關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整分析

馮建軍

摘 要：在如今的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展大環(huán)境下，銀行已經(jīng)成為了社會(huì)中不可或缺的一部分。銀行又可以分為多種類(lèi)型，商業(yè)銀行是銀行的重要組成部分，而同時(shí)毫無(wú)疑問(wèn)，金融業(yè)是近年異常跑火的一個(gè)行業(yè)，金融也是近年各大高校的熱門(mén)專業(yè)之一。如今我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在金融環(huán)境日益開(kāi)放的大背景下，正面對(duì)著來(lái)自各個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也漸漸成為各個(gè)商家競(jìng)相爭(zhēng)奪的陣地，商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整刻不容緩。本文就我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，對(duì)其個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整有一個(gè)簡(jiǎn)單分析與解說(shuō)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；結(jié)構(gòu)調(diào)整分析；市場(chǎng)機(jī)遇；建議和對(duì)策

銀行在我國(guó)的發(fā)展歷史很悠久，銀行體系中包含各類(lèi)銀行，而商業(yè)銀行已經(jīng)將成為了銀行體系中一個(gè)重要的角色。不可否認(rèn)，商業(yè)銀行和金融之間是一種唇亡齒寒的關(guān)系，商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)目前還是存有許多的不足以及可以改善之處。所以這里很有必要對(duì)業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整分析。

一、商業(yè)銀行及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的概述

商業(yè)銀行的英文縮寫(xiě)為CB，是銀行的種類(lèi)之一。眾所周知，存貸款、匯兌以及儲(chǔ)蓄等是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)言之，商業(yè)銀行就是一種承擔(dān)信用中介作用的金融機(jī)構(gòu)，也就是銀行包含于金融機(jī)構(gòu)。另外一方面零售貸款業(yè)務(wù)是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的另一說(shuō)法，自改革開(kāi)放以來(lái)的發(fā)展中，已經(jīng)成為了商業(yè)銀行一種重要的貸款業(yè)務(wù)以及利潤(rùn)來(lái)源。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)主要是銀行，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的外、本幣貸款。當(dāng)然就像老話說(shuō)的一樣：有借有還，再借不難。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也是同樣的道理：若借款人到了還款期限仍然不能償還貸款本金和利息的，貸款方有權(quán)依法處理其抵押物，或者由保證人償還本息，而擔(dān)保人的價(jià)值就體現(xiàn)在這里，對(duì)于這點(diǎn)我們毋庸置疑。隨著人們消費(fèi)觀念的改進(jìn)，生活經(jīng)濟(jì)水平的提高等各種主客觀條件，商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在這幾年中呈現(xiàn)不可抵擋的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀解析與解說(shuō)

1.住房類(lèi)貸款業(yè)務(wù)所占比重越大

自古有言：安居樂(lè)業(yè)，安居了才能樂(lè)業(yè)。中國(guó)人似乎一直都對(duì)房子有一種情有獨(dú)鐘的情愫，而近年房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展全中國(guó)人都是有目共睹的，各種房地產(chǎn)大亨應(yīng)運(yùn)而生。買(mǎi)房已經(jīng)成為了如今老百姓最大的一筆消費(fèi)金額：少則一百多萬(wàn)，多則幾千萬(wàn)。不得不說(shuō)，買(mǎi)房很大程度上刺激了購(gòu)房需求的增長(zhǎng)。多年來(lái)，住房類(lèi)貸款占據(jù)著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的絕對(duì)比重，這完全是憑借著其需求大，規(guī)模效應(yīng)、貸款用途明確，償還時(shí)間充足等較為明顯的優(yōu)勢(shì)。

正因?yàn)槿绱耍粋€(gè)新興名詞也產(chǎn)生了：炒房。炒房族不斷地增長(zhǎng)，這又促進(jìn)了房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)。對(duì)此，國(guó)家也有對(duì)我國(guó)的住房制度作了一些修訂和改進(jìn)，進(jìn)行了一些改革，取消了福利分房。我們這里可以舉一個(gè)例子：

根據(jù)中央公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，今年二月份商業(yè)銀行個(gè)人貸款余額129.52萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了12.1%。其中在一二月份，個(gè)人人民幣貸款總計(jì)增加3.74萬(wàn)億元，同比增加了5407億元，其中住房貸款累計(jì)增加了1.18萬(wàn)億元。并且其中的住房貸款多為一手房源付首款類(lèi)型。所以總的來(lái)說(shuō)，一手房貸款為住房貸款的主要組成部分。當(dāng)前我國(guó)的房地產(chǎn)實(shí)際是有一種畸形發(fā)展的態(tài)勢(shì)，會(huì)加劇銀行系統(tǒng)性危險(xiǎn)。這勢(shì)必是要引起某些政府人員的重視的，萬(wàn)萬(wàn)不可任期自由生長(zhǎng)。

2.消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款所占比重不斷減少

與住房類(lèi)貸款恰恰相反，消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款在商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所占比重是很小的一種，明顯小于住房類(lèi)貸款。而這種情況的出現(xiàn)又是由商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇，老百姓的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)意愿所決定的。其實(shí)說(shuō)到底，老百姓才是決定商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要因素。并且我們必須認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)突出特點(diǎn)就是：在全國(guó)范圍內(nèi)的商業(yè)銀行中，消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款所占信貸業(yè)務(wù)的比重都是比較小的。

