基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理探究

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)得到了爆發(fā)式增長(zhǎng)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨著應(yīng)用而生并得到迅猛發(fā)展。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)明顯，包括成本較低、區(qū)域較廣、時(shí)效較高、個(gè)性較足等，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)與管理模式帶來(lái)了非常大的挑戰(zhàn)及沖擊。本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)與管理

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的壟斷地位受到了極大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易理念和方式對(duì)商業(yè)銀行的影響是非常大的，但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行自身的特征，所以它能夠通過(guò)完善不足進(jìn)而減小互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的的影響。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

因?yàn)榻┠陙?lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了政府的大力推廣，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在這一時(shí)期也得到了迅猛發(fā)展，目前在我國(guó)的金融市場(chǎng)上占據(jù)著非常重要的地位和作用。在2017年之前，由于政府在不斷的鼓勵(lì)和支持金融創(chuàng)新，所以互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但由此帶來(lái)了很多問(wèn)題，包括授信過(guò)度、暴力催收等不合規(guī)問(wèn)題，尤其是P2P不斷暴雷的態(tài)勢(shì)下，因此2017年后政府開(kāi)始限制和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出臺(tái)了各項(xiàng)制度和政策，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了整頓期。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)與管理模式的影響

（一）資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到明顯沖擊

在目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，我國(guó)中小微企業(yè)的發(fā)展得到了較大的支持，各項(xiàng)業(yè)務(wù)也得到了很大的拓展。比如現(xiàn)在流行的P2P行業(yè)，借款人只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，利用計(jì)算機(jī)和手機(jī)登，向某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提出貸款申請(qǐng)，平臺(tái)會(huì)根據(jù)提供的材料進(jìn)行詳細(xì)審核，包括手機(jī)、社保、產(chǎn)權(quán)、螞蟻信用等，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的利用，對(duì)該筆貸款和借款人做出評(píng)估，將篩選出的符合條件的項(xiàng)目在平臺(tái)上進(jìn)行公布，投資者則會(huì)根據(jù)項(xiàng)目情況決定是否進(jìn)行借款和投資。而貸款業(yè)務(wù)一直以來(lái)，都是商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)嚴(yán)重沖擊了銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，到了2017年，商業(yè)銀行的短期貸款大幅減少。

（二）商業(yè)銀行利潤(rùn)受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠吸引大量客戶進(jìn)行投資的主要原因，就是因?yàn)樗馁M(fèi)用低、收益高等，因此隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和合規(guī)性進(jìn)一步增強(qiáng)，未來(lái)將會(huì)有更多的存款客戶和投資者參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中去。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念都是“二八定律”，即銀行百分之八十的利潤(rùn)都是由大客戶，也就是那個(gè)百分之二十的群體來(lái)貢獻(xiàn)的，同時(shí)商業(yè)銀行更加注重審慎的原則，不太重視小型及微型企業(yè)，以及普通個(gè)人的消費(fèi)貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融則與商業(yè)銀行截然不同，它的特點(diǎn)非常明顯，包括時(shí)效較高、服務(wù)定制等，這些都受到了中小微企業(yè)、個(gè)人客戶的認(rèn)可。同時(shí)商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來(lái)很大的手續(xù)費(fèi)收入，但是隨著支付寶、微信等第三方支付的迅猛成長(zhǎng)，它的優(yōu)點(diǎn)和特征正吸引著越來(lái)越多的客戶，包括服務(wù)快速便捷、收費(fèi)相對(duì)低廉等，截至2018年上半年，移動(dòng)支付交易額超過(guò)了230萬(wàn)億元，增長(zhǎng)近50%，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入引起了巨大的沖擊和影響。

（三）金融中介職能受到削弱

互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個(gè)較為明顯的優(yōu)勢(shì)就是，它的新型交易模式是對(duì)傳統(tǒng)局限性的一種強(qiáng)有力的突破。和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行柜臺(tái)服務(wù)模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程更為方便快捷，用戶通過(guò)移動(dòng)終端能夠隨時(shí)隨地查詢信息和辦理業(yè)務(wù)，這為廣大用戶帶來(lái)了非常高效的便利性，為客戶節(jié)約了寶貴的時(shí)間。所以商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)失去大量的客戶。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)與管理模式的途徑

