商業銀行個人消費信貸的風險及控制

任媛媛

摘 要：本文立足于現如今互聯網模式下消費信貸的發展現狀，深度分析了我國商業銀行在個人消費信貸業務中風險發生的原因，并綜合發達國家的經驗得出我國商業銀行個人消費信貸的風險來自消費者的道德風險和信用風險，銀行的操作風險和利率風險以及法律風險。提出以健全信用制度和信用評估體系、完善法律法規、健全銀行自身的管理和服務制度、實行消費信貸證券化等方面的風險控制對策。

關鍵詞：商業銀行；消費信貸；風險

1 引言

隨著經濟的發展，人們消費觀念的不斷更新，超前消費已經成為人們所司空見慣的觀念，消費信貸的出現就是為了彌補人們因資金不足而無法滿足自己的購物需求而出現的一種信貸方式。消費可以刺激經濟的增長，并且能夠促使經濟快速發展，但是我國的消費信貸還不夠完善，相比發達國家而言還有很大的提升空間，且國內相關文獻的研究大都借鑒國外的研究資料，并未針對我國國情作出相應的研究，缺乏一定的系統性和針對性。一方面，我國有關部門要針對我國的現狀建立一套完善的消費者個人信用評估體系，讓信用評估有更加嚴謹的理論支持，同時我國商業銀行要主動建立新的評價方法，讓信貸審批更加有客觀性，從而有效縮短由于體系不完善而造成的時間和資源的浪費，提高銀行的放貸效率，才能增加行業的競爭力。另一方面，消費信貸的最終目標還是要回歸到消費者本身，要做到讓消費者滿意的地步。本文針對我國現狀提出對策，完善我國消費信貸的不足，為消費者帶來便利。

2 商業銀行個人消費信貸產生的風險種類

信貸風險是貸款人或債權人所面臨的債務人可能不能承擔其金融義務的風險，主要包括信用風險、提前還款風險、抵押物風險。一是信用風險的定義是借款人到期無法償還所欠債務而使銀行遭受損失的風險，信用風險是商業銀行面臨的主要風險之一，風險來自消費者和銀行之間的信息不對稱。二是提前還款風險，是由于借款人有能力的情況下，在貸款到期之前部分或一次性清償債務的行為。三是抵押物風險，商業銀行個人消費信貸除信用貸款和擔保貸款外，都需要提供抵押物，是銀行為了防止在借款人無法償還時，可以對抵押物進行變賣處置，可以緩解消費信貸存在的風險。

3 商業銀行個人消費信貸產生風險的原因

3.1 消費者層面的原因

3.1.1 信用風險

信用風險產生的原因，第一種是借款人的償債能力出現了問題。信貸償還以收入為主要還款源，收入出現了問題，還款自然也會出現問題。所以評價一個消費者償債能力的高低主要是看他的收入高低。第二種是借款人的償債意愿出現了問題，是由消費者的品格所決定的，也就是常說的“老賴”，借款人在有能力償還債務的同時，不愿意償還就會造成這種情況下的風險。之所以產生以上兩種原因首先是因為我國尚未完全建立起個人信用制度，對借款人的品格無法判斷，只能依靠他以往的違約記錄來衡量，太過于單一，應該聯合多個行業備案，在消費的同時也由銷售方對消費者評價，并且各行各業都共享數據，做成一個類似于區塊鏈的評價系統，對借款人有一個全面的了解。其次是我國收入透明度不夠，在我國除工資之外的獎金津貼都無法完全統計，對借款人的收入了解不夠，導致對個人財產的監控難度加大。

3.1.2 提前還款風險

提前還款對于商業銀行來說是存在風險的，因為商業銀行是按照合同來規范交易的，提前償還貸款會導致商業銀行由于未計劃這部分資金如何投資，導致資金沒法最大化地運用造成的損失。在我國由于提前還款不會收取違約金，所以提前還款還是存在一定的風險，雖然商業銀行也有做出一定的限制，但是借款人還是愿意提前還款。

3.1.3 抵押物風險

抵押物的價值是可能變動的，如果抵押時的價格高于處置時的價格，就會給銀行帶來一定程度上的損失，如果抵押物發生了嚴重的自然災害，如火災、地震、雷電等，都會使抵押物的價值下降。

3.2 銀行層面的原因

3.2.1 自身管理、經營機制不夠完善

從我國商業銀行自身體制看來，內部風控、管理制度和審查制度都相對薄弱。從自身管理層面來看，內部組織結構不合理，導致管理層不能及時掌握消費者的信用狀況；從商業銀行的經營機制上看，決策機制不夠完善，所以經營決策缺乏有效的執行力和約束力。

3.2.2 缺乏營銷的積極性

銀行的消費信貸都是等待信貸客戶上門，很少進行主動營銷，缺乏積極性。

3.2.3 創新性較差

目前來看，消費信貸的種類還比較少，個人住房消費貸款和汽車消費貸款是商業銀行主要的消費貸款產品。產品創新能力差，不能形成競爭優勢，缺乏深入市場調查，無法深入了解消費者的需求，導致商業銀行提供的金融產品與消費者的實際需求不匹配，金融產品對消費者不具有吸引力。

