晉商銀行小微企業貸款業務存在問題及對策分析

羅紅桃

摘 要：我國小微企業的發展不以資本市場融資為主，主要依賴自我籌資，而這部分融資無法滿足其需要，企業融資困難，需要借助銀行等金融機構進行融資。以晉商銀行為例，對當前地方性商業銀行開展小微企業貸款業務的發展現狀和存在問題進行研究和討論，提出相關對策。

關鍵詞：小微企業;貸款業務;對策

文章編號：1004-7026（2019）22-0139-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.4? ? ? ? 文獻標志碼：A

小微企業貸款難的問題是社會關注的熱點之一，近年來隨著國家加大對小微企業的扶持，各大商業銀行開始積極拓展小微企業貸款業務。隨著業務的發展，融資成本增加、商業可持續性矛盾日益突出。以晉商銀行為例，對當前地方性商業銀行開展小微企業貸款發展現狀、存在問題進行研究和討論，提出相對應政策建議。

1? 晉商銀行小微企業貸款業務發展現狀

晉商銀行小企業服務中心作為專門為當地小微企業提供金融服務的部門，已建立起一套符合當地小微企業發展特點的服務機制，形成了以渠道開發、集群營銷、全程風控為特點的小微企業金融服務體系。已成立14家小企業服務中心，成功組建了有200多名專業人員組成的營銷團隊，為活躍的小微企業提供小微金融服務。截至2019年1季度末，普惠口徑小微企業貸款余額36.9億元，比上年同期增加8.8億元，同比增速超過各項貸款26.4個百分點，共為2 404家小微企業提供貸款服務。在該行授信客戶中，民營企業占總授信客戶的89.96%，戶數為876戶;民營企業一般貸款余額為518.52億元，占全行一般貸款的70.94%。還成立了第1家“科技銀行”，全面響應國家政策，為省內全面、積極引進高技術、高素質人才的科技型小微企業提供資金支持。

晉商銀行小企業服務中心根據小微企業發展特點，不斷對貸款產品進行優化升級，推出了“簡押快貸”“聯鏈融”“快押貸”等特色產品，并針對連鎖經營企業和綜合市場等集群客戶，推出定制版綜合金融服務，全方位滿足小微企業的貸款需求，推動小微企業快速發展，實現互利互贏。

2? 晉商銀行開展小微企業貸款業務存在的問題

2.1? 專業人員少

晉商銀行對小企業服務中心的工作人員在績效考核、獎懲方面要求嚴格，且晉升要求高，致使經驗豐富、客戶資源多的從業者在工作一段時間后積極性降低，且因各類獎懲和晉升制度不完善而選擇跳槽。新招聘的工作人員實踐經驗少，無法有效獲取需審核的放貸企業信息，各項工作開展進度慢。同時，晉商銀行新推行的科技金融服務工作人員不具備專業背景，對互聯網和人工智能等科技型企業的認識不全面，在業務開展和風險把控上無法起到促進作用。

2.2? 工作人員業務拓展積極性低

當前，國家經濟形勢處于下行階段，小微企業發展受到制約，各大行業不景氣，小微企業抗風險力差，信用風險增加，壞賬率上升。晉商銀行小企業服務中心工作人員在為小微企業辦理貸款業務時，持謹慎態度，擔心企業無法按時還款，審核時間長，業務拓展速度放緩，工作人員拓展業務的積極性降低。

晉商銀行根據不良貸款率對小企業服務部門員工進行獎懲，如果一線客戶經理放貸出現不良貸款，銀行將立即停發其放貸員的績效及基本工資，僅發放基礎生活保障金。放貸規模越大，放款金額越高，意味著所需承擔的風險越高，必然降低工作人員拓展業務的積極性[1]。

2.3? 貸款風險管理機制不完善

首先，對企業的貸前審查不嚴。放貸前，對借款企業基本情況進行審查判斷，審核貸款金額，確定貸款額度，明確所需辦理業務的類型等就是貸前審核。貸前審核不但要了解借款企業的征信和經營情況，還需對其申請貸款的用途進行調查，確定資金使用是否合乎規定，然后對企業貸款擔保情況進行審核。晉商銀行在發展過程中，對信貸客戶經理的管理缺少相應制度，致使貸前審核存在以下問題。

（1）貸款審核以走流程為主，工作人員未按照“貸款操作規程”對借款人進行審核，且實地調查僅是對企業進行拍照，未與企業人員進行交流，出現缺失貸款管理的情況。工作人員為減少工作量，未對借款人進行實地調研，僅根據個人經驗和感覺，憑借借款人提供的相關資料，作為貸款審核報告的依據，不了解企業真實情況。