（一）及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念

商業(yè)銀行必須及時(shí)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理觀念，對(duì)科技發(fā)展趨勢(shì)要加以重視。要積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來(lái)的巨大沖擊和挑戰(zhàn)，在挑戰(zhàn)中不斷搜尋新的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新審視。同時(shí)必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代潮流，互聯(lián)網(wǎng)+金融也將是我國(guó)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的最大趨勢(shì)，所以商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行充分融合和創(chuàng)新。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作

商業(yè)銀行必須通過(guò)更加高效經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)的運(yùn)用，來(lái)有效對(duì)信息渠道進(jìn)行拓寬，通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)的使用，積極對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)和電子商務(wù)平臺(tái)的合作來(lái)建立商業(yè)銀行自身的移動(dòng)終端和強(qiáng)大的客戶信息服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)對(duì)潛在客戶進(jìn)行發(fā)掘。所以商業(yè)銀行目前必須重新樹(shù)立新的發(fā)展理念，要按照客戶的金融偏好和實(shí)際需求來(lái)對(duì)高科技技術(shù)進(jìn)行重新整合，努力為客戶量身打造屬于私人訂制版的金融業(yè)務(wù)，并且需要提供更加高效的金融服務(wù)，給客戶帶來(lái)更佳的金融體驗(yàn)。

（三）建立現(xiàn)代的銀行生態(tài)圈

建立現(xiàn)代的銀行生態(tài)圈是目前我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的基本保障。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展，就必須建立一個(gè)良好的生態(tài)圈，所以商業(yè)銀行必須積極和政府、企業(yè)、客戶等合作，建立和維護(hù)好客戶基礎(chǔ)，加強(qiáng)彼此間的業(yè)務(wù)往來(lái)，全力建立一個(gè)適合生存發(fā)展的現(xiàn)代銀行生態(tài)圈。比如現(xiàn)在的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不僅需要和商場(chǎng)、酒店等消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行積極合作，同時(shí)也需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)模式來(lái)吸引更多的潛在客戶，包括禮品、折扣、積分等，鼓勵(lì)更多的客戶能夠通過(guò)信用卡進(jìn)行相關(guān)消費(fèi)，建立一套屬于信用卡的生態(tài)系統(tǒng)。

（四）努力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值

商業(yè)銀行必須加快改變傳統(tǒng)的價(jià)值觀念，尤其是對(duì)信息資源的認(rèn)知，要學(xué)會(huì)充分利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)技術(shù)，來(lái)最大化的實(shí)現(xiàn)客戶信息資源的效用，建立一套完備的客戶信息數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，利用當(dāng)下的高科技手段來(lái)對(duì)信息資源進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)信息的價(jià)值。同時(shí)還必須加快拓寬信息資源收集渠道，建立便捷高效的金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)客戶信息數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)的運(yùn)用，來(lái)充分發(fā)掘出客戶的金融需求、交易偏好和財(cái)務(wù)信息等，及時(shí)掌握客戶的投資趨向，完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類、服務(wù)質(zhì)量等。

（五）培養(yǎng)復(fù)合型創(chuàng)新型人才

商業(yè)銀行員工的職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)水平等，都會(huì)非常大的影響著銀行未來(lái)的發(fā)展。如果員工具有更高的職業(yè)能力以及服務(wù)水平的話，那么可以更好的強(qiáng)化商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，通過(guò)吸納、培養(yǎng)更多的復(fù)合型、創(chuàng)新型金融人才，才可以為商業(yè)銀行的發(fā)展提供更加強(qiáng)大的內(nèi)生動(dòng)力。目前來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)還在著或多或少的問(wèn)題，尤其是服務(wù)人員的主動(dòng)服務(wù)意識(shí)較差，工作態(tài)度比較慵懶，專業(yè)技能嚴(yán)重不足等，這些問(wèn)題也造成了客戶資源的不斷流失。所以必須建立更加科學(xué)規(guī)范的制度，培養(yǎng)綜合素質(zhì)更高的員工，才能更好的優(yōu)化金融服務(wù)的模式。

四、結(jié)束語(yǔ)

寫(xiě)此篇文章的主要目的是分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)與管理模式的影響，包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到明顯沖擊、商業(yè)銀行利潤(rùn)受到影響、金融中介職能受到削弱等，探討了商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)與管理模式的途徑，包括及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念、與互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作、建立現(xiàn)代的銀行生態(tài)圈、努力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值、培養(yǎng)復(fù)合型創(chuàng)新型人才等，希望為我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式的創(chuàng)新提供更多的參考和借鑒。

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作者簡(jiǎn)介：孔祥宇（1997-），男，本科就讀于長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)人文信息學(xué)院。