基于全方位保險制度在食用菌產業中的保障研究*

胡 燕，胡曉峰，周莉娜

（商洛職業技術學院，陜西 商洛 726000）

食用菌產業的保險制度是指在食用菌生產、加工、運輸、銷售的各個環節，為食用菌產品提供綜合性保險服務的活動。食用菌產業的保險制度保障受到多方面因素的影響，我國食用菌產業發展的源頭較晚，還未形成完善的體系，野生菌及人工栽培的食用菌存在規模效益低、抗風險能力差等風險，而工廠化和自動化的食用菌栽培也面臨著成本回收困難、市場競爭力弱的困難，食用菌生產的風險在各個環節都會暴露出來并呈現復雜的趨勢，制約了食用菌產業的可持續發展。在食用菌生產和供應的鏈條上，風險不是集中的，而是分散在節點上，因此亟需建立全方位、多層次的保險制度來加以保障，對風險分散處理并針對性質不同逐個加以控制和解決，是應對食用菌產業生產經營風險的必由之路。

1 食用菌產業中保險制度的理論分析

1.1 食用菌保險制度的內涵

食用菌保險制度是對食用菌企業及農村種植戶利益保障的重要手段，主要是借助于保險基金等手段有效規避在食用菌生產中面臨的風險，有效分散不可控因素帶來的經濟損失，為食用菌產業發展增加穩定性。關于食用菌保險制度的內涵，就是指對食用菌生產過程中面臨的自然災害等不可控因素造成的后果提供經濟補償，以免因為意外事故給食用菌企業或農戶帶來較大的經濟損失[1]。

為食用菌產業提供保險保障是一種制度安排，在全方位的保險制度布局下，對食用菌生產的各個環節都需要加以保障，對食用菌的保險業務服務不能單純的理解為是對栽培種植的保障，還應該包括食用菌的采摘、加工、運輸、存儲，甚至包括銷售在內的生產經營全過程的保險保障。

1.2 食用菌保險保障的特征

食用菌保險保障作為一種制度安排，有其獨有的表現特征。

首先，對食用菌生產經營的全過程加以保障，使食用菌的保險能夠有效保證其再生產，在必要的時候穩定食用菌產品的供給，保障企業及農戶收入，其主要特點就是將風險分散和規避，減少不可預計的損失。

第二，政府通過運用食用菌保險的經濟杠桿功能，通過補貼等影響食用菌生產的成本來達到調整農業結構的目的，加強對食用菌產業的扶持作用，減輕突發事故后的政府救濟負擔[2]。

第三，食用菌保險保障存在不穩定性，上文已經介紹，食用菌在生產經營的各個環節面臨的風險不同，食用菌種類的繁多和生長周期的不同，以及對溫度、濕度、光照等環境因素要求高，導致保險保障制度也受到食用菌整個生長過程的約束，野生食用菌和普通菌菇產品的價值也難以定性[3]。這些都是食用菌保險保障制度表現出來的基本特征。

2 食用菌產業生產經營中保險制度的現狀及問題

2.1 食用菌產業發展現狀

2.1.1 食用菌產業發展特點

食用菌產業的漸成規模在當前的市場中發揮出了競爭的優勢，隨著人們生活水平的提高對營養價值產品的需求也促使著人們加大了對食用菌的消費，食用菌也由原先的在一定地域內自產自銷轉為銷往全國各地，甚至形成貿易出口，利用冷鏈物流等將食用菌產品銷售到歐美、東南亞等國家。

總的來說，食用菌產業的規模是在不斷擴大的。目前我國已經規范建成的食用菌的工廠和種植基地有千余家，去年的產量高達800多萬噸。云南、黑龍江、四川、福建等地打造的食用菌種植村落更是名聲迭起，食用菌也積極和餐飲業、旅游業相結合，不斷擴大市場占有率。此外，食用菌產業也加快現代化技術的引進，在栽培環節逐漸實現工廠自動化和電氣化生產，運輸環節積極依靠冷鏈物流技術，設置供應鏈分散節點，建立大型冷藏倉儲中心，推行標準化、規范化的生產經營，保證了食用菌的產品質量和食品安全。

在農村地區，國家為促進農村人口脫貧加快食用菌產業的集群化發展，推動食用菌產業鏈的形成，變單一的生產經營方式為多元，使食用菌產業逐漸跟上現代農業發展的腳步。

2.1.2 食用菌產業發展中的問題

食用菌生長對環境的要求很高，一些野生食用菌的栽培技術也未得到開發，使得食用菌的生長只能局限在一定地域范圍內。雖然不少農村地區建立了食用菌種植的基地，但是農戶的小規模分散栽培也存在不少，農戶由于自身生產經營的力量薄弱，加強自身資金的限制，食用菌栽培的技術投入普遍不足，生產、采摘的基礎設施落后，自然環境下栽培的食用菌受到自然環境的影響更大，如果遇到溫度、濕度等天氣因素的突變，則會直接影響到食用菌產品的質量和產量。對農戶來說，普遍不具有保險的意識，關于食用菌的保險保障不到位，難以實現產、運、儲、銷的鏈條化。

