區塊鏈在銀行業的應用

宋智敏

摘要近年來以區塊鏈、人工智能、大數據等為代表的新技術獲得飛速發展。本文將從區塊鏈的角度出發，通過分析其特征，探討未來該技術在銀行業的具體應用方向。

關鍵詞區塊鏈 銀行業 應用

一、區塊鏈及其特征

過去十年，區塊鏈技術是對社會發展影響最大的技術創新之一，尤其是近三年來，隨著其成熟應用的代表一比特幣的大熱，真有一種“忽如一夜春風來，全球皆言區塊鏈”的感覺。在此背景下，國內的各大互聯網企業、金融機構等紛紛投身區塊鏈技術及其應用推廣，為未來發展搶占高地。但是雖然比特幣大熱，但區塊鏈的其他場景應用依然處于探索階段，尚未有成熟產品活躍于市場，本文將從區塊鏈技術的特點出發，初步探討該技術未來在銀行業的應用前景。

區塊鏈（blcckchain）作為一種計算機技術的新型應用模式，其中心思想是“去中心化”具有分布式數據存儲、共識機制、點對點傳輸、加密算法等四大特征。其中，共識機制是區塊鏈系統中不同節點之間建立信任、獲取權益的算法。相比于傳統技術，區塊鏈技術具有如下三大優點：

1.交易數據完全公開透明，并可以提供完整的信息流。

2.數據無法篡改。

3.數據具有可追溯性。

二、銀行業應用展望

上述特點為區塊鏈未來在銀行業的應用打下了堅實的基礎，結合銀行業的特征，筆者認為未來應用主要在以下幾個方面：

（一）確保賬戶及交易信息準確、安全

區塊鏈技術采用分布式賬簿，所記錄的信息基本上無法篡改（理論上要修改信息需超過50%的節點同時發起確認，由于區塊鏈各節點的不公開和分散分布，可認為該可能性僅存在于理論上），且所有的交易信息都加蓋時間戳，時時對賬，可大大增加銀行賬戶和交易信息的安全勝。

（二）運用于反洗錢

區塊鏈技術帶有的身份驗證機制可通過信任機制和驗證流程搜集銀行客戶的相關信息，并將交易信息保存在區塊鏈當中，可以向相關機構提供客戶身份認證信息，有助于符合監管對于反洗錢的要求，有效防止客戶通過銀行進行洗錢。

（三）共享銀行信用卡積分

為增加客戶黏性和活躍度，各大銀行都聯合眾多商家向客戶提供刷信用卡消費可獲得額外積分。雖然大多數客戶都持有許多張信用卡，積分卻無法實現跨行兌換，一定程度上造成近年來睡眠卡的比例居高不下。如果使用傳統技術來實現跨銀行的積分共享，系統建設的成本及所花費的時間必定都非常多，但使用區塊鏈技術則可以較容易、快捷的解決此問題，通過使用區塊鏈技術的完整信息流，未來客戶可將不同銀行信用卡的積分進行匯總，打破銀行間的壁壘。由于目前積分積累耗時較長，可兌換的產品或服務相對有限，要推廣此模式除了通過區塊鏈技術打通各大銀行間的積分信息共享外，還需要進一步擴大積分范圍和可兌換的范圍。

（四）智能合約

智能合約概念早在上世紀90年代已由尼克薩博首次提出，是一種沒有第三方條件下可自動執行的簡單可信的交易，是一段被部署在可復制、共享賬本上的代碼，自行維持自己的狀態，控制自己的資產，并能夠對所接收的外部信息進行回應。例如，A與B就明日天氣進行如下約定：如果明日下雨則A獲得B的100元，不下雨則B獲得A的100元，雙方各將100元匯入智能合約賬戶，第二天天氣確定后智能合約賬戶自動將200元匯入猜對的一方。

智能合約擁有如下幾大特點：（1）自治，無經紀人或其他中介；（2）安全，合約程序代碼加密；（3）快速，接受到外部信息后立即執行代碼并得出結果；（4）準確，制式合約可避免人工參與帶來的誤差。

區塊鏈的特征完美契合了智能合約的需要：一是數據無法修改或刪除，保證了數據的安全、真實和可追溯性；二是去中心化，屏蔽了合約參與者或外部其他人的影響。因此，區塊鏈技術的出現將大大推動智能合約的應用。

（五）征信系統

今年初央行發布公告信息，百行征信公司（俗稱“信聯”）獲得了國內第一張個人征信牌照，并從4月起，信聯上線使用，我國迎來新的信用時代。信用已成為現代金融體系運轉的重要支撐之一，在我們懷抱大數據、互聯網金融的新時代，傳統征信中存在的數據收集渠道受限、信用信息不對稱等問題越發明顯，信聯的出現將實現各平臺之間數據的共享，提供覆蓋面更廣、更有力的風險防控體系。

在此背景下，銀行業也可充分利用區塊鏈分布式存儲、共識機制與加密算法等技術，通過對等直聯、安全通信和匿名保護，打破各家銀行“信息孤島”的壁壘，加快行業內信用信息的互通有無，建立合作與信任，同時加強客戶信息的保護，未來在征信領域必定有著廣闊的應用空間。

三、現有區塊鏈技術的局限性

雖然區塊鏈技術擁有多種傳統技術不具備的優勢特征，但與傳統技術一樣，區塊鏈也存在其局限性，如私匙丟失或被盜、數字資產與實物資產地位不對等、私匙簽名的法律性等。新技術的應用推廣從來不是一蹴而就的，隨著各項應用的落地、技術的不斷完善，區塊鏈在銀行業的應用也將逐步擴大和深入。