農業保險需求影響因素的實證分析
——以廣東省為例

李勇杰，徐抒濤

(1.廣東金融學院，廣東 廣州 510521；2.農業銀行廣州分行，廣東 廣州 511399)

一、引言

農業是我國的基礎產業，直接關系到國計民生，也是推動國民經濟持續發展的重要環節。農業保險能有效地分散農業生產風險并且促進農業生產的可持續發展，擁有龐大潛力的農業保險市場也亟待開發挖掘。但是自從我國1982年實施恢復農業保險的制度以來，“供需雙冷”的狀態一直延續至今。即使在近幾年政府連續發布一號文件，明確表示要盡早建立健全政策性農業保險制度，并針對性地開展了試點工作，但作為農業保險市場的目標群體，農民卻始終沒有自愿主動參與農業保險規避生產風險的意識。因此在如此的大背景下，我們必須清楚地認識到，要發展好農業保險，核心方法是挖掘潛在需求。消費理論表明了作為農業保險參保主體的農民，消費行為是理性的。為了農業保險政策的有效實施和農業保險的健康發展，調查農民對農業保險的認知水平和購買意愿、研究農戶對農業保險需求的影響因素是必要的環節。廣東作為全國改革開放的領頭羊，在城鎮化進程方面也居于國內領先地位，研究廣東省農業保險的影響因素便于提早預見我國推進城鎮化進程中的農業保險整體發展情況，從而做出有效的應對措施。

二、廣東省農業保險的發展現狀

廣東省是經濟發達省份，也是農業災害事故頻發地區，自然災害種類多、分布廣，尤其是臺風、暴雨、洪澇發生頻率比較高，農業發展面臨較大的風險。中央財政自2007年啟動保費補貼政策以來，隨著各級政府不斷加強對農業保險的扶持力度、各保險公司對農業保險的特點和業務性質的認識不斷加深并將其完善以及居民的風險管理意識的加強，廣東省的農業保險市場走向發展快車道，發展速度加快，農業保險產品品種不斷豐富。近九年來，農業保險保費收入從0.53億元迅速增加到9.01億元，增長了將近16倍。如圖1所示。年均增幅約為36%，高于同期產險保費的增長率7.8%，品種由6種增加到近20種。

圖1 2007－2015年廣東省農業保險保費收入

雖然農業險的發展速度較快，但從2015年的數據來看，廣東省農業保險的保險深度僅為0.125%，依然較低，保險密度較小，僅為26.705元/人，而2015年廣東省第一產業產值高達3345.54億元，由此可見農業保險尚未發揮出分散農業生產風險、促進農業生產的可持續發展的職能。2015年，廣東省農業保險的保險深度為0.125%，人均農業險保費支出僅為26.705元，而自然災害造成的直接農業經濟損失為336.98億元，農業保險賠付支出僅為4.99億元，直接農業經濟損失和賠付支出之比為1.48%，這在某一程度上也說明了民眾需求具有龐大的發展空間。

此外，2015年廣東省農業保險保費收入為9.07億元，財產險保費為699.63億元，總保費收入為2170.47億元，農業險保費僅為從財產險保費的1.29%，總保費的0.42%。可見，無論是從在財產險市場規模占有比例來看，還是從廣東省整個保險市場業務量來看，農業保險的保費收入所占比重過小，發展規模偏小，和國外成熟的農業保險市場相比差距相對較大。

三、廣東農業保險需求的影響因素分析

國內外學者思考農業保險需求的影響因素視角尚存爭議，為保證統計數據科學準確，并結合廣東省農業保險的發展實際情況，本文主要從經濟、政治、人口和自然這四方面來分析廣東省農業保險需求的影響因素。

