經濟獨立，早早退休

張燕

一說到節儉的外國人，有人會首先想起葛朗臺來，其實節衣縮食從不等同于吝嗇，用流行的指標衡量，那是一種控制碳足跡的生活方式。

勤儉節約是傳統美德，只不過在消費主義盛行的商業社會中，這種習慣被掩蓋和遺忘，但實際上不少歐美人已經逐漸恢復節儉生活。

由奢入儉并不難

從低儲蓄率到信用卡促成了現代高消費社會的繁榮，人們對通過購買滿足需求已習以為常，但同時也有人對這種生活習慣進行反思，提出了新的方式：通過勤儉生活盡早實現經濟自由，從而提前退休。

“經濟獨立，早早退休”這一目標的首字母被縮寫成“FIRE”運動，該運動的支持者會盡可能節儉地生活。在二三十歲時將一半或者更多的收入存起來。目標是在四五十歲就可以提前退休。

雖然由奢入儉難，但為了早退休，加入這一運動的人會克制消費欲望，減少開支，最大化節約，同時積聚能夠創收的投資，讓這些投資足以支撐未來的生活。追隨者一般是男性，他們大多從事科技行業或者金融行業，他們會計算積蓄在未來30年的復利，或是買入低成本指數基金，計算房地產出租的投資回報率。

許多支持該運動的人都遵循4%法則：計算好退休后的收入，讓其主要由利息和股息構成，且不動用本金，具體來說，提取投資的4%作為一年的開支。也就是說，如果一年的開支是4萬美元，那需要有100萬美元的儲蓄。

為了存下足夠的錢，參加節儉運動的人，目標之一是將每年的儲蓄比例提升到“神圣的”70%。這在歐美是一個罕見的比例，因為美國國家退休安全研究所的一份報告顯示，該國三分之二的千禧一代沒有養老儲蓄。美聯儲的數據顯示，58%的35歲以下人口沒有退休賬戶。而在英國，保險公司皇家倫敦的養老金專家海倫·莫里西2017年對1500名英國的千禧一代做了問卷調查，發現他們的養老儲蓄比例平均只有4.6%。

為了達到儲蓄目標，不少人想盡力法過上簡樸的生活，比如比較各種超市的優惠券使用辦法，找出最實惠的一種，或是用航空公司的回饋卡廉價出行。

《富足人生：要錢還是要命》是節儉運動中廣為流傳的一本書——當然讀者們為了省錢會選擇借閱或是看電子版——這本書在教導讀者如何減少花銷，珍惜時間，而不是將注意力集中在物質財富上。該書合著者之一維姬·羅賓說，“我們的目標是降低消耗，以拯救地球。我們吸引了長期生活簡單的人，宗教人士和環保人士。”

目前世界各地成千上萬的人訂閱相關的播客、博客，參加有關如何節儉生活的論壇。一個名為Fired訕的極簡主義播客，每集都有超過很多次的下載，在蘋果的全美播客下載排行榜上，它能躋身投資類播客的前100名。除發源地美國外，還有專門的論壇聚焦澳大利亞、英國、荷蘭和印度的節儉運動，人們在那里交流省錢的經驗、尋求節約的建議。

以節約贏得時間

勤儉生活方式省下的并不僅僅是金錢，更重要的是省下了十多年的時間，這才是節儉運動的意義所在。

一般來說，人們二十多歲步入職場，在四十多歲的時候通常會遭遇中年危機，不那么開心幾乎成為這個年齡段的常態。為了支撐一直以來的高消費，繳納各式各樣的賬單，人們不得不忍受著每日枯燥的工作，直到開始收到退休社保金。而反過來想想，如果之前以簡單的生活存下足夠的錢，在這種情況下就可以一走了之，這樣接下來的幾十年就可以做別的事情，而不是在一份辛苦的工作中追求加薪升職，或者擔心欠銀行大筆貸款。

這種“先苦后甜”的生活方式是不是很有吸引力呢？

住在美國科羅拉多州丹佛市的克萊格·庫雷洛普就受到了這種生活方式的吸引。這位25歲的金融分析師堅持“擁有一切，但不使用”的理念。他有一輛車，但從來不開，而是把車租出去，然后自己騎自行車。這樣下來，一個月可以多賺幾百美元。此外，他還經常把臥室租出去，自己睡在客廳里。他攢了不少錢，2017年4月在丹佛買了一套復式住宅，2018年6月又買了一套房。庫雷洛普住在其中一個房間，其他房間照例租出去，同時原來的房子也在收取租金。自從把第一套房出租后，在18個月的時間里，庫雷洛普存了六萬多美元，為其最終實現財務自由奠定了堅實的基礎。

