農產品價格指數保險的需求及其影響因素分析
——基于浙江省示范性農民專業合作社農戶的調查

王 露，沈炳珍

（杭州電子科技大學 經濟學院，浙江 杭州 310018）

一、引言

在經濟發展新常態背景下，有效管理農業生產經營過程中的自然風險、市場價格風險和質量安全風險，是推動現代農業的發展關鍵環節。2014年中央一號文件首次明確提出“探索糧食、生豬等農產品目標價格保險試點”[1]。2015年和2016年中央一號文件繼續提出“積極開展農產品價格保險試點”的工作要求[2-3]。

“農產品價格指數保險”是對農業生產經營者因市場價格大幅波動、農產品價格低于目標價格造成的損失給予經濟賠償的一種產品模式創新。浙江省自2006年在全國率先啟動政策性農業保險試點以來，政策性農業保險覆蓋面從試點初期的11個縣（市、區）擴大到全省，2015年為426.79萬農戶提供風險保障403.75億元，大戶參保率平均為80.27%。險種已從試點初期的10個增加到目前的50多個。但是，目前50多個險種僅限于以承保自然風險或疫情事故為主，覆蓋農產品市場價格風險的保險品種卻很少。2014年12月，浙江省衢州市衢江區為幫助養殖戶應對市場風險，破除“賺一年、賠一年”的豬周期魔障，在省內率先推出生豬價格指數保險，意味著浙江省政策性農業保險保障從自然風險向市場風險延伸[4]。截至2015年底，浙江省已推出生豬價格指數、蘆筍價格指數、茶葉低溫價格指數等多個省定地方特色農業險種，農產品價格指數保險推廣落實取得初步進展。

近年來，對農產品價格指數保險的研究成果豐富[5-6]，多數集中于對其現狀和可行性的分析。為更加深入了解購買農產品價格指數保險的影響因素，本文基于浙江省示范性農民專業合作社（下文簡稱“專業合作社”）中農戶的視角，收集數據建立模型，探究各因素對購買意愿的影響程度，為浙江省落實和推廣農產品價格指數保險提出針對性建議。

二、調查方法及樣本基本特征

本文運用問卷調查與訪談調查相結合的方式獲取數據。其中，問卷調查對象為專業合作社中的農戶，調查內容包括農戶個體特征、經營情況、以往農戶損失情況、農產品價格保險產品特征等；訪談對象為專業合作社農戶和負責人、長興縣蘆筍基地農戶和負責人、長興縣發展與改革委員會負責人以及中國人民財產保險公司長興支公司負責人。

首先運用分層抽樣從浙江省11個地級市專業合作社中抽取樣本合作社，并對其專業合作社中的農戶進行問卷調查。根據不重復抽樣公式以及90%的有效性確定樣本為428份。最終回收有效問卷408份，有效問卷率為95.32%。由于調查問卷中僅有8份畜牧類農戶數據，樣本數量過少，因此在后續分析中將剔除該部分數據，集中分析400份種植類農戶的購買意愿，問卷調查的樣本特征如表1所示。

表1 樣本特征（一）

在本次參與調查的400位對象中，其中男性占53%，女性占47%。在年齡方面，調查樣本中年齡區間在18～29周歲的人數最少，人群年齡集中在45周歲及以上這一年齡段。在文化水平方面，文化水平為初中的人數最多，而接受大專及以上高等教育的被調查人數僅占14.5%，這反映出被調查者文化水平普遍不高，這與本文確定的調查對象的特性有關。

如表2所示，種植類農戶面積分布均衡，樣本中涵蓋了規模不同的農戶，具有代表性；從收入占比來看，有38.25%的人群主要依靠從事農業生產作為收入；30.5%的農戶對農產品價格指數保險完全不了解，說明該保險普及宣傳力度不高；另外從保險價格和補貼水平來看，農戶更偏好于低價格、高補貼。

表2 樣本特征（二）

三、農產品價格指數保險的需求及其影響因素分析

（一）農戶購買農產品價格指數保險的描述性分析

基于問卷調查，本文首先對400位種植類農戶的投保現狀、了解渠道和意愿進行描述性分析。具體分析結果如表3、表4、表5所示。

表3 農戶投保情況

表4 農戶了解農產品價格指數保險的渠道

表5 農戶投保農產品價格指數保險意愿情況

隨機調查的400份有效問卷中，84%的農戶沒有投保農產品價格指數保險，投保農產品價格指數保險的農戶僅為16%。相比之下，政策性農業保險的投保農戶較多，占比為33.25%；但仍有超過一半的農戶沒有辦理過任何農業保險，說明現階段農業保險在農業生產中普及率相對較低。