(一)經濟因素

根據經濟學的消費理論我們可以看出，當人們的收入增加，消費也會隨之增加。消費類型主要有滿足消費者日常生存需要的生存資料消費、迎合消費者提升自身和創造財富需求的發展資料消費以及滿足消費者最高層次消費意愿的享受資料消費。一般情況下，當人們收入水平有所提高并且生存資料消費需求達到飽和時，才有能力和需要購買發展資料乃至追求享受資料的消費。[1]隨著廣東省經濟的迅猛發展，集約化、科技化的農業生產模式節約了資源，提高了生產效率，增加了農業的產出。在這樣的新時期下，農民的總收入和生產成本的差額不斷擴大，農民的可支配收入也隨之不斷增加，農民的購買力也相應地得到提高。由圖2可知，農村居民人均可支配收入呈上升趨勢，且增長速度很快。2007年我國的農村居民人均可支配收入只有5624.04元，但到2015年已經增加到13360.44元，與2007年的數據相比，2015年的人均可支配收入約為2007年的2.4倍。人們除了滿足基本的生存需求外，對自身的發展和享受也越來越重視。收入增加，增加了農民的資產，農民對農業保險保費的支付能力因此提高，消費支出結構也會相應地發生變化，通過投資行為來處理閑置資金的意愿加強，對農業保險的購買意愿也會因此增加，同時也為保險保障財產安全的潛在需求成為有效的現實需求提供了經濟基礎。因此本文選取了農村居民人均可支配收入作為變量來衡量經濟發展水平對農業保險保費收入增長的影響。

圖2 2007－2015年廣東省農村居民人均可支配收入

圖3 2007－2015年廣東省農民農業經營收入與農民人均可支配收入之比

與此同時，農業經營收入作為農民人均總收入的一部分，一定程度上也影響了農民的消費能力。當農業經營收入增加時，人均可分配收入與之同向增長，兩者為正相關關系，通過上文對人均支配收入和消費之間的關系分析可以推斷，農民的消費能力也得到提升；另一方面，農業經營收入與農民人均可支配收入的比例不僅能清晰直觀地反映農民的收入結構，還可以證明個人對農業經營的依賴性。當比例提高時，農民對農業經營收入依賴性增強，意味著風險發生概率相等的條件下農業生產的期望損失會增加，進而農民對農業生產風險承受程度減弱，為了轉移農業生產風險，更好地維護自身利益以及保障自身的財產安全，農戶會傾向于購買農業保險或者實現生產經營多元化，但是后者具有生產成本增加和管理不便的弊端，根據替代商品效應理論可知購買農業保險是更為高效進行風險管理的手段。[2]在此前提下，潛在的投保意愿能更為有效地轉化成實際的購買需求。因此本文選取了農業經營收入與農民人均可支配收入的比例作為經濟因素變量來衡量風險的承受程度，以此來分析該變量與農業保險需求的關系。

(二)政治因素

農業保險的發展與政府對農業生產的政策選擇緊密聯系。政府作為社會主義市場經濟的監管者和調節者，在引導農業保險有序地發展中起了指導性的作用。作為傳統的農業國家，我國歷來高度重視農業、農村和農民工作，農業生產關系國家糧食安全和民生，因此發展農業保險，保障農業生產提上了政府工作的議程。政府通過審查賦予保險公司等市場參與主體進行農業保險的經營權利、發布保費補貼等指導性或指令性的行政命令和對涉嫌違法市場規定的行為進行監督處罰等手段來保證農業保險產業健康有序地發展。為了響應“三農”政策，中央財政從2007年開始啟動保費補貼政策，各級政府不斷加強對農業保險的扶持力度，農戶對于資金到戶的直接補貼和優惠費率的間接補貼這兩種補貼方式有著深刻的感受，而補貼水平的高低更能刺激需求。[3]一般來說，政府對農業的轉移支出越高，農戶投保積極性越高，保費補貼政策的實施在一定程度上減少了居民的消費支出，增加居民的消費能力，使得居民可以尋找更高層次的風險管理服務，農業保險需求隨之增加。同時，政府及其他監管機構對保險市場的政策因素對保險公司等經營主體有著指導作用，保險公司的經營活動等需要符合監管要求，開發的產品及銷售手段等皆須符合管理要求，而政府的政策可以從其財政預算中體現，農業財政支出最能佐證政府的農業政策，因此本文選取政府對農業的財政支出這一因素，以此來衡量衡量消費者對農業保險費用的負擔。

(三)人口因素

一般來說，當地農村人口數量越大，農業保險的可保資源就越多，農業保險的市場就越大。因此本文選取了農業人口數量來衡量可保資源的規模。

圖4 2007－2015年廣東省農業財政支出

圖5 2005－2015年廣東省城鎮人口數量

通常，人口基數越大，個體差異越大，保險需求越多樣化，人們就越愿意購買農業保險，因此有利于促進保險公司等相關機構開發出富有創新性、針對性和效益性的保險產品。反之，人口基數越小，商業保險公司為節約成本不得不減少對新產品的開發力度，導致保險產品結構單一，不能完全迎合個體的自身實際需求，農民對農業保險的需求也就因此減少。

