農戶小額貸款存在的問題及對策

李云浩

（沈陽工學院，遼寧 沈撫新區 113122）

小額貸款指的是在1000—200000元間的貸款，用于解決農戶農業種植中的資金問題，幫助農戶完成自身的農業升級。由于前期我國經濟發展重心為工業，導致工業與農業發展不同步，兩者相差就多，故近幾年來，農業發展問題被廣泛關注，小額貸款作為促進發展當代農戶農業的重要手段，其地位日漸增高，小額貸款的數量也呈現逐漸上升的狀態。

一、農戶小額貸款中所存在的問題

（一）農戶自身問題

現階段，我國農戶大多處于中老年時期，其接受教育程度低下，對一些新興事物的理解不到位甚至產生曲解。在絕大多數農戶心目中，認為銀行機構所提供的小額貸款可以進行無限期的延伸還款或者說是不還，其錯誤理念從一開始便植入自己的內心。造成這種現象，一方面是因為農戶的文化水平偏低，對“三農”政策產生誤解，認為其自身所獲得的小額貸款是政府對自己農業的資助，逾期甚至不進行歸還并無影響；另一方面則是因為農戶對于貸款所得資金運用不合理，在農業種植上或其他農業發展方面缺乏知識儲備以及創新意識，極其容易造成資金虧損，進而自身無力償還。

（二）貸款銀行所存在的問題

隨著時代的不斷進步，經濟高速發展，我國涌現出了許多具有雄厚實力的銀行，但就目前對于農村而言，農戶普遍熟知以及選擇的銀行為農村信用社。當然，在此所談及的問題時普遍說存在的問題。首先，銀行員工的業務能力急需加強，員工是接觸客戶的第一人，同時，接待客戶的金額數量與員工的業績存在直接關聯關系，導致員工為提高效率而將貸款程序簡單化，造成不必要的麻煩；其次，銀行的業務風險防范意識較弱，農戶小額貸款是由國家所鼓勵的，是一種無需擔保和抵押的貸款，同時因為農業受自然因素影響極大，故農村小額貸款的風險與普通貸款相比較較大，而銀行缺乏相關管理的風險防范措施，造成了農戶小額貸款的又一問題；此外，運作機制部分不規范同樣是一大問題，其主要環節信用評級會存在蒙混過關的現象，造成了農戶小額貸款的泛濫及重大問題。當然，銀行本身除以上三點以外仍然存在其它問題需要注意。問題需要自己去發現，自己去改善，才能在以后的道路中走得更遠，更長久。

二、農戶小額貸款問題應對對策

（一）加強對貸款農戶的培養

農戶是貸款的主體，也是“三農”政策的受益者，其素質的高低對貸款、還款的順利與否具有直接關系。考慮到目前務農人員受教育水平低下的問題，顯然對其進行再教育，困難是十分巨大的。因此，加強對貸款農戶的培養的最好方式是以開展宣講會以及貸款前員工對其細致的講解。在向農戶辦理小額貸款業務的時候，工作人員需要確保農戶已經了解了與貸款有關的相關事宜，并且清楚如果未按期償還貸款所要接受的處理，使農戶自身做好自己的抉擇，為自己的行為負責。加強對貸款農戶的培養，是解決其在貸款中所出現問題的根本解決途徑，也是最優途徑之一，并且通過這種方式，可以使農戶對國家政策更為了解，在錢財面前更為理性。

（二）從銀行出發，減少以及應對農戶小額貸款問題

銀行作為貸款資金的給出者，對于所出現的問題具有一定的責任，因此，減少農戶小額貸款中所出現的問題不僅僅要從農戶本身著手，也要從銀行方面著手。對于銀行，首先要完善其內部人員的管理機制，使每一位銀行員工都能夠清楚并嚴格遵守農戶小額貸款程序，不為提高自己的業績而簡化程序，為此銀行可以對員工采取適當考核或隨機監督的機制，一旦發現違反規定者進行相應的處罰；其次，要做好貸款前的準備工作，銀行再向每一位農戶提供貸款之前，必須要對貸款農戶擁有深刻的了解，尤其是該農戶的信譽方面，在調查中一旦發現有信譽問題，應視其信譽有損程度提高貸款難度或者拒絕貸款，加強銀行對貸款的控制力度；除此之外，銀行更需要加強自己的信貸風險控制能力，將對農戶做出的總貸款控制在銀行自身的承受范圍之內，尤其是對總貸款額度的控制，嚴禁超出本行的要求范圍。同時，每一個銀行也應該不斷完善自身的小缺點，提高銀行的影響力以及自己的聲譽。

結論：農戶小額貸款作為當代促進農業發展的重要手段之一，現已經進行廣泛推廣。但隨著其逐漸深入發展，農戶小額貸款的問題也逐漸顯現出來，其主要集中在農戶本身和銀行方面。對于農戶來說，其主要問題是當下農民受教育程度普遍低下，但由于其年齡及心態方面問題，其最好解決方式是通過宣講以及貸款前的講解為主要方法。就銀行方面而言，需要不斷強化自身機構，逐步完善相關機制，加強員工的培訓以及自我風險控制能力。從農戶本身以及銀行方面雙重著手，以最大的效率解決目前農戶小額貸款中所存在的問題，當然，僅僅是農戶與本身兩方是不夠的，更需要得到政府的有力支持，以及社會的推廣，多方面下手，多重結合，使農戶小額貸款日益走向完美。