工廠化的生產雖然能夠在一定程度上對溫度、濕度等條件進行調控，減少自然因素的影響，但是工廠化栽培投入的資金多，成本高，一旦產品質量不足必將影響資金的回收[4]。食用菌栽培周期長，其市場價格的不斷變化也會產生生產經營的風險。

2.2 食用菌產業生產經營中的風險分析

2.2.1 食用菌產業風險種類

食用菌等農產品本身就要隨時面臨不確定的各種風險，食用菌受外部影響因素多，自身的物理性質也極具不穩定性，市場的因素也會相應地影響食用菌價格的波動。

首先是自然方面的風險。食用菌需要在相對溫度范圍內生長，需要一定的濕度，避免過久的光照，自然栽培條件下氣候的變化極易影響食用菌的產品及產品品質，食用菌本身的易腐壞性也會在運輸和存儲的環節形成風險，導致成本和投資的損失。

其次是市場方面的風險。食用菌作為農產品最終還是要面臨市場銷售的環節，但是食用菌種植到銷售需要經歷一定的周期，在此期間，國家政策的變化以及人民收入和消費水平的變動，都會相應地影響食用菌的市場價格。這樣的周期性增大了生產經營的風險，且對一些農村小規模種植的農戶來說，消息的滯后也無形中增加了食用菌的生產銷售的風險。

另外，我國食用菌的工廠化栽培歷史還較短，在自動化技術方面也不夠成熟，導致工廠化生產經營的技術風險也較大。如果沒有保險保障，一旦出現不確定性，損失將是難以預計的。

2.2.2 各階段風險主要來源

食用菌的產業化經營必定會促進風險的相互關聯。目前食用菌不是單純的栽培種植，而是逐漸形成產業鏈，在生產環節之后，還需對食用菌產品進行加工、運輸、存儲和銷售，無論哪一個環節出現了問題，都會對產業鏈上的其他節點產生影響。生產環節出了問題，會進一步影響到加工、運輸和銷售，增加無效的成本；反之，運輸或銷售等中間環節出了問題，也會反作用到生產之中，造成成本的損失。在產業化發展下，各個環節之間緊緊相扣，風險的關聯度十分高。

隨著社會分工的細化，在食用菌產業中每一個參與者其實也是風險的承擔者，但是這并不意味著風險的勾連就是不可控制的，通過建立保險保障分散生產風險，就能達到減少經濟損失的目的，加快食用菌產業化的步伐。

2.3 食用菌產業生產經營中保險保障現狀

食用菌在栽培過程中受溫度、濕度、光照的影響大，常常可能遭受嚴重的損失，野生菌的生長也常常面臨氣象災害和不可再生的風險，因此為了保障食用菌的穩定生長和生產，食用菌產業內逐步建立了食用菌生產經營的風險保障機制。

在分散食用菌種植風險過程中，政府的政策在食用菌產業保險發展中起到了主導作用，對云南、四川、福建等地安排了同義的食用菌保險財政補貼資金，在食用菌的保險賠償和保障支持上不斷發揮作用，對承保機構的監管也不斷促進農戶投保的積極性，為規避生產經營的風險做出了重要貢獻。

同時，部分商業保險公司積極參與到食用菌保險產品的創新和開發中，在食用菌保險經驗、食用菌在各個階段面臨風險的數據收集和積累方面打下了基礎，綜合考慮在生產、加工、運輸、存儲、銷售各個環節的風險因素，根據實際對食用菌保險產品定價，為食用菌產業提供更好的保險保障。

2.4 食用菌產業保險制度面臨的問題及原因

從目前食用菌產業的保險實踐來看，保險的經營主體和模式較為單一，主要是依靠商業保險公司，但食用菌面臨的是高風險、高賠付，造成了對食用菌的保險供給不足，雖然地方財政會予以補貼，但實際上還是入不敷出。目前的食用菌保險針對的范圍也較小，保險模式難以大規模展開。

隨著現代化進程的加快，食用菌產業也積極與冷鏈物流、工廠化、自動化以及文化旅游相結合，但是在現有的食用菌保險條款中，顯然難以滿足食用菌產業化發展的需要，不能全方位、多層次地對食用菌進行保險保障。這也與食用菌保險具有分散性和廣泛性相關，保險公司農險服務缺乏相關標準，承保效率低，直接影響了農戶投保的意愿和積極性，一些農戶甚至不具有保險的意識，一切“看天吃飯”，不再采取其他方式自救減災，在面臨損失的同時也增加了政府負擔。