而從保險學基礎理論來說，保險產品是基于大數法則原理，通過大樣本量的統計數據計算得出風險損失概率，進而確定該保險產品的具體費率。大數法則原理表明了確定某一事件發生的概率需要進行多次重復試驗，最終其隨機事件出現的頻率將近似于它的概率，因此這就要求有一定數量的人口規模作為理算基礎來確定農業保險產品價格。

同時，根據消費理論可知，較大的人口規模能擴大產品的目標市場，購買量增大可以降低產品平均成本進而降低單項保險產品的價格，這對進一步擴大保險需求提供了積極性作用。此外，伴隨著人口數量的增長，城市化和工業化發展的速度加快，人們對自然的改造進入全新階段，人為的如耕地減少等不利于農業生產的風險因素也隨之增加，一定程度也會刺激農民對農業保險的需求。[4]而農民是農業保險的主要消費者，因此本文選取農村人口數量來衡量可保資源的規模。

(四)自然因素

廣東省地處我國大陸最南端，太陽高度角大，地面獲得的太陽輻射量多，熱量資源豐富；且瀕臨南海，屬于熱帶和亞熱帶季風氣候，受源于太平洋和印度洋的季風和臺風影響，降水量充足但不均勻，水熱同步，適合多種經濟作物的生產。受雨量和熱量分配不均的共同影響，廣東省內的洪澇、干旱、低溫及其產生的次生災害發生頻率居高不下，災時冗長、災種繁多、災情嚴重。加上近幾年非理性的人類活動超速發展，造成了森林草原濕地等植被的退化消亡、生物多樣性減退、水土流失及環境污染加劇，溫室效應問題凸顯以及臭氧層受破壞，極端天氣和自然災害發生頻率增加，例如2016年初襲擊廣東省的霸王級寒潮和席卷廣東的六個臺風等等都造成了巨大的經濟損失，其中直接農業損失達到336.98億元，約為農業總產值的10%。

各種客觀風險是保險商品服務的具體內容，無風險不成保險。當保險需求的總量越大時，這意味著與該保險需求相對應的風險因素存在程度越高、范圍越廣；反之，當保險需求量就越小時，風險因素存在程度降低、范圍縮小。而自然災害是導致影響農業正常生產，造成農業經濟損失的主要風險因素，風險因素造成風險事件頻發在不同程度上影響人們對保險的需求。[5]通常來說，農民對于農業風險都是持厭惡態度的，當損失程度越高，對風險的厭惡程度越高，就越有可能希望通過農業保險來轉移風險以便減少損失，從而推動農業保險的需求。[6]因此本文選取直接農業經濟損失來衡量農業風險的損失程度，同時考慮到自然災害造成的損失對需求的影響在時間上具有延后性，所以數據均選自前一年的數據以便分析研究。

圖6 2007－2015年廣東省直接農業經濟損失

四、實證分析過程

(一)變量選取及模型設定

1.指標選取

根據前文需求的影響因素分析，結合我國現有的宏觀數據，本文選擇以下指標來解釋農業保險產品需求。

被解釋變量：農業保險的保費收入Y(億元)。考慮到目前我國農業保險有關指數等詳細資料和數據不能在有關數據庫中獲得，因此本文的實證分析選擇農業保險的保費收入作為實證分析中的被解釋變量。

解釋變量的選取：考慮到我國目前的農業保險產品的購買主要是農村居民，因此本文分析影響農業保險需求的因素采用農村居民人均可支配收入X1(元)來反映收入水平；選取政府對農業財政支出X2(億元)反映在政府優惠補貼政策下消費者對保險費用的負擔；農村人口數量X3(萬人)來衡量可保資源規模；選取直接農業經濟損失X4(%)反映衡量農業風險的損失程度；選取農業經營收入占個人可支配收入比例X5衡量農民對風險的承受程度，進而得出哪項變量影響農業保險產品的需求。

