互聯網金融的發展對商業銀行的影響

張妍

摘 要：當前，在互聯網金融迅速崛起、有關于互聯網金融的研究也越來越多的背景下，本文重點分析了互聯網金融發展對傳統商業銀行經營模式的影響，并根據其具體影響提出商業銀行相對應的策略和建議。商業銀行要轉變經營觀念、拓展業務渠道，提高服務能力和業務能力，加強風險監管與人才建設。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融監管

1 引言

互聯網自誕生以來的每一次變化都備受人們關注，而今互聯網金融的產生也不例外。隨著信息技術的飛速發展，人們已經進入了大數據時代，信息技術已經成為人們生活中重要而不可分割的一部分，可以說離開信息技術，現代工作根本無法完成。而在經濟體制不斷改革的現代，政府對金融監管的力度越來越弱，在各種政策的支持鼓勵下，我國的金融行業蓬勃發展。網絡金融產生于現代信息技術與傳統金融的交融和磨合，而隨著科技的進步，傳統金融機構對互聯網的運用越來越多樣化，互聯網金融在國內逐漸“風靡”起來，有關于互聯網金融的理論研究在金融界也越來越多?；ヂ摼W金融模式下，基于互聯網的金融產品也越來越多。

互聯網金融的快速發展，不僅改變了人們的生活習慣，同時也對傳統金融領域產生了重要影響，尤其對商業銀行的業務模式，如何解決這種沖擊已經成為了不可逃避的問題。本文通過系統分析互聯網金融發展對商業銀行的影響，進而為商業銀行在面對互聯網金融模式沖擊的情況下提供比較有用的建議，為商業銀行未來的發展方向做出清晰地規劃。

2 互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融作為一個新的金融模式，具有降低成本、提高服務、經營、資源配置效率、快速創新的優點，同時也存在管理難、風險大的缺點。它的興起不可避免的對商業銀行的發展帶來沖擊和影響。互聯網金融的發展對商業銀行的影響既有積極的一面也有消極的一面。

2.1 互聯網金融對商業銀行的消極影響

2.1.1 互聯網金融對商業銀行業務的影響

互聯網金融對銀行存款業務的影響?；ヂ摼W金融的發展伴隨著互聯網理財的興起，而現代生活節奏快，還有眾多“月光族”，受過教育的新一代逐漸取代老一代成為社會活動的主體，人們不再是拮據的勤儉一代，適度消費已經稱為主流。互聯網金融理財產品具有極大的靈活性和可操作性，這使得現在的許多年輕人都會把工資和存款存在類似于余額寶、理財通的互聯網金融理財平臺，銀行人民幣存款金額因此受到沖擊而有所減少。2017年7月，央行數據顯示商業銀行的個人活期儲蓄存款從1月末的16.75萬億下降至6月末的15.99萬億元，減少了約7600萬。個人活期儲蓄直接減少，我們可以猜測互聯網金融理財平臺占有不少存款金額。

對于貸款業務，雖然互聯網網貸迅猛發展，但是由于客戶群體的不同——互聯網網貸主要面對小微企業或者個人，但是現有的融資格局也因此而發生了變化。對于結算業務，隨著互聯網金融的發展，雖然現在網上購物還存在虛假商品，但隨著監管方式的完善，這種購物和支付方式定然會成為一種趨勢，紙幣用的越來越少，“電子貨幣”會逐漸取代紙幣。第三方支付的出現沖擊了商業銀行在金融領域的支付主導地位，影響了商業銀行的結算業務。

2.1.2 互聯網金融對商業銀行職能的影響

弱化我國商業銀行的金融中介職能。這個職能的實質是資金融通，即資金需求者與資金供給者之間的媒介，以往都是銀行擔當著金融中介的職能，現在個人對個人（p2p）（Peer-to-Peer lending）的網絡信貸模式因為手續相對簡便、利息低等原因受到眾多小額貸款人的青睞，這些互聯網金融貸款企業可以以低成本就可達到銀行直接或間接融資的目的，商業銀行陷入被動的境地。小額貸對小型企業和個人有很大的吸引力，現有的銀行一家獨大的融資格局因此改變。

弱化了商業銀行的支付中介職能?；ヂ摼W支付采用的是不依賴于銀行卡的無卡直接支付，這種支付方式操作簡單、交易便捷，大大提高了資金流動的效率，可以更快的被更為廣泛的用戶群體所欣然接受，互聯網第三方移動支付的影響不斷的加大，我們所知道的支付寶和微信，早已被人們所熟知，并且擁有龐大的客戶群體。互聯網第三方支付使得商業銀行在代付費用方面的中間業務受到了影響，商業銀行的固有業務被分流?；ヂ摼W第三方支付的興起對商業銀行的支付地位造成沖擊。

弱化了商業銀行的信息中介職能。傳統銀行就像一個水庫，互聯網技術的發展使得各種交易信息都可以記錄在互聯網上，交易雙方都可以通過互聯網查詢他們的交易情況，比如現在大學生都會通過淘寶購物，購物寶貝的物流信息都能實時記錄在網上，我們可以隨時查看。人們可以通過搜索引擎搜索想要知道的交易雙方的信息，這極大地緩解了信息不對稱的問題，搜索引擎和云計算等互聯網金融服務平臺的存在弱化了商業銀行信息中介的職能，導致了金融脫媒的出現。

