論校園貸的風險及其防范

劉海濤，王 芮

（佳木斯大學，黑龍江 佳木斯 154007）

引言

校園貸是隨著互聯網的發展而產生的一種金融業務，它是新時代新生活的一種產物。它從誕生那一天起，就迅速發展，形成一個龐大的互聯網產業。校園貸，顧名思義就是在校園內向廣大大學生提供貸款的一種網絡借貸業務，它給學生們帶來一定程度的便利的同時，也將很多涉世未深的大學生送向痛苦的深淵。因此，要深入了解校園貸，才能對它的風險進行有效防范。

一、校園貸概述

互聯網的發展深刻改變了人類的生活，使人們的日常交往和信息獲取都非常便捷，網絡支付平臺也讓人們消費更加省時省事。隨著人們對互聯網的依賴和信任，很多行業都開啟了網絡經營模式。金融業務也成功躋身網絡平臺，校園貸就是在這樣的背景下產生并迅速發展的。隨著互聯網金融業務的發展，國內出現眾多P2P網絡貸款平臺。“P2P網絡貸款模式最早誕生于英國，它最初目的是依托互聯網平臺以實現個人便利、高效借貸資金，從而使窮人有足夠的資金去創造財富。”[1]如果能夠將貸款資金作為創業資金，合理利用，那么這種貸款是可以鼓勵的。但是，如果借貸只是用來不理性地消費，那么這種貸款還是存在很大的風險性，很有可能造成嚴重的后果。

我國的大學生是一個龐大的群體，這群人大部分都是自己沒有資金來源，靠父母資助的。有些學生特別虛榮，在同學中互相攀比，為了滿足自己的虛榮心，滿足消費的欲望，校園貸就成了他們最好的選擇。校園貸主要是發展二、三線城市的大學生，客戶大部分都是從三、四線城市或農村考上大學的。對美好大學生活的憧憬，與來自大城市或家庭富裕的學生相比下，對時尚物質的消費欲望會更加強烈。這部分急于用錢又沒有更好的渠道的學生，都會選擇不同途徑的校園貸。校園貸有幾種類型：大型網絡借貸平臺、網絡商城分期付款、民間借款人為大學生提供分期借貸等。

二、校園貸的兩面性

首先，校園貸在一定程度上解決了大學生創業所需的小額短期資金。有一部分家庭貧困的大學生，確實有很好的點子，也正好遇到一個很好的機會，利用校園貸是他們最便利的選擇。國家和學校在這方面還沒有更好更便利的途徑，大學生信用卡非常難辦，等待學校的助學金又有時間限制。所以，校園貸能夠為這些學生提供很大的幫助。如果能夠在約定的時間內按期還款，利息還不算高。

但是，隨著校園貸在我國校園的迅猛發展，它自身的缺陷及危害便迅速暴露出來。自從2013年校園貸成為大學生獲取額外資金的便利途徑后，校園貸發展十分迅猛，“2016年大學生互聯網消費信貸規模突破800億元。”[2]如此大規模的消費貸款，簡直令人膽戰心驚。大學生只有少數人是為了創業的資金周轉，或者說補貼生活費，大部分都是不理性的消費。因為校園貸非常方便，不用擔保和抵押，而且審核非常快。大學生們有的只是一時沖動要消費，根本不考慮后果，滿足了一時的欲望，到規定時間還不上就要承受幾倍甚至數十倍的違約款。如果不還，債主有的恐嚇，有的直接找上門或者找到家長，后果非常嚴重。更有甚者，近來出現了大量的裸貸，受害者裸體拿著身份證拍照片作為擔保，到期還不上錢就被威脅將裸照傳到網上，有的被脅迫再拍裸視頻，這些裸照或視頻被不良商家賣到黃色網站。這些女大學生苦不堪言，為了當初的幾百、幾千元錢，承受巨大的精神壓力，有的甚至被逼自殺。所以相比它的益處，校園貸更多的是給大學生帶來了災難。