28歲的美國人格文·默茨底子比庫雷洛普要厚實一些，她擁有20萬美元的資產，主要是房地產、股票和少量現金。2018年她辭去了在IT行業的工作，全職做播客。她雖然繼續工作，但可以自由選擇去做真正喜歡的東西。她希望不管什么時候，當決定不工作時，她的投資能應付生活開支。對她來說，簡樸不僅僅是關于財務，還提供了小圈子和志同道合的人。“有更多的人可以在一起玩，他們不會因為你開著一輛有13年車齡的舊車而盯著你看。”她說。

開舊車不是默茨節約開支的唯一方式。她想要一個游戲機，但認定這并非必需品。她在外面吃飯也不如以前那么多，也不大旅行了。默茲建議，把不必要的支出減到令人感覺不舒服的程度，然后固定在這個水平上面一點，這樣應該能過上最好的生活，也不用花很多錢。

杰森·朗已經部分實現默茨的目標，這位美國田納西州的藥劑師，在2017年以38歲的“高齡”退休。朗說，他之前的工作非常不開心。在他的職業生涯中，他目睹了藥品價格飛漲、生病的人與醫保公司斗爭、過度的阿片類藥物處方和成癮危機。那些憤怒的、經濟拮據的顧客經常對藥品柜臺后面的人發泄不滿。

在過去的十年里，朗有意識地節儉，并把相當一部分收入存起來。他和妻子有一套已還清貸款的住房，并擁有價值略高于100萬美元的投資組合，于是決定甩手不干。“現實的情況是，我已經有那么多錢了，”朗說，“這時去做一份每天都讓你痛苦不堪的工作來充實銀行賬戶，是沒有意義的。”他用之前的積累，為之后選擇自己喜歡的生活方式換得了時間和空間。

節儉之外學問多

節儉而不艱苦的生活，能給未來贏得選擇的時間。勤儉和時間一直密切相關，正如本杰明·富蘭克所說的，兩者都能創造財富：“不要浪費時間和金錢，而要充分利用兩者。沒有勤勞和節儉，我們將一事無成，有了它們就有了一切”。

想要確保有足夠的存款，除養成節儉的生活習慣外。提前規劃也至關重要。準備的時間越長，提前退休的成功率就越高。有些人希望通過具體的資金數額來支持退休后的生活，而現在的存款仍有很大距離，那就必須做出巨大的犧牲來追平差距。不過，有些事并不僅僅是依靠節儉就能完成的。

如果想在40多歲退休，那就需要為未來40年制定一份開支計劃。這份計劃除要積累足夠的儲蓄外，還受到其他因素的影響，比如不少人大大低估了他們需要的錢的數額，投資回報率和每年的通脹率也直接影響到之后的生活水平。此外還關系到了解自身的健康狀況。對很多美國人而言，提前退休意味著失去雇主贊助的醫療保險，需要自己支付相應的開支。如果要自己負擔退休后的醫療費用，那就應該認真研究所面臨的選擇，并了解具體的花費，然后再做決定。

受到簡樸生活風影響的并不只是一些中產階層。還有為這個群體提供服務的企業。收入增長停滯使得中產階層消費者開始過更為節儉的生活，渴望更便宜的產品。適應這種需求將使企業更好地滿足低收入人群尚未開發的需求。

雷諾汽車前首席執行官路易斯·施魏茨爾在前些年年訪問俄羅斯時發現，當地生產的售價6000美元的拉達轎車銷量遠遠超出昂貴的雷諾轎車。隨后雷諾推出了售價6000美元的低配轎車。雖然是為新興市場所設計，但這類轎車在富裕的西歐地區銷量相當好，以至于雷諾后來推出了一系列低成本汽車，這些車如今占到雷諾全球銷量的近一半。

當敏感的商家看到節儉生活帶來商機的時候，那就說明節儉生活風真的是疾風勁吹了。在這股風潮中，最重要的不是勒緊腰帶，也不是提前退休，而是掌控自己的時間和節奏。