淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型

文/高迎棋，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司云南省分行

自改革開放以來，我國一直十分重視科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，尤其是現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用與普及。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。近年來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)越來越深入人心，各個(gè)行業(yè)都開始將互聯(lián)網(wǎng)的元素與自身產(chǎn)業(yè)相融合，正是在這樣的背景下，衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢較之于傳統(tǒng)行業(yè)十分明顯，這對(duì)商業(yè)銀行造成了不小的沖擊。由此，商業(yè)銀行要盡快調(diào)整自身經(jīng)營模式，積極創(chuàng)新，從而提高自身的市場競爭力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

1.1第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行主要依賴于中間業(yè)務(wù)的開展來獲得收入。但是現(xiàn)階段，隨著第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，這也商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來了很大的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)主要存在這四個(gè)方面：首先，銀行卡的功能被弱化，這以支付寶、微信等手機(jī)支付方式為主要的挑戰(zhàn)來源；其次，商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易空間縮小。隨著淘寶、京東等各類平臺(tái)的興起，加之這些平臺(tái)也都擁有自身的支付系統(tǒng)，商業(yè)銀行網(wǎng)上交易生存空間較小；再次，商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)減少，隨著存款、交易的減少，手續(xù)費(fèi)的減少是順理成章的事情。

1.2P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行貸款模式的沖擊

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的優(yōu)勢在于：首先解決了很多中小企業(yè)融資難的問題，對(duì)于很多中小企業(yè)而言， 直接找銀行借款面臨著很大的問題，但是這一平臺(tái)的出現(xiàn)，極大的擴(kuò)寬的中小企業(yè)的融資渠道；其次，提高了資金的利用率，社會(huì)中的閑散資金借助于P2P平臺(tái)，貸給需要資金的人，從而最大程度的發(fā)揮資金的效率；再次，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，P2P平臺(tái)與相關(guān)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，有效規(guī)避了用戶的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P平臺(tái)給商業(yè)銀行帶來的沖擊主要存在以下這三個(gè)方面：首先是P2P平臺(tái)較之商業(yè)銀行，有更好的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)可以有效的監(jiān)控；其次，結(jié)合市場情況形成貸款利率；最后，直接影響到商業(yè)銀行的存款和貸款情況。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行資金來源的挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，我們的生活中到處都是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品吸引我們的地方在于，其可以提供較銀行要高的收益，并且靈活性較高。這一特點(diǎn)給商業(yè)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢主要存在以下四個(gè)方面：第一，可以給用戶提供更豐富的體驗(yàn)，第二，足不出戶，就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的全部辦理業(yè)務(wù)；第三，對(duì)用戶的要求較低；第四，十分注重客戶的心理感受。

1.4 信息化金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

信息化金融機(jī)構(gòu)有利于加強(qiáng)市場信息的透明度，這有效規(guī)避了商業(yè)銀行經(jīng)營的弊端，這也是商業(yè)銀行目前所面臨的沖擊之一。

其影響主要存在這兩個(gè)方面：一方面，提高信息化在商業(yè)銀行的地位已經(jīng)迫在眉睫。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢逐漸被弱化，要想提高在市場中的競爭力，就要大力發(fā)展信息化；另一方面，商業(yè)銀行要改變以往的經(jīng)營模式，要不斷推出具有自身特色的金融產(chǎn)品。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型策略

2.1 強(qiáng)化與第三方支付平臺(tái)的合作

商業(yè)銀行要加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，借助于第三方平臺(tái)的優(yōu)勢，擴(kuò)展自身的業(yè)務(wù)。總體來說，現(xiàn)階段我國大部分的用戶還是更加在資金保管方面還是更加信任銀行，這就表明，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要充分發(fā)揮用戶對(duì)自己長期以來的信任優(yōu)勢，與第三方平臺(tái)合作，并對(duì)客戶存放入第三方平臺(tái)中的資金進(jìn)行托管。

2.2 打造屬于自己的電商平臺(tái)

打造專業(yè)化的電商平臺(tái)。商業(yè)銀行要積極打造屬于自身的平臺(tái)，從而進(jìn)一步的擴(kuò)寬其業(yè)務(wù)渠道。利用大數(shù)據(jù)分析來獲取用戶的需求，從用戶的切身感受考慮，從而推出用戶喜歡的金融產(chǎn)品。總之，商業(yè)銀行一方面要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融想結(jié)合，方便用戶的體驗(yàn)，另一方面，也要注重用戶的需求，多從用戶的角度出發(fā)。

2.3 提升客戶存款收益

提高用戶存款的收益。在市場經(jīng)濟(jì)下，不管是企業(yè)還是個(gè)人，在投資時(shí)都會(huì)注重收益的大小。商業(yè)銀行的收益率普遍不高，正是基于這一特征，互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身提供的較高的收益得到了很多用戶的青睞。由此，商業(yè)銀行要盡快處理好這一問題，吸引客戶的注意力。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的情況，以及客戶資金數(shù)額，制定出合理的存款利率標(biāo)準(zhǔn)，從而提高客戶的收益。

2.4 構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)

構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)。利用大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)，可以方便獲取大量的信息。這有利于優(yōu)化決策，提高決策質(zhì)量，從而可以有效規(guī)避可控風(fēng)險(xiǎn)。

3 結(jié)語

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊仍十分嚴(yán)重，若商業(yè)銀行再不采取有效措施，后果將較為嚴(yán)重。對(duì)此，商業(yè)銀行要改變以往的經(jīng)營模式，積極創(chuàng)新。一方面，商業(yè)銀行要保留其原本的優(yōu)勢，另一方面，要積極發(fā)展信息化、與第三方平臺(tái)建立合作關(guān)系、構(gòu)建屬于自首的電商平臺(tái)、提高客戶存款收益、利用大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)獲取資源等。總之，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場競爭不斷加劇，商業(yè)銀行要想保持并進(jìn)一步提高自身的地位，經(jīng)營模式的創(chuàng)新是關(guān)鍵。