但根據浙江省財政廳的數據顯示，大戶參保率平均為80.27%。經過后期調查了解到各地根據財政實際和產業支持方向給予追加補貼，10年實際平均補貼率86%，農戶承擔部分較少。另外通過訪談詢問，有些專業合作社統一為農戶辦理，導致農戶并不了解自己是否投保政策性保險，由此產生問卷分析中確認投保的數據與政府發布數據產生一定偏差的情況。

由表2可知，有278位農戶對農產品價格指數保險有所了解，進一步分析其對指數保險的了解渠道（見表4），可以看出農戶獲知該信息的渠道較為豐富，超過一半的農戶是通過合作社宣傳和政府宣傳方式獲知相關信息，通過電視新聞和親友推薦獲知的農戶僅占7.87%和6.53%。說明大部分農戶接觸關于農產品的資訊主要來自于合作社、政府這些渠道。

從農戶投保農產品價格指數保險的意愿來看，如表5所示，有58.75%的農戶沒有意愿購買農產品價格指數保險，41.25%的農戶有意愿購買。說明現階段農戶對農產品價格指數保險意愿程度不高。

（二）基于逐步回歸對農戶購買意愿的logistic回歸分析

根據上述描述性分析，本文選取農戶個體特征中的3個變量（性別、年齡、文化水平）以及影響農戶購買農產品價格指數保險的5個因素（種植規模、農業收入占家庭收入比重、對農產品價格指數保險的了解程度、農產品價格指數保險的價格、保費補貼水平）與農戶購買農產品價格指數保險意愿做列聯分析，結果表明性別的p值為0.752，大于0.05，與因變量無顯著相關；而其余變量p值均小于0.05，與因變量有顯著相關性。

故選取年齡、文化水平、種植規模、收入占比、保險了解程度、保險價格和補貼水平這7個因素作為自變量，取農戶購買農產品價格指數保險的意愿作為因變量，建立二值Logistic逐步回歸模型。模型變量定義如表6、表7所示。

表6 因變量和二分類自變量編碼

表7 多分類自變量編碼

經過逐步logistic回歸，剔除P值＞0.05的變量，最終得到表8。

表8 最終回歸系數表

最終的Logistic回歸方程如下：

根據Logistic回歸方程，可以預測農戶對農產品價格指數保險購買意愿的概率。例如：想要計算一個種植規模在5～10畝、對保險完全不了解的、文化水平為小學以下的農戶，在該保險價格為50～150元/畝的情況下，購買保險意愿的概率，根據前述表6和表7的編碼原則，可得該農戶愿意購買保險的概率為7.3%，不愿意購買保險的概率為92.7%。

同理，可以計算出不同情況下的保險購買意愿概率，從這些概率中得出農戶愿意購買保險概率隨著文化水平的增加而上升；對保險有較好了解度的農戶愿意購買保險的概率更大；種植規模大的農戶更愿意購買保險。在其他量都不變時，農戶愿意購買保險的概率在保險價格為250～350元/畝的情況下達到最大。

（三）農戶購買意愿影響因素的因子分析

本文利用農戶購買意愿因素的各項程度評分做因子分析，其影響因素包括農產品價格指數保險的價格、政府補貼比例、宣傳力度、宣傳方式、賠付率、農產品價格波動風險大小以及引起的損失大小等7個方面。KMO值為0.704＞0.6，Bartlett球度檢驗給出的相伴概率為0.00＜0.05，因此拒絕Bartlett球度檢驗的零假設，即認為適合于因子分析。

接下來采用主成分分析法提取4個因子，累計方差貢獻率達87.491%，可以解釋大部分的原有因子，采用方差最大法對因子載荷矩陣進行正交旋轉，結果如表9所示。

表9 旋轉后的因子載荷矩陣及其貢獻率

由表9可得，F1解釋了31.854%的原因，表明價格指數保險的宣傳力度和宣傳方式這兩方面是影響農戶購買保險的重要因素；F2解釋了25.183%的原因，表明農產品本身價格波動的風險和波動引起的損失大小是較為重要的因素；F3價格因子、F4賠付因子分別解釋了22.978%、14.699%的原因，起補充作用。