3.抵押貸款流行

抵押放款，是抵押貸款的另一種說(shuō)法，是指某些國(guó)家銀行采用的一種貸款擔(dān)保方式。根據(jù)專家解釋，抵押貸款就是要求借款與貸款差不多等值的抵押品作為貸款的擔(dān)保，用以保證貸款的到期償還。如果到了還款期限，借款人還是無(wú)法償還貸款的話，那銀行有權(quán)將抵押物品以任何合理合法的方式變現(xiàn)，用以償還貸款。如若有剩余，則歸還借款人，若仍不足以還清貸款，則由借款人繼續(xù)還款。可以肯定的說(shuō)這種方式完全合情合理。

按照擔(dān)保方式劃分，信用貸款和擔(dān)保貸款是貸款業(yè)務(wù)的兩種類(lèi)型，而其中擔(dān)保貸款又包括保證、抵押和質(zhì)押這三種方式。因?yàn)榈盅嘿J款通常是以住房作抵押，因?yàn)殂y行控制風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，所以銀行最愿意選擇的一種擔(dān)保方式就是抵押貸款。而這就使得非抵押性擔(dān)保貸款占比小，也就降低了商業(yè)銀行消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，不利于商業(yè)銀行消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整當(dāng)前面臨的前所未有的市場(chǎng)機(jī)遇

1.人民消費(fèi)觀念的改進(jìn)

在高中思想品德課本中，有一章講到人們的消費(fèi)觀念，就印著中國(guó)人與外國(guó)人的一張圖片，上面通過(guò)幾句對(duì)話，就很明顯的將國(guó)人與外國(guó)人的消費(fèi)觀念揭示了出來(lái)。就以買(mǎi)房為例，中國(guó)人等買(mǎi)到了房就老了，而外國(guó)人就是早早地買(mǎi)好房，再慢慢償還。但是，自從改革開(kāi)放之后，國(guó)人的消費(fèi)觀念也在不斷地改善，這可以從一年一年增長(zhǎng)的商業(yè)銀行的個(gè)人貸款數(shù)據(jù)得到一個(gè)最明顯的體現(xiàn)。

2.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變

近年來(lái)，我國(guó)政府在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式上下了很大的功夫，同時(shí)不斷促進(jìn)供給側(cè)的改革。積極構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制，出口、投資、消費(fèi)是當(dāng)前我國(guó)政府明確的三輛經(jīng)濟(jì)助力動(dòng)車(chē)，我國(guó)也在推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)依靠這三輛動(dòng)車(chē)增長(zhǎng)。這對(duì)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)難得的前所未有的市場(chǎng)和社會(huì)雙重機(jī)遇。

四、建議和對(duì)策

1.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

人無(wú)信則不立，業(yè)無(wú)信則不興。自古我們的老祖宗就告誡我們做人要誠(chéng)信。在全社會(huì)建立一套信用體系，當(dāng)然包括信用貸款，是很有必要的。不得不承認(rèn)，由于商業(yè)銀行客觀因素以及客戶自己的主觀因素，即在我國(guó)商業(yè)銀行中普遍存在著貸款額度低、風(fēng)險(xiǎn)大等不足和缺點(diǎn)。這主要是包括主客觀雙面因素。比如商業(yè)銀行自身的體制系統(tǒng)存在漏洞以及客戶自身信用缺乏。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行完全可以利用當(dāng)今時(shí)代的高科技特點(diǎn)，建立一份詳細(xì)的客戶信用資料表，來(lái)決定貸款給客戶的金額，甚至是否貸款給客戶。也可以加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施，設(shè)定一套詳細(xì)的針對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處理的方法。方法是死的，人是活的，辦法都是人想出來(lái)的，我們完全可以采用多種方法，去應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款中存在的不足，減少商業(yè)銀行個(gè)人貸款的損失，增加保障。

2.完善消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款體系

前面我們也有提到，我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)所占比重過(guò)于小，其實(shí)也是不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展的。貸款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)不能單單依靠于炒房熱、依靠住房貸款。推進(jìn)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款，提高消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款的競(jìng)爭(zhēng)力才是長(zhǎng)久之策。消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)除了人們需求可能沒(méi)有那么大以外，商業(yè)銀行本身肯定也是存在很大問(wèn)題的。而且就算百姓對(duì)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的需求欲望沒(méi)有那么高，商業(yè)銀行就應(yīng)該發(fā)揮自己的主觀作用，通過(guò)延長(zhǎng)貸款還款期限、貸款申請(qǐng)途徑多樣化等手段，擴(kuò)大消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)，當(dāng)然這一切都是建立在保證商業(yè)銀行的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)的前提下。利用當(dāng)前的社會(huì)市場(chǎng)機(jī)遇，積極拓展商業(yè)銀行消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

3.積極拓展二手房貸市場(chǎng)

炒房熱，掀起了中國(guó)市場(chǎng)的躁動(dòng)。毫無(wú)疑問(wèn)，若任由房地產(chǎn)業(yè)的胡亂發(fā)展，有朝一日泡沫經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)終究會(huì)顯露無(wú)疑。對(duì)此，中國(guó)政府必須要做出相對(duì)措施，預(yù)防事態(tài)的進(jìn)一步惡化。

而二手房貸市場(chǎng)的拓展就是一劑良藥，大力發(fā)展二手房貸市場(chǎng)是將來(lái)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行而言也是一個(gè)必然的選擇。

結(jié)語(yǔ)

其實(shí)終究來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源還是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整完善有利于銀行貸款系統(tǒng)的改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展添上濃墨重彩的一筆。

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