，審核人就可以直接對此風險點進行評點，得到審核結論。

三、智能核保發展趨勢

未來，智能核保勢必會向著適用范圍更廣泛、疾病詢問更深層的方向發展。使線上核保形式的便捷性得到更大程度的發揮。

適用范圍更廣泛：比如，空中契調項目，目前僅適用于核實客戶肢體殘疾等有限場景。未來該功能肯定會開拓更多的適用場景：如未成年的被保險人告知出生腦病史，現在需要了解其生長發育狀況等等。

疾病詢問更深層：比如，智能互動項目目前僅能對既往患過什么疾病、是否手術、是否治愈、是否有后遺癥等簡單的點進行提問和審核。我認為，隨著技術的不斷進步，系統的不斷完善，審核的精準度一定迎來一個質的飛躍。如患者告知甲狀腺結節，系統會進一步核實結節的性質，結節的大小，最終給出最適合客戶，“量身定制“的核保結論。

四、隨著智能核保的普及，我們應該怎樣做

智能核保，在提供給保險公司、代理人、客戶三方便捷體驗的同時，也面臨著一些新的挑戰。傳統核保轉戰智能核保，很多邊框還需要我們慢慢去適應。對于保險公司來說，要不斷收集代理人、客戶的意見和建議，豐富和完善智能核保系統，讓智能核保系統為客戶提供更優質的服務；對于代理人來說，要完全理解智能核保的意義和使用方法，能第一時間引導客戶處理智能核保任務；對于客戶來說， 要履行如實告知義務，合同一旦簽訂便具有法律效力，智能核保也是保險公司收集客戶資料的一種方式，切忌不實告知。