基于當前我國互聯網金融風險防范的探討

李玉芳

（河南省地質礦產勘查開發局第四地質勘查院，鄭州450001）

近年來，互聯網金融伴隨著網絡技術和網絡化規模的不斷深入，逐漸發展壯大。作為一種新型金融模式，它具有傳統金融無法比擬的優勢特點，互聯網金融通過眾籌、P2P等模式不斷革新著我們對金融的理解，便利著我們的日常消費。但不可否認，在其業務漸趨多樣化的同時，互聯網金融風險和與其相關的違法犯罪行為也嚴重影響消費安全，暴露出很多問題。鑒于此，有效防范互聯網金融風險勢在必行。

一、互聯網金融的概念及特點

（一）互聯網金融的概念

目前，關于互聯網金融尚未有權威統一的表述，這里，我們嘗試著給出一個概括性的定義，即互聯網金融，是在傳統金融行業基礎上，與互聯網深入融合而創造出的一種新型的運營模式。它以互聯網為載體，提升了傳統金融行業的透明性與便捷性，降低了中間運行的成本。簡單理解，就是“傳統金融業+互聯網”的結構模式。互聯網金融的發展，吸引了越來越多的投資者加入，擴大了自身的影響和價值。

（二）互聯網金融的特點

1.影響力大。互聯網金融突破了時空的限制，同時也提高了服務的多元化和針對性，也就是說，互聯網金融能夠為不同人群和不同行業，量身定做服務產品，最大限度地滿足不同程度的各種需求。同時，由于互聯網輻射面廣的技術優勢，可以延伸到以往傳統金融無法觸及的地域和盲區，大大提升了金融行業的作用和效率，促進了經濟發展。

2.方便快捷。正如前面所言，互聯網金融是互聯網與傳統金融的深度融合，互聯網本身具有方便快捷的特點，而它也將這種特點賦予了傳統金融。也就是說，互聯網金融以其強大的網絡技術功能，解決了交易者之間最大的時空障礙，能夠隨時開展金融活動，這種方便快捷，是傳統金融無法比擬的，因此受到了更多人的青睞和推崇。

3.兼顧性強。互聯網金融不僅能為“高大上”企業和巨額資金服務，也能為中小企業和小額資金的運作提供技術支持。同時，互聯網無限的廣度和長度，也為資金的流動和整合拓展了渠道，提供了更多的可能性。這種兼容并包的特點，使越來越多的人投入到互聯網金融中來，有力推動了經濟的發展。

二、互聯網金融所面臨的風險

（一）互聯網金融企業出現壞賬乃至資金鏈斷裂的風險

大量中小型網絡借貸平臺放大了這一風險。網絡本身是一個由數據構成的虛擬空間，雖然國家采取了種種管控措施，但無償還能力的借款人偽造個人虛假信息的可能性依然存在。由于互聯網金融平臺自建的征信數據庫不完整、相互間缺乏溝通，互聯網金融企業難以甄別信息的可靠性，使失信風險發生的可能性大大增加，造成巨大的危害。

（二）流動性風險更大

2015年以來許多融資平臺的破產事件，最主要的原因就是流動性枯竭。隨著金融產品的不斷更新換代，新面世金融業務客戶數據不足，信息透明度較低，流動性風險比較大，使互聯網金融衍生品成了難于監管的“灰犀牛”。同時，便捷的網上支付和移動支付越來越普遍，在激烈的競爭下，一些企業不斷推高金融產品收益率，號稱“5分鐘到賬”的網絡金融、手機金融業務不斷普及，一旦出現風險發生的“風吹草動”，發生擠兌的可能性大大增加，使流動性風險的管理難度進一步提升。

（三）技術性風險是互聯網金融特有的一種風險，它的產生主要與互聯網系統自身的缺陷有關

比如，在防火墻和保密體系不夠強大的情況下，互聯網金融軟件很可能遭到不法分子的計算機病毒或其他攻擊，造成數據丟失、信息泄露；此外，計算機硬件也可能會受到停電、地震等自然因素或人為的破壞，造成無可挽回的巨額經濟損失。

互聯網金融是未來金融業發展的重要方向，這些風險的存在給急速發展的互聯網金融業埋下了隱患，而金融業是一個取決于信心的行業，一旦互聯網金融危機出現，很容易引發連鎖反應導致金融業的全面崩潰，甚至會對實體造成破壞、使得整個國民經濟陷入衰退。因此，面對互聯網金融風險，一定要慎之再慎，通過社會輿論、公共政策的正確引導和嚴格的監管制度予以規避。