2.1.3 增加了商業銀行的風險

我國互聯網金融的安全監管依舊不完善，互聯網金融的風險依舊沒有解決。而傳統商業銀行本身具有比較完善的風控體系，當商業銀行進駐于互聯網，互聯網金融會加大商業銀行的風險。這些風險包括互聯網支付中隱含的安全隱患、互聯網網貸的審核制度的不完善、以及其他業務的操作風險和法律風險。

2.2 互聯網金融對商業銀行的積極影響

商業銀行相比于互聯網金融這種新的金融模式具有風險識別能力和風險控制能力強的優勢，只要商業銀行能夠主動把握時機，并在產業結構優化的過程中，保障商業銀行的平穩運行。

促使我國商業銀行改革創新。互聯網技術的飛速發展給整個社會帶來極大地外溢效應，這種外溢效應不可避免的對商業銀行的運營方式、服務方式以及創新能力帶來了積極的影響，互聯網金融模式的運行方式能夠很好地為商業銀行帶來一定的引薦和指導作用。提高商業銀行運營效率，拓展商業銀行業務渠道，拓寬銀行客戶群體。最后商業銀行能夠利用大數據，分析客戶需求以更好地為客戶服務。

另一方面為了適應越來越激烈的市場競爭，商業銀行不得不進行改革。而商業銀行的地位也自互聯網金融產生之后受到了挑戰。近年來，商業銀行大力發展手機銀行和移動支付，開展網上服務。利用自己的信用優勢打造金融服務平臺，例如交通銀行推出了類似于余額寶的“工資寶”，互聯網金融的發展加快了商業銀行的創新步伐和銀行業的技術革命。

3 互聯網金融模式下商業銀行的應對策略

3.1 轉變經營觀念、拓展業務渠道

雖然互聯網金融的年齡還比較小，但是它所帶來的影響卻不容忽視，它已經有了撼動商業銀行地位的能力，并且這種沖擊可能會繼續加重，商業銀行不得不慎重對待。我們應當理性看待互聯網金融所帶來的影響，客觀分析互聯網金融的利與弊。商業銀行的管理者應當以開放的思維看待互聯網金融，重新定位銀行的業務與方向。利用互聯網金融給我們帶來的借鑒作用以達到商業銀行主要業務的突破與創新，來提升商業銀行的業務水平和客戶服務質量。而另一方面，互聯網金融因為主要面對的是小微貸和個人貸而不與商業銀行有著業務上的沖突，但是這對商業銀行也有一定的影響，商業銀行應當重視對于小微企業與個人業務的服務。商業銀行可以開辟一個專門的面對小微與個人業務的平臺，在利用已有的客戶信息庫，挖掘新的盈利方向，以滿足小微企業與個人的需求。

3.2 提高服務能力和業務能力

互聯網的迅速發展使得客戶可以將自己在享受服務的過程中面對的不滿及時準確的反映給服務提供者，這既有利于生廠商能夠更加了解客戶需求也能夠讓生廠商及時做出反應，來調整產品運營方向。而互聯網金融近幾年的飛速發展累積了大量交易數據，商業銀行可以利用互聯網信息技術深入發掘客戶群體、總結客戶需求，從而為客戶提供更好的服務。銀行內部各部門之間不能各自為政，要統一銀行間的標準，加強數據的收集整理，防止數據雜亂與沖突，通過信息科技將信息數據變成信息資產，不斷創新產品、開拓業務新增長點。

3.3 加強風險監管與人才建設

商業銀行在以往的發展中本身就積累了相當豐富的風險防控經驗，但是這遠遠不夠，商業銀行的管理者還需要對這方面進行加強。互聯網金融的發展給我們帶來方便的同時，其也帶來不少弊端。而現在政府和金融監管部門也不斷的加強對這方面的管理，國家相關法律也在不斷地完善，商業銀行應當積極參與并做好帶頭作用，加大網上銀行的監管力度，保護好客戶的信息，承擔起該有的責任。大數據信息時代最不能缺少的就是人才，尤其是復合型人才。商業銀行如果想要在競爭中處于有利地位就必須加強人才建設。在招聘時注重信息技術人才的招聘，同時也要加強對于已有的內部員工的培訓，改善現有的職工福利留住那些有能力的員工。

綜上所述，本文首先回顧了互聯網金融的飛速崛起給商業銀行帶來了巨大的機遇和挑戰，之后通過分析互聯網金融發展對我國商業銀行影響，歸結了互聯網金融對商業銀行的影響，主要有對銀行三大業務（資產業務、負債業務、中間業務）的沖擊和對商業銀行職能、地位（金融中介職能、支付中介職能、信息中介職能）的弱化，以及互聯網金融對于商業銀行的運營和服務理念具有極佳的借鑒作用。最后，在此基礎之上本文給出了一些相應的應對措施：轉變經營觀念、拓展業務渠道；提高服務能力和業務能力；加強風險監管與人才

建設。

參考文獻

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