3 基于全方位保險制度在食用菌產業中的保障研究

3.1 加強保險制度法規建設

各國農業保險的歷史證明，法律是農業保險發展的制度保障，食用菌作為農產品的一員，其保險制度的開展也要在法律規定的范圍下進行[7]。目前與食用菌保險相關的法律有《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國農業法》，也就是說，還沒有出臺專門針對食用菌的法律法規，食用菌是第六種植業，在生產經營過程中還要面臨較大的風險，具有特殊性，因此應該加快食用菌保險法規建設[5]。

一方面，在法規中要廣泛涉及食用菌保險的性質、原則、監管職責等，明確政府的責任和補償機制，在云南等食用菌生長的資源地，可以出臺地方性法規對食用菌產業加以保護。另一方面，商業保險公司也可以根法律規范，對食用菌在生產、加工、運輸、存儲等各方面細化保障，根據實際情況制定不同的保險產品，承保過程中要避免隨意性，加大對企業和農戶利益的維護力度[6]。

3.2 樹立食用菌企業及農戶的保險觀念

政府要加大對農戶的保險補貼力度，促使農戶積極投保，除了從財政上促進，政府也應該加強對食用菌生產中面臨風險的宣傳，并廣而告之投保的利與弊，讓食用菌企業和農戶自己加以權衡。在樹立農戶投保觀念的過程中，要結合農戶的實際，根據需要有針對性地進行食用菌保險產品的介紹，通過墻上宣傳、送保到戶等手段，加強農戶的保險意識，還可以通過案例介紹，讓農戶真正了解到食用菌保險的重要性。除了投保，商業保險公司也應該加強與氣象部門等的合作，為農戶有力規避風險，提高農戶防范意識，為調整種植結構提供參考意見。

3.3 實行珍稀食用菌產品的強制保險制度

在云南等地，有大量的珍稀食用菌的資源，這類食用菌很大程度是只能野生，栽培技術尚未研發出來，因此需要對這類重點的珍稀食用菌實行強制的保險制度。根據食用菌的珍稀程度，以及在采摘、運輸、存儲過程中可能面臨的風險加以投保，降低損失。

3.4 建立與食用菌供應鏈相連接的多方保費籌措機制

在食用菌產業鏈或供應鏈上，存在著多方相互連接的經營主體，且各方利益相互鏈接，一個環節出了問題就會影響或反饋到其他環節，造成大范圍的損失，因此除了政府對保險加以財政補貼和農戶積極自主投保以外，在各個環節總的經營主體也需要參與到食用菌產業的保險保障制度中來。例如在物流運輸環節，雖然冷鏈技術已經得到發展，但運輸時長、運輸工具、運輸途徑還是會相應地對食用菌產品產生影響，又如在倉儲中心，可能因為信息設備的落后導致一些溫度、濕度的控制不精準，這些經營主體也可以納入到食用菌產業的保險保障中來，一方面可以減少農戶的保費負擔，另一方面也能使食用菌的投保主體更加明晰。用食用菌保險作為紐帶，將生產者、加工者和經驗者連接起來，有利于在食用菌的供應鏈上形成風險共擔、互利共享的局面。

3.5 加大食用菌產品的全方位保險創新力度

食用菌的保險和商業保險公司的產品息息相關，關鍵是是否針對食用菌的特性來制定了保險產品。當前保險模式的單一，保險中一些條款的不明晰導致在農戶發生損失后賠付不明、賠付效率低下的情況發生，這些都會挫傷農戶投保的積極性，也對維護農戶利益十分不利。

商業保險公司應該加強食用菌產品全方位保險創新力度，在公司內的保險人員要充分了解和學習與當地食用菌種類、性質等方面的有關知識，了解食用菌生產經營的幾個主要環節，在每個步驟可能會面臨怎樣的損失，針對實際推出“一戶一保”或“一菌一保”等項目，即根據農戶的實際或食用菌種類生長的實際，開發獨具特色的多種類食用菌保險產品，吸引農戶積極參與。

商業保險公司也要積極地為食用菌探索氣象指數保險，在食用菌生長的規定范圍內進行保險，而超出值則雙方共同承擔，保存保險公司的實力，避免因賠付重導致生產經營的失敗。

4 結語

基于全方位的食用菌保險需要來自政府財政補貼、商業保險產品和食用菌企業及農戶投保的積極性方面的支持[8]。我國目前食用菌保險保障制度還存在較多的問題和阻礙，保險產品跟不上食用菌產業化發展的腳步，食用菌企業及農戶投保觀念的缺失，導致應對風險的能力差，尤其是關于食用菌的保險產品應該結合食用菌生產經營的特質，涉及栽培、采摘、運輸、存儲和銷售等環節，針對各個流程風險的不同制定保險產品，有的放矢地防范和規避食用菌產業發展過程中面臨的風險。重要的是要從法律法規層面和政府財政補貼出發，樹立農戶投保觀念，加強對珍稀野生菌的保障力度，商業保險公司也應該積極創新，為促進食用菌產業鏈內的全方位保險保障打下堅實的基礎。