探索建立鄉村振興戰略下新型農村信用體系

新型農村信用體系的構建，是超越金融的要素觀、推進鄉村振興戰略和全面落實農村社會主義建設總體布局的重要抓手，這一來自田東農村金融綜合改革的經驗，對中西部農村縣域乃至全國縣域，都有重要的借鑒意義。

田東位于廣西西南部，是國家扶貧開發工作重點縣，是一個以壯族為主體的多民族聚居縣，距離中越邊境150公里，是鄧小平等老一輩無產階級革命家領導和發動百色起義的策源地，是名副其實的“老少邊窮”地區。2008年12月，田東成為全國農村綜合金融改革試點縣。經過十年時間的努力，田東農村金融綜合改革取得了很大成效，主要表現在農村金融得到長足發展、“三農”問題得到有效改善、扶貧工作得到有力支持三個方面。而這些成果的取得，均得益于田東以農村信用體系建設為中心的“六大體系”建設。

田東農村金融綜合改革“六大體系”的經濟學邏輯

田東農村金融綜合改革構建的機構、信用、支付、保險、擔保、村級服務“六大體系”，在全國農村率先系統化破解了農戶資金缺、貸款難的問題，激勵農戶從“要我發展”轉變為“我要發展”，探索出了農戶利用金融資源脫貧致富的新路子。其中，信用體系發揮了龍頭和支柱作用。之所以如此，是因為這種安排契合了市場經濟特性和我國農村金融實際。

信用、價格和交易成本是市場經濟的三個關鍵要素。其中，信用是市場經濟的基石，建立良好的信用體系可以降低市場交易成本，促進市場經濟的健康發展。農戶規模小、分布散、實力弱、用款少、用款頻、用款急，卻缺抵押、缺質押、缺擔保、缺報表，這決定了金融機構為其服務的成本高、風險高但收益低，從而農戶所受金融排斥嚴重。在資金價格即貸款利率在基準利率基礎上上浮受限的背景下，風險定價機制難以發揮作用，農戶融資難、融資貴問題的破解無法從價格上直接突破，自然會轉向通過降低交易成本來間接降低價格、提高金融可使用性，而信用體系建設，既可降低交易成本，又針對金融的特性，通過解決信息不對稱問題降低交易風險，自然成為解決農戶融資問題的首要突破點。

田東農村信用體系的核心經驗

田東農村社會信用體系有五條核心經驗：

一是建立經濟信息與非經濟信息相結合的信用信息系統。田東縣人民政府和人民銀行百色市中心支行聯合開發了一套針對農戶的信用信息采集和評級系統，對全縣農戶信用信息數據進行采集、入庫、評級和授信。數據采集范圍包括農戶家庭條件、收入支出、林權、資產、生活條件、借貸情況等經濟指標，也包括通電、飲水、衛生保潔、扶貧信息、鄰里關系、違法違紀等非經濟指標。根據采集的信息和預先設定的評級規則，系統自動對農戶進行信用等級評定，且能根據農戶用款和還款情況，動態、實時調整信用等級。

二是在農戶信用評級基礎上評定信用村。在農戶信用進行評級的基礎上，對信用戶占全村農戶總數60%以上且按期歸還貸款農戶占本村貸款農戶總數80%以上的行政村，評定為信用村。

三是貸款要素與農戶、行政村信用等級聯動掛鉤。農戶貸款額度、利率與農戶、行政村信用等級高低掛鉤，實行正向激勵。

四是建立針對農戶還款情況的獎勵機制。對農戶設立一致的守信激勵和失信貸款制約懲罰機制。守信者信用評級可升，失信者信用評級可降，直至取消信用戶，以督促農戶努力發展生產，增強還款能力，不斷提高誠信度，營造良好誠信氛圍，培養誠信文化。

五是高度重視農戶金融教育。當前，全國絕大多數縣域的金融機構網點滲透率和農村金融可獲得性都大大提高，但在金融使用性上普遍偏低。田東在農村信用體系建設過程中，通過持續、深入的農村金融教育，使農戶能夠科學認識金融、善于使用金融，開啟了旺盛的金融需求，實現了農村金融服務的供需兩旺。

探索建立鄉村振興戰略下的新型農村信用體系

（一）田東農村金融改革經驗為落實鄉村振興戰略提供了思路

黨的十九大將鄉村振興戰略列為國家戰略。通俗地講，落實鄉村戰略，目前面臨三大困難：一是缺人才，二是缺資金，三是農民持續增收難。田東以農村信用體系建設為中心的農村金融綜合改革為鄉村振興戰略的落實提供了很好的借鑒思路。

首先，金融是現代市場經濟的核心，資金對包括勞動、土地、技術等在內的各類生產要素均有很強的替代作用。當前農村各類金融機構存貸比非常低，仍然主要發揮資金“抽水機”的作用，將農村資金吸收運用到城鎮地區工業、服務業領域。如果各縣域普遍能獲得田東農村金融綜合改革的成果，則會把本縣農戶的存款絕大部分留下并得到有效使用，缺資金問題即可解決。

其次，鄉村首先是農民的鄉村，農民是鄉村振興的當然主體。近年來農民持續增收難，一個重要的原因，是農民沒有在基層黨組織的領導下有效組織起來，導致集體經濟式微，鄉村信用環境建設滯后，分散化的農戶在外生資本面前缺乏談判能力。如果通過農村信用體系建設，將農民有效組織起來，建立起良好的農村誠信環境、營商環境，則不但集體經濟振興有望，還可以吸收更多商業資本下鄉，農民自然可以持續增收。

農村資金和信用問題的妥善解決，可為“懂農業、愛農村、愛農民”的三農人才投身鄉村振興提供良好的外部環境，人才問題也就得到了較好解決。

（二）新型農村信用體系的核心構想與現實建構

田東農村信用體系對農戶金融信息和非金融信息的采集、打分以及信用村評定、激勵的做法，已經暗含了社會治理和生態治理的雛形，為新型農村信用體系建設提供了構想參照。新型農村信用體系的“新型”主要體現在要更能組織好農戶共同參與鄉村振興，從全面落實鄉村經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態文明建設和黨的建設總體布局出發，留住資金、吸引人才、保證農民持續增收，進而實現“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”。

在新型農村社會體系的現實建構中，可在田東農村信用體系建設經驗基礎上進一步擴大信息采集范圍，給經濟指標賦予高權重，給政治、文化、社會和生態文明指標賦予低權重但設置負面行為否決項。具體地說：經濟指標可包括住房、設施設備、人力資本、基礎設施、土地資源、產業發展轉移就業、城鎮化；政治指標可包括愛黨、愛國、積極入黨、積極爭當村干、有序參政、負面政治行為；文化指標可包括堅持社會主義、傳承發揚傳統優秀文化、文化教育、網絡文明、自覺抵制腐朽文化、負面文化行為；社會指標可包括道德品質、平安建設、社會保障、誠實守信、脫貧攻堅、負面社會行為；生態文明指標可包括家園干凈整潔、改廚改廁改圈、公共環保自覺、愛護公共資源、負面生態環境行為。

總之，新型農村信用體系的構建，是超越金融的要素觀、推進鄉村振興戰略和全面落實農村社會主義建設總體布局的重要抓手，這一來自田東農村金融綜合改革經驗的啟發，對中西部農村縣域乃至全國縣域，都有重要的借鑒意義。

作者簡介

崔長彬 管理學博士，金融學博士后，現就職于河北金融學院