人民幣國際化對中小商業銀行影響及對策研究

李慧

摘 要：本文通過查閱相關文獻，探究我國中小商業銀行在人民幣國際化趨勢下遇到的問題并提出解決措施，尋找中小商業銀行在人民幣國際化下的發展機遇。同時，進一步提高了中小商業銀行的抗風險能力，規避境外業務中存在的交易風險，發展國際業務以拓展中小商業銀行的市場。

關鍵詞：人民幣；國際化；中小商業銀行；風險

當下，隨著我國經濟與國際市場全面接軌，人民幣在國際市場中的影響力也愈發提升，伴隨著境外流通量的擴大，人民幣將成為世界貨幣。而中小商業銀行在我國經濟中扮演著重要作用，為維護國民經濟平穩運行、國家經濟不斷發展做出了突出貢獻。

1 人民幣國際化對中小商業銀行影響的背景及意義

當今以美元為首的國際貨幣體系影響著全球經濟形勢，一旦美元陷入困境，全球經濟都將受到沖擊，中國也不例外，美元國際化的持續影響給我國的經濟發展帶來了眾多不穩定因素。但隨著我國經濟的發展，經濟總量已經取代日本成為全球第二大經濟體，人民幣加入特別提款權后，我國的經濟發展受人民幣國際化的影響也愈加強烈。

中小商業銀行作為商業銀行中的重要組成部分，為維護國民經濟平穩運行、金融業穩定發展做出了突出貢獻。作為非國家控股企業，為我國金融行業注入了新的活力，其業務的靈活性為我國金融領域的業務創新提供了借鑒。尤其是近年來，我國經濟發展趨勢由高速增長轉向穩定增長階段，利率市場化不斷增強，互聯網金融迅速興起，這些新熱點要求商業銀行順應時代特色，革新戰略方向，調整業務模式。中小商業銀行相比于國有大型商業銀行，其治理結構優勢更明顯，管理方式和營銷手段更為豐富。其特點是客戶量小且以年輕客戶為主，因涉外業務較少受外資銀行的影響較小，受到地方政府的政策和財政扶持得以迅速轉型，在新興金融領域獲得市場份額。

本文從多個方面分析了人民幣國際化與中小商業銀行的關系，有助于理解人民幣國際化給中小商業銀行帶來的發展機遇和生存挑戰。根據分析結果為中小商業銀行規避人民幣國際化的風險提出了切實可行的應對策略，使中小商業銀行對未來自身發展的把握更加準確，也有利于中小商業銀行為國內外客戶提供更人性化、更便捷和更豐富的服務。

2 人民幣國際化對中小商業銀行業務的風險影響

作為人民幣的發行國，我國人民幣流通和運行的主體為我國商業銀行。人民幣在國際市場上發揮作用的程度體現著我國貨幣國際化的規模狀況，具體表現因素為人民幣在境外使用的規模以及流通速度。當規模進一步擴大且流通速度加快的話就進一步加快了人民幣國際化的進程，這樣一來將促進我國中小商業銀行國際業務不斷豐富和國際市場不斷擴大。在人民幣國際化推動下，我國金融市場將進一步成熟，金融產品軟件和硬件配置將大幅提高。因此，伴隨著人民幣國際化進程的推進，我國銀行業的國際化和全球一體化是無法回避的，這將給我國中小商業銀行帶來更多的海外業務機會和更廣闊的全球市場。同時，也將給我國尚不完善的銀行系統帶來更多的業務風險。

2.1 人民幣國際化對中小銀行資產業務的風險影響

在推動人民幣國際化時，人民幣兌換外幣使預期上漲價格趨于穩定。因為人民幣國際化帶來的人民幣交易成本的節省、規模經濟的作用展現，貨幣替代效應將發揮作用，境外人民幣貸款需求將增加。隨著金融自由化程度提高和銀行業管制的放寬，國內中小商業銀行將更為廣泛地開展境外人民幣貸款業務，這個趨勢將不無法避免。

假如某國的金融體系一直比較封閉沒有走向國際舞臺，那么勢必會承擔國家經濟波動以及政治不穩定的相關風險。國家經濟想要快速發展，就要求國內金融機構在“國際大家庭”中籌集、儲蓄和分配資本，那么就得相應承擔這個“國際大家庭”所帶來各種風險因素的沖擊。當境外本幣資產業務增加時，極大地增加了資產業務的不可控性。我國中小商業銀行起步晚，底子薄，業務管理水平和風險控制能力與美國等發達國家的銀行業相比還有較大距離。

2.2 人民幣國際化對中小銀行負債業務的風險影響

人民幣負債業務以人民幣存款業務為主，包括活期和定期存款。當下，中國資本金為國內資金的銀行經營貨幣幣種包括美元、歐元、日元等。受制于人民幣資本項目的開放進度，人民幣離岸存款業務等境外業務未能及時開展。

隨著人民幣國際化進程的推進，國內中小商業銀行將在全球范圍內籌集儲蓄和分配資本，這意味著要面臨更大的業務風險。盡管國際化貨幣具有交易成本低、規模經濟、幣值相對穩定等優勢，從而受到各國的普遍歡迎，在國際社會具有廣泛的吸引力。但是，這種吸引力也是有風險的。從國際經驗來看，境外本幣資產業務風險與本幣負債業務風險密切關聯。另外，人民幣離岸交易中心建立后，如何有效地實施人民幣存款管理是我國中小商業銀行面臨的又一難題，我國目前存款保障機制不成熟，這使得我國中小商業銀行難以承受負債業務帶來的風險。

