小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究

摘 要：在大力發(fā)展普惠金融的倡導(dǎo)下，信用貸款和房屋抵押貸款業(yè)務(wù)得到快速的推進(jìn)，然而商業(yè)銀行與小微企業(yè)、個(gè)體工商戶之間的信息不對稱，導(dǎo)致此類貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，通過實(shí)地檢查可以有效的完善各類信息，防控風(fēng)險(xiǎn)，對此類貸款業(yè)務(wù)有著舉足輕重的作用。

關(guān)鍵詞：普惠金融；信用貸款；房屋抵押貸款；實(shí)地檢查

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展與革新，在我國國民經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)在國力與社會(huì)發(fā)展過程中發(fā)揮著極為重要的作用，扮演者越來越重要的角色。近年來，國家為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，扶持小微企業(yè)在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)步發(fā)展，出出具相關(guān)的一系類扶持政策。各金融機(jī)構(gòu)受到國家政策層面的影響，加大了對小微企業(yè)信貸投放力度，然而，在管理方式、財(cái)務(wù)制度等多方面，相比與大型企業(yè)而言，小微企業(yè)由于規(guī)模小，制度不完善等因素干擾，存在諸多問題與潛在風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過程中，也承受了許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，各金融金鉤為有效降低小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，必須要對小微信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控過程進(jìn)行不斷的優(yōu)化，實(shí)地檢查可以切實(shí)地解企業(yè)現(xiàn)狀，有效的對此類貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展背景

在2017年7月14日召開的“全國金融工作會(huì)議”上，習(xí)近平總書記首次提出“建設(shè)普惠金融體系”。各大商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)號召，如建行的“雙小”戰(zhàn)略，即小行業(yè)、小企業(yè)戰(zhàn)略。與這些小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等市場主體密切相關(guān)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)自然也在狂野的發(fā)展，其中以信用貸款和房屋抵押貸款為主，然而任何事物總有其兩面性，發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控也是密不可分的，如何加大對此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，已成為研究的熱點(diǎn)。實(shí)地檢查可以切實(shí)地解企業(yè)現(xiàn)狀，有校的對此類貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

二、實(shí)地檢查對信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

信用貸款是依托大數(shù)據(jù)之下的產(chǎn)品，全流程線上操作，簡單、時(shí)效、便捷，已成為熱議追捧的對象。然而，此類產(chǎn)品往往采納納稅記錄，信用評級等，而忽視了企業(yè)的現(xiàn)狀。發(fā)展的過程是揚(yáng)棄的過程。傳統(tǒng)的信貸需要貸前檢查，貸中管理等等一系列操作，現(xiàn)在雖然依托稅務(wù)系統(tǒng)，信用評價(jià)系統(tǒng)等將信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了前所未有的發(fā)展，卻不等于把所有東西都交付給大數(shù)據(jù)，連風(fēng)險(xiǎn)防控都順理成章的舍棄掉了，因?yàn)閿?shù)據(jù)都是滯后的，反應(yīng)的都是以前的狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)防控的最后一道關(guān)還是要靠人為，因此了解企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀其實(shí)是此項(xiàng)業(yè)務(wù)中必不可少的環(huán)節(jié)。

小微企業(yè)的長期經(jīng)營理念不足，大多數(shù)是追求短期的利潤，其決策機(jī)制與大企業(yè)也不同，大企業(yè)的決策機(jī)制具有嚴(yán)密的程序和嚴(yán)格的層級結(jié)構(gòu)，但小微企業(yè)主要是以個(gè)人決策為主，所以僅僅從之前的數(shù)據(jù)上去進(jìn)行分析，并不可靠，這需要我們進(jìn)行實(shí)地檢查。

經(jīng)調(diào)查，此類信用貸款已經(jīng)出現(xiàn)了逾期現(xiàn)象，有政策和企業(yè)主等多方面原因，如受到環(huán)保政策的影響，許多企業(yè)需要對原材料、車間、生產(chǎn)工具等進(jìn)行改進(jìn)，導(dǎo)致成本上升，出現(xiàn)經(jīng)營異常；有的企業(yè)則直接停產(chǎn)，這種突如其來的變動(dòng)是數(shù)據(jù)上體現(xiàn)不了的。有些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，但是整個(gè)企業(yè)往往只受到企業(yè)主一人的決斷，導(dǎo)致貸款不能專款專用。

在貸款的流程中應(yīng)增加信息完善的選項(xiàng)，例如行業(yè)，用途說明，財(cái)務(wù)指標(biāo)等，大數(shù)據(jù)再結(jié)合相應(yīng)的政策，給于相應(yīng)額度，以便能最大化的控制風(fēng)險(xiǎn)，而這些信息都需要我們?nèi)ミM(jìn)行實(shí)地考察，得到真實(shí)的數(shù)據(jù)，作為風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一道大門。

三、實(shí)地檢查對房屋抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

房屋抵押貸款業(yè)務(wù)是近年才開始實(shí)行的貸款業(yè)務(wù)，采用線下和線上相結(jié)合，流程相對簡單，覆蓋面廣，成為商業(yè)銀行發(fā)展的目標(biāo)性業(yè)務(wù)。

