我國商業銀行消費貸款風險研究

摘要：近幾年來，我國的經濟發展十分迅速，人民的生活水平得到了不斷的提高，銀行的消費貸款業務在我國商業銀行的所有業務中所占據的地位越來越高，商業銀行從中獲得了巨大的利潤。但是伴隨著發展而來的除了巨大的收益外，還伴隨著巨大的風險。為了促進我國商業銀行信貸業的有序健康發展，防范和解決信貸風險是最目前最重要的事情。本文通過對我國商業銀行消費貸款風險的具體分類，從根源上找出造成風險的原因，隨而找出解決問題的方法。最后對如何防范消費貸款風險提出一些建議。

關鍵詞：商業銀行；消費貸款；風險；防范

一、我國商業銀行消費貸款風險概述

（一）按風險性質劃分

1、貸款抵押物風險

這是一種客觀上的風險，他的存在不以人的意識為轉移。作為貸款抵押物，其本身的價值就會有一定的風險，人禍可以避免，但是天災就無能為力了。如果某個消費者的抵押物是所房屋，那么遇上自然災害，抵押物的價值受損甚至價值清零，就會導致銀行的利潤減少甚至虧損。

2、貸款流動性風險

長短期貸款之間或者長期貸款和存款之間沒有協調好，導致銀行的資金周轉不暢，給銀行帶了不利影響。比如住房貸款一般期間較長，一般用戶的存款期限較短，如果這兩者之間的資金無法協調好，使得銀行的存款和貸款之間期限不匹配，那么流動性風險就大幅度上升了。

3、消費者自身信用缺失風險

目前銀行的利益主要來自貸款業務，借款人的征信水平對銀行貸款業務有著直接的影響。但是信用水平的不確定性比較強。因為信用是個主觀性的東西，他沒有實體，銀行去了解一個人的信用怎么樣的時候，只能通過消費者的一些過往記錄來判斷，而這些并不是百分之百的可靠，他可能隨時隨地因為一些在預料之外的原因出現問題。因此，銀行總是面臨借款人由于信用問題而損失貸款，這就是商業銀行產生信用風險的最大原因之一。我覺得缺乏消費信貸是最主要的商業銀行消費信貸風險在中國也是最重要的風險之一。

這種因為消費者所產生的信用風險也是導致銀行產生不良貸款的因素之一，這種信用風險會引申出不良貸款，增加銀行的不良貸款率，并且這種增加趨勢在逐年提高。

4、銀行操作風險

商業銀行操作風險主要有道德風險、技術風險和模型風險等。在我看來，信貸業務最大的操作風險在于內部控制的失效。這種情況可能是因為內部人員的業務失誤而未能及時做出反應導致銀行財務的損失，或者使銀行的利益在其他方面受損。信貸部門的人員在處理信貸業務的過程中，由于自身的原因，比如知識理論不健全、業務操作不熟悉、責任心不足等，對消費者的征信沒有進行嚴格的審核，對擔保人也沒有進行嚴格審核，或者貸款合同簽訂不規范等導致銀行利益受損的風險。

二、我國商業銀行信貸風險的影響因素分析

（一）個人/銀行主觀因素

1、借款人自我信用缺失

借款人在銀行進行貸款業務后，逃避還款，或者因為自身能力不足，資金不夠而無法在合同規定的期限內還款，銀行的資金無法回籠，有可能造成資金的周轉不暢，又牽扯出了銀行的流動性風險。

2、銀行內部負責征信的工作人員的整體素質不高

一方面征信人員對本職工作不夠重視，缺乏風險意識和服務意識，使得最近本的信貸工作停滯不前，難以有較大的突破或者進步；另一方面，一些負責征信的銀行人員為了追求高薪的工作或者發展空間更大的工作，他們會在工作一段時間后就跳槽，這就造成了人員的流動性比較強，一些信貸工作銜接不到位，并且銀行會增加維護客戶之間和諧關系的成本。