2.3 人民幣國際化帶來中間業務和表外風險增加

商業銀行中間業務以支付結算類中間業務、銀行卡業務、代理類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、資訊類業務為主。隨著我國人民幣走向世界這個大舞臺，全球范圍內的人民幣使用的深度和廣度都在進一步提高，隨著銀行業開發程度的進一步提高，人民幣作為媒介大大降低了交易和結算的成本，匯率風險也隨之降低，這使得我國中小商業銀行的中間業務迅速得以發展。

在中間業務中，作為金融機構的銀行只是扮演純粹的中間人角色，相關的資金是客戶資金，銀行資金參與度小，風險也比較小。與中間業務相比，表外業務風險更大。從表外業務來看，銀行扮演市場的直接參與者，業務可直接創收，其中金融衍生工具為主要的交易形式，更多涉及了信息、電子技術等現代管理辦法。

當下，我國銀行實行嚴格的分業經營和分業管理政策，銀行的表外業務越來越少。隨著人民幣國際化程度加深，國外放寬金融管制的呼聲加大，伴隨著國際銀行間銀行盈利能力的直接較量，國內中小銀行終究會走上表外業務和衍生工具業務的舞臺。

3 中小商業銀行對策建議

人民幣國際化趨勢自身處于不斷強化的狀態下，隨著人民幣被更多國家和地區使用，這個趨勢將繼續增強。同時該趨勢也是時代進步的必然結果，我國國際形象由此與人民幣聯系起來。未來，人民幣將在國際貿易中成為更堅挺的交易貨幣。這也將為中國經濟的發展帶來新的契機，中小商業銀行可充分發揮人民幣國際化帶來的發展機遇，重視自身國際業務的拓展，增加境外機構數量，引進境外先進的管理經驗和管理技術，與境外金融機構建立長期的合作關系。不斷推出有特色、有創新性的產品服務國內外客戶，尤其在國際市場中國獲取更多的收益和更加廣闊的市場。

3.1 完善內部風險管理

中小商業銀行可加大盡職調查和貸款監管的力度，重視風險模型建設，充分利用網絡和信息技術量化風險，大幅降低信用風險的出現。另外，從質量和數量同時出發，全面把握貸款情況，憑借大數據對客戶數據進行有效分析，將風險進一步細化。一是建立匯率風險的預警機制，應該建立利率風險預警機制，按照銀行的數據信息（主要跟資產負債有關）以及金融資產特性，建立預測利率趨勢的體系模型。二是完善金融產品的定價機制，按照所在的市場環境以及自己的特點進行選擇，對于金融產品而言，建立完善的定價流程以及體系。三是完善內部控制制度，應該建立起審慎務實的風險管理文化，加強對員工的培訓和道德上的培養，使員工具備優秀的誠信價值觀和認真謹慎的風格，從根源上減少操作風險的發生。

3.2 加強人才儲備

當前，我國人民幣國際化剛剛起步，對專業人才的培養和引進應該得到足夠的重視。中國人民幣國際化才發展起來，對于中小商業銀行來說，跟歐美相比服務質量和水準還存在一定距離，同時所提供的國際相關業務比較單薄，理財產品難以適應當前的需求，需要注重引進以及培養專業人才。具體措施：一是建立完善的人才培養體系，按照業務的差異，對員工有針對性的培養，新員工的從業素質要比較高且行業基礎知識要扎實，高級管理人商業視野應該要開闊。二是拓寬渠道積極引進人才，對于有高素養的人才應該不限地域、性別和年紀，待遇需要有保障，通過提供有競爭力的報酬或晉升空間等來留住人才；對于留學等高級人才，需要側重管理方面的靈活性，通過優秀的企業文化吸引人才。

3.3 國際業務拓展

對于中小商業銀行而言，海外業務深度以及廣度存在極其關鍵的影響，因此明確業務方向是關鍵。中小商業銀行需要做到以下三點，具體包括：第一，中國商業銀行境外分支機構需要充分利用對代理清算或者是清算人民幣業務擴大規模。第二，需要對投行業務積極的開展，除了能夠跟其余業務形成協同優勢，還能夠開拓新的渠道來盈利，進一步降低銀行依賴利差。第三，需要提高創新金融服務以及產品。中國現在人民幣金融產品比較單一，沒有足夠的供應，在創新產品上，需要把縫隙市場作為主攻方向，盡量從國外銀行中積累更多的客戶。

綜上所述，中小商業銀行股價隨著人民幣匯率波動而發生變化，人民幣國際化為中小商業銀行彌補傳統業務規模小的不足提供了可能性，間接推動了銀行發展模式的轉化。同時，人民幣國際化帶來的風險也不可忽視。作為中小商業銀行，有限的條件和不成熟的體系令其在難以預測的風險下艱難生存，面對多方因素引發的不同風險，中小商業銀行需要做到國內國外市場“兩手抓”，不斷引進更多人才，打造完善的內部監管和風險管控體系。

參考文獻

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