三、高校防范校園貸風險的措施

由于互聯網的發展，它充盈著我們生活的每個角落，大學生更是應用互聯網的主體。校園貸作為互聯網發展的一個產物，不可能將它與大學生的生活屏蔽。所以，對于讓大學生遠離校園貸，免于校園貸的危害，只能對大學生進行加強引導，并盡可能做到對風險的防范。

1.幫助學生樹立正確的價值觀，做到理性消費。價值觀是指主體對客觀事物的一種判斷、理解，是對主體而言的客體的一種價值認同，是主體的一種內在的體驗和感覺。現在大學校園內一定程度上存在價值觀的問題，很多大學生互相攀比，用物質來衡量一切。外在的東西尤其是物質關注幾乎占據了他們整個的生活世界，造成內在精神世界的匱乏。所以，高校思想政治工作的重要任務就是引導學生樹立正確的價值觀。大學生活是豐富多彩的，除了學習，還有很重要的校園文化生活，引導大學生參與豐富多彩的校園文化活動，用積極健康的主流文化豐富學生的課余文化生活，并且在一些活動中讓他們受到價值觀教育，盡量豐富他們的精神世界。精神世界的豐富，能夠減少學生對物質的關注度，不要把物質看作是生活的全部，這樣就不會形成攀比之風，學生對于消費也會變得理性。大多數學生用校園貸消費都是有強烈的對物質的占有欲望，比如，看同學擁有最好的手機，自己也有強烈的欲望想要擁有一臺，又沒有經濟能力，只能鋌而走險求助校園貸。消費理論是指人們對消費生活的認識、觀點以及由此形成的指導消費行為的思想規范，它直接影響和決定人們的消費行為[3]。因此，用正確的價值觀引導教育學生，讓他們樹立理性的消費觀念，是能夠避免校園貸造成的危害，樹立校園良好風氣的關鍵。

2.營造良好的網絡貸款環境。在當前的社會環境下，互聯網早已深入人們生活的各個角落，完全取締“校園貸”的可能性不大。因此，當前急需解決的問題是如何能夠使網絡貸款良性發展，使其以好的一面服務大學生、服務社會。要想凈化網絡貸款環境，就要完善網絡貸款制度，通過完善網絡貸款的程序，以避免網絡貸款的過于便捷而引發的大學生過度消費、違法消費等現象。健全網絡貸款制度，要實行全網提供貸款行業能夠信息共享，避免由于不同企業之間信息不通，導致很多學生貸完這家再貸那家，經常用拆東墻補西墻的辦法，結果像滾雪球一樣越滾越大，最終導致無法償還，甚至弄得父母傾家蕩產。

3.拓寬貧困學生貸款途徑。大學里貧困學生有很多，家庭貧寒無力支付對他們來說高昂的學費和生活費，勤工儉學是他們賺錢的唯一途徑。但是，大學課程本身就很緊張，再加上他們也希望能夠過上豐富多彩的大學生活，打工的時間并不充足。那么，貸款是他們首先要考慮的途徑。當然，國家和學校都有助學金和創業基金，但是，這筆錢是有時間的，不一定等著急用的時候就有。如果正規渠道的貸款能夠多一些，必然銀行能夠給學生辦理一些信用卡，或者國家能夠給學生提供單獨的優惠貸款渠道，這些學生就不會鋌而走險求助校園貸。

結語

校園貸是一種新生的事物，它是伴隨著互聯網發展的現代新生活的一個產物。校園貸在某些方面給貧困大學生帶來一定的便利，但是更多的是利用不當帶來的風險。要解決校園貸給大學生帶來的危害，需要學校、家庭和社會的共同努力。加大網絡貸款的監管力度，國家能夠提供更多的解決貧困學生生活費的問題，學校加強對大學生消費觀念的教育和引導，這樣才能幫助和引導學生合理利用校園貸，避免它的危害。