論校園貸的風險及其防范

劉海濤，王 芮

（佳木斯大學(xué)，黑龍江 佳木斯 154007）

引言

校園貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的一種金融業(yè)務(wù)，它是新時代新生活的一種產(chǎn)物。它從誕生那一天起，就迅速發(fā)展，形成一個龐大的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。校園貸，顧名思義就是在校園內(nèi)向廣大大學(xué)生提供貸款的一種網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，它給學(xué)生們帶來一定程度的便利的同時，也將很多涉世未深的大學(xué)生送向痛苦的深淵。因此，要深入了解校園貸，才能對它的風險進行有效防范。

一、校園貸概述

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展深刻改變了人類的生活，使人們的日常交往和信息獲取都非常便捷，網(wǎng)絡(luò)支付平臺也讓人們消費更加省時省事。隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴和信任，很多行業(yè)都開啟了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式。金融業(yè)務(wù)也成功躋身網(wǎng)絡(luò)平臺，校園貸就是在這樣的背景下產(chǎn)生并迅速發(fā)展的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，國內(nèi)出現(xiàn)眾多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺?！癙2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式最早誕生于英國，它最初目的是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺以實現(xiàn)個人便利、高效借貸資金，從而使窮人有足夠的資金去創(chuàng)造財富?！盵1]如果能夠?qū)①J款資金作為創(chuàng)業(yè)資金，合理利用，那么這種貸款是可以鼓勵的。但是，如果借貸只是用來不理性地消費，那么這種貸款還是存在很大的風險性，很有可能造成嚴重的后果。

我國的大學(xué)生是一個龐大的群體，這群人大部分都是自己沒有資金來源，靠父母資助的。有些學(xué)生特別虛榮，在同學(xué)中互相攀比，為了滿足自己的虛榮心，滿足消費的欲望，校園貸就成了他們最好的選擇。校園貸主要是發(fā)展二、三線城市的大學(xué)生，客戶大部分都是從三、四線城市或農(nóng)村考上大學(xué)的。對美好大學(xué)生活的憧憬，與來自大城市或家庭富裕的學(xué)生相比下，對時尚物質(zhì)的消費欲望會更加強烈。這部分急于用錢又沒有更好的渠道的學(xué)生，都會選擇不同途徑的校園貸。校園貸有幾種類型：大型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)商城分期付款、民間借款人為大學(xué)生提供分期借貸等。

二、校園貸的兩面性

首先，校園貸在一定程度上解決了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所需的小額短期資金。有一部分家庭貧困的大學(xué)生，確實有很好的點子，也正好遇到一個很好的機會，利用校園貸是他們最便利的選擇。國家和學(xué)校在這方面還沒有更好更便利的途徑，大學(xué)生信用卡非常難辦，等待學(xué)校的助學(xué)金又有時間限制。所以，校園貸能夠為這些學(xué)生提供很大的幫助。如果能夠在約定的時間內(nèi)按期還款，利息還不算高。

但是，隨著校園貸在我國校園的迅猛發(fā)展，它自身的缺陷及危害便迅速暴露出來。自從2013年校園貸成為大學(xué)生獲取額外資金的便利途徑后，校園貸發(fā)展十分迅猛，“2016年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模突破800億元?！盵2]如此大規(guī)模的消費貸款，簡直令人膽戰(zhàn)心驚。大學(xué)生只有少數(shù)人是為了創(chuàng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，或者說補貼生活費，大部分都是不理性的消費。因為校園貸非常方便，不用擔保和抵押，而且審核非常快。大學(xué)生們有的只是一時沖動要消費，根本不考慮后果，滿足了一時的欲望，到規(guī)定時間還不上就要承受幾倍甚至數(shù)十倍的違約款。如果不還，債主有的恐嚇，有的直接找上門或者找到家長，后果非常嚴重。更有甚者，近來出現(xiàn)了大量的裸貸，受害者裸體拿著身份證拍照片作為擔保，到期還不上錢就被威脅將裸照傳到網(wǎng)上，有的被脅迫再拍裸視頻，這些裸照或視頻被不良商家賣到黃色網(wǎng)站。這些女大學(xué)生苦不堪言，為了當初的幾百、幾千元錢，承受巨大的精神壓力，有的甚至被逼自殺。所以相比它的益處，校園貸更多的是給大學(xué)生帶來了災(zāi)難。

三、高校防范校園貸風險的措施

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，它充盈著我們生活的每個角落，大學(xué)生更是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的主體。校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個產(chǎn)物，不可能將它與大學(xué)生的生活屏蔽。所以，對于讓大學(xué)生遠離校園貸，免于校園貸的危害，只能對大學(xué)生進行加強引導(dǎo)，并盡可能做到對風險的防范。

