互聯網時代提升商業銀行競爭力的對策研究

劉希希

摘 要：人們的生活方式，社會的商業模式以及組織形態在互聯網的飛速發展下都已悄然改變。然而商業銀行的傳統經營模式也在這個時代中受到顛覆。本文基于發展戰略、產品及服務創新、組織分工與管理和信息科技的因素分析，以產品、渠道、研發和溝通為對策 ，來研究如何提升商業銀行的競爭力。

關鍵詞：互聯網時代；商業銀行；競爭力

一、我國商業銀行面臨的主要挑戰

近年來，眾籌、移動支付、網絡貸款公司、P2P貸款平臺等互聯網金融如雨后春筍般席卷而來。在此傳統商業銀行業務的版圖正在被互聯網金融不斷蠶食，其中包括傳統管理理念和經營模式也深受重擊。隨著互聯網金融的不斷壯大，昔日商業銀行一家獨大的地位也岌岌可危。

二、互聯網時代提升商業銀行競爭力的對策

1.產品體系構建以虛擬化、便民化和差異化為向導

信息時代大數據、云計算、人工智能等技術的蓬勃發展，數字化與虛擬化創新產品已成為新興發展趨勢。因此，商業銀行對金融產品在信息存儲與傳輸技術上進行創新刻不容緩。

以互聯網、手機等信息社會的生活方式創新資金流產品體系。商業銀行提供的核心業務之一就是資金流轉，它包括開戶、存款、轉賬等業務，其中轉賬匯款業務還是基于存折賬戶跟銀行卡之間的劃撥。但是，隨著第三方支付盛行，像商業銀行這種資金流轉方式正在被取代，支付領域市場也被支付寶與微信不斷蠶食，商業銀行也體會到了在推動社會資金流轉形式創新方面的壓力。適者生存，商業銀行應根據市場需求做出相應變革。

創建信用卡虛擬化技術，開發便捷支付產品體系。電子商務時代以銀行卡為載體的信用卡不能滿足在線支付需求。因此信用卡必須結合信息科技，根據移動銀行、電子商務與第三方支付等業務需求，對其進行革命性設計，以及加強信用卡的安全機制改革。在用信用卡交易時必須提供的信息有持卡人姓名、卡號、卡片到期日、卡片品牌和VVC 認證碼等五種相關參數的信息。那么，為了提高在線交易的安全性，可以對其中的交易參數進行變動或組合，與此同時提供了客戶自定義個性化產品需求。

2.構建渠道體系以網絡化、移動銀行為方向

信息科技爆發式的進步，滿足大眾需求的產品便是虛擬化、網絡化以及個性化產品跟服務，因此銀行應從戰略層面重整渠道體系，并以網絡化與移動銀行為方向。

提升網銀渠道功能，強化差異化服務能力。首先，要豐富網上銀行產品跟服務。商業銀行除了提供基本的服務之外，還應為客戶提供更多的理財產品、基金購買種類、個人以及公司貸款申請、跨境匯款等業務。其次，提高差異化服務能力。目前國內部分互聯網網站的大數據可以根據客戶的交易行為畫像來知曉客戶需求；從而主動向客戶推薦相似或者相關產品，以此來進行進一步的營銷，實現千人千面的服務。那么銀行在這方面服務上應該效仿互聯網。

創新移動銀行，打造便捷服務。移動互聯的商業模式是立足“移動”特性，從而基于位置提供千人千面的及時和個性化服務。將銀行服務融入互聯網是網上銀行的主要職責，然而做到融入人們的日常生活則是移動銀行的主要職責。

3.總分行分工合作，構建立體式研發體系

總行制定開發標準和核心系統研發。為了更全面了解客戶訴求從而知曉客戶需求以及滿足市場需求的研發創新機制，總分行應該做到協同分工各司其職。

分行開發本地化、個性化產品與服務。各地分行具有貼近市場需求的優勢。為滿足所在地客戶的個性化需求，其應得到總行的充分授權，以及要在總行的統一標準下實施；還有為了滿足集團客戶跟重點客戶的一些特殊需求，應該因地制宜研發出個性化的產品與服務。

4.構建在線交互式、全方位溝通體系

信息技術時代，人們之間的溝通變得更加便捷與自由，如微信跟QQ等的視頻通話、即時通訊等的普及。與此同時，在快節奏的社會生活中，人們處理信息都越來越快，因此能夠快速有效的處理信息變得愈發重要。在此，一些互聯網公司將此作為提高商業模式的基礎，并將即時通訊、視頻對話以及社區服務等融進原有的經營模式之中。

利用 SNS、視頻通訊等技術加強銀行與客戶的線上溝通互動。網絡平臺取代傳統柜臺后，網上銀行減少了銀行服務人員與終端用戶直接交流的機會。具體來說，銀行為了加強與客戶的交流互動需要建立以下溝通平臺：一是為客戶咨詢答疑提供互動平臺。二是讓客戶與客戶經理進行匹配，實施長久一對一服務。三是為傾聽客戶需求之聲的需求征集平臺。四是對于客戶體驗完網絡化產品后，對其服務跟產品的滿意程度進行評價整改建議。

建立內部學習平臺，構建學習成長型組織。信息技術的發展，也促進了人們的交流，然而作為銀行內人士，相關工作的交流也變得舉足輕重。所以通過建立銀行內部的經驗知識學習共享平臺對不同銀行的發展具有很強的針對性與促進性作用。現代商業銀行可以建立以下的學習平臺：

一是搭建業務咨詢平臺。系統平臺的建立可以借用像百度知道這樣的系統。一些客戶經理處理業務遇到困難時可以在該平臺求助資深的從業人員，從而會得到不同人的解決方案。

二是建立內部相互學習網絡。建立興趣小組或學習小組，這個由員工自由組織，目的是進行相互學習，互相敦促，各施所長，優化氛圍，建立一個穩定且活躍的學子機制。

三是建設知識庫。知識庫的建立從兩個大的方面：一是組織進行添加培訓教材、學習資料以及從外引進專業人士教學：二是全行員工進行定期分享從業后所得所獲，所惑所難，讓員全行員工都可以在此學習中有所成長。