（2）貸中對客戶信息評估有誤。貸中審核包含有效的審批前提是否成立，是否符合各項放貸規定和法律要求，貸款文件、手續及各類資料是否齊全，是否簽訂了正確、合法、有效的業務合同，信貸申請額度和期限是否處于有效范圍，是否按照準確流程操作等[2]。

（3）貸后監管不到位。發放貸款后，借貸人的經營和合同履行情況等跟蹤調查稱為貸后檢查。如發現將貸款用于規定用途外或者存在貸款風險，放貸機構可按照簽署的借款合同提前收回貸款，或使用其他措施保證貸款額。但在實際工作中，晉商銀行貸款風險管理僅流于形式，未真正發揮貸款監管的作用[3]。

2.4? 產品同質化嚴重

晉商銀行小企業服務中心創新了貸款產品類型，滿足了不同企業的需要。但與其他銀行相比，其信貸產品相似度高，無本行特色，產品同質化嚴重。

3? 晉商銀行小微企業貸款業務發展對策

3.1? 加強信貸人員素質培養

（1）加大對員工專業素質培訓的力度，結合常規化培訓和優秀人才集中培訓模式，從小微企業信貸流程管理、信貸風險管控、小微企業實操案例分析入手，全面提高從業者的專業技能，提高他們對各類產品的認知度。對參與培訓的工作人員，組織專業考試，了解他們的掌握度，進行有針對性的培訓，提高其專業技能[4]。

（2）建立健全人才管理制度，對員工開展多層次、多維度培訓。建立綠色晉升制度，鼓勵員工大膽開拓業務;實行差異化激勵，針對任務的不同完成情況，給予不同的獎勵，并將績效考核結果與工資系數增長掛鉤，將短期與長期激勵相結合;加強優秀專業人才的引進，提高工作人員的業務審判力和執行力，根據各員工的能力和特點，安排合適的崗位，提高信貸員工與工作崗位的匹配度，為全面提高晉商銀行風險把控儲備人才水平。

3.2? 實行定期輪崗制，提高員工工作積極性

晉商銀行實行定期輪崗制，提高了員工的工作積極性，降低了員工與客戶因長期職業關系而發生的職業風險;實行輕罰重獎，結合當前信貸大環境，完善信貸員工考核制度，鼓勵信貸員工放下思想包袱，把懲罰和鼓勵措施合理化，鼓勵信貸工作人員認清零貸款風險的不合理性，提高他們在小微企業貸款上的積極性。

3.3? 優化小微企業貸款業務風險管理機制

（1）嚴格按照貸前審查流程審查申請貸款的小微企業，審查企業信息，尤其是企業經營管理人員的信用情況。因為小微企業的信用和企業管理者個人信用是一體的，所以關注小微企業經營管理者個人的信用是管控小微企業貸款風險的主要方式。如果申請貸款的小微企業管理者存在違約等不良記錄，銀行必須嚴格按照規定審核貸款資質。

（2）從以下幾方面對小微企業進行審核。①確定企業融資額。②對企業綜合競爭力進行評價。③確保企業提供的相關信息真實可靠。④要求企業提供真實的財務報表。⑤對企業財務進行審核統計，確保企業銀行流水和報告銷售一致。⑥運用銀行內部系統和外部公共信息審核企業信用情況。

貸中審核要嚴格到位。具體審核內容見表1。晉商銀行對借款企業使用多種擔保方式，包含抵押、質押等，允許企業主要股東或法人提供其權利或相關資產進行融資抵押，將個人資產與企業貸款風險相聯系，降低發生道德風險的概率。

（3）構建標準化的貸后管理體系。①貸款發放完成后，由放貸工作人員對企業貸款資金流向進行監控管理，保證小微企業貸款資金按照所申請的貸款用途進行使用。②完善貸款預警系統。及時清退銀行不良貸款客戶，按照授信客戶的經營情況和償還能力等劃分客戶，分級進行監管，一旦發生問題，保證企業能及時采取相關措施補救。

3.4? 提高產品創新力

晉商銀行應在現有“簡押快貸”“快押貸”“聯鏈融”等產品的基礎上，積極創新產品類型，開發滿足小微企業其他方面需求的產品，提高客戶忠誠度。利用自身資源為小微企業提供展示平臺，為銀行所服務的小微企業提供一定的客戶引流量，搭建小微企業和客戶間的產品信息平臺，提高小微企業對本行各類產品的使用度。

參考文獻：

[1]蘇星.小微企業貸款業務存在的問題及對策[J].現代營銷（信息版），2019（2）：4.

[2]吳景儒.海南省建設銀行小微企業貸款業務發展研究[D].海口：海南大學，2018.

[3]凌瑞娟.L銀行小微企業信貸業務發展問題研究[D].西安：陜西師范大學，2015.

[4]張瀚清.平安銀行海口分行小微企業貸款業務管理研究[D].海口：海南大學，2014.