四、訪談結果分析

由于農產品價格指數保險的實施和推廣涉及多方人群，因此為了彌補問卷數據的不足，同時更深入地了解農產品價格指數保險的現狀和未來前景，本文對涉及保險的各方人員進行了深度訪談。從訪談中獲取了一些有價值的結果，具體如下：

1.專業合作社農戶和負責人：政策性農業保險普及率高，農戶對自然災害類的農業保險具有極高的信賴程度；但大多數非試點專業合作社負責人和農戶表示并不了解價格指數保險；同時，個別農戶反映當地政府及保險公司對價格指數保險的宣傳力度不夠。

2.長興縣蘆筍基地農戶和負責人：作物種植價格波動頻繁，合作社集體參保。由于夏季氣候的不穩定性，對蘆筍的產量和質量造成巨大影響，進而體現在市場價格之中，形成價格波動。蘆筍基地采用合作社統一投保的形式，率先由合作社幫助農戶進行參保，再根據各農戶具體情況對其進行農產品價格指數保險的宣傳講解，二期參保基本覆蓋全社。

3.長興縣發展和改革委員會負責人：開展保險實為托底蘆筍價格，讓利于民。為了推廣保險，對上一保險起見內未發生賠付的，續期保費下浮20%，如連續二期沒有發生賠付，則第三期保費下浮30%；但現階段運作機制需進一步完善，盡可能滿足種植戶訴求。

4.中國人民財產保險長興支公司負責人：政企合作制定保險，滿足農戶需求。長興縣保險的推出起因是2013年上半年蘆筍價格的大幅波動，為保障農戶利益，降低市場風險帶來的影響，由縣政府牽頭，中國人保長興支公司在省內首次推出蔬菜價格指數保險；同時，在蘆筍價格指數保險的實施過程中不斷調整具體事項，使農戶的利益得到了最大的保障。

五、結論及建議

隨著經濟的發展，農業風險不僅僅是單純的自然風險，生產經營過程中的市場價格風險越來越被重視。本文通過調查發現，投保農產品價格指數保險的意愿與農戶對農產品價格指數的了解程度、種植規模、保險價格以及農戶的文化水平密切相關，且宣傳因素在保險推廣中占很大比例。目前，根據調查數據顯示農產品價格指數保險的投保率不高，大部分地區并未開展該類保險；開展保險的試點（浙江省長興蘆筍基地）內投保率高，農戶反饋良好，但在保險推廣過程中宣傳力度有待加強，補貼水平和保險價格的相關條款還需進一步完善。基于目前存在的問題，本文給出以下建議：

（一）農戶應提高風險管理意識，學會利用保險

面對波動頻繁的市場價格，農戶應主動了解市場上的保險和政策，由問卷數據可知，現階段投保農產品價格指數保險占比不足20%，對價格帶來的風險應對措施少；農戶在遭受損失時，應學會利用農業保險獲得一定的補償，減緩種植的資金壓力。

（二）各基層應積極宣傳，合作社統一辦理

由問卷數據可知，農戶對目前獲取農產品資訊的主要渠道是政府和合作社宣傳，且宣傳因子在解釋影響農戶購買意愿中占比較大；各基層可以充分利用廣播、電視、網絡等媒體進行廣泛宣傳，匯總合作社農戶的投保和賠付實例，就農產品價格指數保險的保險機制向農戶解釋投保意義、理賠形式、政策措施、保費金額等，以提高農戶格指數保險的認知程度，進而增加其投保需求。后續投保工作可由合作社與保險公司進行接洽，使投保手續盡可能簡單化。

（三）保險公司應開發保險種類，豐富承保對象

由于每個地區的氣候、土壤、消費偏好都存在較大差異，農戶的購買意愿與其種植規模、保險價格相關程度高，因此保險公司需要對當地的農業經濟基礎及存在的農產品市場等進行深入調查，設計合適的保險品種，拓寬價格保險市場，制定合理的保費機制及財政補貼機制。

（四）加強農業扶持力度，將農產品價格指數保險列入通用條款

作為一種創新型保險，政府需要另撥資金對該保險項目進行資金扶持，相關手續相對復雜，因此政府相關部門可以將其列入省政策性農業保險的通用條款。另外，政府需要與保險公司進行協同工作，提高補貼力度，真正做到讓利于民。