此類貸款以工商個(gè)體戶為主，商業(yè)銀行與客戶之間的信息不對稱（包括貸款申請的信息不對稱和貸款發(fā)放后的信息不對稱）得到了充分的體現(xiàn)，首先是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對個(gè)體戶的信用情況不很清楚，對他們的償債能力了解不足。其次是市場風(fēng)險(xiǎn)，此類客戶經(jīng)營成本低，起步晚，隨時(shí)面臨著倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，自己也會(huì)隨時(shí)處理掉。再者就是操作風(fēng)險(xiǎn)，例如員工道德素質(zhì)低下和業(yè)務(wù)水平不成熟，以及片面的強(qiáng)調(diào)發(fā)展，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)提高。

抵押物風(fēng)險(xiǎn)也需要著重考慮，抵押物風(fēng)險(xiǎn)是指因抵押物價(jià)值滅失或下降或處理成本太高使商業(yè)銀行遭受的損失。包括抵押物自身的風(fēng)險(xiǎn)和抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

第一是抵押物自身的風(fēng)險(xiǎn)，即房屋本身風(fēng)險(xiǎn)。目前我國房地產(chǎn)市場發(fā)展的過為迅猛，與當(dāng)?shù)氐墓べY水平不相持平，房地產(chǎn)市場存在著很大的泡沫，如果房屋市場價(jià)格下跌，商業(yè)銀行即使拍賣抵押的房產(chǎn)也得不償失。即使價(jià)值沒有變，一旦借款人違約行為，銀行在處理抵押房產(chǎn)時(shí)，因糾紛、律師費(fèi)上升等原因需花費(fèi)高昂的處理費(fèi)用，此類費(fèi)用的支出，也是一種損失。

第二種是抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)是指由于抵押物產(chǎn)權(quán)問題所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。此類貸款抵押物產(chǎn)權(quán)可以不是借款人，房屋產(chǎn)權(quán)持有人同意簽字為借款人擔(dān)保，具有一定的法律效益，但是從實(shí)際情況出發(fā)，若此類貸款出現(xiàn)違約行為，因?yàn)樯婕暗降娜藛T過多，處理相當(dāng)困難。而且目前我們有唯一房保障，最高人民法院在《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第六條規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。”人民法院執(zhí)行中難對部分被執(zhí)行的唯一住房進(jìn)行“入手”。

下面從實(shí)際案例中分析如何做到有效的風(fēng)險(xiǎn)防范。

第一是一客戶條件齊全，符合信貸要求，但實(shí)地檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶提供的營業(yè)執(zhí)照與營業(yè)場所提供的營業(yè)執(zhí)照不符，再三了解才知道，客戶之前在這經(jīng)營，然后轉(zhuǎn)手出讓給別人，所以經(jīng)營范圍一至，但是營業(yè)執(zhí)照有出入。

第二是一客戶先與信貸員約定好時(shí)間地點(diǎn)，信貸員去檢查與其描述一至，但當(dāng)信貸員隨機(jī)例訪時(shí)，發(fā)現(xiàn)營業(yè)場所已經(jīng)有所出入，經(jīng)詳細(xì)了解，此店主與客戶為朋友關(guān)系，用虛假的信息來掩飾獲取銀行的貸款。

第三是一客戶提供多處房產(chǎn)，均為親戚朋友，且他們也同意為客戶進(jìn)行抵押簽字，完全符合條例，但是此筆貸款就有著明顯的還款風(fēng)險(xiǎn)。

上述案例都有著共同的特點(diǎn)，符合貸款的條件，但客戶一和客戶二屬于刻意隱瞞事實(shí)，沒有實(shí)體經(jīng)營，沒有穩(wěn)定的還款來源，有逾期的風(fēng)險(xiǎn)，而客戶三中提供的房產(chǎn)均不是自己的，屬于他人提供擔(dān)保，由于涉及人數(shù)較多不利于日后的管理，一旦發(fā)生逾期，執(zhí)行起來非常的困難。

從上述的案例不難看出，房產(chǎn)抵押貸款面對著各個(gè)層次的客戶，也會(huì)有各種各樣無法估量的風(fēng)險(xiǎn)，必須將還款能力的評估作為衡量貸款的基準(zhǔn)，才能最大的控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ性，只有通過實(shí)地檢查，才能從小微企業(yè)和個(gè)體工商戶獲得最真實(shí)準(zhǔn)確的評估。

四、實(shí)地檢查的意義

隨著金融科技的運(yùn)用，線下產(chǎn)品逐漸向線上產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，經(jīng)辦人員更需要在這機(jī)械的數(shù)據(jù)背后承擔(dān)起自己責(zé)任，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)因?yàn)槊娲螅繌V導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大，然而實(shí)地檢查就像是手中的一把利劍，可以了解企業(yè)現(xiàn)狀，挖掘真實(shí)的信息，起到有效的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中有著舉足輕重的作用。

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作者簡介：

崔浩，建設(shè)銀行徐州分行。