表1 變量的選擇及指標解釋

2.數據來源

因為2007年中央財政才開始實施農業保險保費補貼政策，因此數據收集時間從2007年至2015年。以上各變量的數據來源主要取自于《中國保險年鑒》(2008～2016)、《中國統計年鑒》(2008～2016)以及《廣東統計年鑒》(2008～2016)，部分數據由原始數據計算可得。

(二)描述性統計

表2 描述性統計

由表2可以看出，農村居民人均可支配收入均值較大，為9267.705556元；農業財政支出的均值也較大，為432.67億元；而農業收入占個人可支配收入比重和直接農業經濟損失的均值分別為28.14%和215.64億元。觀察表2因素的最小值和最大值可以發現，直接農業經濟損失的極差較大，說明這個因素的數據變動幅度較大，同時綜合上文的圖顯示的結果可以看出，2007－2015年直接農業經濟損失的變動幅度較大；農村人口數量和農業收入占個人可支配收入比重的極差較小，說明這兩個因素的數據變動幅度較小。

(三)模型設定及回歸檢驗

模型設定，根據理論分析和相關量的選取，構建多元線性回歸模型：

圖7 初步回歸模型

借助Eviews6.0軟件，運用最小二乘法對所選取的變量進行回歸分析，得到初步回歸模型。

從模型回歸結果來看R2、修正的R2可決系數很高，分別為0.967704和0.913876，F值為17.978也比較大，這就說明了模型對數據的擬合度較好，明顯顯著。但當 α＝0.05 時，t＝α /2(n－K)＝t0.05(9－6)＝2.353，t檢驗結果并不理想，X2，X3，X4的系數都不顯著。而且從經濟意義來看，X2和X4的系數符號不符合實際，因此模型可能存在多重共線性和異方差，下面對其分別進行分析。

在檢驗多重共線性時，可列出各個變量之間的相關系數，如表3

表3 初步回歸模型自變量相關系數矩陣

從表3中可以發現，自變量X1、X2、X3還有X4、X5之間的相關系數都比較大，可以由此推斷出模型存在多重共線性。

然后我們采用逐步回歸法來修正初步回歸模型。首先對每一個所考慮的解釋變量和被解釋變量聯立方程作簡單回歸，然后把和被解釋變量顯著度最大的解釋變量所對應的回歸方程作為基礎變量，再將其余的解釋變量逐個引入。如果新增加的解釋變量改進了回歸方程的擬合優度，并且其他回歸參數的t檢驗仍然通過檢驗，則可以考慮在模型中引入該解釋變量。如果新增加的解釋變量未能明顯改進擬合優度，且對其他回歸參數估計值的t檢驗也未通過檢驗，則應該在模型中舍棄該解釋變量。如果新加入的解釋變量使得回歸方程的擬合優度提高了，并且明顯地影響回歸方程中某些參數的數值或符號，致使某些回歸參數的t檢驗是不顯著的，則說明模型中出現了嚴重的多重共線性。以此方法將模型中的各解釋變量逐步檢驗刪除從而得到優化最佳的模型。

用被解釋變量分別對每個解釋變量進行回歸，結果如表4

表4 逐步回歸法步驟一

根據表4中的R2的值，選取以X1為解釋變量的方程為基本回歸方程，然后逐個加入其他解釋變量。

表5 逐步回歸法步驟二

根據擬合優度，將X5引入回歸方程，然后再逐個引入其他回歸方程

表6 逐步回歸法步驟三

由表6可知，分別在模型中引入X2、X3、X4后R2增加不大，且t檢驗也不顯著。并因為引入X2時系數符號與理論預期不一致。因此，X2、X3和X4是多余的。

通過逐步回歸法分析，得到了修正后的模型：

其次采用White檢驗法檢驗是否存在異方差，檢驗結果如圖8。

圖8 初步回歸模型的White檢驗

由檢驗回歸模型異方差的 White 檢驗結果可知，nR2＝2.099，在 α＝0.05 下，查分布表可得自由度為3的分布臨界值0.05(3)＝7.815，nR2＝2.099＜0.05(3)，所以接受原假設，方程不存在異方差干擾。為了使模型最優化，需要用DW檢驗法進行模型的自相關檢驗，由上文的回歸分析中可知模型Y＝－27.344＋0.0016X1＋58.58X5的可決系數較高，回歸系數顯著，且DW值為2.2043。對樣本量為9、兩個解釋變量的模型、5%的顯著水平下，查 DW 表可知，dL＝0.629，dU＝1.699 模型中 dU＜DW＜4－dU，證明該模型不存在自相關干擾。