1.幫助學(xué)生樹立正確的價值觀，做到理性消費。價值觀是指主體對客觀事物的一種判斷、理解，是對主體而言的客體的一種價值認同，是主體的一種內(nèi)在的體驗和感覺。現(xiàn)在大學(xué)校園內(nèi)一定程度上存在價值觀的問題，很多大學(xué)生互相攀比，用物質(zhì)來衡量一切。外在的東西尤其是物質(zhì)關(guān)注幾乎占據(jù)了他們整個的生活世界，造成內(nèi)在精神世界的匱乏。所以，高校思想政治工作的重要任務(wù)就是引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價值觀。大學(xué)生活是豐富多彩的，除了學(xué)習(xí)，還有很重要的校園文化生活，引導(dǎo)大學(xué)生參與豐富多彩的校園文化活動，用積極健康的主流文化豐富學(xué)生的課余文化生活，并且在一些活動中讓他們受到價值觀教育，盡量豐富他們的精神世界。精神世界的豐富，能夠減少學(xué)生對物質(zhì)的關(guān)注度，不要把物質(zhì)看作是生活的全部，這樣就不會形成攀比之風，學(xué)生對于消費也會變得理性。大多數(shù)學(xué)生用校園貸消費都是有強烈的對物質(zhì)的占有欲望，比如，看同學(xué)擁有最好的手機，自己也有強烈的欲望想要擁有一臺，又沒有經(jīng)濟能力，只能鋌而走險求助校園貸。消費理論是指人們對消費生活的認識、觀點以及由此形成的指導(dǎo)消費行為的思想規(guī)范，它直接影響和決定人們的消費行為[3]。因此，用正確的價值觀引導(dǎo)教育學(xué)生，讓他們樹立理性的消費觀念，是能夠避免校園貸造成的危害，樹立校園良好風氣的關(guān)鍵。

2.營造良好的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境。在當前的社會環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)早已深入人們生活的各個角落，完全取締“校園貸”的可能性不大。因此，當前急需解決的問題是如何能夠使網(wǎng)絡(luò)貸款良性發(fā)展，使其以好的一面服務(wù)大學(xué)生、服務(wù)社會。要想凈化網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，就要完善網(wǎng)絡(luò)貸款制度，通過完善網(wǎng)絡(luò)貸款的程序，以避免網(wǎng)絡(luò)貸款的過于便捷而引發(fā)的大學(xué)生過度消費、違法消費等現(xiàn)象。健全網(wǎng)絡(luò)貸款制度，要實行全網(wǎng)提供貸款行業(yè)能夠信息共享，避免由于不同企業(yè)之間信息不通，導(dǎo)致很多學(xué)生貸完這家再貸那家，經(jīng)常用拆東墻補西墻的辦法，結(jié)果像滾雪球一樣越滾越大，最終導(dǎo)致無法償還，甚至弄得父母傾家蕩產(chǎn)。

3.拓寬貧困學(xué)生貸款途徑。大學(xué)里貧困學(xué)生有很多，家庭貧寒無力支付對他們來說高昂的學(xué)費和生活費，勤工儉學(xué)是他們賺錢的唯一途徑。但是，大學(xué)課程本身就很緊張，再加上他們也希望能夠過上豐富多彩的大學(xué)生活，打工的時間并不充足。那么，貸款是他們首先要考慮的途徑。當然，國家和學(xué)校都有助學(xué)金和創(chuàng)業(yè)基金，但是，這筆錢是有時間的，不一定等著急用的時候就有。如果正規(guī)渠道的貸款能夠多一些，必然銀行能夠給學(xué)生辦理一些信用卡，或者國家能夠給學(xué)生提供單獨的優(yōu)惠貸款渠道，這些學(xué)生就不會鋌而走險求助校園貸。

結(jié)語

校園貸是一種新生的事物，它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)代新生活的一個產(chǎn)物。校園貸在某些方面給貧困大學(xué)生帶來一定的便利，但是更多的是利用不當帶來的風險。要解決校園貸給大學(xué)生帶來的危害，需要學(xué)校、家庭和社會的共同努力。加大網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管力度，國家能夠提供更多的解決貧困學(xué)生生活費的問題，學(xué)校加強對大學(xué)生消費觀念的教育和引導(dǎo)，這樣才能幫助和引導(dǎo)學(xué)生合理利用校園貸，避免它的危害。