三、如何規避互聯網金融風險

（一）建立健全安全體制，防范技術風險

互聯網金融企業要對于互聯網金融業務的運營情況以及信息數據等特色進行整改，加強管理、開發技術，創設有效的、科學的互聯網金融安全體制。整改運營情況時應從網絡運行和硬件層面著手，增加安全技術投入，提高系統防入侵、防范病毒攻擊的能力，保障在安全環境下運行互聯網金融系統；針對網絡運行要實行身份認證登錄、分級授權等方式，盡可能預防部分用戶非法登錄。在管理信息數據方面則應加強對數字驗證技術的使用，為互聯網金融交易主體提供可靠的安全保障；引入密鑰技術、信息加密技術等，提升互聯網金融的保密技術水平，有效減少、防范互聯網金融業務交易的技術風險。

（二）營造公平市場環境，強化風險監測

為確保市場對有效配置資源起到決定性的作用，預防市場缺陷，就必須營造公平競爭的市場環境。現有金融法律法規則是創建優良市場環境的基礎性保障，互聯網金融企業要準確辨析違法犯罪行為與商業模式之間的差異，不管是金融機構的在線業務或線下業務均要嚴格遵守金融法律法規，堅守互聯網金融活動底線，拒絕制定提前終止、提前支取存款等不合理的條款，不合理的金融服務也不得依舊原有約定計息或定期收取費用。與此同時，依托大數據技術及時而有效地獲取數據信息，奠定監測數據、分析數據的基礎，同時把識別互聯網金融風險的工作落到實處，有效監測風險、控制風險，基于風險原因分析采取行之有效的策略彌補防范互聯網金融風險的漏洞。

（三）提高監管的信息化，有效防范風險

傳統金融互聯網化，這是互聯網金融最原始的特點，所以當下有效防范互聯網金融風險最直接的策略就是快速提高原有風險防范策略的信息化程度。一方面，依托信息技術增加傳統收集風險信息的準確性。信息化的金融業務使得金融機構、監管機構能更準確地收集經濟運行環節的信息，主要金融機構目前已經基本做到依賴系統自動生成監管報表，準確性遠遠高于傳統的人工填報，使監管者獲得準確的、可靠的決策依據；另一方面，依托信息技術增加傳統收集風險信息的及時性。引入信息技術不但增加采集信息的準確性，還大大提高加工信息、分析信息的速度，通過預先編譯的分析模型導入收集的數據，依托計算機快速得到結果數據，節省大量人力成本。從整體情況可以看出，收集信息的及時性還有很大提升空間，互聯網金融標準化則是其進一步提升的前提，今后最理想的情況就是監管平臺與金融機構報表平臺實現對接，實時采集數據與信息，觀測中介指標，顯著降低互聯網金融風險防范策略的滯后性。互聯網金融顯著提高金融信息化程度，但提升金融效率的同時提高了監管難度，要求風險防范策略必須與時俱進，滿足互聯網金融時代的要求。

（四）形成規范的市場退出機制

市場退出監管要求互聯網金融機構在退出時形成機制，一旦出現風險，相關企業應及時有序地退出市場，避免風險擴大化，同時便于金融資源進一步投人到運營良好的企業中。嚴格執行事前、事中、事后的監管，可為互聯網金融發展過程中金融系統的安全與穩定提供強有力的支撐。但不可否認，互聯網金融作為蓬勃發展的新興業態，現有針對于傳統金融業發展的法律法規已不能適應其發展的要求，表現出了明顯的滯后性。因此，我們在加強監管的同時，還應積極建立和完善互聯網金融法律法規體系。

（五）完善系統保護機制，保護市場主體

保護消費者、投資者是互聯網金融發展的必然選擇，只是現階段互聯網金融市場主體保護機制還處于建設初期，保護消費者、投資者的利益強度需要提升。這就需要讓消費者、投資者明確認識互聯網金融業務，了解其各種產品，在明白正當收益的同時要明白其中的風險，理解傳統金融與互聯網金融的異同，提高風險抵御能力，維護市場主體合法權益。一是提高互聯網金融中客戶信息的保密等級，嚴厲打擊泄露、販賣投資者、消費者信息的行為；二是基于市場導向致力于提高上市公司、金融機構披露信息的程度，增強上市公司、金融機構披露信息的主動性、積極性，同時提升金融服務市場基本的公平，保護金融服務市場的有效性、創新性；三是加大對投資者、消費者的教育培訓力度，幫助他們建立風險防范觀念、增強風險防范意識，形成系統性的互聯網金融市場參與主體保護機制。

四、結語

互聯網金融的蓬勃發展無形中增大金融風險，導致互聯網金融在發展時面臨很多不可預測的局限性、危險性，加強防范互聯網金融風險刻不容緩。在實踐中則要針對互聯網金融風險探索更多有效的、科學的防范策略，最大限度降低發生金融風險的可能性，保證互聯網金融在市場經濟體制下有條不紊地運行，實現可持續發展。