將剔除的其余三個變量按照上文的方法進行回歸分析再進行變量之間線性關系的剔除后，可見當引用X2作回歸分析時，擬合優度很好且通過t檢驗，X3擬合效果一般且與被解釋變量呈負相關關系且與X2存在多重共線性，X4擬合效果偏差且該回歸系數通不過t檢驗。經過修正發現X2、X3與被解釋變量存在較好相關性，X4與被解釋變量并無明顯的相關關系。

五、結論分析與政策建議

(一)回歸結果分析

經過對回歸模型的實證分析，我們根據修正后的回歸結果可以得出結論，在回歸模型中，因為多重共線性的存在，我們運用逐步回歸法先將政府的農業財政支出，農村人口數量和自然災害造成的直接農業損失三個影響因素剔除以便消除多重共線性的影響，促使結論更加合理化和科學化。但從逐步回歸法的第一步驟的表4中我們可以知道，這三個因素在單獨作回歸分析時對保費收入也存在一定影響。因此我們對上文實證分析后的最優模型可明顯看出農民個人可支配收入和農業經營收入占個人可支配收入比例這兩解釋變量聯立構成模型之后對保費收入有顯著且正面的影響，但其他的兩個變量如政府的農業財政支出，農村人口數量對農業保險保費收入也具有潛在影響，自然災害導致的直接經濟損失對農業保險保費收入并沒有潛在影響，所以本文分為兩部分進行總結，一部分是通過優化模型闡述兩個具有顯著作用的變量對農業需求的影響，另一部分再對被剔除的變量的影響進行逐個的分析：

1.我國經濟的高速發展促進了農民生活水平的提高，帶動了農民個人可支配收入的提高，推動了農民消費結構往合理方向發展升級，帶來了一系列的正面效應，如農民的教育經費支出增加，知識學歷的提高有利于培養農民的保險意識；投資消費支出增加能促進資本的流動，活躍資本市場，有利于發展生產，從而反向拉動消費需求，進而推動經濟發展，經濟與收入的良性循環對農業保險需求增長有正面影響。在實證分析中，從修正后的模型中可以知道，排除干擾因素后，當農村居民可支配收入增加1元時，農業保險保費收入增加0.0016億元。

農業經營收入占個人可支配收入比例的提高會促進農業保險需求增長，排除干擾因素后，當農業經營收入占總收入比重提高時，說明農民對農業經營收入的依賴性增大，同樣的風險發生概率和收入的條件下造成的損失增加，為了減低損失帶來的沖擊，保障個人資產安全，農民趨于購買保險來分散風險，這就有利于刺激農民對農業保險的消費需求。

2.政府對農業的財政支出對農業保險保費收入有著直接正相關的關系。目前我國的農業保險有90%以上屬于政策性保險，這意味著農業保險業務與政府的政策選擇休戚相關。自從政府開展“三農”政策扶持農業發展以來，伴隨農業經濟發展的農業保險業務也進入推廣快車道。從上文分析可以得出財政支出對農業保險需求有著顯著的影響，特別是2007年實施的保費補貼政策直接拉動了農業保險保費收入的增長。當政府對農業保險保費的補貼金額增長時，意味著農民購買保險支出的減少但享受的保險服務與之前的相同，無形中降低了農業保險產品的價格并且增加了農業保險產品的效用，優化了農民對產品的體驗，一定程度上刺激了農民對農業保險的購買需求。

衡量可保規模的農村人口數量隨著廣東省城鎮化速度加快開始出現負增長的趨勢，農戶獲取收入的主要途徑也開始從農業向工業和服務業轉移。從模型的回歸結果可知該變量與農業保險保費呈負相關，雖然表面不符合經濟意義，但歸結其原因，是由于農村人口數量所衡量的可保規模只是代表潛在的農業保險市場，尚未轉化實際的投保行為。盡管農業人口數量在逐年減少，但農業保險人均保費卻一直呈遞增趨勢，表明了雖然潛在的農業保險市場是負增長趨勢的，但是由于政策利好，保險意識提高等有利因素的影響，導致有效轉為購買行為的數量和金額是在增加的，這與農業保險需求同向增長，實質上是符合現實經濟意義的。