3.2.4 風險管理機制不夠完善

風險管理機制一般包括貸款前期的調查，后續的管理和對違約行為的追回。在貸前調查方面商業銀行的審查較為嚴格，為了降低風險，會拒絕一些有償債能力但無法提供相關資料的客戶。在貸后管理方面，銀行雖然也會進行定期的檢查，但是對不良貸款的清理往往都要累積到一定量才會進行，往往錯過最佳的追償時間。

4 商業銀行個人消費信貸的風險控制

4.1 消費者風險控制

4.1.1 完善自身信用，樹立良好的消費觀念

加強媒體宣傳和教育，提高公民的道德意識，努力營造人人守信的良好氛圍，失信人員要進行媒體曝光，樹立失信可恥的觀念，減少甚至杜絕違約現象，建立良好的社會信用環境。同時還要告知消費者，如有適當理性的超前消費是可以接受的，在預期收入穩定的前提下，消費信貸可以提高當前的生活質量，但是超前消費是需要有個尺度的，不可超出自己的承受范圍過度消費，導致無法償還的現象

發生。

4.1.2 提高收入水平，增加消費能力

消費能力是由收入水平決定的，隨著經濟的發展國民收入也在不斷提高，但是十九大提出的“三大攻堅戰”中的精準扶貧政策就是針對一些落后的地域。同樣，他們也是消費信貸的目標人群，例如我們的爺爺奶奶輩由于經歷過貧困，他們的消費觀則過于節儉，省吃儉用不敢消費。提高勞動者的收入就是提高他們的消費能力和承貸能力，改變了消費觀念，消費信貸才有更廣闊的市場。

4.2 商業銀行風險控制

4.2.1 增加不良資產的處置方式

受我國政策的影響，商業銀行在處置壞賬上的手續非常繁瑣。應盡量減少處置的程序，設立呆壞賬科目，將無法收回的不良貸款劃入科目核銷，然后由銀行的利潤相抵消。

4.2.2 提高內部管理水平

銀行業務要和相關法律法規相結合，嚴格杜絕違規現象發生。營造良好的風險防范氛圍，從管理層至員工層都需要培養風險意識。一個良好的風險文化意識，是銀行消費信貸風險管理秩序的必要條件，是保證各項程序有序推進和政策有效落實的必要保證。風險意識要時刻警醒，每一位員工都要將防范風險放在第一的位置，對待每一項業務都要堅守自己的職責。制定相應的獎懲機制，對于優秀的員工進行表彰，對于違規的員工要做出懲罰并積極督導其改正，從內部激勵來促進消費信貸業務發展。

4.2.3 轉移風險措施

銀行在發放一筆貸款時，為了防范風險可以和保險公司合作，推出相應的保險產品，不僅可以轉移風險還可以促進保險業的發展。商業銀行可以將個人消費貸款和保險產品相結合，借款人在取得貸款后需要去保險公司購買一份相同期限的保險，只需要在相應的時間內同時支付利息和少量的保險金。當借款人無力還款時，需要出具相應的證明，再由保險公司替其支付剩余的利息。

4.3 國家風險控制

4.3.1 完善法律法規

我國的法律體系還有待于完善，而且沒有專門的消費信貸法規。一是關于個人信用方面的法律制度。確定客戶的哪些信息是需要記錄在案的，哪些是不必要的，必須保護消費者的隱私，保證信息資料的公開與完整。確定客戶資料的更新周期，避免延遲更新造成有關風險，對客戶提供虛假信息要有相應的懲罰制度，除罰款外還需要媒體公示。二是確立個人破產法。當消費者無力償還貸款時，可以提出破產申請，在消費信貸市場不斷發展過程中，消費群體逐漸會從高收入人群向中低收入人群過渡，在經濟發展政策變化中可能會有人無法償還債務，此時允許其破產。三是司法機關嚴格執法。完善市場監督舉報機制，消費者是借款人同時也是監督者，對于銀行違規操作，消費者可以向相關部門舉報，政府部門應高度重視，杜絕類似事情再次發生。

4.3.2 完善征信體系

完善征信體系，實行各行業信用記錄公開。信用記錄是影響一個人消費信貸的指標，完整的個人信用記錄可以大大降低銀行獲取消費者資料的成本，還能提高銀行的工作效率。同時，也會進一步減少銀行資源的浪費，促使銀行將更多的時間花在為消費者提供更好的服務上。政府需要在其中統籌全局，將工商、保險、證券、銀行、公安、電信和其他互聯網公司如淘寶、京東等相互聯系起來，實現信息公開，方便銀行更好地了解消費者。

4.3.3 居民收入透明化

由于我國國情的緣故，很多企業的獎金津貼是在年會上以現金的形式發放，不體現在工資條中，這樣一來收入證明難以真實反應信貸客戶的真實收入情況，所以收入透明化也是未來政府需要關注的

地方。

5 結束語

綜上所述，隨著居民消費水平的提高，超前消費是未來消費的一大趨勢，對于消費信貸來說無疑是有利的，我國消費信貸市場還存在很大的空間，而完善消費信貸市場必須要多方參與，努力營造一個良好的氛圍。這是商業銀行消費信貸所面臨的機遇，同時也存在挑戰。現如今的互聯網金融公司對小額信貸的放款速度非常，這就要求商業銀行也能夠快速地審核消費者的信用等級并放款，提高審批效率。同時，只有建立完備的風險控制和信用評估體系才能促進商業銀行個人消費信貸又好又快地發展。

參考文獻

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