3、商業銀行內部監管制度不健全

銀行內部信貸業務辦理方面沒有很合理的權力分配，一方面，一些基層的管理的力量，監督約束機制無法真正的發揮很大的作用，在一定程度上，這種不合理間接產生了巨大的風險，由于對銀行內部的監管并不是很完美，還有許多漏洞存在，所以一些貸款申請驗證不規范，一些征信人員為了自身的利益而降低審核標準，忽視銀行的整體和長遠利益：另一方面，對于銀行內部人員沒有比較合理的獎懲制度，不能有效的激勵內部員工或者懲罰員工，這也造成了對內部人員沒有一個評判標準，忽視了對信貸人員道德風險的監管。

4、銀行和借款人之間的信息不對稱

在現在的市場經濟條件下，有許多因素會造成消費貸款風險，之前也有講到了一些，既有外界客觀原因也有消費者或者銀行方面的原因，但是其深層原因還是在于經濟活動中交易雙方的信息不對稱性。

信息不對稱是種很常見的情況，商業銀行和借款人對雙方的了解不夠徹底，一方面由于銀行很多業務不夠公開透明化，客戶比較難的對銀行有個深入的了解，許多客戶都對銀行持有懷疑態度；另一方面一些借款人為了提高自己的信用等級，會刻意的隱瞞一些真實情況，而銀行工作人員對借款人的一些情況無法審核到。所以，在信息不對稱的情況下很容易出現道德風險，無論是銀行內部人員還是借款人都容易出現道德問題。

（二）外界客觀因素

商業銀行的信貸業務可以健康的進行，一個最大的前提就是國家相關政策的支持。在我們看來，國家政策肯定是有利于信貸業的發展的。但是一些政策比不符合銀行信貸業務的實際情況，并且隨著時代的發展，信貸業務也在發展著，國家對不同時期的銀行信貸業務應有不同的政策，但是目前來說我國對于這一方面的政策還比較保守，考慮得不是很全面。比如在許多人比較關注的住房方面，為了防止“炒房”情況的愈演愈烈，我國近年來引進了各種政策抑制過熱的房地產業發展，有效遏制抑制房價上漲過快，保持中國經濟平穩較快增長。但收緊信貸政策限制投資性房地產的同時，也為中國居民滿足住房需求增加了約束。可能會增加人口眾多的家庭的購房成本，增加消費者的經濟負擔，影響借款人的還款，最終提高銀行貸款風險。

三、防范我國商業銀行消費貸款風險的建議

（一）消費者提高自己的素質水平，提高自己的守信意識

銀行信貸信用風險的主體是消費者，會有信用風險最根本的原因還是在于消費者方面，銀行去了解一個人的信用的時候，只能通過消費者的一些征信過往記錄來判斷，而這些并不是百分之百的可靠，它可能隨時隨地因為出乎人意料的原因而產生問題。如果借款人的守信意識強，那么不需要任何個人信用制度，商業銀行信貸的信用風險就會自己慢慢消失，銀行的損失的利益也會減少。不僅僅在于銀行方面，消費者自主提高守信意識，對于消費自己也是受益無窮的，銀行總是更偏向于信譽高的客戶群體，他們更愿意貸款給征信情況良好的客戶。

（二）建立和完善個人信用審核制度

個人信用制度是最有效的個人信用機制約束，個人信用制度是由國家建立，監督，管理和保護個人信用交易活動規范開發系統的一套規范法律法規的形式。其基本內容包括：個人信用評估制度、個人信用登記制度、個人信用監控系統三個部分。我認為完善的個人信用體系可以從這幾個地方：第一，修改和完善相關法律法規，在我們國家，個人征信數據源至少超過5個政府部門，或由部門負責管理；第二，完善配套制度建設。如客戶的系統，建立個人財產申報制度，確保個人財務數據完整性；建立個人基本賬戶制度，保護個人信用報告及時、活躍。只有強制嚴格信貸業務申請人的誠信，引入銀行信貸業務的信用風險。

參考文獻：

[1]周小舟.商業銀行個人消費信貸風險管理研究[J].甘肅金融 2014.

[2]劉浩.商業銀行消費信貸業務的風險管理研究[J].經濟研究導刊 2014.

[3]戴建新.國內個人信貸業務發展現狀及政策建議[J]，商業文化 2014年第17期.

作者簡介：羅嘉銘，出生年月：199210，性別：女，民族：漢，籍貫：湖北武漢，學歷：本科，研究方向：金融.