農業保險產品所服務的可保風險因素主要是自然災害，近因原則適用表明惡劣的極端氣象災害是誘導諸多的農業經濟損失的主因，但從分析結果來看，自然災害發生頻率與實際的農業保險保費收入并沒有表現出明顯的相關關系，這似乎與保險現實結論相悖。其原因是自然災害造成的農業經濟損失隨機性較強，數據較分散未能與保費收入呈線性關系，并且目前廣東省的農業保險市場整體發展水平尚處于初級階段，農戶即使遭受經濟損失，也未能引起完全有效的購買意愿。

(二)政策建議

1.健全科學的保險公司管理體系

經濟的快速發展極大提高了農民的購買力，農業保險產品的有效需求不斷增加。面對擁有巨大潛力的農業保險市場，保險公司及相關機構不能因為短期利益，盲目地擴張規模。[7]對于任何行業來說，“野蠻人”式的擴張一定會帶來諸多困難，保險公司應當積極開展市場調查，尊重市場規律及經濟發展現狀，秉持理性客觀的態度，實事求是，切勿為了搶占市場份額而采取惡性競爭的方法擴大業務范圍；要把握農業保險險種設計的合理性，重視巨災保險制度的建立健全；農業保險瑣碎復雜，要精細化管理流程，從承保再到查勘理賠和結案存檔，每一步都需要保持認真負責的態度，認真核算；同時注重培養員工的專業素養，提高工作效率的同時減少道德風險的影響，有利保險公司聲譽的提升和品牌的樹立；面對農業保險市場的“大蛋糕”，各保險公司理應加強合作，促進人才交流，協同創新，要建立信息共享的保險信息系統開展大數據分析，提高承保理賠效率和準確度，從而降低保險公司綜合成本，規避惡性競爭，保證農業保險持續健康發展。

2.開發滿足群眾需求的農業保險產品

農業保險專業性強，涉及種類繁多，包括種植業、養殖業和漁業等等，其生產經營模式和經濟價值差異也大為不同，但目前農業保險產品結構非常單一，各保險公司產品同質化嚴重，現有農業保險產品并不能有效解決各個消費層的農業保險需求。因此，首先要大力促進保險產品的開發，保險公司要充分發揮一線農業技術人員作用，積極獲取農業信息，結合遙感、地理信息系統和全球地位系統精準預測并實時把握農業風險，及時跟蹤國外最新農業保險成果，及時推出符合市場需求的農業保險產品；其次，產品創新要因地制宜，農業保險的地區差異大，各個地區有不同的風俗習慣和生產方式，保險公司要根據不同地區、不同人群以及不同保險標的開發出極具針對性的農業保險產品，以滿足不同消費者需要。[8]再次，由于農業保險是一個利國利民的行業，經濟效益見效慢但影響面廣，產品開發時要著眼長遠，保費費率核算應當考慮農民的接受程度，推出價格適當但保障全面的保險產品。

3.構建完善的監管制度

政府及相關監管機構應該致力于構建多層次的監管制度，最大限度發揮農業保險對農業的保駕護航作用。各地政府應該盡快根據《農業保險條例》制定出適合本地發展和監管的農業保險細則，讓農業保險可以真正在各地開展中有法可依，監管有規可循，保證農業保險的健康發展。同時，各地保險監管機構要注意和農業生產相關部門協同配合，建立農業保險聯合督察組，加強信息及時溝通交流，充分發揮各部門的監管動力，強化農業保險監管效果。要重視農業保險監管的基層組織，鄉鎮和村委干部時刻在農業第一線，他們了解當地農業生產和農業風險，也具有快速獲取最新農業生產信息的渠道，他們顯然是農業保險監管的最基層最普遍的機構。發揮好基層組織的監管力量，可以有效監管農業保險財政補貼使用情況，最大限度發揮農業保險應有作用。中央、省市縣及鄉鎮村政府還要制定農業保險宣傳專項計劃，大力普及農業保險知識，增強農戶的風險意識，提高農戶的投保積極性，讓普通農戶普及投保且規范投保，在源頭杜絕農業保險的道德風險，提高農業保險承保質量。