互聯網消費金融的農村實踐

曹關躍

摘要：本文以臨安農商銀行業務轉型實踐為例，分析了傳統農村消費金融業務在互聯網背景下的轉型問題，總結了過程中存在的困難與應對的措施，為農村消費金融轉型提供了經驗。

關鍵詞：互聯網 消費金融 農村實踐

一、前言

在當今移動互聯網發展迅速的新時代背景下，各種“互聯網+”層出不窮，在這一新常態的發展趨勢中，消費金融也需緊緊跟隨時代腳步，利用互聯網促進其業務的轉型與創新，提供一系列便捷高效的服務，使銀行的金融業務，更加符合人們的需求。但是，在互聯網平臺高效運作的助推下，我國金融資產從間接融資體系到直接融資體系遷移是大趨勢，必將倒逼農村金融轉變思維發展方式，調整其發展策略，以謀求可持續的健康發展。所以要緊緊抓住農村消費金融轉型的問題所在，制定一套符合實際情況的方案。本文將以臨安農商銀行的轉型實踐為例，總結農村消費金融業務與互聯網結合的經驗。

二、農村傳統消費金融面臨的困境

（一）傳統業務發展中出現的問題

1.農村傳統信貸市場需求萎縮。農村人口老齡化是農村信貸市場需求萎縮的重要原因。隨著城鎮化建設的快速推進，從農村遷往城市的人口絕大多數都是青壯年人口，正是消費需求最旺盛的階層，而農村地區常住人口已呈現老齡化和空心化趨勢。部分地區常住人口是一些學齡前兒童及老人，導致信貸需求尤其是經營性信貸需求萎靡。2.傳統信貸業務增長乏力。2016年以來，臨安農商銀行傳統信貸業務增長乏力，經營收入有所下降。尤其是2016年上半年出現負增長，截至2016年6月末，該行各項貸款余額91.93億元，比年初下降1.61億元，降幅1.72%。資產業務的增長乏力帶來了營收下降等一系列經營問題。

（二）新常態下客戶各方面的變化

1.農村金融機構客戶主體發生新變化。農村金融機構目前服務的客戶主體為60、70、80后，隨著新生代90后的成長，各銀行也逐步將其納入重點營銷客戶。中國目前70、80、90后的總數加起來有6億多，占全國總人口近一半，這一群體將成為中國巨大消費金融市場上的主流人群。

2.農村金融機構客戶需求發生新變化。新生代消費人群的消費觀念更加開放和多樣，生活水平的提升、社保體系的健全、消費環境的改善促使他們有更強的消費意愿和消費能力，消費理念從傳統的理性保守消費轉變為提前消費、信用消費，消費模式從傳統的實用型向品質型轉變，除對物質生活的基本需求外，精神生活消費需求迅速增長。

3.農村金融機構客戶習慣發生新變化。新生代消費人群的消費習慣也極大地影響著農村金融未來業務發展的方向。

三、農村消費金融業務的轉型實踐

（一）互聯網消費金融具備的優勢

1.獲客渠道廣。臨安農商銀行以客戶的消費需求為切入點，通過互聯網、房產中介、汽車經銷商等第三方平臺無界線多渠道批量獲客，對鞏固原有基礎客戶，搶占年輕一代客戶的優勢明顯。2.運營成本低。臨安農商銀行采取與第三方平臺合作模式，投入成本低，不僅節省人力投入，而且大幅減少運營成本。面對消費業務，由第三方完成獲客和調查，銀行完成審核和確認，大大減少了銀行的人力、管理和運營成本。3.受益群體廣。消費金融使業務涉及的主體三方均受益。滿足消費主體即時的消費需求以及合理的財務規劃。第三方機構則提升了銷售額，且通過收取手續費和利息獲得了更高的收益，主體三方實現共贏局面。

（二）業務轉型升級面臨的困難

1.客戶擴面增量面臨新瓶頸。隨著市場同質化競爭日趨激烈，農村金融機構的優質客戶不斷被同行蠶食。受互聯網金融的沖擊和利率市場化的影響，部分農村客戶尤其是年輕客戶的理財意識覺醒，議價能力增強，也出現流失現象。

2.資金投放面臨新困境。2017年末，臨安農商銀行各項存款余額184.57億元，各項貸款余額123.11億元，存貸比例66.7%，消費貸款增長勢頭強勁，傳統貸款增長依然乏力，且貸款收益率不斷下降。盈余資金急需進一步提高利用效率，增加盈收。

3.渠道建設面臨新挑戰。傳統渠道的獲客能力在減弱，老用戶可以有效的留住，但是對新的年輕群體吸引力不足。與此同時，傳統渠道的服務能力有待進一步優化和加強。急劇變化的外部形勢，需要更強有力的改革來推進，使銀行盡快提升管理水平和服務能力。

（三）進行符合實際的轉型實踐

1.提升獲客理念，主攻普惠金融。一是重視線下數據積累工作，要讓客戶數據對業務發展提供幫助需要進行數字化處理和精細化分類。二是提升直接營銷獲客能力。線下持續增強營銷力度，提高客戶覆蓋面；線上增強宣傳力度，提升用戶粘性。三是拓展間接營銷獲客渠道。一方面要搭建政銀合作渠道提前“圈存”客戶，另一方面要搭建第三方合作渠道實現低成本、低風險獲客。

2.提升服務理念，強攻消費金融。一是轉變工作理念。通過改革、考核等手段，為推進消費金融提供人員和制度保障。二是豐富金融產品。以客戶消費需求為主線，梳理現有產品，形成完整的產品線，提高產品競爭力；三是開展業務試水。在充分調研的基礎上，對部分消費金融業務進行試點，臨安農商銀行前期試水按揭業務和分期業務，取得了良好效果。

3.提升競爭理念。巧攻互聯網金融。一是以“三個銀行”為抓手，做大電子銀行覆蓋。持續開展“三個銀行”建設活動，加強自助機具布放、替代率等互聯網相關指標考核，為線上業務開展提前布局。二是以豐收平臺為抓手，做響農信線上品牌。依托浙江農信豐收互聯等平臺，整合銀行相關資源，融入當地居民線上消費場景，做響臨安農商銀行品牌；三是以社區銀行為抓手，做強關聯業務拓展。深入挖掘“互聯網+”，整合居民教育、生活等領域的需求，積極開展金融產品和服務創新，打造社區金融生態圈。

四、總結

在互聯網技術發展迅速的背景下，農民總體收入近幾年來逐年提高，消費能力也隨之提高，為農村消費金融的業務開展提供了良好的發展環境。因此要抓住機遇，發揮優勢，因勢利導，使商業銀行的業務更加符合農村需求，促進農村消費金融的轉型發展。